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在我國城鄉(xiāng)居民的支出結(jié)構(gòu)中，子女的教育經(jīng)費(fèi)是很重要的一部分，甚至排在在養(yǎng)老規(guī)劃與購房之前。從孩子一出生開始，父母就開始考慮小寶寶理財(cái)保險(xiǎn)哪種好？哪種作為保障，哪種作為教育儲(chǔ)備？而對(duì)于3歲寶寶來說，教育規(guī)劃已經(jīng)開始提上日程。

教育理財(cái)規(guī)劃案例

王女士和先生均是某學(xué)校的教師，其家庭月收入為6000元，除去日常開支和償還住房貸款，每月結(jié)余1800元左右，女兒剛剛?cè)龤q。她和先生的理財(cái)觀念均屬于保守型，其理財(cái)要求是絕對(duì)穩(wěn)健，有風(fēng)險(xiǎn)的堅(jiān)決不碰。所以，為了積攢孩子的教育費(fèi)用，王女士首先看好了教育儲(chǔ)蓄，今年年初她到銀行開立了一個(gè)6年期的教育儲(chǔ)蓄賬戶，每月存270元，預(yù)計(jì)孩子上高中時(shí)可以取回本息21089元。但這樣存了一段時(shí)間之后，王女士感到教育儲(chǔ)蓄太麻煩，她說現(xiàn)代人最重要是時(shí)間，可這樣月月跑銀行會(huì)浪費(fèi)大量的時(shí)間和精力，于是便想辦理銷戶，選擇其它存款方式。另外，為了追求穩(wěn)妥，王女士其它收入的打理也均以定期儲(chǔ)蓄為主。

小孩教育規(guī)劃方案：

1、子女教育的費(fèi)用由于沒有預(yù)知性，彈性很強(qiáng)，所以要寧可多準(zhǔn)備，屆時(shí)多余的部分可作養(yǎng)老金；

2、要充分利用定期定額的方式準(zhǔn)備教育經(jīng)費(fèi);

3、可配置每月1800的指數(shù)基金定投，投資16年，按照10%的年化收益，屆時(shí)可得846785.47元；另每月定投600元的配置型股票基金，同樣投資16年，按照10%收益，可得282261.82元；購買信誠人壽的福連金生產(chǎn)品2份，其中1份每月500元，繳費(fèi)10年，被保險(xiǎn)人趙女士；另外一份每月200元，被保險(xiǎn)人為子女，繳費(fèi)10年，16年以后大概可獲取254026.76元；20000元投資于股票，共投資16年，按照13%計(jì)算，屆時(shí)可獲取141346.5元。總供給有1524420.56元，已基本滿足小孩的教育需求。

教育理財(cái)規(guī)劃三點(diǎn)注意

一、有實(shí)際的目標(biāo)，懂得量力而行

教育理財(cái)?shù)倪^程其實(shí)就是教育資金的保值、增值的過程，是一個(gè)緩慢的過程，并非一蹴而就。中國教育理財(cái)要?？顚Ｓ?，要服務(wù)于孩子良好學(xué)習(xí)環(huán)境的創(chuàng)造，其僅僅只是實(shí)現(xiàn)目標(biāo)的工具，不是目標(biāo)本身，如果混淆概念本末倒置那就得不償失了。

二、投資策略合適，投資工具選擇合理

為了達(dá)到預(yù)先設(shè)定的教育理財(cái)目標(biāo)，要執(zhí)行合適的投資策略，選擇合適的投資工具或投資工具組合。在確定好理財(cái)目標(biāo)后，把目標(biāo)與當(dāng)前的實(shí)際情況相比較就可以算出兩者間的差距，而這些差距往往是可以量化的。根據(jù)差距及達(dá)成目標(biāo)所剩余的時(shí)間，推算出投資所需要的最低收益率。家庭的理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該根據(jù)家庭的財(cái)務(wù)狀況，從這個(gè)收益檔次的產(chǎn)品中選擇風(fēng)險(xiǎn)最低的投資組合進(jìn)行資產(chǎn)配置。

三、越早越好，長期堅(jiān)持

確定了理財(cái)目標(biāo)，制定了投資策略和選擇好投資工具后，最后就是按部就班，堅(jiān)持不懈地執(zhí)行。對(duì)于教育保險(xiǎn)之類的理財(cái)產(chǎn)品，越早開始越好，孩子年齡越小費(fèi)率越便宜，而且越早進(jìn)行，壓力也會(huì)相應(yīng)變小。

此外，教育理財(cái)規(guī)劃忌諱的是隨便地改弦更張，如果沒有持之以恒的精神很容易半途而廢，或者盲目冒進(jìn)作出拔苗助長的事。不管是哪一種理財(cái)產(chǎn)品都有一定的周期性，隨意中斷可能無法完成教育金的儲(chǔ)備或出現(xiàn)一定虧損。

3歲孩子的教育理財(cái)規(guī)劃可選方式很多，但建議家長們能夠合理的選擇和搭配，以穩(wěn)健投資為主。同時(shí)也應(yīng)該適當(dāng)?shù)难a(bǔ)充兒童意外保險(xiǎn)，在教育儲(chǔ)蓄的同時(shí)，也為孩子提供更多的意外保障，呵護(hù)孩子健康成長。

少兒教育成長過程中所需要的資金儲(chǔ)備很大，不少父母將目光鎖定了投資期長、風(fēng)險(xiǎn)較低的分紅型保險(xiǎn)。中國人壽福滿一生是中國人壽公司推出的一款兩全型分紅保險(xiǎn)，采用的是一年一返還、即交即領(lǐng)的形式，持續(xù)享受高額的保障和紅利分配，適合作為少兒教育投資選擇。

