從去年開始,貨幣基金七日年化收益率開始走高,甚至達到了9%、12%這樣高的程度,貨幣基金也一下子成為個人理財?shù)氖走x。但近期來看,貨幣基金七日年化收益率下跌非常嚴重,個人理財更需要謹慎,不要盲目的跟風。
市民劉女士就是看到七日年化收益率,才把手里那十萬元定期存款變成貨幣基金的。“我當時聽說貨幣基金好,可是又不懂該怎么選,什么增利、增值、天天收益……后來我找到貨幣基金七日年化收益排行榜進行比較,并買了排在第一位的基金。”劉女士表示,自從買了這只貨幣基金,她經常關注貨幣基金的收益排名情況,可當初排在第一位的這只基金很不穩(wěn)定,更多的時候則是排在后面。一段時間后,她算了下,這只貨幣基金的平均年收益率還不到3%,都不如存定期合算。讓劉女士不解的是,為何自己買了七日年化收益率排在第一位的基金,可是收益卻不盡如人意。
其實,現(xiàn)在大家常見的就是這用七日年化收益率來反映貨幣基金業(yè)績,所以不少人和劉女士一樣,都來以此選擇基金。但大家忽略的是,七日年化收益畢竟還是一個短期指標,代表的只是基金最近7天的盈利情況,這不是在說七天前,也不代表未來的收益水平。所以,盡管有基金七日年化收益率屢破10%,也有的僅為1%,但這都是暫時的。
目前市面上的排名大多看“七日年化收益率”——貨幣基金過去七天每萬份基金份額凈收益折合成的年收益率。但是,七日年化收益率僅僅反映過去七天的盈利水平,并不意味著當前的收益水平;并且它是一個平均值,如果過去7天中某一天收益忽高或忽低,對平均值的影響會很大。近期市場回暖,部分貨幣基金的收益率頻創(chuàng)新高,此時投資者更要注意,七日年化收益率與當前實際收益率有可能產生偏差。
相比之下,投資者真正應關心的是基于另一個常用指標——“日萬份收益”計算的年化收益率,這個指標越高,投資人當前獲得的真實收益就越高。由于日萬份收益的波動比七日年化收益大,專業(yè)投資者還會特別關注節(jié)假日萬份收益的年化收益率,并且觀察這組指標在一段時間內的穩(wěn)定性。節(jié)假日萬份收益堪稱貨幣基金最真實的收益率,因為節(jié)假日期間基金管理者無法對基金收益進行調整。
日萬份收益全稱叫“日萬份基金單位收益”,是指把貨幣基金每天運作的收益平均攤到每1單位份額上,然后以1萬份為標準計算凈收益的結果。
千萬別被七日年化收益率給忽悠了!它只是讓投資者了解當前收益水平,但實際代表的并不是年收益率。而大家更應該關注階段的“累計年化收益率”,比如一個季度、半年或一年的累計收益情況??磥?,要是今后碰上基金公司在營銷時說,自己公司的貨幣基金七日年化收益率有很高,還是長個心眼兒,因為那代表的只是某個時點的收益而已,只看眼前利益顯然不夠,眼光還是得長遠點!
理財是一項需要長期堅持和不斷調整規(guī)劃的事情,只有了解自己的理財需求,才能夠制定一個完善的理財規(guī)劃和理財目標。這里介紹了一些比較實用的理財小方法和小技巧。
1、記帳
所有人都知道理財要記帳,卻很難去做到。其實只要把記帳作為一種習慣,時間長了也就變成生活的一部分了。我們講理財就是為了更好的設計和規(guī)劃我們的生活。讓我們過地更好,那么記帳就是為了讓我們如何去明白我們的現(xiàn)金流,讓我們知道哪些多花了,哪些沒必要花,哪些如何花才能更有價值。所以,如果要理財,第一個你要做的就是先會記帳。
2、量入為出
記賬會對自己的支出情況有個清晰的了解,建議大家買東西的時候問問自己,我真的需要嗎?然后倒數(shù)十個數(shù),其實大部分你都會知道其實這并不是非要不可的東西。當然你得弄明白“想要”和“需要”的區(qū)別。理財必須理性和克制,現(xiàn)在的克制,是為了以后能更好的生活。就象休息是為了更好的工作一樣!
