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給付性保險(xiǎn)合同又稱非補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同,是指保險(xiǎn)合同約定的特定事件出現(xiàn)或者保險(xiǎn)期屆滿,保險(xiǎn)人就必須按照保險(xiǎn)雙方事先約定的保險(xiǎn)金額支付保險(xiǎn)金的合同。
給付性保險(xiǎn)合同又稱非補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同,是指保險(xiǎn)合同約定的特定事件出現(xiàn)或者保險(xiǎn)期屆滿,保險(xiǎn)人就必須按照保險(xiǎn)雙方事先約定的保險(xiǎn)金額支付保險(xiǎn)金的合同。
給付性保險(xiǎn)合同是以以給付保險(xiǎn)金的目的為標(biāo)準(zhǔn),保險(xiǎn)合同可分為補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和給付性保險(xiǎn)合同兩種。
與補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同相對(duì),給付性保險(xiǎn)合同不以補(bǔ)償損失為目的。大多數(shù)人身保險(xiǎn)合同都屬于給付性保險(xiǎn)合同。因?yàn)槿松肀kU(xiǎn)的標(biāo)的人的生命或健康是不能以價(jià)值來衡量的,保險(xiǎn)事故發(fā)生后造成的損失也無法以貨幣來評(píng)價(jià)。而且,有些人身保險(xiǎn)并無意外事故的發(fā)生,也無損失的存在,保險(xiǎn)人依合同規(guī)定所給付的保險(xiǎn)金只是為滿足被保險(xiǎn)人的特殊需要。比如,在生存保險(xiǎn)中,在保險(xiǎn)期限屆滿時(shí)被保險(xiǎn)人仍然健在,無意外事故的發(fā)生也談不上造成損失,但從另一個(gè)角度來看,人們年齡越高,體力越差,就更需要得到經(jīng)濟(jì)上的保障,而保險(xiǎn)人于此時(shí)給付保險(xiǎn)金,能夠達(dá)到雪中送炭的效果。因此,在人身保險(xiǎn)合同中,通常根據(jù)被保險(xiǎn)人的特殊需要及承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的能力確定一個(gè)保險(xiǎn)金額,在危險(xiǎn)事故發(fā)生或保險(xiǎn)期限屆滿時(shí),由保險(xiǎn)人根據(jù)合同規(guī)定的保險(xiǎn)金額承擔(dān)給付義務(wù)。這個(gè)金額是固定的,不能任意增減,因此,人身保險(xiǎn)合同也被稱為定額保險(xiǎn)合同。
給付性保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同基本上是一致的,但也有少數(shù)例外,有些人身保險(xiǎn)合同亦有補(bǔ)償性質(zhì),如疾病保險(xiǎn)、傷害保險(xiǎn)等,即以治療及住院等費(fèi)用的補(bǔ)償為限。
合同的訂立,必須經(jīng)過要約和承諾兩個(gè)階段,保險(xiǎn)合同的訂立也是如此,通常由投保人向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)申請(qǐng),經(jīng)與保險(xiǎn)人協(xié)商,保險(xiǎn)人同意承保而成立保險(xiǎn)合同。在一般情況下,投保人就是要約人,保險(xiǎn)人即是承諾人。
1、 填寫投保單。保險(xiǎn)人為了業(yè)務(wù)上的需要,印好各種單證備用。投保人提出保險(xiǎn)要求,向保險(xiǎn)人索取單證并如實(shí)、完整地填寫其想得到相應(yīng)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的投保單。
2、 將投保單交付投保人。投保人在認(rèn)可保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)條款的前提下,將保險(xiǎn)單交付給保險(xiǎn)人,便構(gòu)成了要約。
3、 保險(xiǎn)人承諾后合同成立。保險(xiǎn)人經(jīng)過對(duì)投保人填寫的投保單進(jìn)行必要的審核,沒有其他疑問的,通常表示接受并在投保單上簽章,構(gòu)成承諾,合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證,并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。