中國人壽福滿一生的保障責(zé)任：

1、福壽金和生存金

從合同約定的生效日期到被保險(xiǎn)人年滿74周歲，被保險(xiǎn)人都可以開始領(lǐng)取約定的福壽金和生存金，每年按照合同首次交納保費(fèi)的1%計(jì)算給付特別生存金，20%的福壽金。

2、關(guān)愛金

從保險(xiǎn)合同生效之日起到結(jié)束，中國人壽公司每年都支付基本保險(xiǎn)金額的10%作為投保人的關(guān)愛金。

3、身故保險(xiǎn)金

中國人壽福滿一生具有身故保障責(zé)任，未滿十八周歲身故的，按照所繳保費(fèi)（不計(jì)利息）給句身故保險(xiǎn)金。年滿十八周歲的，如在保險(xiǎn)期限內(nèi)因疾病身故，中國人壽福滿一生給付投保人所繳保費(fèi)作為賠償金，同時(shí)合同自動(dòng)終止。如果因意外情形身故，給付200%身故金，同時(shí)合同終止。

4、意外傷害保險(xiǎn)金

如在中國人壽福滿一生合同生效之日起遭受意外傷害，并自意外傷害發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)因該意外傷害導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故，并且年滿十八周歲符合福壽金領(lǐng)取資格，公司將按上述約定給付身故保險(xiǎn)金，再按基本保險(xiǎn)金額的800%給付意外傷害身故保險(xiǎn)金，同時(shí)合同終止。

5、滿期生存金

中國人壽福滿一生投保人年滿七十五周歲，將會(huì)獲得基本保額的100%作為滿期保險(xiǎn)金。

從保險(xiǎn)條款來看，中國人壽福滿一生是一款適合長期投資的兩全型分紅保險(xiǎn)，保障全面，并且能夠每年獲得分紅。如果是父母為孩子購買，可以當(dāng)做教育金來進(jìn)行儲(chǔ)備，每年獲得的分紅收益和福壽金、關(guān)愛金，都可以作為教育金滿足孩子上學(xué)的需求。附加的人身身故和意外保障，也為孩子撐起了一把保護(hù)傘。

中國人壽福滿一生當(dāng)做少兒教育投資的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)

購買兩全型分紅險(xiǎn)，一方面是為了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，一方面也是為了抵御通貨膨脹。孩子的教育是長期投資，要考慮到貨幣通貨膨脹特點(diǎn)。中國人壽福滿一生不但保留了分紅保險(xiǎn)每年分紅、累積生息、定期返還等優(yōu)勢(shì)，還補(bǔ)充了高額保障和養(yǎng)老責(zé)任，可以實(shí)現(xiàn)資金的靈活運(yùn)作，增加了資金的靈活性。

此外，中國人壽福滿一生出生滿28天就可以投保，投保繳費(fèi)的期限有5年、10年可以選，非常適合小孩子投保，年繳的經(jīng)濟(jì)壓力也不大。而福壽金的領(lǐng)取年齡可選擇55歲或者是60歲，作為一份養(yǎng)老投資也很劃算。

但中國人壽福滿一生也存在一定的劣勢(shì)，在作為少兒教育投資理財(cái)產(chǎn)品選擇的時(shí)候，要考慮到不同年齡段特殊的保障需求。開心保理財(cái)規(guī)劃師建議根據(jù)孩子的成長，分年齡段補(bǔ)充重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，在呵護(hù)孩子健康成長的前提下，再做好投資理財(cái)?shù)拇蛩恪?/span>

隨著父母的教育觀念逐漸變得開放，少兒理財(cái)也開始走進(jìn)了大家的視線。目前市面上的少兒理財(cái)很多，家長很容易眼花繚亂。幾乎所有家長都有這樣的感觸：教育成本越來越高，從幼兒園、小學(xué)、初中、高中到大學(xué)，再加上日常的補(bǔ)習(xí)、興趣特色班等項(xiàng)目，一個(gè)孩子的直接教育成本需要30-40萬元左右。據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，目前，子女的教育支出已占到家庭支出的三分之一。開心保專家建議家長應(yīng)該及早做好少兒理財(cái)規(guī)劃，讓資金靈活應(yīng)用，帶來持續(xù)的增值。

教育金儲(chǔ)蓄提供穩(wěn)定現(xiàn)金積累

不少家長最常見的就是選擇銀行儲(chǔ)蓄，穩(wěn)定，安全，無風(fēng)險(xiǎn)。缺點(diǎn)也比較明顯，收益比較少，抵御通貨膨脹的能力較差，也有一些銀行推出了教育金儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，但都是針對(duì)收益的，如果大人沒有足夠保障發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，將不能持續(xù)。

少兒理財(cái)規(guī)劃首選理財(cái)保險(xiǎn)

針對(duì)少兒的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品往往具有“教育年金、分紅增值、保險(xiǎn)保障”等三重功能。父母為孩子購買教育金保險(xiǎn)，可以根據(jù)孩子的年齡、家庭的收入和生活習(xí)慣選擇不同的繳費(fèi)方式，如家庭條件較好，可選擇一次性繳費(fèi)。教育金保險(xiǎn)具有確定性，確保孩子能領(lǐng)到教育金，且大人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，可豁免保費(fèi)。但收益性較差

目前，保險(xiǎn)市場(chǎng)上少兒教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品較多，較為明顯的優(yōu)勢(shì)在于帶有半強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄、收益確定、兼具保障功能等特點(diǎn)。

市場(chǎng)上教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品較多，由于各公司投資能力有差異，但多數(shù)帶有分紅性質(zhì)的教育金保險(xiǎn)收益率與CPI大體持平。不過，由于具有“?？顚Ｓ?rdquo;、“半強(qiáng)制儲(chǔ)蓄”等功能，少兒教育金保險(xiǎn)在投保后不能隨意中斷繳費(fèi)，退保將損失部分收益，這一產(chǎn)品的變現(xiàn)能力較差。