3、怎么投資理財積累你的原始資金,越早越好
一定要學會定時強制儲蓄,不要以為一個月一百塊兩百塊沒多少,哪怕就是幾十塊,一點點,趁年輕的時候一定要多積累,養(yǎng)成每個月有一筆錢雷打不動地儲蓄起來。將來你就會知道,這筆資金會是你的啟動資源。最好能在讀書的時候就開始,把壓歲錢零花錢存起來,現(xiàn)在的小孩零花錢還是很可觀,不要懷疑,很可能你在大學畢業(yè)的時候會有一筆可觀的個人小資產。
隨著貨幣基金七日年化收益率走低,個人理財也開始進入了一個冷靜的階段,全面的分析個人理財產品的優(yōu)勢和劣勢,了解自己的真實需求,成為選擇理財產品的關鍵。開心保理財專家表示,貨幣基金七日年化收益率在一段時間內仍會是人們選擇的重點,但也將考慮其他方面,選擇最適合自己的理財產品。
日前,余額寶收益再次受到了大家的關注。對于這個橫空出世的個人理財產品,從發(fā)行到現(xiàn)在經歷了不少的質疑,也擁有不少擁簇。就目前的經濟形勢分析,余額寶在未來一段時間內,仍將成為不少人的理財首選。
昨日余額寶公布的萬份日收益為1.3115元,也是今年以來萬份日收益率的新低,今年4月中旬之前一直可以維持在1.4元以上,5月初也有1.35元左右。5月10日,余額寶7日年化收益率為5.008%,險守5%,5月11日的7日年化收益率今年以來首次跌破5%,為4.985%。
其實5月5日,余額寶的7日年化收益率就逼近5%,為5.022%,由于6日的萬份收益率從此前的1.33元增加到1.38元以上,帶動了7日年化收益率提升到5.042%。業(yè)內專家分析,余額寶對應的天弘增利寶基金在6日兌現(xiàn)了部分以往浮動收益率的債券,新兌現(xiàn)的收益帶動了萬份日收益的提高,若不是兌現(xiàn)收益,5月6日或5月7日的年化收益率就已經低于5%。
余額寶的成功得益于實現(xiàn)了多贏:一是基金公司能夠通過支付寶這一平臺擴大基金產品的銷量;二是支付寶作為連接中小散戶與基金公司的橋梁,可以賺取一定的中介費用;三是散戶也可以通過余額寶進行碎片化理財,并且不影響客戶的流動性。余額寶的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在申購與贖回兩方面。
在申購方面,由于支付寶不具備基金托管人資格,客戶資金必須及時從支付寶轉移到天弘基金在銀行開立的托管賬戶,這一過程必須實時完成,否則就會有違規(guī)嫌疑??蛻糍Y金流動實際上分為購買與轉移兩個環(huán)節(jié)。在購買環(huán)節(jié),首先是支付寶余額轉入余額寶;在資金轉移環(huán)節(jié),則是在資金轉入余額寶賬戶后,通過信息技術自動把這筆資金從余額寶轉入天弘基金的托管銀行賬戶。
在贖回方面,余額寶的一大創(chuàng)新就是實時贖回。如果贖回是申購環(huán)節(jié)的逆操作,就不存在違規(guī)的問題,但這無法實現(xiàn)T+0贖回。要實現(xiàn)實時贖回,還有其他兩種方式,不過都有違規(guī)之嫌。
貨幣基金本質
余額寶的創(chuàng)新其實主要是在渠道和用戶體驗上,因此在短期內獲得了廣大小額理財用戶們的支持,而在本質上,它仍然是一支貨幣基金,要遵循這個市場的普遍價值規(guī)律。
