開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

　　投保是一個(gè)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)拿袷滦袨?，我?guó)法律對(duì)于投保和理賠等環(huán)節(jié)都有相關(guān)的法律規(guī)定，盡管如此仍然有拒賠等方糾紛出現(xiàn)，那么為了避免不必要的糾紛，關(guān)注以下幾個(gè)關(guān)鍵的時(shí)間點(diǎn)，擁有必要的“時(shí)間觀念”，幫我們最大程度的規(guī)避一些問(wèn)題。

　　一、受益人或被保險(xiǎn)人應(yīng)遵循的時(shí)效

　　關(guān)于《保險(xiǎn)法》第26條對(duì)索賠時(shí)效有具體規(guī)定，且不同險(xiǎn)種時(shí)效不同。

　　1.人壽保險(xiǎn)：人壽保險(xiǎn)索賠時(shí)效為五年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。超過(guò)時(shí)效，視為放棄權(quán)利。

　　2.補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)的索賠時(shí)效一般是2年，這主要是指被保險(xiǎn)人知道或者應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起，2年以?xún)?nèi)沒(méi)有提出索賠的，視為主動(dòng)放棄索賠權(quán)。

　　注意：索賠時(shí)效的時(shí)間點(diǎn)是從被保險(xiǎn)人或受益人知道保險(xiǎn)發(fā)生之日算起，所以發(fā)生事故后，應(yīng)立即向保險(xiǎn)公司報(bào)案。所以，最好在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之后應(yīng)及時(shí)向家人報(bào)備，萬(wàn)一出險(xiǎn)能得到及時(shí)理賠，以免錯(cuò)過(guò)理賠時(shí)效。

　　二、保險(xiǎn)人(保險(xiǎn)公司)需遵循的時(shí)效

　　關(guān)于《保險(xiǎn)法》第23，24，25條有規(guī)定，且不同險(xiǎn)種時(shí)效不同。

　　保險(xiǎn)公司理賠規(guī)定是必須在30天以?xún)?nèi)做出核定，審核通過(guò)之后必須在10天以?xún)?nèi)支付賠款。

　　保險(xiǎn)公司理賠時(shí)效的規(guī)定是，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在接到完整的理賠材料起的三十天內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)給出核定結(jié)果，并進(jìn)行書(shū)面通知。

　　自給出核定結(jié)果之日起，如果保險(xiǎn)公司認(rèn)為不屬于賠償責(zé)任，應(yīng)在3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知;如果屬于賠償責(zé)任，應(yīng)在達(dá)成理賠協(xié)議之后的十天內(nèi)支付保險(xiǎn)金。

　　三、等待期

　　設(shè)置“等待期”的目的，主要是為了防止投保人明知將要發(fā)生合同約定的風(fēng)險(xiǎn)，還是要去投保從而騙取保險(xiǎn)金的行為，比如帶病投保。如果在等待期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一般的做法是拒絕賠付并退還所交保費(fèi)。

　　不同險(xiǎn)種等待期出險(xiǎn)后，產(chǎn)生的后果也都是不同的：

　　意外險(xiǎn)：意外險(xiǎn)一般會(huì)在第二日0:00才生效，相當(dāng)于沒(méi)有等待期，出險(xiǎn)即理賠。

　　壽險(xiǎn)：如果壽險(xiǎn)等待期意外傷害導(dǎo)致身故或全殘，則獲賠;若因疾病等非意外，則終止合同并退還保費(fèi)。

　　醫(yī)療險(xiǎn)：等待期生病住院的醫(yī)療費(fèi)用不能報(bào)銷(xiāo)，但是合同不接觸，過(guò)了等待期后再生病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，是可以報(bào)銷(xiāo)的。

　　重疾險(xiǎn)，關(guān)于重疾險(xiǎn)等待期的理賠，不同保險(xiǎn)公司的處理方式不同。目前主流的理賠方式是：保險(xiǎn)公司退還已交保費(fèi)。當(dāng)然還有一些保險(xiǎn)公司繼續(xù)承保，但是該重疾不理賠，其他重疾繼續(xù)保障。

　　四、空檔期

　　首次投保保單生效前，和未及時(shí)續(xù)保上一份保單效力終止后，這段時(shí)間是不予賠付的。

　　五、寬限期

　　寬限期是保單到期未繳費(fèi)的60天內(nèi)，繳費(fèi)期較長(zhǎng)的險(xiǎn)種都有寬限期，15-60天不等(意外險(xiǎn)無(wú))。這個(gè)期間發(fā)生事故可以正常賠償。

　　六、復(fù)效期

　　被中止的保險(xiǎn)合同可以在中止后的2年內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效，復(fù)效通過(guò)之后，合同是繼續(xù)生效的。復(fù)效需要重新提交申請(qǐng)，像重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，可能還需要重新提交體檢報(bào)告、健康聲明等，等待期也需要重新計(jì)算，在復(fù)效協(xié)議通過(guò)期間，以及復(fù)效之后的等待期，發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司是不賠的哦。若再次錯(cuò)過(guò)這個(gè)復(fù)效期，您的保單就效力終止，正式宣布“死亡”了。

　　開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)提醒您，索賠時(shí)效是不同的，所以投保之前不要“嫌麻煩”，不僅要仔細(xì)閱讀條款，而且關(guān)于理賠相關(guān)常識(shí)同樣要了解清楚。