同時(shí)，也應(yīng)該用少量的錢給大人購買30-40萬定期壽險(xiǎn)、定期重疾，投連做主險(xiǎn)，附加重疾，意外等當(dāng)大人發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，直接得到賠付，取代保費(fèi)豁免功能，剩下的大部分做基金定投，兼得保障性與收益性。

新型教育金——購買債券、貨幣基金及基金定投

購買債券：通過購買國債、地方債、金融債等保本債券，使本金保值增值，到時(shí)再轉(zhuǎn)換為教育金。

貨幣基金：通過購買貨幣基金，間接進(jìn)入銀行間債券市場(chǎng)投資央行票據(jù)等優(yōu)質(zhì)低風(fēng)險(xiǎn)金融票據(jù)，使本金保值增值，到時(shí)再轉(zhuǎn)換為教育金。

基金定投：基金定投比較靈活靈活，從時(shí)間長度來看，會(huì)有較好的收益。通過銀行柜臺(tái)簽訂定投協(xié)議，以每月固定的金額（如：1000元）投資到指定的開放式基金中，投資于證券市場(chǎng)來積累財(cái)富，到時(shí)再轉(zhuǎn)換為教育金。

基金定投的優(yōu)點(diǎn)：一是長期投資、攤平成本。由于金額固定，當(dāng)基金凈值走高時(shí)，買進(jìn)的基金份額數(shù)較少；在基金凈值走低時(shí)，買進(jìn)的基金份額較高，逢高減磅逢低加碼，可以攤低投資成本。二是定期投資、積少成多?；鸲ㄍ妒贡窘甬a(chǎn)生的利息也加入了本金繼續(xù)衍生收益，長期堅(jiān)持收益明顯。

三者最具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能的當(dāng)數(shù)教育保險(xiǎn)，因?yàn)槎逃ｋU(xiǎn)則包含增值收益和獨(dú)特的保障功能，并且教育保險(xiǎn)繳費(fèi)靈活，不容易失效，再加上退保要扣除較多費(fèi)用，故而投保人一般還原放棄；教育儲(chǔ)蓄因提前支取手續(xù)比較麻煩，且只要存二次以上都按定期計(jì)付利息，也具有一定的強(qiáng)制性；相比之下，基金定投的強(qiáng)制功能就比較差了。為了更好的為孩子籌集到足夠的教育金，有責(zé)任心的家長不妨把三者結(jié)合起來，統(tǒng)籌安排，把現(xiàn)有的投資理財(cái)工具用活用好。

剛剛邁入30歲大關(guān)的柳林最近有兩個(gè)喜事：一個(gè)是當(dāng)上了部門負(fù)責(zé)人，月工資從5000漲到了8000，年底分紅也更豐厚。另一個(gè)就是喜得貴女，寶貝女兒年后剛出生，頓時(shí)有了當(dāng)爸爸的責(zé)任和擔(dān)當(dāng)。柳林手里的存款不算多，加上寶寶剛出生花費(fèi)不小，既想要投資理財(cái)，又不想大額資金被套牢，所以來咨詢一下開心保理財(cái)規(guī)劃師，什么樣的小投資理財(cái)規(guī)劃適合自己？

分析柳林現(xiàn)在的情況，自己的固定存款有10萬，存在銀行里，加上妻子和自己的年終獎(jiǎng)金2萬元，目前的夫妻兩的工資能在1萬5左右，其實(shí)除了還房貸和孩子多余的開銷之外，基本上也沒有多余的錢可以攢下。柳林想著能夠合理的分配現(xiàn)有的存款，能夠讓孩子上小學(xué)的時(shí)候存下一筆錢。

柳林現(xiàn)在最大的，應(yīng)該就是每個(gè)月的流動(dòng)開銷。這部分也是可支配性最小的。建議把工資分為四部分：日常開銷、房貸、撫養(yǎng)孩子費(fèi)用和支配余額。其中撫養(yǎng)孩子的部分，考慮到新爸媽會(huì)比較手忙腳亂，所以花費(fèi)之前一定要思考清晰，可以海淘一些嬰兒用品，比在國內(nèi)買便宜很多。而支配余額主要是以備不時(shí)之需，可以試著為寶寶開設(shè)一個(gè)流動(dòng)基金，比如余額寶、理財(cái)通這類靈活性強(qiáng)的賬戶，方便平時(shí)支取。如果還有余錢，不妨購買教育金保險(xiǎn)或基金定投，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

而固定存款放在銀行里的增值太少，不如拿出來投資一些理財(cái)產(chǎn)品。柳林比較謹(jǐn)慎，希望小投資小收益即可，不想冒很大風(fēng)險(xiǎn)。所以推薦的投資方式可以有銀行基金、理財(cái)保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)性小，收益率也不錯(cuò)，年化收益率在6%左右。

還有一點(diǎn)需要注意，寶寶剛出生時(shí)抵抗能力比較差，6個(gè)月到3歲也是嬰兒重大疾病的高發(fā)時(shí)期，建議為孩子投保一份重大疾病保險(xiǎn)，防范可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。

適合柳林的小投資理財(cái)規(guī)劃

為此，開心保理財(cái)規(guī)劃師為柳林做了一個(gè)小投資理財(cái)規(guī)劃，包含了如下幾個(gè)方面：

1、月工資收入。1.5萬的分配為房貸3000元，日常生活開銷4000元，孩子奶粉、營養(yǎng)品4000元，剩余4000元，柳林分成了兩部分，1000元作為定投購買基金產(chǎn)品，注重的是長期的收益，計(jì)劃投資收益時(shí)間為5-7年。3000元為靈活投資，防備寶寶生病或家里突然開銷。柳林選擇投入民生銀行的理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益6.7%左右，可實(shí)現(xiàn)T+0實(shí)時(shí)匯款，與余額寶差不多。柳林說，自己沒有選余額寶的原因，一個(gè)是擔(dān)心賬戶資金不安全，另外也是因?yàn)橛囝~寶網(wǎng)購太方便，防止自己網(wǎng)購開支過大。柳林笑著說，自己和媳婦都是網(wǎng)購愛好者，有了孩子之后需要控制下自己的欲望，不能買些雜七雜八用不上的東西。

