日前，關(guān)于養(yǎng)老體制改革的爭議不斷。從取消養(yǎng)老雙軌制到延遲退休年齡，大家的聲音不斷。而人社部也表示，將在適當?shù)臅r候廣泛的征求大家的意見。而其中爭議最大的，莫過于延遲退休年齡之后，養(yǎng)老金如何領(lǐng)取的問題。一些網(wǎng)友來咨詢開心保網(wǎng)保險專家：社保養(yǎng)老金延遲領(lǐng)取時間，該如何利用商業(yè)養(yǎng)老保險填補養(yǎng)老金領(lǐng)取空白期？
在關(guān)于養(yǎng)老體制的改革中，來自社科院、人大、清華、武大等院校的多個專家團隊參與制定了多套改革備選方案，并要求在7月底提交有關(guān)部門討論。其中，清華大學的養(yǎng)老體制改革方案率先在網(wǎng)絡(luò)上曝光。該方案提出，從2015年開始實施有步驟的延遲退休計劃，2030年之前完成男、女職工和居民65歲領(lǐng)取養(yǎng)老金的目標。這就意味著我國退休年齡將要延遲，退休金的領(lǐng)取也要延遲。
一直以來，關(guān)于延遲退休的反對聲音一直很大，改革面臨不小的社會阻力。而這次人社部提出的養(yǎng)老保險頂層設(shè)計方案，不可避免地會涉及延遲退休的問題，也再次成為人們的關(guān)注焦點。一位不具姓名的學者表示，從長遠角度來看，實行延遲退休的趨勢不可逆轉(zhuǎn)。
清華大學提出的方案中認為，根據(jù)精算原理，在平均壽命75歲的條件下，領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡應(yīng)為60歲，約在2030年中國人均壽命可能達到80歲，領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡將為65歲。目前我國男性職工60歲退休，女性職工50歲退休，艱苦崗位45歲退休，提高領(lǐng)取養(yǎng)老金的年齡勢在必行，由此引領(lǐng)國民推遲退休。
具體計劃和實施步驟如下：第一，從2015年開始，1965年出生的女性職工和居民應(yīng)當推遲1年領(lǐng)取養(yǎng)老金，1966年出生的推遲2年，以此類推，到2030年實現(xiàn)女性65歲領(lǐng)取養(yǎng)老金。第二，從2020年開始，1960年出生的男性職工和居民推遲6個月領(lǐng)取養(yǎng)老金，以此類推，到2030年實現(xiàn)男性職工和居民65歲領(lǐng)取養(yǎng)老金。艱苦崗位的男女職工可以提前10年領(lǐng)取養(yǎng)老金。總之，從2015年開始，到2030年之前完成這項工作。
根據(jù)該方案來看，在未來15年的時間里，女性職工和居民的退休年齡將延長15年，男性職工將延長5年。
這其中，關(guān)于養(yǎng)老金的領(lǐng)取時限受到了人們的極大關(guān)注。按照我國目前的社會情況來看，很多崗位的人根本不可能工作到65歲，很可能早早的離開工作崗位。而提前退休與領(lǐng)養(yǎng)老金之間有一定年限的收入空檔怎么辦就是個關(guān)鍵的問題。
正因為這個原因，不少人都將希望寄托在商業(yè)養(yǎng)老保險身上。開心保網(wǎng)保險專家介紹，目前我國的商業(yè)養(yǎng)老保險領(lǐng)取時間還是非常靈活的，并且可以更改領(lǐng)取時間。以商業(yè)年金保險為例，領(lǐng)取的起始時間通常集中在被保險人50、55、60、65周歲這四個年齡段，也有更早或更晚的。投保人可以根據(jù)自己的實際情況，選擇合適的養(yǎng)老險領(lǐng)取時間。這也意味著，在社保無法提供保障的期間，商業(yè)養(yǎng)老保險將發(fā)揮更大的作用。而商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取時間最好與退休年齡銜接起來。
