除外責(zé)任

是指保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金或不承擔(dān)賠償責(zé)任的項(xiàng)目，在保險(xiǎn)條款中，記載保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任范圍的條款。在閱讀保險(xiǎn)條款的時(shí)候要特別注意兩類條款：保險(xiǎn)責(zé)任條款和除外責(zé)任條款。各保險(xiǎn)公司每一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品都列有除外責(zé)任條款。在保險(xiǎn)產(chǎn)品中，“除外責(zé)任條款”是排除特定危險(xiǎn)與保障范圍之外的項(xiàng)目，例如：被保險(xiǎn)人拘捕、兩年內(nèi)自殺、酒后駕車(chē)無(wú)證駕車(chē)引起的人身風(fēng)險(xiǎn)等。除外責(zé)任必須在保單中列明，否則無(wú)效。

應(yīng)清楚地意識(shí)到，每一份保險(xiǎn)都只對(duì)特定的保險(xiǎn)事故承擔(dān)責(zé)任，不要錯(cuò)誤地認(rèn)為“只要買(mǎi)了保險(xiǎn)，出了任何事故保險(xiǎn)公司都負(fù)責(zé)賠償”。既然賠與不賠的界限最終由特定的保險(xiǎn)條款來(lái)清晰界定，因此，看清保險(xiǎn)條款無(wú)論是對(duì)選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還是對(duì)日后正確維權(quán)都至關(guān)重要。
認(rèn)真閱讀條款是前提。

一份完整的保險(xiǎn)條款一般包括保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任（或責(zé)任免除）、保險(xiǎn)金額（或賠償金額）、保險(xiǎn)期限、賠償處理、投保人和被保險(xiǎn)人的義務(wù)，以及其他重要事項(xiàng)。在投保時(shí)，需要認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款的每一個(gè)部分，如果遇到不明了的地方，可以先翻看條款中的有關(guān)名詞解釋；或及時(shí)詢問(wèn)保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)中心；或咨詢有較高專業(yè)水平的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員；也可以咨詢律師。閱讀條款時(shí)千萬(wàn)不要落下任何細(xì)節(jié)，因?yàn)槿魏我粋€(gè)含混不清的地方都可能會(huì)導(dǎo)致日后不必要的糾紛。

在閱讀保險(xiǎn)條款過(guò)程中要對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任條款和除外責(zé)任條款特別關(guān)注，準(zhǔn)確理解和把握這兩個(gè)關(guān)鍵內(nèi)容，才能將投保的主動(dòng)權(quán)掌握在自己的手中。

保險(xiǎn)責(zé)任條款主要描述保險(xiǎn)的保障范圍與內(nèi)容，即保險(xiǎn)公司在哪些情況下須承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。并不是說(shuō)發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任條款中列明的事故或保險(xiǎn)事件，保險(xiǎn)公司就一定會(huì)負(fù)責(zé)，這還要結(jié)合除外責(zé)任或責(zé)任免除條款來(lái)分析。對(duì)于故意行為、違反道德或違法行為造成的事故，以及危險(xiǎn)難以預(yù)測(cè)的事故，保險(xiǎn)公司一般不予承保，稱為“責(zé)任免除”或“除外責(zé)任”。比如機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)中酒后開(kāi)車(chē)發(fā)生的保險(xiǎn)事故或購(gòu)買(mǎi)人壽生死兩全保險(xiǎn)2年內(nèi)自殺身亡的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 　　

不同險(xiǎn)種或者不同公司的同一險(xiǎn)種，不承保的項(xiàng)目有所不同，往往在保險(xiǎn)條款的“責(zé)任免除”或“除外責(zé)任”中明確列舉，以提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者注意。消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后要小心回避這些狀況的出現(xiàn)，以避免發(fā)生事故而不能理賠。因此，在閱讀保險(xiǎn)條款時(shí)，消費(fèi)者對(duì)“責(zé)任免除”部分和“保險(xiǎn)責(zé)任”部分要給以同等重視。

