我們一般所說的保險是指商業(yè)保險。所謂商業(yè)保險是指通過訂立保險合同運(yùn)營,以營利為目的的保險形式,由專門的保險企業(yè)經(jīng)營。商業(yè)保險關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系,投保人根據(jù)合同約定,向保險公司支付保險費(fèi),保險公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任,或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任。
所謂社會保險,是指在既定社會政策的指導(dǎo)下,由國家通過立法手段對公民強(qiáng)制征收保險費(fèi),形成社會保險基金,用來對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動能力或失去工作機(jī)會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。
社會保險與商業(yè)保險之間存在著本質(zhì)的區(qū)別:
首先,性質(zhì)不同。社會保險由國家立法強(qiáng)制實(shí)施,屬于政府行為;商業(yè)保險則是一種商業(yè)行為,保險人與被保險人之間完全是一種自愿的契約關(guān)系。
其次,目的不同。社會保險不以營利為目的,其出發(fā)點(diǎn)是為了確保勞動者的基本生活,維護(hù)社會穩(wěn)定,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展;商業(yè)保險的根本目的則是獲取利潤,只是在此前提下給投保者以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
第三,資金來源不同。社會保險由國家、用人單位和個人三者分擔(dān);商業(yè)保險完全由投保人負(fù)擔(dān)。
第四,政府承擔(dān)的責(zé)任不同。社會保險是公民享有的一項(xiàng)基本權(quán)利,政府對社會保險承擔(dān)最終的兜底責(zé)任;商業(yè)保險則受市場競爭機(jī)制制約,政府主要依法對商業(yè)保險進(jìn)行監(jiān)管,保護(hù)投保人的利益。
第五,對象和作用不同。社會保險以勞動者及其供養(yǎng)的直系親屬為對象,在勞動者喪失勞動能力后給予物質(zhì)幫助;商業(yè)保險是以個人或全體人民為對象,并根據(jù)其繳保費(fèi)多少和事故發(fā)生的種類給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
第六,保障水平和立法范疇不同。社會保險是以保障勞動者的基本生活需要為標(biāo)準(zhǔn),商業(yè)保險則以投保所繳保費(fèi)為標(biāo)準(zhǔn);社會保險看重保障,商業(yè)保險看重“償還”;社會保障屬于勞動立法范疇,商業(yè)保險屬于經(jīng)濟(jì)立法范疇。
第七,管理制度不同。社會保險由中央或地方政府集中領(lǐng)導(dǎo),專業(yè)機(jī)構(gòu)組織管理,屬于行政領(lǐng)導(dǎo)體制;商業(yè)保險是自主經(jīng)營的相對獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體,屬于金融體制。
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