開心保網(wǎng)保險專家介紹，商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定。養(yǎng)老險的領(lǐng)取年限有終身領(lǐng)取和保證領(lǐng)取兩種方式。終身領(lǐng)取養(yǎng)老金雖然說是終身，但一般終止年齡為88歲或者100歲。保證領(lǐng)取年金一般承諾10年或者20年的保證領(lǐng)取期。若被保險人如果沒有領(lǐng)滿10或20年的保證領(lǐng)取期，其受益人可以繼續(xù)將保證年期內(nèi)的余額領(lǐng)取完畢。考慮到我國國民的平均壽命，商業(yè)社保還是可以充分的滿足人們的養(yǎng)老需求的。
此外，商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取方式有躉領(lǐng)、期領(lǐng)、定額領(lǐng)取三種方式。市民可以根據(jù)自己的情況來選擇不同的領(lǐng)取方式。
躉領(lǐng)是在約定領(lǐng)取時間，把所有的養(yǎng)老金一次性全部提走的方式。期領(lǐng)是在一段時間內(nèi)每年或者每個月定期領(lǐng)取養(yǎng)老金。定額領(lǐng)取的方式和社保養(yǎng)老金相同，即在單位時間確定領(lǐng)取額度，直至將保險金全部領(lǐng)取完畢。目前，大多數(shù)消費者喜歡選擇期領(lǐng)的方式，這比較符合人們的習慣。
開心保保險專家表示，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%，因此在有了社會基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平逐步提高和物價等因素，投保人購買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。
各省份企退養(yǎng)老金上調(diào)方案25個省份中，上調(diào)企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金的具體辦法各不相同?？傮w來說，按照國務(wù)院要求，采取普遍調(diào)整和適當傾斜兩種方式。以湖南省為例，普遍調(diào)整，每人每月增加基本養(yǎng)老金110元，再按本人繳費年限，每滿1年，月基本養(yǎng)老金增加2元。適當傾斜，年滿70周歲不滿80周歲的退休人員，每月增加50元；年滿80周歲的退休人員，每月增加70元。此外，對于艱苦邊遠地區(qū)退休人員、工殘退休人員等，予以一定增加。在調(diào)整幅度上，各地基本按照國務(wù)院要求，上調(diào)幅度為10%左右。以河南省為例，2013年企業(yè)退休人員月均養(yǎng)老金1764元，2014年調(diào)整后月人均增加176元，增幅約為10%。在上述25個省份中，北京市2013年企業(yè)退休人員月平均養(yǎng)老金2773元，2014年上調(diào)幅度為10%，突破3000元。我國企業(yè)退休人員養(yǎng)老金“十連漲”起步于2005年，當時企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金月均714元，經(jīng)過10年連續(xù)上調(diào)，月均養(yǎng)老金將超過2000元，增加了近兩倍。在此之前的1998年到2004年7年間，我國企業(yè)退休人員月均養(yǎng)老金增加了180元。吉林上調(diào)企業(yè)退休人員養(yǎng)老金 人均每月增加157元記者4月11日從吉林全省調(diào)整企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金視頻會議上獲悉，按照國家政策，吉林省今年繼續(xù)調(diào)整企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金，人均每月上調(diào)157元，增幅為10%。養(yǎng)老金調(diào)整從2014年1月1日起，各地將于近期將養(yǎng)老金發(fā)放到位。