又稱責(zé)任免除，指保險(xiǎn)人依照法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，是對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的限制。 　　　

投保人在投保之前，一定要先弄清楚哪些是除外責(zé)任，自己保的險(xiǎn)種都包括對(duì)哪些事故的賠償。只有這樣，才不會(huì)在發(fā)生事故之后，還搞不清楚到底能不能得到保險(xiǎn)公司的賠償。

責(zé)任免除是保險(xiǎn)合同中規(guī)定保險(xiǎn)人不負(fù)給付保險(xiǎn)責(zé)任的范圍。責(zé)任免除大多采用列舉的方式，即在保險(xiǎn)條款中明文列出保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任的范圍。從邏輯上講，責(zé)任免除中列舉的內(nèi)容本屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，但現(xiàn)在從中予以剔除。一般的保險(xiǎn)責(zé)任中包括的事件很多，難以一一列盡，所以應(yīng)先把保險(xiǎn)責(zé)任規(guī)定，大多數(shù)事件是保險(xiǎn)責(zé)任，只有一小部分事件不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，然后再把不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的那一小部分事件規(guī)定為責(zé)任免除，從中剔除。這樣一來(lái)，什么屬于保險(xiǎn)責(zé)任，什么屬于責(zé)任免除，就十分清楚了。當(dāng)某一事件發(fā)生時(shí)，我們先看它是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，如果不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人就不用負(fù)責(zé)；如果屬于保險(xiǎn)責(zé)任，我們?cè)倏此欠駥儆谪?zé)任免除，如果屬于責(zé)任免除，保險(xiǎn)人仍不用負(fù)責(zé)；如果不屬于責(zé)任免除，保險(xiǎn)人就要負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金。 　　
除外責(zé)任指保單列明的不負(fù)賠償責(zé)任的范圍。除外責(zé)任可以以列舉式的方式在保單中列舉除外事項(xiàng)，也可以以不列舉方式明確除外責(zé)任，即凡未列入承保范圍的災(zāi)害事故均為除外責(zé)任。 　　
任何保險(xiǎn)商品都不是萬(wàn)能的，總有一些不能賠付的責(zé)任內(nèi)容。這是因?yàn)椋ｋU(xiǎn)公司都是經(jīng)營(yíng)性的，以盈利為目的，要考慮承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。保險(xiǎn)公司要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)真考察，避免承保風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，造成保險(xiǎn)公司的虧損。對(duì)應(yīng)的，保險(xiǎn)公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行篩選，把一些發(fā)生的可能性較大，損失較多的風(fēng)險(xiǎn)列為除外責(zé)任。

　　除外責(zé)任舉例

汽車(chē)全保并不是全賠，車(chē)主應(yīng)走出車(chē)險(xiǎn)理賠誤區(qū)

據(jù)了解，不少車(chē)主們對(duì)于全面型車(chē)險(xiǎn)有著一定的誤解，以為只要購(gòu)買(mǎi)了相關(guān)人員推薦的“汽車(chē)全保”套餐后，出了任何事故，都可以向保險(xiǎn)公司索賠。事實(shí)上，并不是這樣的。那么，全面型車(chē)險(xiǎn)到底是怎么回事，都能提供哪些保障呢？別擔(dān)心，接下來(lái)筆者將為您細(xì)細(xì)分析，讓車(chē)主未雨綢繆，未保先懂，避免在投保時(shí)不慎吃虧。

夏季的廣東，雨量充沛。在一次的雨后，車(chē)主王先生的汽車(chē)不慎在順德北窖的一個(gè)路段上陷入了水坑，因?yàn)樯钕莘e水而熄了火。當(dāng)時(shí)王先生想將汽車(chē)重新開(kāi)出水坑，在啟動(dòng)汽車(chē)時(shí)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)燒毀。后來(lái)，王先生花費(fèi)了2萬(wàn)元進(jìn)行汽車(chē)的維修。據(jù)王先生稱，他之前給新車(chē)購(gòu)買(mǎi)了“全保”，以為可以由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償，最后卻得到的答復(fù)是：王先生的故障是錯(cuò)誤操作所致，不在賠償之列。

