上周二，國家統(tǒng)計(jì)局公布了一份數(shù)據(jù)：

三月份，全國城鎮(zhèn)調(diào)查失業(yè)率為5.3%，16-24歲勞動(dòng)力調(diào)查失業(yè)率升至19.6%，較2月提升1.5個(gè)百分點(diǎn)，創(chuàng)2022年8月以來新高。

雖然這19.6%的數(shù)據(jù)樣本是16-24歲，但其實(shí)只要留意就能發(fā)現(xiàn)，全年齡段的失業(yè)，最近都比較多，各大企業(yè)的裁員動(dòng)態(tài)，前一陣也刷爆了小開的朋友圈。

失業(yè)不可避免，社保卻不能斷，畢竟社保的重要性大家都清楚。

可沒有工作單位，繳納靈活就業(yè)社保，很多人又擔(dān)心系數(shù)低，影響將來社保待遇，因此，不少人動(dòng)起了「心思」，想找個(gè)單位「掛靠代繳」。

但你知道嗎，社保掛靠代繳是違法的！

近日，重慶、北京、天津市等多地社保部門發(fā)布相關(guān)文件，直接明確「社保掛靠代繳違法」。

5月1日起實(shí)施的《社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)督舉報(bào)工作管理辦法》將嚴(yán)查此類行為，并鼓勵(lì)舉報(bào)。

• 社保掛靠代繳為什么違法？有什么風(fēng)險(xiǎn)？

• 企業(yè)繳納與個(gè)人繳納區(qū)別到底在哪？

• 靈活就業(yè)，社保應(yīng)該怎么繳納？

一、社保掛靠代繳為什么違法？

社保掛靠代繳，就是參保人通過中介或其他途徑，掛靠在與本人無真實(shí)勞動(dòng)關(guān)系的單位名下參保。

在現(xiàn)實(shí)生活里，不少靈活就業(yè)的人通過找代繳公司掛靠社保，或者在親戚朋友的公司掛靠社保，但其實(shí) 雙方并未建立真實(shí)的勞動(dòng)關(guān)系 。

社保掛靠代繳的行為實(shí)質(zhì)，就是在不存在真實(shí)勞動(dòng)關(guān)系的情況下騙取參保資格，當(dāng)然是違法的。

其實(shí)，2022年3月18日起實(shí)施的《社會(huì)保險(xiǎn)基金行政監(jiān)督辦法》，就已經(jīng)明確了社保掛靠代繳違法，但還有不少人抱有僥幸心理，覺得不會(huì)被發(fā)現(xiàn)。

據(jù)了解，人社部印發(fā)的《社會(huì)保險(xiǎn)基金監(jiān)督舉報(bào)工作管理辦法》將于5月1日起實(shí)施，除了國家有關(guān)部門排查違規(guī)領(lǐng)取社保待遇的行為外，還將通過鼓勵(lì)舉報(bào)的方式，讓更多個(gè)人和機(jī)構(gòu)加入其中，助力國家查處騙取社保待遇，杜絕讓國家社?；鹆魇У男袨?。

而根據(jù)相關(guān)法規(guī)，通過虛構(gòu)個(gè)人信息、勞動(dòng)關(guān)系、虛假證明材料等手段騙取社會(huì)保險(xiǎn)待遇，將由社會(huì)保險(xiǎn)行政部門責(zé)令退回騙取的社會(huì)保險(xiǎn)金，處騙取金額二倍以上五倍以下的罰款。

二、職工社保與居民社保區(qū)別到底在哪？

說到這，有不少小伙伴可能還分不清楚，職工社保與居民社保有哪些差異？

首先我們要了解，社保由醫(yī)保、養(yǎng)老、失業(yè)、生育、工傷 等5個(gè)基本險(xiǎn)種構(gòu)成，主要作用如圖：

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1、參保對(duì)象不同

• 職工社保：勞動(dòng)年齡內(nèi)在單位就業(yè)的職工，只要和單位簽訂勞動(dòng)合同，構(gòu)成勞動(dòng)關(guān)系，單位有為員工繳納社保的責(zé)任，是強(qiáng)制性的，繳納職工社保沒有戶口限制；

• 居民社保：對(duì)于未就業(yè)的人員，老人、小孩等都可參保，自愿參加，不強(qiáng)制繳費(fèi)。但居民社保要求有本地戶口。

2、參保險(xiǎn)種不同

• 職工社保：五險(xiǎn)一金，即上文所示的養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和住房公積金；

• 居民社保：居民養(yǎng)老保險(xiǎn)（新農(nóng)保）和居民醫(yī)療保險(xiǎn)（新農(nóng)合）。

3、繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同

• 職工社保：由用人單位和單位職員每個(gè)月按照一定的比例進(jìn)行繳費(fèi)；

• 居民社保：按年繳費(fèi)，個(gè)人前往當(dāng)?shù)囟悇?wù)廳或者街道鄉(xiāng)鎮(zhèn)代收。

4、社保待遇不同

以醫(yī)保為例，職工醫(yī)保是男性累計(jì)交夠25年、女性累計(jì)交夠20年，退休后不需要繼續(xù)繳費(fèi)，也能夠享受醫(yī)保待遇，醫(yī)保報(bào)銷比例相對(duì)較高；而居民醫(yī)保的繳費(fèi)年限沒有限定，必須每年都繳，如果中斷了就會(huì)停止享受醫(yī)療待遇，而醫(yī)保報(bào)銷比例也相對(duì)低些。

另外，職工醫(yī)保有統(tǒng)籌賬戶和個(gè)人帳戶，而居民醫(yī)保只有統(tǒng)籌賬戶。

在養(yǎng)老待遇上，職工養(yǎng)老的退休年齡區(qū)分女工人50周歲、女干部55周歲，男性60周歲；居民養(yǎng)老不分男女統(tǒng)一60周歲。另外， 養(yǎng)老金的計(jì)算公式也有所不同。