此次養(yǎng)老金調(diào)整，采取普遍調(diào)整和特殊調(diào)整相結(jié)合的辦法。定額調(diào)整標準為每人每月增加65元。按照繳費年限分段確定調(diào)整標準，累加計算調(diào)整數(shù)額，繳費年限25年以下，每月增加2.5元；繳費年限26年至30年，每月增加3元；繳費年限31年至35年，每月增加3.5元；繳費年限36年以上，每月增加4元。工傷退休人員按繳費年限調(diào)整部分不足37.5元的，按37.5元計算。“五七家屬工”政策參加基本養(yǎng)老保險人員，不參與繳費年限調(diào)整。高齡退休人員、艱苦邊遠地區(qū)退休人員和企業(yè)退休軍轉(zhuǎn)干部在普遍調(diào)整基礎(chǔ)上，再適當增加基本養(yǎng)老金。年齡為70至74周歲的退休人員每月增加60元，75至79周歲的每月增加70元，80周歲及以上的每月增加80元；艱苦邊遠地區(qū)退休人員每人每月增加5元；企業(yè)退休軍轉(zhuǎn)干部，按上述標準調(diào)整后，基本養(yǎng)老金仍達不到調(diào)整后當?shù)兀ㄋ谑小⒖h，省直管統(tǒng)籌單位為?。┢髽I(yè)退休人員月人均基本養(yǎng)老金水平的，補足到當?shù)仄髽I(yè)退休人員月人均基本養(yǎng)老金水平。今年，是吉林省連續(xù)10年上調(diào)養(yǎng)老金，此次調(diào)整將惠及全省247萬企業(yè)退休人員，年度資金支出約增加48.2億元。2013年12月31日前已參加基本養(yǎng)老保險并按規(guī)定辦理退休、退職手續(xù)且按月領(lǐng)取基本養(yǎng)老金的企業(yè)退休、退職人員均將提高基本養(yǎng)老金。海南省上調(diào)企業(yè)退休人員養(yǎng)老金記者從海南省人社廳獲悉，海南省近日正式?jīng)Q定上調(diào)企業(yè)退休人員養(yǎng)老金，凡在2013年12月31日前年滿70周歲，2014年起養(yǎng)老金每人每月新增110元（不含工齡補助），年滿80周歲每人每月新增130元（不含工齡補助）。據(jù)介紹，本次調(diào)整主要考慮了社會養(yǎng)老保險的權(quán)益與義務(wù)相對應(yīng)的原則，并體現(xiàn)“多工作、多繳費、多得養(yǎng)老金”的激勵約束機制，在綜合考慮物價和生活成本、財力等因素的情況下，適度提高養(yǎng)老待遇水平。具體調(diào)整方案已經(jīng)獲得了人社部和財政部的同意，即在保持整體10％的增幅不變的情況下，將重點向繳費年限長、年齡較大者傾斜。凡在2013年12月31日前已辦理退休手續(xù)的人員，每人每月增加70元基本養(yǎng)老金，退職人員每人每月增加42元退職生活費。同時每繳費1年（含視同繳費的實際工作年限，不含特殊工種的折算工齡，不滿1年算1年），每月工齡補助3元（2013年為1元）。而在普遍調(diào)整的基礎(chǔ)上，在2013年12月31日前年滿70周歲至79周歲的企業(yè)退休（職）人員，每人每月還將再增加40元（2013年為20元）；80周歲及以上的，每人每月再增60元（2013年為40元）。據(jù)了解，海南省人力資源社會保障等有關(guān)部門和單位目前已在積極協(xié)調(diào)，確保及時將增加的養(yǎng)老金發(fā)放到企業(yè)退休人員手中。
社會保障的責任主體是政府，社會保障的保障對象是全體公民，社會保障的保障依據(jù)是立法，保障目的是保障公民的基本生活。社會保障具有強制性、廣泛性、共助（濟）性、剛性。那么什么是年金制度？什么是年金制度？首先要了解下社會保障應(yīng)遵循以下四項基本原則：普遍性原則—社會保障應(yīng)該滿足全體居民不同的社會保障需求；保障基本生活原則—社會保障只能確保每一個公民最基本的生活需要；統(tǒng)一原則—社會保障的繳費標準、待遇支付和行政管理必須統(tǒng)一；權(quán)利和義務(wù)對等原則—享受社會保障必須以勞動和繳納保險費為條件。這些原則的提出和實施使社會保障理論更加豐富和趨于成熟。