從行業(yè)水平來看,2013年收益率排名前十的貨幣基金中,最高工銀瑞信貨幣凈值增長率也不過為4.38%;排名前5的南方現(xiàn)金增利A、華夏現(xiàn)金增利A、華夏貨幣A、萬家貨幣A,凈值則分別增長了4.36%、4.32%、4.28%、4.22%的收益,排名第十的易方達貨幣A則為4.17%。而2013年61只貨幣基金的平均收益率更是只有3.86%。
如果從成立之日時算起,余額寶截至2013年年底,半年多的時間收益率為2.8724%,已經算相當不錯的收益率了,而要求7日年化收益率長時間保持5%以上,本來就不是一種正常、合理的要求。只不過對于余額寶的投資者們來說,由于之前被百度百發(fā)8%的年化收益率吊高了胃口,所以才會導致“破五”后巨大的心理落差。
類似個人理財產品爭風吃醋
余額寶的資金虹吸效應,令一些銀行和互聯(lián)網大佬分外眼紅,頻頻推出類似理財產品,如騰訊推出了理財通、百度推出了“百賺”“百發(fā)”、網易的現(xiàn)金寶
管理方存在一定問題
當然,作為貨幣基金,收益也取決于管理者的水平。天弘基金的管理水平在基金中并不突出。在基金業(yè)上一輪景氣高峰的2007年,天弘基金收入僅為3740.33萬元,盈利885.45萬元。而2010年后更是連續(xù)虧損,2010年為1436.69萬元,2011年虧損2015萬元,2012年虧損1535萬元,2013年雖然虧損大幅收窄,也虧了243.93萬元。
綜上所述,余額寶作為一支新成長起來的個人理財產品,其穩(wěn)定性和收益率還需要得到市場的進一步驗證。目前來說,網上個人理財產品非常多,同質化也比較嚴重,余額寶能否維持優(yōu)勢地位,有新的突破還有待時日。
銀行理財產品也能有7%的高收益?日前在某銀行,就出現(xiàn)了預期年化收益7%的銀行理財產品。開心保理財網專家表示,銀行理財產品高收益通常都伴隨著高風險,在選擇的時候還需要更加謹慎。
富滇銀行的“富聚通寶創(chuàng)盈系列”兩款理財產品最高預期年化收益率達到了7.2%,而且長達1年的投資周期能夠幫助投資者鎖定長期高收益。富滇銀行在重慶的網點目前不多,該行的重慶分行、渝北支行、南岸支行分別位于龍華大道2號、濱港路201號、江南大道23號。
另外,最新統(tǒng)計顯示,從人民幣理財產品的最新平均預期收益率來看,城市商業(yè)銀行產品為5.46%,股份制商業(yè)銀行產品為5.51%,國有控股銀行為4.98%。因此,股份制城商行仍然是理財首選。
5月19日在售預期年化收益率在6.1%(含)以上的銀行理財產品共計26款。桂林銀行發(fā)行的“漓江理財2014-13期理財產品”預期年化收益率最高,高達8%;短期理財產品中,南京銀行91天期限的“聚富1403期2上海特供”,預期收益率最高,為6.5%。
5月20日在售預期年化收益率在6.1%(含)以上的銀行理財產品共計20款。其中收益率在6.9%(含)以上的有3款:其中,蘇州銀行發(fā)行的“金石榴嘉盈140503M12號人民幣理財產品(364天)”,預期年化收益率最高,為6.9%;包商銀行發(fā)行的“鑫喜系列匯嘉14C065號人民幣理財產品(365天)”預期收益率為6.8%;南京銀行發(fā)行的“聚富1403期2上海特供人民幣理財產品(91天)(A40080)”預期收益率為6.5%。
連續(xù)兩天,銀行理財產品的收益率都持續(xù)走高,是不是意味著市場環(huán)境已經進入了高速發(fā)展期呢?