“汽車(chē)全保”不等于“全賠”，廣大車(chē)主必須明白這其中的道理，在投保時(shí)應(yīng)注意以下幾方面：第一，汽車(chē)的全面型保險(xiǎn)并不是指車(chē)主們買(mǎi)了保險(xiǎn)公司的所有車(chē)險(xiǎn)類型。一般來(lái)說(shuō)，在全保型車(chē)險(xiǎn)中，除強(qiáng)制購(gòu)買(mǎi)的交強(qiáng)險(xiǎn)外，還包括車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、新車(chē)車(chē)身劃痕險(xiǎn)等幾個(gè)險(xiǎn)種。“全保”并不是大家所理解的買(mǎi)齊了保險(xiǎn)公司的所有險(xiǎn)種，它一般只是把主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)幾種不同的險(xiǎn)種進(jìn)行搭配的組合險(xiǎn)，保障內(nèi)容相對(duì)全面，卻并不絕對(duì)齊全。第二，買(mǎi)了全面型車(chē)險(xiǎn)后，車(chē)主還要注意正確理賠。當(dāng)您投保的車(chē)輛出現(xiàn)事故時(shí)，車(chē)主應(yīng)注意保護(hù)好現(xiàn)場(chǎng)，保留相關(guān)證據(jù)，并通知保險(xiǎn)公司工作人員查勘現(xiàn)場(chǎng)，并定損。否則，一旦報(bào)案的時(shí)間太長(zhǎng)，為保險(xiǎn)公司的查勘定損造成困難時(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償。

那么，面對(duì)各色名目繁多、價(jià)格不一的險(xiǎn)種，消費(fèi)者到底怎樣才能買(mǎi)到放心的“汽車(chē)全保”呢？首先，在您投保之前，車(chē)主要做足功課，弄清楚各類車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款及其適用范圍非常必要。另外，車(chē)主還需根據(jù)自己車(chē)子的情況來(lái)選擇險(xiǎn)種，例如要考慮到車(chē)子的新舊情況，車(chē)子的設(shè)備情況等等。投保時(shí)，車(chē)主可登錄平安保險(xiǎn)公司官網(wǎng)的網(wǎng)上車(chē)險(xiǎn)平臺(tái)，在這里，車(chē)主不僅可以查看所有車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款，還能快速得到所選擇車(chē)險(xiǎn)的在線報(bào)價(jià)，并進(jìn)行在線投保。

　　合同違約責(zé)任

違約責(zé)任，又稱違反合同的民事責(zé)任，是指合同當(dāng)事人因違反合同債務(wù)所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

作為保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)及債務(wù)履行重要措施的違約責(zé)任制度與合同債務(wù)聯(lián)系密切。一方面，違約責(zé)任是債務(wù)不履行所導(dǎo)致的結(jié)果，是以債務(wù)存在為前提的；另一方面，違約責(zé)任是在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，國(guó)家強(qiáng)制債務(wù)人履行債務(wù)和承擔(dān)責(zé)任的法律表現(xiàn) 清楚每一張保單的除外責(zé)任是投保人和被保險(xiǎn)人最重要的知情權(quán)。新版《保險(xiǎn)法》第十七條明確規(guī)定："對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力"。

在現(xiàn)實(shí)生活中，保險(xiǎn)公司在投保單、保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證上一般都將除外責(zé)任用黑體字標(biāo)明，并在投保時(shí)要求在責(zé)任免除已明確說(shuō)明的聲明上簽字。但是，說(shuō)實(shí)在話，客戶是否真正明白了除外責(zé)任則要大大打個(gè)問(wèn)號(hào)，而且很多時(shí)辦理保險(xiǎn)手續(xù)的并不是本人。更何況，那些保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員或代理人員，閱讀條款的能力是否就一定比你強(qiáng)，都是值得懷疑的。假如要出于某種目的，并不情愿給你講清楚，那就更無(wú)法相信了。

