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個人意外醫(yī)療保險已經(jīng)越來越多的走入人們的生活中，它的高額保障能夠減輕意外帶來的高昂醫(yī)療費用。但是選擇個人意外醫(yī)療保險時要慎重，否則非但沒有起到應(yīng)有的保障作用，還有可能造成不必要的經(jīng)濟損失和理賠糾紛。

第一、注意個人意外醫(yī)療保險投保年齡的限制。

各家保險公司對最低投保年齡有不同的規(guī)定，根據(jù)險種的不同，最低投保年齡一般由出生后90天至年滿16周歲不等。但是，各保險公司規(guī)定的最高投保年齡卻大致相同，為65周歲。如果您的年齡不在這一范圍之內(nèi)，一般來講，您不適合投保。年齡越小保費越少，所以建議最好早投保。

第二、注意如實告知義務(wù)條款。

在訂立個人意外醫(yī)療保險合同時，應(yīng)將自己目前的身體狀況及既往病史如實向保險人陳述，以便讓保險人判斷是否接受承保或以什么條件承保。有的住院醫(yī)療保險條款將某些嚴重的疾病(如先天性疾病、白血病等)明確列入不保范圍。因此，不要隱瞞病史，否則會造成保險合同的失效，即使發(fā)生責任范圍內(nèi)的保險事故，保險公司也不會履行賠付義務(wù)。

第三、注意險種的責任范圍。

購買保險時，搞清險種的責任范圍很重要，只有責任范圍內(nèi)保險事故的發(fā)生，個人意外醫(yī)療保險公司才會履行賠付義務(wù)。如市面上熱賣的《重大疾病保險》，其保險責任范圍一般為投保后第一次確診的疾病。如癌癥、腦中風、心肌梗塞等，而哮喘、肺結(jié)核等疾病則列為不保范圍。

第四、注意住院醫(yī)療保險的觀望期。

所謂觀望期，即保險合同生效一段時間后，保險人才對被保險人因疾病而發(fā)生的醫(yī)療費用履地給付責任。除意外事故造成的住院醫(yī)療費用外，對于一般的住院醫(yī)療保險，保險公司在承保時均設(shè)有一個觀望期。根據(jù)不同的險種，觀望期有自合同生效日起90天和180天兩種，在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費用支出，保險公司不負賠付責任。

第五、注意免賠條款。

保險公司一般均對一些金額較低的醫(yī)療費用采用免賠的規(guī)定。一方面金額較低的醫(yī)療費用，被保險人在經(jīng)濟上可以承受;同時也可省支保險人因理賠而投入的大量勞動。另一方面可促使被保險人加強對醫(yī)療費用的自我控制，避免不必要的浪費。因此，購買醫(yī)療保險時，一定要注意免賠額。若您的醫(yī)療費用少于免賠額，則您不可能獲得理賠。

不同人群對于個人意外醫(yī)療保險的需求也不盡相同，在購買個人醫(yī)療保險時可以根據(jù)自身的情況選擇適合自己的保險。

保險專家分析，個人意外醫(yī)療保險是以附加險的形式，需要購買主險才可以附加。建議以組合的形式，例如終身壽險附加醫(yī)療、重疾，或者教育險附加豁免、重疾。三口之家投保應(yīng)以家長為主，孩子為輔，家長作為家庭的經(jīng)濟支柱，首先要充分保證他們的意外、醫(yī)療、重大疾病和壽險等保障。因為如果父母這個主要經(jīng)濟來源突然中斷，孩子將失去經(jīng)濟支持。

而城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險包括了普通門診、門診急救、重癥門診、慢性病門診、住院、大額醫(yī)療保險，門診的費用是由個人賬戶支付，門診急救、重癥門診、慢性病門診、住院、大額醫(yī)療保險符合標準的部分由統(tǒng)籌賬戶支付。

除此之外，投保人還應(yīng)相應(yīng)配備意外險，拿人身意外傷害保險與人身意外傷害綜合保險來說個人意外醫(yī)療保險只對被保險人因意外造成的傷殘進行賠付，而意外傷害綜合保險除對被保險人進行傷殘賠付外，還包括醫(yī)療費用支出的賠付。相對而言，享有基本醫(yī)療保障的人可買人身意外傷害保險，沒有醫(yī)療保障的人買人身意外綜合保險可能更合適。

還可選擇重大疾病保險和住院每日補貼醫(yī)療保險，作為基本醫(yī)療的有力補充，這并不沖突，因為重大疾病保障是定額給付，一旦患上符合規(guī)范定義的重大疾病，即可獲賠約定金額的賠付金，而醫(yī)保里的住院費用是按比例報銷、大額醫(yī)療保險也是必須花費到一定金額，武漢地區(qū)為45000元，以上的部分才可按較高比例報銷。住院每日補貼保險是按照住院天數(shù)每天給予一定金額的補貼，與住院費用沒有關(guān)系，補貼可以有效補充基本醫(yī)療住院中不予報銷的部分。