銀行沖擊業(yè)務 開始攬儲大血拼
銀行理財最近一段時間的走勢究竟會何去何從,投資者該如何選擇呢?重慶某股份制銀行的理財經理文先生表示,雖然市場對于后市的資金面研判有分歧,但目前來看,季末因素仍是投資者不可忽視的一個投資機會。
“市場普遍認為今年6月末不可能再出現(xiàn)去年的"資金緊張",但6月末作為半年存款考核的大限,銀行仍然會擺開"血拼攬儲"的架勢,故而不排除屆時銀行將會以推高收益率的方式攬儲。”文先生說。
“具體的投資時點應該在5月中旬到6月末這段時間,這個時候出現(xiàn)高收益率理財產品的幾率更大,除了投資6%且期限較長的理財產品(一般大半年或1年以上)外,投資者可以先把資金投入30天左右的理財產品,屆時再購買更高收益的產品,做到資金的無縫銜接。”文先生繼續(xù)說。
據了解,在去年6月錢荒嚴重時,各銀行都通過發(fā)行短期理財產品來搶占市場,建行甚至推出了7.3%收益率這種超高收益率的理財產品。但銀行理財師建議,購買理財產品,應多買些中長期產品,收益率才能達到最高點,很多30天或者50天的產品看似收益率很高,但只是短期收益率,下一期產品收益率可能會大幅縮水,只有通過這種中長期產品的購買才能鎖定收益率。
最近一段時間,銀行理財產品排行受到很多人關注,因為銀行理財產品的收益率一直處于一個“不上不下”的水平,隨著年中攬儲季的到來,銀行理財產品將會在下個月初開始持續(xù)上升。據了解,很多股份制銀行會在兒童節(jié)期間發(fā)售專屬的理財產品,從而開始提高理財產品的收益率。
銀行理財產品開始排名大戰(zhàn)
據一位股份制商業(yè)銀行的資金業(yè)務部負責人介紹,去年年初,招商銀行開始設立一些節(jié)慶類專屬理財產品,以招攬顧客。“去年春節(jié)期間,招行發(fā)售壓歲錢專屬理財產品,獲得了比較好的效果,此后各股份制商業(yè)銀行開始大肆效仿,最后很多國有銀行也加入到了專屬理財產品的發(fā)行隊伍中來。”此后,婦女節(jié)專屬、國慶節(jié)專屬等各類理財產品相繼推向市場,這類產品大多會比同期發(fā)售的產品收益率稍高一點,期限不會太長。
而在前一段時間,很多銀行發(fā)售的勞動節(jié)“特供”理財產品,雖然也是為了爭奪銀行理財產品排名,但收益率卻不是很高。“年化收益率也就是5.5%左右的樣子吧,不算很高,比起以前那些最少5.8%收益率的特供產品,要少很多。”據銀行理財師介紹,第二季度各家銀行的普通理財產品收益率都不算太高。
業(yè)內人士預計,根據目前的銀行理財產品排名趨勢,包括華夏銀行、招商銀行在內的多家股份制商業(yè)銀行都會在兒童節(jié)期間推出專屬的理財產品。“因為6月是年中任務考核期,為了完成任務,各家都會發(fā)售這種高收益率的理財產品。”
據了解,在去年6月錢荒嚴重時,各銀行都通過發(fā)行短期理財產品來搶占市場,不少銀行開始搶奪銀行理財產品排名榜的位置,建行甚至推出了7.3%收益率這種超高收益率的理財產品。但銀行理財師建議,購買理財產品,應多買些中長期產品,收益率才能達到最高點,很多30天或者50天的產品看似收益率很高,但只是短期收益率,下一期產品收益率可能會大幅縮水,只有通過這種中長期產品的購買才能鎖定收益率。
有分析人士稱,去年銀行業(yè)績普遍不錯,按照慣例,今年的考核要在去年的基礎上有所上浮。他熟悉的幾個銀行理財經理普遍反映,今年承擔的業(yè)績壓力要比往年大。
但實際上,2014年對銀行來說似乎有些艱難。有統(tǒng)計顯示,4月份,銀行減少了1.23億居民存款。從去年下半年開始的個人房貸額度緊張的局面,并沒有因為新的年度的到來而有所緩解。雖然目前寶寶類理財產品出現(xiàn)了破五奔四的情形,但包括寶寶類理財產品在內的互聯(lián)網金融對銀行的吸儲能力確實是一個重大的打擊。目前居民的投資途徑多樣,資金的市場價位確實在走高。
該分析人士稱,在目前房地產市場不明朗、股市低迷的情況下,這些高收益的理財產品確實不失為一種好的投資選擇。
銀行理財產品排名趨勢三點注意
首先,高收益永遠伴隨著高風險,在準備投資前,應先認識到自己能承受多大的風險,再去了解不同產品的風險,在確定風險承受能力后,再選擇屬于這一風險級別的理財產品。
其次,由于理財產品不能提前贖回,不少投資者購買理財產品后,卻因臨時急需資金無法滿足而帶來極大不便。所以在購買理財產品前,要確定自己的資金用途。