2、固定存款。除了月收入之外，柳林還有一筆12萬的固定存款。柳林將其中的7萬元購買了新華保險(xiǎn)推出的I理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)期限7年，除了預(yù)期5.25的年化收益之外，到期還能夠領(lǐng)到一定的滿期生存保障金。柳林是出于資金安全考慮，理財(cái)保險(xiǎn)既能滿足小投資理財(cái)需求，也帶有一定的人身保障功能，比較放心。另外的5萬元，柳林購買了銀行理財(cái)一年期的理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益6%左右，但有一定的風(fēng)險(xiǎn)。柳林預(yù)計(jì)明年自己和妻子的工資都會(huì)有提高，將有更多資金可供投資理財(cái)。

這樣合理分配資金，柳林一年將獲得：民生理財(cái)賬戶12x3000x6.7%=2400，理財(cái)保險(xiǎn)一年約為3675元，銀行理財(cái)產(chǎn)品一年大概3000元，一共為9000元左右。到女兒6歲上小學(xué)，可以攢下54000+72000基金投入的教育基金，約為12.6萬，基金定投的收益還暫時(shí)不計(jì)入考慮，足夠支付學(xué)費(fèi)開銷。除此之外，柳林還為女兒購買了昆侖嬰幼兒重大疾病保障計(jì)劃，因投保年齡早，保費(fèi)很低，一年只有240元，30種重大疾病賠付可達(dá)到20萬元。

小投資理財(cái)?shù)娜秉c(diǎn)在于資金較少，可分配性比較差，但只要合理的進(jìn)行分配，還是可以將小資金靈活的運(yùn)用起來，帶來更豐厚的收益。

財(cái)富的增長方式有很多，如何合理分配資金成了不少人關(guān)注的話題。在同樣的投入下，投資國債好還是理財(cái)保險(xiǎn)好，主要是看作何用途。以教育金儲(chǔ)備為需求點(diǎn)來看看國債與理財(cái)保險(xiǎn)的有點(diǎn)和缺點(diǎn)。

國債與理財(cái)保險(xiǎn)比較

國債分為三種形式：儲(chǔ)蓄國債、憑證式國債和記賬式國債。儲(chǔ)蓄國債，也稱電子式國債，是政府面向個(gè)人投資者發(fā)行、以吸收個(gè)人儲(chǔ)蓄資金為目的，滿足長期儲(chǔ)蓄性投資需求的不可流通記名國債品種。電子儲(chǔ)蓄國債是以電子方式記錄債權(quán)的儲(chǔ)蓄國債品種。

憑證式國債，是一種國家儲(chǔ)蓄債，可記名、掛失，以“憑證式國債收款憑證”記錄債權(quán)，不能上市流通，從購買之日起計(jì)息。在持有期內(nèi)，持券人如遇特殊情況需要提取現(xiàn)金，可以到購買網(wǎng)點(diǎn)提前兌取。提前兌取時(shí)，除償還本金外，利息按實(shí)際持有天數(shù)及相應(yīng)的利率檔次計(jì)算，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按兌付本金的2％。收取手續(xù)費(fèi)。

記賬式國債，以記賬形式記錄債權(quán)，通過證券交易所的交易系統(tǒng)發(fā)行和交易，可以記名、掛失。投資者進(jìn)行記賬式證券買賣，必須在證券交易所設(shè)立賬戶。由于記賬式國債的發(fā)行和交易均無紙化，所以效率高，成本低，交易安全。

理財(cái)保險(xiǎn)是集保險(xiǎn)保障及投資功能于一身的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，屬人壽保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種。經(jīng)營投資類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司充分利用其規(guī)模投資優(yōu)勢(shì)及投資專家為保戶爭(zhēng)取最大的投資利益。目前在我國開展的理財(cái)保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)。通過保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)，是指通過購買保險(xiǎn)對(duì)資金進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來的財(cái)務(wù)困難，同時(shí)可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。

兩者之間如何選擇？

投資國債有三大優(yōu)勢(shì)。從資金流動(dòng)性角度來說，國債的流動(dòng)性較好。國債在提前兌取時(shí)，可以按持有期限分段計(jì)息；從投資風(fēng)險(xiǎn)角度講，國債是由國家發(fā)行的債券，其安全系數(shù)最高，投資風(fēng)險(xiǎn)最小，被業(yè)內(nèi)稱為“金邊債券”；此外，目前已進(jìn)入降息通道，按“降存長，升存短”的理財(cái)規(guī)則，國債投資現(xiàn)在正符合“降存長”，提前鎖定收益率，這也是國債依然受推崇的另一個(gè)理由。而理財(cái)保險(xiǎn)安全性更高，收益穩(wěn)定，長期投資可以獲得紅利持續(xù)生息。

教育基金適合選擇理財(cái)保險(xiǎn)

教育的支出是階段性的，理財(cái)保險(xiǎn)可以選擇教育金保險(xiǎn)，每年繳納一定保費(fèi)，等到孩子上學(xué)可以分批取出。大部分保險(xiǎn)公司都推出有教育保險(xiǎn)產(chǎn)品，運(yùn)作模式也都差不多。業(yè)內(nèi)人士介紹，教育保險(xiǎn)的長處在于兼具理財(cái)和保障功能，以陽光旅程教育金保障計(jì)劃為例，孩子除在高中、大學(xué)階段可領(lǐng)取教育金之外，同時(shí)也能獲得重疾保障。且若繳費(fèi)期內(nèi)家長身故或高度殘疾，可免繳以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，合同繼續(xù)有效。但專業(yè)人士也指出，家長應(yīng)當(dāng)明白，保險(xiǎn)并不是純投資產(chǎn)品，收益不會(huì)很高，在投保前要考慮自己的承受能力。孩子越小，購買教育保險(xiǎn)越劃算。