我國社會保障體系的最低層面是社會救助，基本層面是社會保險，最高層面是社會福利，特殊層面是社會優(yōu)撫。《中華人民共和國憲法》規(guī)定“中華人民共和國公民在年老、疾病或者喪失勞動能力的情況下，有從國家和社會獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利。國家發(fā)展為公民享受這些權(quán)利所需要的社會保險、社會救濟和醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)。”十八大報告提出，要堅持全覆蓋、?；尽⒍鄬哟?、可持續(xù)方針，以增強公平性、適應(yīng)流動性、保證可持續(xù)性為重點，全面建成覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會保障體系。全體社會成員必須要被納入到社會保障制度范圍內(nèi)，不能有部分群體被排斥在社會保障制度之外，這就是“全覆蓋”；必須建立一個相對統(tǒng)一的社會保障制度，不能因“人”而異，這就體現(xiàn)了社會的公平與公正；每個群體和每個人，都要繳納社會保險費。繳費，減輕社會保險費籌集壓力，自己對自己的保障要負責任，體現(xiàn)不同群體間的平等與公平。什么是年金制度？公平與公正是現(xiàn)代社會保障追求的基本目標。每個人應(yīng)該獲得公正與平等的對待，不公平與過度的不平等是一種必須矯正和解決的社會現(xiàn)象。社會保障可以在一定程度上促進社會公平，縮小初次分配帶來的差距；社會保障是再分配，社會公平要從初次分配的公平性做起，但是社會的公平不能依賴于社會保障；社會保障制度設(shè)計是否“一盤棋”，不因階層、行業(yè)、職業(yè)及地區(qū)的不同而不同，這是政策設(shè)計的價值選擇以及是否公平的衡量標準；相對于責任、結(jié)果（水平高與低）的公平，每個群體、每個社會成員都有得到保障的權(quán)利，更有參加社會保障，繳納保險費的責任，其保障水平都應(yīng)該是相對公平、公正的；相對于經(jīng)濟理性與人文關(guān)懷的公平，經(jīng)濟理性是指注重于經(jīng)費、基金的效率運用計算；人文關(guān)懷則是以人為本的基本價值觀在社會保障制度設(shè)計中的運用。什么是年金制度？一段時期，社會保障的制度設(shè)計及運行狀況呈現(xiàn)出“碎片化”與“多軌制”。碎片化是指從政策制定、保障對象、保障項目、保障水平到保障管理，都是分散、分立、分化。城市與農(nóng)村分割，機關(guān)事業(yè)單位與企業(yè)對立，形成多種社會保險制度并存狀況。從繳費到管理再到養(yǎng)老保險待遇等等環(huán)節(jié)，呈現(xiàn)“碎片化”和“多軌制”。這一狀態(tài)一直備受爭議。養(yǎng)老保險中，城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民、新農(nóng)保、機關(guān)事業(yè)單位四種養(yǎng)老模式各不相同；繳納方式不同、繳費標準不同。醫(yī)療保險中，城鎮(zhèn)職工、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合，籌資方式、報銷比例、起付線、封頂線等均不一致。什么是年金制度？碎片化是現(xiàn)象，雙（多）軌制是原因，造成企業(yè)與事業(yè)單位、政府機關(guān)人員之間的社會保障待遇不公平， “雙（多）軌制”是根據(jù)人員身份來確定保障內(nèi)容、保障水平以及個人責任。不同職業(yè)、行業(yè)的人，社會保障待遇各不相同。機關(guān)事業(yè)單位人員與企業(yè)人員在養(yǎng)老、醫(yī)療等社會保障方面的待遇“雙（多）軌制”長期以來受到詬病。中國社科院有數(shù)據(jù)指出，不同養(yǎng)老保險制度的養(yǎng)老金最高相差近50倍。2012年全國企業(yè)職工養(yǎng)老金平均1900元，而同期機關(guān)事業(yè)單位人員退休金是其2倍到3倍。