第三,理財產品的收益是大家比較關心的,因此對不同理財產品的收益預期進行比較很重要,但很多市民會把穩(wěn)健型理財產品與高風險產品或股票型基金等比較,其實這是不合理的,穩(wěn)健型理財產品預期收益應與同期限的儲蓄、債券或同類產品比較,再進行擇優(yōu)選擇。
關注銀行理財產品排名情況,有利于大家對于投資市場的趨勢進行把握和監(jiān)控。此外,投資者也需要關注銀行理財產品的收益率情況,及時的調整自己的投資策略,選擇更加合適的產品,讓自己的投資結構更加合理。
5月23日理財產品收益率排行榜出爐,除了余額寶、理財通這類大家比較關注的理財產品外,也介紹了銀行理財產品排行。開心保理財專家表示,年中屬于理財?shù)耐?,很多機構都推出了高收益的理財產品,在選擇的時候一定要目光長遠,綜合收益率、投資期限等多方面因素選擇理財產品。
【余額寶】
天弘增利寶貨幣
7日年化收益率:4.882%
萬份收益(元):1.3230
【微信理財通】
華夏財富寶
7日年化收益率:4.882%
萬份收益(元):1.3224
【百度百賺利滾利版】
嘉實活期寶貨幣
7日年化收益率:5.218%
萬份收益(元):1.3616
【新浪微財富】
匯添富現(xiàn)金寶
7日年化收益率:4.635%
萬份收益(元):1.1893
【京東小金庫】
嘉實活錢包
7日年化收益率:4.947%
萬份收益(元):1.3173
【網易現(xiàn)金寶】
匯添富現(xiàn)金寶
7日年化收益率:4.635%
萬份收益(元):1.1893
【蘇寧零錢寶】
廣發(fā)天天紅貨幣
7日年化收益率:4.915%
萬份收益(元):1.3483
5月23日共86家銀行在售非結構性人民幣理財產品491款,銀行理財平均預期收益率為5.27%。從收益率分布來看,超6%的產品有28款,市場占比5.8%;超5.5%的產品有161款,市場占比33%。
銀行理財系列指數(shù)每日數(shù)據播報:截至2014年5月22日,銀行理財綜合收益指數(shù)為5.10%,環(huán)比下行1BP;國有大行理財產品指數(shù)為4.74%,環(huán)比上行2BP;中小銀行理財產品指數(shù)為5.34%,環(huán)比下行2BP;保本類理財產品指數(shù)為4.25%,環(huán)比上行0BP;非保本類理財產品指數(shù)為5.34%,環(huán)比下行0BP;短期限理財產品指數(shù)為4.94%,環(huán)比下行2BP;中長期理財產品指數(shù)為5.31%,環(huán)比下行1BP。
開心保理財網專家表示,市場變化,平衡多方利益,投資須有遠見、忌投機,跟進理財產品 每天的收益率排行情況,可以對市場的發(fā)展有個大致的了解和掌握,有利于未來的投資規(guī)劃。
理財產品的收益率一直是大家關注的重點,開心保理財網整理了5月21日理財產品的收益率排行,為大家提供一個參考和選擇的依據。從排名情況來看,銀行理財產品排行中天津銀行一款半年期理財產品以7%高收益率占據榜首,而互聯(lián)網金融產品中中銀活期寶則以5.07%的收益率暫時領先。
因銀行理財產品種類較多,開心保理財專家整理了收益率超過6.35%的在售理財產品共計11款。從預期年化收益率上看,天津銀行一款117天期產品預期年化收益率達7%,而蘇州銀行一款364天期產品預期年化收益率高達6.9%,包商銀行一款產品預期年化收益率達6.8%,排名第三位。
而其他方面,南京銀行聚富1403期上海特供人民幣理財產品A40088、徽商銀行只會理財創(chuàng)富組合投資理財產品365天、中銀集富理財計劃第027期的兩款理財產品、南京銀行聚富1403期上海特供人民幣理財產品A40089五款產品以6.5%的收益率排在后面。
由此可以看出,高收益率的銀行理財產品,大多是地方銀行推出的,幾大主要銀行的產品上榜較少。根據目前的情況來看,未來也不排除地方銀行理財產品繼續(xù)占據排行榜的情況。
與之相比,互聯(lián)網理財產品的收益率普遍都不及銀行理財產品。榜單排名靠前的產品分別為中銀活期寶(5.078%)、蘇寧零錢寶(4.946%)和華夏理財通(4.870%)。廣發(fā)錢袋子、工銀薪金寶和網易現(xiàn)金寶在榜單上列倒數(shù)三名。而向來被大家看好的余額寶,暫時以4.868%的收益率排到了第四名,隱隱有趕超的趨勢。