因此，自己動(dòng)手，豐衣足食，要想明明白白消費(fèi)，還是靠自己吧。你只有讀懂了條款，也才會(huì)成為一個(gè)合格的合同當(dāng)事人。

但是，看看那密密麻麻的一條又一條的條款，相信很多人都無(wú)法卒讀。其實(shí)，你只要具備了一些基本的常識(shí)，讀懂它并不是什么為難的事。

大家都知道，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn)。但是，保險(xiǎn)是一門(mén)嚴(yán)密的科學(xué)，并不是每一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)都可以經(jīng)營(yíng)的。風(fēng)險(xiǎn)的分類方式很多，我們需要明白的是兩類分法，一是按損失的原因的分類，可分為：自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)，具體定義大家可從字面意義上理解就行了；二是按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分為純粹風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，純粹風(fēng)險(xiǎn)就是指只有損失的可能而沒(méi)有獲利的機(jī)會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)，投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)指的是既可能造成損失，也可能產(chǎn)生收益的風(fēng)險(xiǎn)。

保險(xiǎn)并不是將所有的風(fēng)險(xiǎn)都納入自己的保障范圍，只有具有規(guī)律性可經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)才會(huì)成為保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)對(duì)象?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)一般限于純粹風(fēng)險(xiǎn)，但并非所有的純粹風(fēng)險(xiǎn)都是可保風(fēng)險(xiǎn)。一般來(lái)講，純粹風(fēng)險(xiǎn)成為可保風(fēng)險(xiǎn)必須滿足六個(gè)條件：

(1)損失程度較高。那些潛在損失程度較高的風(fēng)險(xiǎn)事件，一旦發(fā)生，就會(huì)給人們?cè)斐蓸O大的經(jīng)濟(jì)困難，在這時(shí)候才需要保險(xiǎn)這樣的一種機(jī)制來(lái)解決，因此保險(xiǎn)是用來(lái)防范大額損失的可能性的。如果風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的后果在人們的承受限度以內(nèi)，就無(wú)需通過(guò)保險(xiǎn)這樣的專門(mén)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。

(2)損失發(fā)生的概率較小。只有損失發(fā)生的概率較小但程度較高，保險(xiǎn)才能夠?qū)⒈娙说腻X(qián)用到某一個(gè)出險(xiǎn)的人身上。如果損失發(fā)生的概率很大，也就意味著總保費(fèi)與潛在損失將相差無(wú)幾，保險(xiǎn)費(fèi)率將很高，投保人無(wú)法承受，而保險(xiǎn)也失去了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的意義。

(3)損失具有確定的概率分布。保險(xiǎn)是以大數(shù)法則為經(jīng)營(yíng)前提的，其經(jīng)營(yíng)的秘決就在于損失對(duì)于每一個(gè)被保險(xiǎn)人是不確定的，但對(duì)于保險(xiǎn)人卻是確定的。因此，其經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)必須是能夠正確選取經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)來(lái)確定保費(fèi)的。

(4)存在大量的具有同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)單位。這一點(diǎn)很好理解，只有大量的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品才能有大量的需求，才能達(dá)到聚眾人之財(cái)救一人之困的目的。

(5)損失的發(fā)生必須是意外的。如果由于投保人的故意行為而造成的損失也能獲得賠償，將會(huì)增加道德風(fēng)險(xiǎn)，違背了保險(xiǎn)的初衷。同時(shí)，要求損失發(fā)生具有偶然性(或稱為隨機(jī)性)也是"大數(shù)法則"得以應(yīng)用的前提。

(6)損失是可以確定和測(cè)量的。保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償行為，因此其損失發(fā)生的原因、時(shí)間、地點(diǎn)都可被確定以及損失金額可以被貨幣測(cè)定才是可以經(jīng)營(yíng)的。