即將到來的六一兒童節(jié)，成為家長們開始教育理財(cái)規(guī)劃的最好時(shí)節(jié)。目前市面上的教育理財(cái)產(chǎn)品很多，家長們選擇的時(shí)候難免有些眼花繚亂。普通家庭如何做好教育理財(cái)規(guī)劃？目前都有哪些比較好的教育理財(cái)產(chǎn)品呢？

銀行高收益理財(cái)產(chǎn)品搶占市場(chǎng)

隨著6月將至，銀行業(yè)又將迎來年中考核。去年6月的流動(dòng)性緊張?jiān)仁乖S多銀行推出年化“攀7附8”的高收益率產(chǎn)品來吸納資金，那場(chǎng)“瘋狂”也令今年的“攬儲(chǔ)大戰(zhàn)”普遍提前。記者了解到，全國多地不少銀行近日推出的多款理財(cái)產(chǎn)品年化收益已普遍“沖6”，個(gè)別甚至超過7%。

部分地區(qū)城商行所推產(chǎn)品的年化收益普遍更高，像深圳農(nóng)村商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)赝瞥?/span>3款一年期產(chǎn)品收益率都在7.5%左右，而南京銀行一款91天期限產(chǎn)品的收益率也達(dá)到6.5%。

從這些產(chǎn)品的理財(cái)期限上看，基本都跨越了6月30日的“考核節(jié)點(diǎn)”，“備戰(zhàn)考核”的意圖十分明顯。而多數(shù)高收益產(chǎn)品的配置期限達(dá)到一年以上，也體現(xiàn)出銀行業(yè)對(duì)中長期資金面的“未雨綢繆”。有銀行業(yè)人士坦言，這是對(duì)未來資金面緊張預(yù)期的一種反映，希望盡早吸納穩(wěn)定資金、備戰(zhàn)可能的流動(dòng)性難題，同時(shí)也是為年末考核提前做準(zhǔn)備。

不過開心保理財(cái)專家建議，越臨近6月末的考核期限，出現(xiàn)高收益率理財(cái)產(chǎn)品的概率就越大，有實(shí)力的投資者不妨再觀望一段時(shí)間，很可能將鎖定更高收益。

業(yè)內(nèi)人士同時(shí)提醒，鑒于多數(shù)高收益理財(cái)產(chǎn)品不承諾保本且起步門檻較高，投資者還是應(yīng)該預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)、謹(jǐn)慎投資。尤其是銀行理財(cái)產(chǎn)品與“寶類產(chǎn)品”可實(shí)時(shí)贖回的模式大不相同，有投資意愿者更應(yīng)該提前了解、兼顧收益與流動(dòng)性，選擇更適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

如何制定教育理財(cái)規(guī)劃

目前教育理財(cái)規(guī)劃可以采用的方式主要有四種，分別是子女教育信托、教育金保險(xiǎn)、基金定投以及家庭自主規(guī)劃的其它理財(cái)方式。不同家庭有著不同經(jīng)濟(jì)實(shí)力，對(duì)后代未來教育規(guī)劃也大不相同，因此，教育理財(cái)?shù)囊?guī)劃也不一樣。

一般來講，家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力是教育理財(cái)規(guī)劃的起點(diǎn)和依據(jù)。建設(shè)銀行[0.25% 資金 研報(bào)]一位程姓理財(cái)師表示，教育理財(cái)規(guī)劃第一步要做的事情就是梳理家庭資產(chǎn)狀況，包括存量資產(chǎn)和未來預(yù)期收入，這是前提。

其次，定性定量設(shè)定理財(cái)目標(biāo)。這位程姓建行理財(cái)師表示，對(duì)于子女教育理財(cái)，要考慮到孩子未來可能的教育路徑，并以預(yù)計(jì)花費(fèi)較多的路徑作為理財(cái)目標(biāo)。

第三，教育理財(cái)應(yīng)當(dāng)以穩(wěn)健策略為主。程理財(cái)師認(rèn)為，子女教育理財(cái)規(guī)劃很重要，但往往不是急需資金，因此在理財(cái)規(guī)劃中，建議以穩(wěn)健為主。如果不是采用信托、保險(xiǎn)類的方式來安排的話，其他方式的投資應(yīng)當(dāng)主要考慮業(yè)績(jī)穩(wěn)定、未來回報(bào)預(yù)期較為確定的投資品種。

第四，認(rèn)清不同理財(cái)產(chǎn)品所適應(yīng)的不同家庭范圍。工商銀行私人銀行李小姐表示，信托產(chǎn)品主要面對(duì)高凈值客戶群體，此類客戶家庭資產(chǎn)一般在800萬人民幣或者100萬美元以上；教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品適用家庭范圍相對(duì)較廣，高凈值客戶家庭、一般富裕階層家庭都可以考慮；基金定投適用家庭范圍更為廣闊，從實(shí)際調(diào)查情況來看，高凈值客戶做基金定投的較少；家庭自主理財(cái)規(guī)劃則無定法，需投資者自身有一定的投資能力。

教育理財(cái)案例

王曉紅和先生均是某學(xué)校的教師，其家庭月收入為6000元，除去日常開支和償還住房貸款，每月結(jié)余1500元左右，女兒正上小學(xué)四年級(jí)。她和先生的理財(cái)觀念均屬于保守型，其理財(cái)要求是絕對(duì)穩(wěn)健，有風(fēng)險(xiǎn)的堅(jiān)決不碰。所以，為了積攢孩子的教育費(fèi)用，王女士首先看好了教育儲(chǔ)蓄，今年年初她到銀行開立了一個(gè)6年期的教育儲(chǔ)蓄賬戶，每月存270元，預(yù)計(jì)孩子上高中時(shí)可以取回本息21089元。