就開心保理財網專家分析,目前進入了市場的平緩增長期,無論是銀行理財產品排名還是互聯(lián)網理財產品排名,都有不同程度的排名調整。特別是收到此前的調控,互聯(lián)網理財產品收益率趨于穩(wěn)定。
但是在這里也需要指出,理財產品收益率排行榜只是作為參考依據,消費者在選擇的時候一方面需要看收益率,一方面也要從自己的需求實際出發(fā)。
據最新的理財通收益數(shù)據顯示,5月29日理財通的萬分收益:1.1971,七日年化收益率:4.665%。對于不少理財者來說,這就意味著每萬元投資收益跌破了1.2元。微信理財通收益持續(xù)走低,市場競爭力也隨之下降,造成了一部分客戶的流失。
此前,2014年5月26日微信理財通收益情況為7日年化收益率:4.790%,萬份收益: 1.2209(元),相比年初微信理財通剛上線的7%的收益,要落后很大一截。開心保理財專家分析,理財通、余額寶等理財平臺收益率下降是意料之中的事情,雖然號稱是互聯(lián)網理財?shù)膭?chuàng)新產品,但理財通本質依然是貨幣基金,而就投資市場而言,貨幣基金是無法保證一直持續(xù)高收益的。此前的7%左右高收益,一方面是新產品上線的推動作用,各方面的支持力度比較大。一方面或者存在市場調控,將部分收益提前預支給投資者。
大多數(shù)互聯(lián)網金融理財產品都是貨幣基金,收益率并非一成不變而是處于浮動狀態(tài)。一方面,老百姓從銀行取錢過年,對理財產品進行一定量的贖回;另一方面,春節(jié)前,企業(yè)需要結清供應商貨款、員工工資,企業(yè)的貸款需求旺盛。因此,每年年底,貨幣基金收益率相對較高。春節(jié)過后,銀行資金恢復到相對寬松的狀態(tài),導致貨幣基金的回報率回落。
理財通的收益率與資金配置也相關。不同的貨幣基金采用不同的投資組合,對資金進行配置,存入10天、1個月、3個月、6個月或1年等不同的期限。業(yè)內人士介紹說,當一部分資金到期后,貨幣基金需要再與銀行談判。如果此時銀行資金相對寬松,給出的回報率就不會那么高。一位基金公司人士分析,如果追求短期收益,基金公司可以把基金集中在一個時間點上投入,比如把99%的資金集中在1月,那么1月份會得很高的收益。但是,這個時點過后,資金全部到期,再次投資收益率就會變低。
持續(xù)下降的理財通收益率,并沒有阻擋人們對他的熱愛和支持。理財通剛剛發(fā)布了一份最新用戶研究報告,報告顯示,25-40歲的用戶占理財通整體用戶量的75%,其中30歲以上的用戶忠誠度高,理財需求強烈,人均申購額高達4萬元。此外,網上跟小伙伴們曬收益等行為正成為影響很多人理財方向的重要因素。
數(shù)據顯示,30-40歲的用戶大多有過理財投資經驗,并有一定的積蓄,人均申購額高達4萬元。“這部分的用戶有較高的忠誠度,因為有過多次的基金理財經驗,他們非常了解,投資基金與股票投資不同,更注重長期持有,因此選中的理財產品一般不容易更換。”理財通方面分析。
而作為當下幾乎是最年輕的一批互聯(lián)網理財群體,90后的力量也不容小覷。數(shù)據分析顯示,這個年齡層的用戶大多是以攢錢的心態(tài)做理財投資,他們每個月發(fā)了工資就存入互聯(lián)網理財產品,需要消費支出的時候,隨取隨用,收益高于定期存款。
數(shù)據統(tǒng)計同時表示,北上廣一線城市居民的投資意愿最為旺盛,其中廣東最高,交易額占比為15%;其次是上海和北京,其相對應的交易額占比分別為11%和10%。緊跟其后的是浙江、江蘇、山東等發(fā)達省份,他們的交易人數(shù)和交易額占比較高。這與發(fā)達城市居民生活節(jié)奏快、休閑時間少,且對移動互聯(lián)網使用和了解程度高有關。
而就開心保理財專家掌握的數(shù)據來看,目前理財通依然是受到人們喜愛和關注的理財產品。未來,對于理財通收益率的關注將繼續(xù)成為市場的熱點,相信經過一段時間的調整和恢復之后,理財通可以保持在一個比較穩(wěn)定的收益率上。
從去年余額寶上線以來,持續(xù)的高收益曾經是吸引了很多朋友的眼球,雖然目前而言不如春節(jié)期間的收益可觀,但是總體來說余額寶收益率還算是比較不錯,那么到底余額寶收益率是否可以持之以恒下去呢,余額寶高收益率背后的支撐在哪里呢?
