交強(qiáng)險(xiǎn)虧損額再創(chuàng)新高 未來何去何從

發(fā)布者:超級管理員|發(fā)布時(shí)間:2012-09-16 18:15:01

交強(qiáng)險(xiǎn)屬于責(zé)任保險(xiǎn)的一種,是國家為了保障交通道路行駛安全而強(qiáng)制實(shí)行的一種保險(xiǎn)。但近期卻頻頻爆出,交強(qiáng)險(xiǎn)面臨虧損現(xiàn)狀的問題。近日,又有新聞報(bào)道稱中資企業(yè)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)虧損嚴(yán)重,但外資仍有較強(qiáng)進(jìn)入意愿。到底交強(qiáng)險(xiǎn)市場未來趨勢如何?業(yè)內(nèi)人士紛紛猜測,中國交強(qiáng)險(xiǎn)市場將面臨進(jìn)一步的虧損。

  交強(qiáng)險(xiǎn)是什么?

交強(qiáng)險(xiǎn)全稱機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn),是我國首個(gè)由國家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。交強(qiáng)險(xiǎn)的基本定義是:交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險(xiǎn)人)的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失,在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。

  只買交強(qiáng)險(xiǎn)可以嗎?交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)有何區(qū)別?

交強(qiáng)險(xiǎn)具有強(qiáng)制性,凡是在我國境內(nèi)行駛上路的機(jī)動(dòng)車都必須投保交強(qiáng)險(xiǎn)。這種強(qiáng)制性不僅體現(xiàn)在強(qiáng)制投保上,也體現(xiàn)在強(qiáng)制承保上,具有經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)資格的保險(xiǎn)公司不得拒絕承保,也不能隨意解除合同。

而商業(yè)險(xiǎn)不具有強(qiáng)制性,投保人與保險(xiǎn)公司在自愿、平等的條件下訂立保險(xiǎn)合同。故車主可以只投保交強(qiáng)險(xiǎn),但是這樣做保障范圍和保障程度都比較有限,風(fēng)險(xiǎn)較大。

  交強(qiáng)險(xiǎn)面臨虧損現(xiàn)狀

由于理賠數(shù)量上升、定價(jià)機(jī)制監(jiān)管嚴(yán)格以及競爭可能進(jìn)一步加劇,在中國經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司將在未來12 年進(jìn)一步面臨嚴(yán)重的承保損失。預(yù)期這將導(dǎo)致整體車險(xiǎn)承保利潤率小幅下滑。如果競爭加劇導(dǎo)致利潤率大幅下降,有可能令該行業(yè)的評級展望轉(zhuǎn)為負(fù)面。

保監(jiān)會(huì)公布了2011年交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況。數(shù)據(jù)顯示,交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損達(dá)112億元,創(chuàng)下歷年虧損新高,而這已經(jīng)是交強(qiáng)險(xiǎn)虧損的第五個(gè)年頭。盡管監(jiān)管部門已將交強(qiáng)險(xiǎn)的大門向外資保險(xiǎn)公司敞開,但交強(qiáng)險(xiǎn)難見盈利的困局短期內(nèi)似乎依舊難解。交強(qiáng)險(xiǎn)究竟困在何處?未來發(fā)展何去何從?

  2011年交強(qiáng)險(xiǎn)虧損92億元破紀(jì)錄

作為第一項(xiàng)法定強(qiáng)制險(xiǎn)種,交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營的總體要求是不虧不盈。而事實(shí)上,自2006年開辦以來,交強(qiáng)險(xiǎn)一直陷于虧損的泥淖中無法自拔。據(jù)中國保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示,除了在2008年實(shí)現(xiàn)盈利17.6億元外,其余年份均為虧損,且虧損呈現(xiàn)出逐漸放大的態(tài)勢。2009年,交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營虧損29億元;2010年整體經(jīng)營虧損72.4億元;2011年,整體經(jīng)營虧損擴(kuò)大到92億元,其中承保虧損112億元,投資收益20億元,這一數(shù)據(jù)創(chuàng)下了歷年交強(qiáng)險(xiǎn)虧損額最高紀(jì)錄。至此,整個(gè)行業(yè)累計(jì)虧損高達(dá)173億元。