但這樣存了一段時(shí)間之后，王女士感到教育儲(chǔ)蓄太麻煩，她說現(xiàn)代人最重要是時(shí)間，可這樣月月跑銀行會(huì)浪費(fèi)大量的時(shí)間和精力，于是便想辦理銷戶，選擇其它存款方式。另外，為了追求穩(wěn)妥，王女士其它收入的打理也均以定期儲(chǔ)蓄為主。

理財(cái)建議

首先，王女士的教育儲(chǔ)蓄應(yīng)當(dāng)繼續(xù)存儲(chǔ)。王女士之所以要退出教育儲(chǔ)蓄，其實(shí)是對(duì)教育儲(chǔ)蓄的規(guī)定缺乏了解。教育儲(chǔ)蓄存款次數(shù)多少可以由儲(chǔ)戶自己掌握，儲(chǔ)戶根據(jù)自己的情況和確定的存款總額，可以與銀行約定兩次（即每次1萬元）或數(shù)次就可存足規(guī)定額度。

另外，教育儲(chǔ)蓄較其它儲(chǔ)種還有一些不可比擬的優(yōu)勢(shì)：一是利率優(yōu)惠，1年、3年期教育儲(chǔ)蓄按同檔次整存整取定期存款利率計(jì)息，6年期按5年整存整取定期存款利率計(jì)息，可以說是零存整取的存法，卻享受整存整取利率；二是教育儲(chǔ)蓄免征利息所得稅，如果加上優(yōu)惠利率的利差，其收益較其它同檔次儲(chǔ)種高25%左右；三是參加教育儲(chǔ)蓄的學(xué)生，將來上大學(xué)可以優(yōu)先辦理助學(xué)貸款。

另外，根據(jù)王女士追求穩(wěn)健的理財(cái)要求，為了兼顧穩(wěn)妥性和收益性，除教育儲(chǔ)蓄以外的其它的定期儲(chǔ)蓄可以轉(zhuǎn)為國債或人民幣理財(cái)。王女士可以選擇5年期國債，這樣國債到期時(shí)，女兒正好上高中，這筆資金正好派上用場(chǎng)。

了解以上教育理財(cái)規(guī)劃，可以幫助家長更好的了解教育理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)，為兒女合理規(guī)劃好未來的教育金。開心保理財(cái)專家表示，教育理財(cái)規(guī)劃最好從孩子5歲左右開始做起，時(shí)間不宜過長或者過短，過長容易造成資金周轉(zhuǎn)不靈活，過短則資金壓力大，做好根據(jù)收支情況隨時(shí)進(jìn)行調(diào)整。

教育支出始終是家庭理財(cái)中的重要部分。前不久有用戶咨詢開心保理財(cái)專家，年入15萬的教育理財(cái)規(guī)劃應(yīng)該怎么做？該如何分配才能夠保障孩子教育金的同時(shí)，為家庭投資收入帶來利益最大化？

教育投資案例：教育定投+分紅教育金保險(xiǎn)

來自廣東的張先生家庭年收入15萬元，每月房貸1900元，等額本金剛還一年，余19年，有基金市值25000元(繼續(xù)每月定投1000元)，兩人都有社保并有一定額度的商業(yè)保險(xiǎn)，有4個(gè)月大的寶寶，希望為孩子準(zhǔn)備好充足的教育金。

開心保理財(cái)專家表示，孩子的教育基金，采用基金定投方式，每月定投1000-1500元，如資金條件允許，可為孩子購買一份少兒教育金保險(xiǎn)。另外，可考慮定期壽險(xiǎn)、健康醫(yī)療保險(xiǎn)等。在資金配置上可以這樣安排。10%的高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，結(jié)合開放式基金專業(yè)理財(cái)；60%中等風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，建議購買風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控的固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，并適當(dāng)配置純債類債券型基金；30%低風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，配置通知存款、貨幣型基金及短期類銀行理財(cái)產(chǎn)品以備不時(shí)之需。

什么是少兒教育金保險(xiǎn)

教育金保險(xiǎn)，是針對(duì)少年兒童在不同生長階段的教育需要提供相應(yīng)的保險(xiǎn)金，強(qiáng)調(diào)?？顚Ｓ谩Ｄ壳敖逃鸨ｋU(xiǎn)主要包括三種：第一種是純粹的教育金保險(xiǎn)，可以提供初中、高中和大學(xué)期間的教育費(fèi)用；第二種是專門針對(duì)某個(gè)階段教育金的保險(xiǎn)，比如針對(duì)初中、高中或者大學(xué)中的某個(gè)階段，主要以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)；第三種的教育金保險(xiǎn)保障范圍更加廣泛，不僅提供一定的教育費(fèi)用，還可以提供創(chuàng)業(yè)、婚嫁、養(yǎng)老等生存金。

給孩子買教育保險(xiǎn)如何選擇，還要看購買的保險(xiǎn)的功能和保障。其一 ，有沒有全面保障，比如一旦父母出現(xiàn)意外身故的，保險(xiǎn)公司能豁免所有的保費(fèi)，繼續(xù)給予教育基金；教育基金的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能能讓父母根據(jù)自己的家庭的經(jīng)濟(jì)條件，定期給予一定的儲(chǔ)蓄，這樣能極大程度的保障孩子的后續(xù)教育費(fèi)用；教育金保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)的保障功能，可以為投保人和被保險(xiǎn)人提供疾病和意外傷害以及高度殘疾等方面的保障。