但是，正如小開剛才所說，想要享受城鎮(zhèn)職工社保，按照《社會(huì)保險(xiǎn)法》、《勞動(dòng)法》的要求，都是需要入職后，由企業(yè)為員工參保，而不是個(gè)人參保繳費(fèi)。

而辦理社保需要由單位提供真實(shí)有效的在職證明、員工名冊(cè)等資料，因此，偽造在職資料，就已經(jīng)符合了幫助參保人騙取稅務(wù)和社保機(jī)構(gòu)的行為。

騙取社保待遇除了按照《社會(huì)保險(xiǎn)法》處罰外，根據(jù)《刑法》第二百二十六條詐騙罪的規(guī)定和解釋，也屬于詐騙罪處罰范圍，甚至已有人因此被判刑。

社保待遇固然重要，遵紀(jì)守法更重要?。?/span>

那么，如果因?yàn)楦鞣N原因「靈活就業(yè)」，社保到底應(yīng)該怎么處理？

三、靈活就業(yè)，社保應(yīng)該怎么繳納？

首先，社保最好不要斷繳。

社保斷繳后，賬戶不清零，所享權(quán)益中斷，只要及時(shí)續(xù)上就不會(huì)有太大影響。

以養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，繳費(fèi)年限越長，個(gè)人賬戶累計(jì)越多，養(yǎng)老金越高。

如果中斷一段時(shí)間后繼續(xù)參保，前后繳費(fèi)的數(shù)額和年限時(shí)間可累計(jì)計(jì)算，但中斷的時(shí)間越長，累計(jì)繳費(fèi)時(shí)間越短，個(gè)人賬戶累計(jì)就會(huì)少。

如果斷繳時(shí)間過長，到法定退休年齡時(shí)繳費(fèi)年限不夠，領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間也會(huì)相應(yīng)延后。

漸進(jìn)式延遲退休已經(jīng)箭在弦上了，如果再因?yàn)閭€(gè)人原因延后，太不劃算了

假設(shè)出現(xiàn)確實(shí)因工作發(fā)生變動(dòng)期間不得不中斷，可以選擇以靈活就業(yè)人員身份參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn)。

醫(yī)療保險(xiǎn)斷繳會(huì)影響醫(yī)療報(bào)銷，生育保險(xiǎn)一旦斷繳也會(huì)受到較大的影響，而工傷保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)則幾乎不受影響。

因此，社保該繳納還是要正常繳納，畢竟風(fēng)險(xiǎn)無法預(yù)料，有備才能無患。

如果不在單位上班，可以選擇 城鄉(xiāng)居民醫(yī)保 或者 靈活就業(yè)醫(yī)保 。

城鄉(xiāng)居民醫(yī)保自愿投保，每年繳一次，只需幾百元，報(bào)銷比例和待遇會(huì)比城鎮(zhèn)職工醫(yī)保差一點(diǎn)。

一般家庭主婦（夫）、在校學(xué)生等，繳納的都是城鄉(xiāng)居民醫(yī)保。

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如果想獲得好一點(diǎn)的待遇，也可以選擇 靈活就業(yè)醫(yī)保 ，即以個(gè)人名義繳納城鎮(zhèn)職工醫(yī)保，只繳其中的醫(yī)療和養(yǎng)老保險(xiǎn)，待遇和報(bào)銷比例和職工醫(yī)保相同，也累計(jì)年限。

靈活就業(yè)醫(yī)保免繳了工傷、失業(yè)、生育險(xiǎn)，還能夠和職工醫(yī)保一樣 累計(jì)繳費(fèi)年限，等上班后也 可以相互轉(zhuǎn)換 。 

職工醫(yī)保由公司繳大部分，個(gè)人交小部分，而靈活就業(yè)醫(yī)保需要全部由個(gè)人負(fù)擔(dān)，整體會(huì)貴一點(diǎn)。

另外需要注意的是，社保注重「普惠」，它更多的作用是為「下限」兜底，相對(duì)單薄。

如果想要保持正常的生活不被影響，就醫(yī)時(shí)能獲得更前沿的治療手段，還是建議搭配合適的商業(yè)保險(xiǎn)，不僅能把社保的缺口填上，還能抬高「天花板」。

■ 醫(yī)療險(xiǎn)

面對(duì)一場(chǎng)大病動(dòng)輒十幾萬甚至幾十萬的天價(jià)醫(yī)藥費(fèi)，醫(yī)保能報(bào)銷的部分非常有限，起付線、自費(fèi)部分、封頂線等，每一筆都需要自己掏錢。

而百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以覆蓋高額的治療費(fèi)用，進(jìn)口藥、自費(fèi)藥等，都能報(bào)銷。

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■ 重疾險(xiǎn)

除了治療費(fèi)用，后續(xù)漫長的康復(fù)、無法工作的收入缺口、在此間的家庭支出，對(duì)于任何一個(gè)普通家庭來說，都是重大打擊。

而重疾險(xiǎn)可以彌補(bǔ)這部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)無法報(bào)銷的隱形經(jīng)濟(jì)損失、康復(fù)費(fèi)用等。

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四、寫在最后

最近上網(wǎng)刷社交媒體，總感覺有一種焦慮在籠罩著。當(dāng)未知的風(fēng)險(xiǎn)越來越多，個(gè)人在洪流中總顯得那么渺小。

但我們能做的，就是在力所能及的情況下，用合適的手段保護(hù)好自己和家人，這也就是擁有保險(xiǎn)的意義。