經(jīng)審計(jì)的各保險(xiǎn)公司交強(qiáng)險(xiǎn)匯總數(shù)據(jù)顯示,201111日至20111231日,交強(qiáng)險(xiǎn)共承保機(jī)動(dòng)車1.14億輛次。保險(xiǎn)責(zé)任已到期的保費(fèi)914億元,保險(xiǎn)責(zé)任未到期的保費(fèi)增加69億元,賠付成本749億元,賠付率比2010年下降了0.4個(gè)百分點(diǎn);經(jīng)營費(fèi)用277億元(含營業(yè)稅55億元,救助基金20億元),費(fèi)用率比2010年降低0.2個(gè)百分點(diǎn)。

  營業(yè)客車是虧損最大包袱

事實(shí)上,在行業(yè)整體巨額虧損的背后,并非所有車型的交強(qiáng)險(xiǎn)都只賠不賺。相反某些車型還是賺錢利器,如私家車(家庭用車)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營五年半來累計(jì)實(shí)現(xiàn)盈利33億元;而相比之下,以客車、出租車、公交等為代表的營業(yè)客車整體虧損104億元,是交強(qiáng)險(xiǎn)巨虧173億元的幕后最大包袱。

據(jù)悉,交強(qiáng)險(xiǎn)按照機(jī)動(dòng)車種類、使用性質(zhì)分為9類,分別是:家庭自用汽車、非營業(yè)客車、營業(yè)客車、非營業(yè)貨車、營業(yè)貨車、特種車、摩托車、拖拉機(jī)和掛車。

通過對保監(jiān)會(huì)公布的35家經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)險(xiǎn)公司進(jìn)行的按車型分項(xiàng)統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn),9種車型中,交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利最多的是家用車,累計(jì)實(shí)現(xiàn)盈利33.92億元,非營業(yè)客車實(shí)現(xiàn)盈利23.07億元。這其中,最令人意外的是摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。此前,摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)令很多保險(xiǎn)公司避之不及,但該項(xiàng)業(yè)務(wù)自其開辦以來已實(shí)現(xiàn)利潤21.7億元。

交強(qiáng)險(xiǎn)自開辦以來,虧損最多的是營業(yè)客車,其虧損金額高達(dá)104.35億元。據(jù)悉,營業(yè)客車包括城市公交、公路客運(yùn)客車、出租和租賃車輛幾類。其中,掛車虧損59.36億元,拖拉機(jī)虧損33.71億元,營業(yè)貨車虧損24.03億元,特種車虧損12.85億元,非營業(yè)貨車虧損7.55億元。

就單家保險(xiǎn)公司而言,在家用車交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面,人保財(cái)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、大地財(cái)險(xiǎn)、陽光財(cái)險(xiǎn)等9家保險(xiǎn)公司盈利,其余公司均虧損;營業(yè)客車方面虧損104億元,但其中天平汽車保險(xiǎn)的營業(yè)客車交強(qiáng)險(xiǎn)保持盈利,而虧損最多的是人保財(cái)險(xiǎn),其虧損49.49億元;除營業(yè)客車外,掛車業(yè)務(wù)也是虧損大戶,僅以人保為例,其在掛車業(yè)務(wù)上的虧損就高達(dá)36億元。

  交強(qiáng)險(xiǎn)虧損探因

交強(qiáng)險(xiǎn)虧損由來已久,但到底是什么原因?qū)е铝颂潛p的不斷擴(kuò)大呢?專家介紹,交強(qiáng)險(xiǎn)從最初設(shè)立開始,就存在天生的缺陷。

制度設(shè)計(jì)存缺陷

交強(qiáng)險(xiǎn)巨虧,最主要的原因是在制度設(shè)計(jì)上存在“一個(gè)模式”和“三個(gè)包袱”。

“一個(gè)模式”是指直接經(jīng)營的模式和不盈不虧的經(jīng)營原則不匹配。保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營中堅(jiān)持“不盈利不虧損”,而經(jīng)營模式則采取直接經(jīng)營。但是,只要有經(jīng)營,必然有些公司就會(huì)有盈有虧,而相關(guān)部門要求保險(xiǎn)公司做這項(xiàng)業(yè)務(wù),又要求保險(xiǎn)公司不能掙錢,這本身就是矛盾的。如果是自負(fù)盈虧,那就應(yīng)該允許盈虧;如果是不盈不虧的話,保險(xiǎn)公司只能做交強(qiáng)險(xiǎn)代理,制度本身就存在一定的矛盾。