可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)之間的區(qū)別并不是絕對(duì)的，隨著技術(shù)的進(jìn)步，特別是再保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)保障的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷擴(kuò)大。

　　保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任的表述方式

按國(guó)際慣例，保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任的表述方式一般有兩種。一種是列明式的，即將所保的責(zé)任一條條列明，凡非列明的均為除外責(zé)任。這種情況下，除外責(zé)任只是進(jìn)一步的強(qiáng)調(diào)，而且一般會(huì)在最后列一條"其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的損失和費(fèi)用"。如財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)、車(chē)輛損失險(xiǎn)等。這里要注意的是責(zé)任險(xiǎn)和意外險(xiǎn)類，雖然其保險(xiǎn)責(zé)任非項(xiàng)項(xiàng)列明，但其表述已經(jīng)確定了一個(gè)固定的范疇，在此范疇外的損失也是除外責(zé)任，其除外責(zé)任的最后一條一般也會(huì)是"其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的一切損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償"，因此也應(yīng)歸為列明式條款。二是一切險(xiǎn)式的。保險(xiǎn)責(zé)任的描述只是一個(gè)大致范圍的，而除外責(zé)任是列明式的，也就可以這樣理解，只要不是列明的除外責(zé)任，就應(yīng)該是保險(xiǎn)責(zé)任。在它的除外責(zé)任中，不能出現(xiàn)其它不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失不予負(fù)責(zé)之類的條文。

這里還要說(shuō)到附加險(xiǎn)。所謂附加險(xiǎn)，一般來(lái)講，就是將主險(xiǎn)當(dāng)中的某一項(xiàng)除外責(zé)任拿出來(lái)作為單獨(dú)的保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行承保的險(xiǎn)種。把它作為除外責(zé)任，目的是給投保人更多的選擇，也使保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合多樣化。

　　讀懂保險(xiǎn)除外責(zé)任也不難

明白了可保風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵，明白了風(fēng)險(xiǎn)的分類，再清楚了保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任的表述方式，我們?cè)陂喿x保險(xiǎn)除外責(zé)任時(shí)就不必漫無(wú)目的的一條條去記那些條款，而把它們分類來(lái)閱讀，這樣就可以在自己的腦海中形成一個(gè)比較明淅的概念。下面我們就以最常見(jiàn)的車(chē)險(xiǎn)為例，進(jìn)行一下剖析。

車(chē)險(xiǎn)條款屬于列明式條款，其除外責(zé)任可大致分為以下幾類：

(1)違法行為。主要是指違反了國(guó)家關(guān)于車(chē)輛管理的相關(guān)法律法規(guī)的行為。保險(xiǎn)是管理風(fēng)險(xiǎn)的，不是縱容風(fēng)險(xiǎn)的，因此嚴(yán)重違規(guī)行為為除外責(zé)任。如各種無(wú)有效駕駛證件的行為，各種無(wú)有效行駛證件的行為，保險(xiǎn)車(chē)輛從事犯罪活動(dòng)，肇事逃逸，酒后駕車(chē)及服用國(guó)家管制的精神藥品或麻醉藥品，營(yíng)業(yè)性客車(chē)和特種車(chē)駕駛?cè)藷o(wú)國(guó)家有關(guān)部門(mén)核發(fā)的資格證書(shū)等。但是，一些常見(jiàn)的輕微的違法，或疏忽，或意外，是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，如超速、未注意安全、不按指示燈行駛以及超載行為等。

(2)道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)涉嫌道德因素產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，一般列為保險(xiǎn)的除外責(zé)任。包括被保險(xiǎn)人及其家庭成員或駕駛?cè)藛T的故意導(dǎo)致事故發(fā)生的行為，第三者責(zé)任險(xiǎn)中受害人與被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)藧阂獯氨槐ｋU(xiǎn)人或駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡及其所有或保管的財(cái)產(chǎn)的損失。還包括一些可能出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)的行為，如玻璃單獨(dú)損壞、車(chē)輪單獨(dú)損壞、無(wú)明顯碰撞痕跡的車(chē)身劃痕，但這些風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)投保附加險(xiǎn)種得到保障。