余額寶實質就是天弘增利寶貨幣基金,是由天弘基金管理有限公司發(fā)行的一款貨幣型基金。它以支付寶為唯一直銷推廣平臺,用戶轉入余額寶的資金,即購買了天弘基金的增利寶貨幣基金,并享有貨幣基金的投資收益。
馬云的阿里集團也大為驚訝于余額寶的成長速度,急忙調整發(fā)展戰(zhàn)略,并于2013年10月初以11.8億元收購了天弘基金51%的股權。按0.3%的管理費率來估算,2500億的籌資能給天弘基金帶來7.5億元的收入。
余額寶的成就不止于此,更重要的是它還成功開啟了草根理財新時代。目前,余額寶以高出活期存款十幾倍的收益率征服了眾多小戶投資者的心。
首先,余額寶現(xiàn)階段收益高。
關于余額寶有一個很流行的論調:“10萬資金存入余額寶年收益近4000元,而10萬資金一年活期存款的收益不過350元!”這真的能實現(xiàn)嗎?
其次,技術創(chuàng)新引領用戶良好體驗
余額寶真正的價值在于技術創(chuàng)新應用上。投資阿里集團借助天弘基金開發(fā)出的余額寶,相當于淘寶用戶將沉淀在支付寶中的零錢購買了貨幣基金。
他可以實現(xiàn)在購物的時候視為自動贖回,余額寶資金可以隨時轉到支付寶用于在天貓或淘寶購物,這種技術設計,給用戶的資金使用帶來方便,自然受到用戶的歡迎。而且存取操作非常簡便靈活,在電腦和手機上均可自如操作。
另外,余額寶投資者只要登陸賬戶,個人投資總金額、每日收益金額、累計收益金額、七日年化收益率、萬份收益、購買和贖回等信息,都會具體清晰地呈現(xiàn)出來,一目了然,用戶體驗也非常好。
資金流動性好于銀行定期存款
余額寶避開了定期存款流動性差的缺點,又具備在一定時期超過定期存款利率的優(yōu)點。簡單來講,余額寶就是可以隨時支取的定期存款。
對于余額寶用戶來說,想什么時候取就什么時候取,資金在戶時間自定。而銀行定期存款則有一定的期限,如果提前支取,收益只能按照活期利率計算。
而且,余額寶的客戶規(guī)模足夠大,但戶均投入金額卻很小,平均只有約四千元人民幣,大規(guī)模贖回風險小,貨幣基金穩(wěn)定性高。
接近天弘基金的人士表示,雖然每天都會向幾家國有大型商業(yè)銀行就協(xié)議存款進行詢價,但到目前為止還沒有做成一筆交易。
對此,一家國有大型商業(yè)銀行總行相關人士表示,過高的價格是其拒絕與其交易的主要原因。
本屬于商業(yè)銀行的存款被天弘基金獲取再存入商業(yè)銀行后,原本0.35%的活期存款和3.75%的兩年期定期存款立刻被抬高至5%-6%左右。同時,天弘基金與商業(yè)銀行所商定價格的協(xié)議存款,在銀監(jiān)會規(guī)定的會計歸屬上被列為同業(yè)存款。其不納入各項存款考核口徑從而不能計入商業(yè)銀行的存貸比指標。即便商業(yè)銀行不投放新的貸款,一般性存款的下降依然使得其存貸比被抬升。
在之前那位國有大型商業(yè)銀行總行相關人士看來,與其被動接受貨幣市場基金的價格,國有商業(yè)銀行或不如通過提高理財產品收益率等方式來爭奪存款。
任何一款理財產品都不能保證自己持之以恒的高收益,阿里余額寶也是如此,開心保專業(yè)理財編輯提醒廣大投資理財愛好者來說,謹慎投資理財是對自己資產的負責,理性的看待收益走向能幫助我們更好的理財。
在2014年春節(jié)前后,余額寶一直以來是憑借著獨具的高收益深受廣大投資者的喜愛,但是在年后很長的一段時間里,余額寶收益率一直是頻頻走下坡路線,但是就在余額寶收益率降低的情況下,還是有很多人選擇購買余額寶,那么原因何在呢?