當前全國機關(guān)事業(yè)單位人員退休人均退休金約每月4000元，由國家財政承擔；企業(yè)退休人員人均養(yǎng)老金每月僅2000元，幾乎全部由企業(yè)在職員工歷年繳納的養(yǎng)老金支付，國家財政不承擔或承擔很少部分。機關(guān)事業(yè)單位的保障是一種典型的政府福利，缺乏社會化，沒有社會保險之“共濟性特征”。對社會保障的制度進行更合理的設(shè)計是人民大眾內(nèi)心深處強烈的聲音，也是進一步增進國民幸福感的一大舉措。同時，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，國家也應(yīng)該從新的國情出發(fā)，對相關(guān)制度進行調(diào)整。怎么解決年金制度過度問題呢？那就是取消“雙（多）軌制”，建立全國統(tǒng)一的社會保障模式，改革和完善企業(yè)和機關(guān)事業(yè)單位社會保險制度，同步推進機關(guān)事業(yè)單位社會保險制度改革，實現(xiàn)企業(yè)與機關(guān)事業(yè)單位各項社會保險制度的有效銜接，實現(xiàn)新老制度的平穩(wěn)過渡。制度設(shè)計與實施路徑要一致，事業(yè)單位員工要繳費，自己對自己的生老病死要負責任；建立年金制度（職業(yè)年金與企業(yè)年金）—在基本養(yǎng)老保險之外還有相應(yīng)的補充性養(yǎng)老保障，以確保不因職業(yè)、行業(yè)等差異而導致養(yǎng)老金過大相差。不搞試點，在全國統(tǒng)一推行。要在一個總體的改革框架下來進行。其中包括機構(gòu)分類、人事制度、工資分配、財政保障等多方面的配套措施。部分地區(qū)機關(guān)事業(yè)單位已經(jīng)在養(yǎng)老和醫(yī)療保障方面做改革，比如南京全市取消公費醫(yī)療制度，機關(guān)事業(yè)單位全部參加職工醫(yī)保，實現(xiàn)全市機關(guān)事業(yè)人員和企業(yè)職工基本醫(yī)療保險統(tǒng)一制度，南通市機關(guān)事業(yè)單位參加養(yǎng)老保險。機關(guān)事業(yè)單位參加社會保險，減輕社會保險費籌集壓力、自己對自己的保障要負責任、體現(xiàn)不同群體間的平等與公平。國家相關(guān)部門正在進行養(yǎng)老保險制度的“頂層設(shè)計”，從整體上完善中國的養(yǎng)老保險制度，其原則是增強公平性、適用流動性、保證可持續(xù)性。“養(yǎng)老金雙軌制”問題難推進，一個重要原因是一些人既是養(yǎng)老制度的制定者，又是受益者，雙重身份之間存在利益沖突。解決這個問題，可不減少各群體現(xiàn)在養(yǎng)老金的數(shù)額，但增量部分絕大多數(shù)用于企業(yè)退休人員等弱勢群體的福利增長。公務(wù)員養(yǎng)老金怎么改？主體將由基本養(yǎng)老金和職業(yè)年金構(gòu)成。職業(yè)年金將保證機關(guān)事業(yè)單位的養(yǎng)老金替代率不會降低，也就是說改革后不會降低相應(yīng)人群的退休金。中國政府工作報告指出：建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度，完善與職工養(yǎng)老保險的銜接辦法，改革機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險制度，鼓勵發(fā)展企業(yè)年金、職業(yè)年金和商業(yè)保險。越來越多的企業(yè)建立起年金制度之后，企業(yè)職工養(yǎng)老金的替代率也會與機關(guān)事業(yè)單位的看齊。改革后，無論從體系上、模式上還是繳費公式上，兩大板塊的養(yǎng)老保險制度都將是一致的。關(guān)于養(yǎng)老金并軌，“這其實已給出了時間表”，讓國民看到了養(yǎng)老金雙軌制有望在今年破題的希望。
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