而三個(gè)包袱,則指在交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營中所存在的具體問題。

第一個(gè)包袱指保險(xiǎn)原則和保險(xiǎn)標(biāo)的的不匹配。按照國際上對于交強(qiáng)險(xiǎn)的規(guī)定管理來看,交強(qiáng)險(xiǎn)最重要的職能是保障生命安全,并不應(yīng)該包括財(cái)產(chǎn)的保障。但是現(xiàn)行的《道路交通安全法》規(guī)定,交強(qiáng)險(xiǎn)對財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,而實(shí)際上,這項(xiàng)條例對于保險(xiǎn)標(biāo)的的規(guī)定范圍過寬,不管是過錯(cuò)責(zé)任和無過錯(cuò)責(zé)任都要保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付,造成了原則上的不公平。

第二個(gè)是稅費(fèi)的包袱。按照規(guī)定,交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在經(jīng)營時(shí)需堅(jiān)持不盈不虧的原則,但與此同時(shí),各保險(xiǎn)公司又要為交強(qiáng)險(xiǎn)繳納5.5%的營業(yè)稅,沒有盈利還要繳稅,這本身就加重了保險(xiǎn)公司的負(fù)擔(dān),與交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營原則相矛盾。

第三個(gè)包袱則是,目前政府救助基金中有一部分來源于保險(xiǎn)保費(fèi),這并不合適。簡單來說,對于投保人的過錯(cuò)責(zé)任,由投保人自己承擔(dān)是合理的;而非投保人過錯(cuò)的責(zé)任,則應(yīng)當(dāng)從交通違規(guī)罰款中提取。這樣一方面可以降低投保人的負(fù)擔(dān),另一方面保險(xiǎn)公司的經(jīng)營也有一定盈利的空間。然而現(xiàn)實(shí)情況則是,投保人既繳納了保費(fèi),在過錯(cuò)責(zé)任中又要繳納罰款。救助基金中一部分來源于保費(fèi),加重了投保人的負(fù)擔(dān),也降低了保險(xiǎn)公司經(jīng)營的盈利空間。

經(jīng)歷了連續(xù)虧損,交強(qiáng)險(xiǎn)的未來將何去何從?王緒瑾教授指出,要扭轉(zhuǎn)交強(qiáng)險(xiǎn)虧損的態(tài)勢,關(guān)鍵在于改變經(jīng)營模式和經(jīng)營原則不匹配的現(xiàn)狀:要么交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)由政府制定,保險(xiǎn)公司只進(jìn)行代理;要么就開放交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),由保險(xiǎn)公司自行調(diào)整價(jià)格,將不盈不虧的原則改為自負(fù)盈虧。

如果要求交強(qiáng)險(xiǎn)作為強(qiáng)制保險(xiǎn),同時(shí)強(qiáng)調(diào)不盈不虧的經(jīng)營模式,那么就應(yīng)當(dāng)通過取消營業(yè)稅來保障保險(xiǎn)公司的利益。同時(shí)還應(yīng)該實(shí)行差別費(fèi)率,對不同的車輛實(shí)行不同的交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)。郝演蘇也認(rèn)為,要改變交強(qiáng)險(xiǎn)連續(xù)虧損的狀況,首先要對制度進(jìn)行調(diào)整,改變不盈不虧的經(jīng)營原則。他建議,可以由政府制定基本條款,規(guī)定保險(xiǎn)責(zé)任范圍、限額和基本費(fèi)率,由政府對交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)設(shè)定上限,而在實(shí)際操作中,各保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身的經(jīng)營情況自行調(diào)整具體保費(fèi)金額,允許保險(xiǎn)公司競爭。

在世界范圍內(nèi),強(qiáng)制保險(xiǎn)都以保護(hù)生命為主,而交通事故中,財(cái)產(chǎn)損失是大概率事件,如果取消交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保障,將財(cái)產(chǎn)損失轉(zhuǎn)到車損險(xiǎn)或由車主自負(fù),在交強(qiáng)險(xiǎn)條例中規(guī)定只承保生命健康損失,不承擔(dān)財(cái)產(chǎn)損失,將車輛財(cái)產(chǎn)損失部分轉(zhuǎn)移到商業(yè)車險(xiǎn)上,那么交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率不僅可下調(diào),人身保障還可提高并擴(kuò)大到車上人員。

在保險(xiǎn)公司核算保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí),應(yīng)當(dāng)將交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)的保費(fèi)核算分開管理,使交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)情況更加透明,從而更加準(zhǔn)確地核算交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營狀況,找出虧損的根源。

 

 

 

 

 

 

 

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