合同概念

合同是當(dāng)事人或當(dāng)事雙方之間設(shè)立、變更、終止民事關(guān)系的協(xié)議。依法成立的合同，受法律保護(hù)。廣義合同指所有法律部門(mén)中確定權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。狹義合同指指一切民事合同。還有最狹義合同僅指民事合同中的債權(quán)合同?！吨腥A人民共和國(guó)民法通則》第85條：合同是當(dāng)事人之間設(shè)立、變更、終止民事關(guān)系的協(xié)議。依法成立的合同，受法律保護(hù)。《中華人民共和國(guó)合同法》第2條：合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。婚姻、收養(yǎng)、監(jiān)護(hù)等有關(guān)身份關(guān)系的協(xié)議，適用其他法律的規(guī)定。

　　保險(xiǎn)合同概念

保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

　?。ㄒ唬┍ｋU(xiǎn)合同的性質(zhì)

保險(xiǎn)合同是民商事合同中的一種，調(diào)整具有保險(xiǎn)內(nèi)容的民事法律關(guān)系。因此，保險(xiǎn)合同不僅適用《保險(xiǎn)法》，而且適用《中華人民共和國(guó)合同法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《合同法》)和《中華人民共和國(guó)民法通則》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《民法通則》)的有關(guān)規(guī)定。

　?。ǘ┍ｋU(xiǎn)合同的當(dāng)事人

保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人亦稱(chēng)承保人?！侗ｋU(xiǎn)法》第九條規(guī)定：“保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。”投保人亦稱(chēng)要保人，是與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。自然人和法人都可以成為投保人。成為投保人的條件為：具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和行為能力；對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人為同一人時(shí)，被保險(xiǎn)人屬當(dāng)事人范疇。

　?。ㄈ┍ｋU(xiǎn)合同的關(guān)系人

保險(xiǎn)合同的關(guān)系人包括被保險(xiǎn)人和受益人等。被保險(xiǎn)人是其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。被保險(xiǎn)人可以是自然人，也可以是法人.受益人是由投保人或被保險(xiǎn)人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人?！侗ｋU(xiǎn)法》第二十一條規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受人。”受益人一般由投保人或者被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中加以指定，投保人指定受益人時(shí)必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。如果被保險(xiǎn)人是無(wú)民事行為能力或限制民事行為能力人，則受益人可以由被保險(xiǎn)人的監(jiān)護(hù)人指定；如果沒(méi)有指定受益人，則在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由其繼承人領(lǐng)受保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人，但是應(yīng)當(dāng)書(shū)面通知保險(xiǎn)人。投保人變更受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。

　　（四）投保人的主要義務(wù)

1、 交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。投保人應(yīng)當(dāng)按照約定的時(shí)間、地點(diǎn)、方式向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)。投保人如不按約定的時(shí)間交付保險(xiǎn)費(fèi)，則保險(xiǎn)人可按照約定要求其交付保險(xiǎn)費(fèi)或者終止合同。

2、 如實(shí)告知的義務(wù)。在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人負(fù)有將保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)情況如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述、申報(bào)或聲明的義務(wù)。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，投保人違反如實(shí)告知義務(wù)將承擔(dān)相應(yīng)的法律后果，導(dǎo)致不能索賠或合同的解除。

3、 危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)。危險(xiǎn)增加是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人在締約時(shí)預(yù)料的保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)在合同的有效期內(nèi)其程度增強(qiáng)。在合同有效期內(nèi)，一旦發(fā)生危險(xiǎn)增加，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人；針對(duì)危險(xiǎn)增加的情況，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除保險(xiǎn)合同。被保險(xiǎn)人未履行此項(xiàng)義務(wù)的，因危險(xiǎn)增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

4、 保險(xiǎn)事故通知義務(wù)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，以便保險(xiǎn)人迅速地調(diào)查事實(shí)真相，收取證據(jù)，及時(shí)處理。

5、 防災(zāi)防損和施救的義務(wù)。在合同成立后，被保險(xiǎn)人有義務(wù)遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，并根據(jù)保險(xiǎn)人有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的安全的建議對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全維護(hù)工作進(jìn)行改進(jìn)。在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有義務(wù)盡力采取必要的措施，防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。

6、 提供有關(guān)證明、單證和資料的義務(wù)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，依照保險(xiǎn)合同請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償或者給付保險(xiǎn)金時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供其所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。

　?。ㄎ澹┍ｋU(xiǎn)人的主要義務(wù)

1、 賠付保險(xiǎn)金的義務(wù)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同向被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中稱(chēng)為賠償保險(xiǎn)金，在人身保險(xiǎn)中稱(chēng)為給付保險(xiǎn)金。承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)金的支付僅在保險(xiǎn)合同約定或者法律規(guī)定的責(zé)任范圍內(nèi)進(jìn)行，保險(xiǎn)金最高賠付額不超過(guò)合同約定的保險(xiǎn)金額。

2、 告知義務(wù)。訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容；保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

3、 及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證的義務(wù)。保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證，并載明當(dāng)事人雙方約定的內(nèi)容。

4、 積極進(jìn)行防災(zāi)防損的義務(wù)。保險(xiǎn)人應(yīng)允許利用自身?yè)碛械膶?zhuān)業(yè)技術(shù)，配合被保險(xiǎn)人積極進(jìn)行防災(zāi)防損工作。

　　保險(xiǎn)合同特性

1、 雙務(wù)性：?jiǎn)蝿?wù)合同是只對(duì)當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，對(duì)另一方只發(fā)生義務(wù)的合同，如贈(zèng)與合同、無(wú)償保管合同、無(wú)償借貸合同等都屬于單務(wù)合同。而雙務(wù)合同則是當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)。

2、 射幸性：射幸就是碰運(yùn)氣、趕機(jī)會(huì)。所謂射幸性特點(diǎn)是指，保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上。

3、 補(bǔ)償性：所謂補(bǔ)償合同即保險(xiǎn)人對(duì)投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的補(bǔ)償，賠償不能高于損失的數(shù)額。

4、 條件性：條件性是指，只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)；反之，則不履行其義務(wù)。

5、 附和性：附和合同即由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是做出取或舍的決定，一般沒(méi)有商議變更的余地。

6、 個(gè)人性：由于個(gè)人的稟性、行為等將極大地影響到風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失的可能性和嚴(yán)重性，因此保險(xiǎn)人在審核投保人的投保申請(qǐng)時(shí)，必須根據(jù)各個(gè)不同的投保人的條件以及投保財(cái)產(chǎn)的狀況來(lái)決定是接受，還是拒絕，抑或是有條件地接受。保險(xiǎn)合同的這一特性決定，投保人在轉(zhuǎn)讓自己的財(cái)產(chǎn)的同時(shí)，不能同時(shí)轉(zhuǎn)讓其保險(xiǎn)合同，除非經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司的同意。