給付性合同的履行有時(shí)并不發(fā)生一般意義上的傷害事故,也不一定會(huì)帶來?yè)p失,只是滿足被保險(xiǎn)人的某種需要。大部分人身保險(xiǎn)合同都屬于給付性合同。由于人的身體和生命的價(jià)值是無法用貨幣衡量的,保險(xiǎn)金額只能根據(jù)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)需求和繳費(fèi)能力確定,當(dāng)保險(xiǎn)合同約定的特定事件發(fā)生后,保險(xiǎn)人就以保險(xiǎn)金額作為給付金額。
給付性保險(xiǎn)合同與補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同的聯(lián)系與區(qū)別 :
1、補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同之間的聯(lián)系(共同性)表現(xiàn)在:
(1)二者具有共同的保險(xiǎn)基礎(chǔ),都是為了穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活,都是采用危險(xiǎn)分擔(dān)的原理而設(shè)定保險(xiǎn)人責(zé)任的。
(2)二者在設(shè)定合同義務(wù)時(shí)依據(jù)的法律相同,例如,都必須有合格的主體,都應(yīng)該存在保險(xiǎn)利益。
(3)二者采用相同的索賠程序,要求請(qǐng)求人必須提供保險(xiǎn)單。
2、補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同和給付性保險(xiǎn)合同之間的區(qū)別是:
(1)目的不同。補(bǔ)償性合同是要獲得相應(yīng)賠償,被保險(xiǎn)人因事故發(fā)生而依照保險(xiǎn)合同獲得的金錢給付,可以用來直接地補(bǔ)償財(cái)產(chǎn)的損失,如修復(fù)房間、采購(gòu)機(jī)器等。保險(xiǎn)法把保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的這種義務(wù)稱之為“賠償責(zé)任”,也蘊(yùn)含著標(biāo)的物的損失可以由金錢給付后的重新購(gòu)置而得到賠償。賠償?shù)哪康木褪菫榱耸箻?biāo)的物恢復(fù)原有的使用功能。與此不同,給付性保險(xiǎn)合同訂立目的在于,投保人不是為了使標(biāo)的能夠恢復(fù)原有的性質(zhì)及狀態(tài),而是為了使現(xiàn)有的生活條件得以保持或有所改善。比如,人壽保險(xiǎn)的目的,是使受益人在被保險(xiǎn)人發(fā)生危險(xiǎn)事故后,能夠有一定的物質(zhì)生活保證。
(2)保險(xiǎn)金確定標(biāo)準(zhǔn)不同。補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同中,保險(xiǎn)金額的確定依據(jù)的是標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值或者市場(chǎng)價(jià)格,法律要求應(yīng)該保證保險(xiǎn)金額不得大于標(biāo)的物的價(jià)額。而給付性保險(xiǎn)合同中,保險(xiǎn)金額的確定由當(dāng)事人雙方約定,一般與標(biāo)的價(jià)值無關(guān),因?yàn)檫@種合同標(biāo)的或者由于性質(zhì)決定沒有金錢價(jià)值(如人的壽命),或者市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)極大(古玩、珠寶、出土文物等)難以評(píng)價(jià)。
(3)保險(xiǎn)金給付條件不同。補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同規(guī)定標(biāo)的物發(fā)生毀損時(shí)構(gòu)成保險(xiǎn)事故,即被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)受到了實(shí)際的損失,表現(xiàn)為財(cái)產(chǎn)量上的減少。如果保險(xiǎn)事故沒有發(fā)生,被保險(xiǎn)人不得請(qǐng)求賠償。與此不同,給付性保險(xiǎn)合同中,有一部分是以標(biāo)的損失為給付的條件,如被保險(xiǎn)人死亡。而另外一部分合同,災(zāi)害事故及損害結(jié)果不是必然條件,被保險(xiǎn)人達(dá)到一定的年齡,雙方當(dāng)事人約定的期限屆滿,保險(xiǎn)人都要給付保險(xiǎn)金。不僅如此,補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同中,保險(xiǎn)事故未發(fā)生而各種期限屆滿時(shí),收取的保險(xiǎn)費(fèi)不予退還;而給付性保險(xiǎn)合同中,保險(xiǎn)人應(yīng)退還已收取的保險(xiǎn)費(fèi)(有時(shí)還加上利息)。
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