另外，教育金保險(xiǎn)一般都具有理財(cái)分紅功能。它分多次給付，回報(bào)期相對(duì)較長，能夠在一定程度上抵御通貨膨脹的影響。

來自山東的王女士，在孩子2歲的時(shí)候計(jì)劃進(jìn)行教育金儲(chǔ)備，但是市面上的教育金產(chǎn)品很多，風(fēng)險(xiǎn)和投資也各不相同，王女士希望能夠追求穩(wěn)健的理財(cái)目標(biāo)，兼顧穩(wěn)妥性和收益性，目前除了教育儲(chǔ)蓄以外，想選擇其它的定期儲(chǔ)蓄、國債或人民幣理財(cái)。王女士最關(guān)心的就是有沒有什么理財(cái)保險(xiǎn)能夠滿足自己的需求？

保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是最近新推出的一個(gè)新的理財(cái)品種，其以5%以上的預(yù)期年收益、相對(duì)穩(wěn)妥的運(yùn)作方式吸引了廣大投資者，截止目前，多家保險(xiǎn)公司已經(jīng)推出了自己的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，比如國華人壽、珠江人壽、弘康人壽、新華人壽等等，最低投資門檻是1000元，保本保底，預(yù)期年化收益率較高，同時(shí)具有基本的人身保障責(zé)任，可以綜合衡量，優(yōu)中選優(yōu)。

如果還有富余的資金，可以購買適合14歲以下少年兒童的少兒兩全保險(xiǎn)(分紅型)，同時(shí)適量追加教育年金保險(xiǎn)，這樣，孩子上高中、大學(xué)時(shí)都會(huì)取得一筆教育金，并可享受保險(xiǎn)公司每年分派的紅利。王女士還有必要為自己和先生購買意外傷害險(xiǎn)，這樣萬一在孩子學(xué)習(xí)期間家庭發(fā)生不測(cè)，孩子的教育經(jīng)費(fèi)也會(huì)得到保障。

提前謀劃大學(xué)教育費(fèi)用及創(chuàng)業(yè)資金

馬女士和先生共同經(jīng)營一家服裝店，先生負(fù)責(zé)跑外，馬女士當(dāng)“掌柜”。由于兩人的經(jīng)營思路比較靈活，店鋪的效益不錯(cuò)，每月純利潤在15000元左右。馬女士的女兒今年上高中二年級(jí)，可能受父母的影響，女兒雖然學(xué)習(xí)成績(jī)一般，但特別具有生意腦瓜，但馬女士還是希望女兒好好學(xué)習(xí)，考上大學(xué)，因?yàn)閷頍o論是找工作還是做生意，沒有文化就沒有競(jìng)爭(zhēng)力。因此，馬女士女兒兩年后上大學(xué)的各種開支也提上了家庭的議事日程，同時(shí)還要考慮女兒大學(xué)畢業(yè)后的就業(yè)或創(chuàng)業(yè)基金。除了生意的投資以外，馬女士沒有其它的投資和理財(cái)項(xiàng)目。馬女士也希望了解有沒有什么理財(cái)保險(xiǎn)可以進(jìn)行穩(wěn)健的投資。

理財(cái)建議

注重從生意贏利中定期積攢教育基金保險(xiǎn)。從常理來說，將贏利投入到生意中，這種再投資的收益會(huì)高于普通投資方式，但生意畢竟是有風(fēng)險(xiǎn)的，如果在經(jīng)營中遇到一些市場(chǎng)變化、經(jīng)營失誤等不可預(yù)見的意外，很可能會(huì)變成一窮二白甚至因資不抵債而破產(chǎn)。所以，馬女士應(yīng)未雨綢繆，定期從經(jīng)營贏利中拿出一定金額購買教育基金保險(xiǎn)，?？顚Ｓ?，在盡量穩(wěn)妥的前提下，實(shí)現(xiàn)保值增值，以增強(qiáng)女兒教育的保障力。

面對(duì)孩子未來就業(yè)、創(chuàng)業(yè)的生存競(jìng)爭(zhēng)，現(xiàn)在很多經(jīng)濟(jì)條件較好的父母開始提前為孩子準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)基金。馬女士的女兒具有經(jīng)商天賦，她可以和積攢教育基金一樣，每年拿出一定的經(jīng)營贏利，設(shè)立創(chuàng)業(yè)基金。如果將來女兒畢業(yè)后需要自己開店創(chuàng)業(yè)，這筆資金會(huì)派上大的用場(chǎng)。

為女兒購買適當(dāng)?shù)慕】当ｋU(xiǎn)。馬女士可以為孩子購買一定的分紅附加安康保險(xiǎn)，這樣，孩子受教育期間的重大疾病 、住院醫(yī)療費(fèi)等均有了保障，從而為女兒撐起了一把保險(xiǎn)傘，更好地保證女兒接受良好教育。

理財(cái)保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)在于風(fēng)險(xiǎn)較低，長期持有更加穩(wěn)健。尤其適合風(fēng)險(xiǎn)能力承受較低或者觀點(diǎn)比較保守的投資者。開心保理財(cái)專家表示，在進(jìn)行教育理財(cái)規(guī)劃的時(shí)候，合理的搭配教育基金保險(xiǎn)、高收益理財(cái)保險(xiǎn)，從多個(gè)方面保障教育款項(xiàng)的儲(chǔ)備是很有必要的。5000p?! ot?f??3宋體'; " >•靈活選擇 躉領(lǐng)創(chuàng)新  

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除了年金保險(xiǎn)，股票、基金等也是可選擇的理財(cái)產(chǎn)品推薦，但作為養(yǎng)老規(guī)劃來講，穩(wěn)定還是放在首位的，建議多品種去搭配養(yǎng)老計(jì)劃，可以選擇一兩只風(fēng)險(xiǎn)小的股票，或者是貨幣型基金，平衡一下風(fēng)險(xiǎn)。