(3)巨災(zāi)損失或不可控制的風(fēng)險(xiǎn)。包括地震及其次生災(zāi)害，核反應(yīng)、核污染、核輻射，因污染引起的損失或費(fèi)用等。

(4)間接損失。保險(xiǎn)承擔(dān)的是直接損失，對(duì)于間接損失一般會(huì)列為除外責(zé)任。如保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生事故致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化造成的損失以及其他各種間接損失；被保險(xiǎn)車(chē)輛及第三者財(cái)產(chǎn)受市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低引起的損失；被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)車(chē)輛不能使用所遭受的損失以及發(fā)生的費(fèi)用等。

(5)機(jī)械故障類風(fēng)險(xiǎn)造成本身的損失。如自燃及不明原因造成的損失；自燃僅造成電器、線路、油路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)的損失；保險(xiǎn)車(chē)輛的自然磨損、朽蝕、腐蝕、故障；盜搶險(xiǎn)中僅車(chē)上零部件或附屬設(shè)備被盜竊、搶劫、搶奪、損壞；所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。但是，如因上述原因發(fā)生了屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，如碰撞、傾覆，造成保險(xiǎn)車(chē)輛其他部位的損失，保險(xiǎn)公司予以賠償。這一條很多被保險(xiǎn)人不理解，說(shuō)我及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題防范了更大事故的發(fā)生，你反而不賠，而出了更大的事才賠，好像不合常理。其實(shí)，任何事故的發(fā)生都要防范在先的，即便保險(xiǎn)公司賠了的部分也是你新增的損失，而故障本身的損失仍然是不賠的。

(6)明顯操作失誤形成的損失。如發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，如不在淹及排氣筒的水中啟動(dòng)，一般不可能發(fā)生這類損失；再如人工直接供油、高溫烘烤造成的損失；遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)，致使損失擴(kuò)大的部分等。

(7)明顯應(yīng)由他人負(fù)責(zé)的損失。如非被保險(xiǎn)人允許或同意的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)車(chē)輛造成的損失；被保險(xiǎn)車(chē)輛在競(jìng)賽、檢測(cè)、營(yíng)業(yè)性修理、養(yǎng)護(hù)，被扣押、征用、沒(méi)收期間形成的損失；以及全車(chē)被盜搶期間導(dǎo)致的第三者的損失等。

上述分類列項(xiàng)僅是為了幫助大家理解而作的大致陳述，但一般來(lái)講，我們看到的各個(gè)險(xiǎn)種的除外責(zé)任都可歸入這八類中。也就是說(shuō)，上述八類風(fēng)險(xiǎn)在一般的條款中，都是列為除外責(zé)任的。不過(guò)，在具體投?；顒?dòng)中大家還是睜大眼睛，詳細(xì)閱讀并將除外責(zé)任了然于心的好，起碼要把自己關(guān)注的可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)到底保了沒(méi)保做到心中有數(shù)。

因此，違約責(zé)任和合同債務(wù)的關(guān)系可以歸結(jié)為：債務(wù)是責(zé)任發(fā)生的前提，責(zé)任是債務(wù)不履行的結(jié)果。 勞動(dòng)合同 履行變更對(duì)很多人來(lái)說(shuō)是陌生的，那么在遇到該問(wèn)題的時(shí)候如何做呢？巧顧 勞動(dòng)合同法 專題提供了相關(guān)的 勞動(dòng)法規(guī) ，對(duì)于出現(xiàn)的 勞動(dòng)合同糾紛 之類的 勞動(dòng)爭(zhēng)議 的問(wèn)題，大家可以看看我國(guó) 勞動(dòng)仲裁法 ，相信會(huì)對(duì)大家有幫助的。