1.“余額寶”的功能和原理
銀行賬戶上活期存款的利息很低,只有0.35%。但是支付寶賬戶里的錢利息更低,是零,因為支付寶不是銀行,金融監(jiān)管政策不允許支付寶給賬戶上的錢發(fā)利息。于是,支付寶就金融創(chuàng)新了一把,推出了基于支付寶賬戶的“余額寶”功能。支付寶賬戶上的錢跟原來一樣,可以隨時消費和轉賬,但是沒有利息。可一旦把錢從支付寶賬戶轉到“余額寶”,支付寶公司就自動幫你把錢買成名為“天弘增利寶貨幣”的貨幣基金,這樣一來你在“余額寶”里的錢就可以得到貨幣基金的收益,同時支付寶還允許你直接用“余額寶”里的錢進行消費(個人測試結果是不支持轉賬和還信用卡,如有錯誤請指正)。
2.余額寶更便捷。依托支付寶平臺和實名認證,如果想購買余額寶的話直接就可以在支付寶上面進行支付認購,無需單獨開戶。支付寶錢包(手機客戶端)推出了余額寶每天收益查詢對比,清楚知道你的每筆收益,余額寶轉入轉出也可以直接在手機上操作。余額寶的轉出可以實現(xiàn)t+0操作,資金周轉上有優(yōu)勢。在淘寶天貓購物,可以直接消費余額寶里面的資金,方便快捷支付。
余額寶因以下5個方面的優(yōu)勢正改變著銀行和傳統(tǒng):
1、低門檻,百元以下即可轉入,并可獲得收益。
2、流動性好。電腦轉出提前一天,手機轉出2小時內到賬。
3、方便。綁定銀行卡后,足不出戶,即可理財,且可以實時看到當天收益。
4、安全。余額寶被盜事件至今罕有發(fā)生,比銀行卡被盜刷的幾率低得多。
5、高收益。年收益6%左右,銀行5年定期也不過5%!且5年內如果提前取出,按活期0.35%計息。
由于以上優(yōu)勢,除了40后、50后不會操作電腦、不懂互聯(lián)網的之外,幾乎一夜之間,大江南北,儲戶們不論男女老幼,都將銀行卡里的余額轉入了余額寶!至此,人們才知道什么是互聯(lián)網金融!各種寶寶也頻頻效仿橫空出世,互聯(lián)網金融一夜間烽煙四起,成為百姓的談資,政客的議題。
3.投資門檻低,吸引全民參與。
余額寶類產品不限制用戶的最低購買金額,一方面有利于能夠最大限度的集中社會所有零碎、閑散資金,提升社會資本的利用率,同時讓客戶享受最便捷的理財服務,另一方面也對較多從未涉及理財業(yè)務的客戶進行了投資理財觀念的啟蒙,尤其以后者對整個社會樹立正確的敏銳的投資理財觀念起到了重要的作用。
不管怎樣,余額寶從面世以來一直深受廣大百姓的喜愛,自然是有它不可磨滅的優(yōu)勢,適當?shù)膶⒆约旱牟糠仲Y金選擇余額寶投資未嘗不可。
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