如何做好孩子的教育理財(cái)規(guī)劃？開心保理財(cái)專家表示，教育理財(cái)應(yīng)該盡早開始，并且應(yīng)該選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，而不僅僅用傳統(tǒng)的教育儲(chǔ)蓄來籌集孩子的教育金。因此建議大家把教育保險(xiǎn)、教育儲(chǔ)蓄、基金定投等結(jié)合起來，在孩子的不同成長階段采用不同的教育理財(cái)方式，做到定時(shí)定額，?？顚Ｓ?，將資金有效的利用起來。

子女教育消費(fèi)高 教育理財(cái)規(guī)劃要趁早

據(jù)介紹，子女教育費(fèi)用在我國居民總消費(fèi)中排在第一位，其支出比重接近于家庭總收入的三分之一。在籌劃子女教育金時(shí)需要注意的問題。首先，這筆錢在孩子需要時(shí)就必須拿出來，也就是幾乎沒有時(shí)間彈性，所以要從寬準(zhǔn)備，從早準(zhǔn)備；第二，在為孩子準(zhǔn)備教育金時(shí)，要大概確定將來子女所需教育程度；第三必須一并考慮到教育費(fèi)用的上漲率。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前4年大學(xué)學(xué)費(fèi)及生活費(fèi)，在內(nèi)地需花費(fèi)8.4萬元，赴英國留學(xué)需要約58.2萬元人民幣；而15年后，預(yù)計(jì)總費(fèi)用分別為16.7萬元和117.4萬元。

在各個(gè)公司推出的教育保險(xiǎn)中，產(chǎn)品保險(xiǎn)期間相對(duì)較長，保證孩子在人生成長的幾個(gè)關(guān)鍵階段能夠獲得必須現(xiàn)金作為有力支持；其次，該產(chǎn)品的增值紅利可以起到一定的抵御通貨膨脹的作用。

教育理財(cái)需要注意哪些問題？

確定性

教育金是固定時(shí)間里的固定支出，保證確定的資金來源是關(guān)鍵！當(dāng)然，還包括目標(biāo)的確定。對(duì)于教育理財(cái)?shù)耐顿Y來說，設(shè)定一個(gè)明確的目標(biāo)是非常重要的。“其實(shí)某種程度上來說這個(gè)就像私人財(cái)富管理，您在多少年后、想得到一個(gè)怎么樣的總額收益，您必須事先有盤算。”慧擇網(wǎng)保險(xiǎn)專家介紹到。

安全性

任何不可預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)都可能讓儲(chǔ)備教育金的目標(biāo)無法達(dá)成，保證教育金安全性是關(guān)鍵！在所有的教育金儲(chǔ)備計(jì)劃中別忘了加一把安全鎖，那就是父母本人的保障計(jì)劃。畢竟投入資金的人是父母，一旦斷供，所有的努力都將付之東流。

穩(wěn)健性

教育金是一筆可預(yù)期的必然支出，保證教育金收益穩(wěn)健是關(guān)鍵！子女接受教育的費(fèi)用是最沒有時(shí)間彈性與費(fèi)用彈性的，因此教育投資關(guān)鍵應(yīng)求穩(wěn)定，不能一味追求高收益，應(yīng)安排一定比例的低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，以保證這部分資金的安全。

教育理財(cái)產(chǎn)品有哪些

需教育金的專項(xiàng)儲(chǔ)蓄。銀行為教育儲(chǔ)蓄提供優(yōu)惠利率，如存款到期時(shí)提供學(xué)生接受非義務(wù)教育的證明，即可享受優(yōu)惠利率（按同檔次整存整取利率）、免征儲(chǔ)蓄存款利息所得稅。但教育儲(chǔ)蓄限制較多，只有四年級(jí)以上的孩子才能辦理，期限分為1年、3年和6年,且存款額不得超過2萬元。期限長的適合年齡小的孩子，期限短的適合年紀(jì)較大的孩子。由于收益低、限制多，教育儲(chǔ)蓄并不受歡迎。

教育理財(cái)產(chǎn)品：期限較短

不少銀行對(duì)原來的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行包裝和微調(diào)，冠以親子之名，便成為親子理財(cái)產(chǎn)品。這些理財(cái)產(chǎn)品的收益比儲(chǔ)蓄要高，但這些理財(cái)產(chǎn)品與普通理財(cái)產(chǎn)品沒有本質(zhì)上的區(qū)別。此外，銀行理財(cái)產(chǎn)品都有一定的期限，如半年、一年、15個(gè)月等，難以作為長期投資的手段。

教育保險(xiǎn)：兼具理財(cái)和保障功能

除了教育儲(chǔ)蓄和教育理財(cái)產(chǎn)品，家長們還可以關(guān)注的就是教育保險(xiǎn)。目前，大部分保險(xiǎn)公司都推出有教育保險(xiǎn)產(chǎn)品，運(yùn)作模式也都差不多。業(yè)內(nèi)人士介紹，教育保險(xiǎn)的長處在于兼具理財(cái)和保障功能，以陽光旅程教育金保障計(jì)劃為例，孩子除在高中、大學(xué)階段可領(lǐng)取教育金之外，同時(shí)也能獲得重疾保障。且若繳費(fèi)期內(nèi)家長身故或高度殘疾，可免繳以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，合同繼續(xù)有效。但專業(yè)人士也指出，家長應(yīng)當(dāng)明白，保險(xiǎn)并不是純投資產(chǎn)品，收益不會(huì)很高，在投保前要考慮自己的承受能力。孩子越小，購買教育保險(xiǎn)越劃算。

總而言之，孩子的教育理財(cái)應(yīng)該及早開始，根據(jù)家庭的收入情況，選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)也要注意，教育理財(cái)?shù)拈_銷不要超過家庭年收入的10%，以免給家庭造成太大的負(fù)擔(dān)。也應(yīng)該適當(dāng)?shù)拇钆湟恍┢渌耐顿Y方式，不僅為教育理財(cái)投資做打算，也需要考慮到整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)發(fā)展情況。