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投保容易，理賠難，萬(wàn)元的投保，換來(lái)的分紅還不如銀行利息的五分之一，近日南京胥小姐的投保分紅事件又一次的把保險(xiǎn)公司推向了風(fēng)口浪尖，這樣的事件聽起來(lái)相當(dāng)?shù)脑尞?，買保險(xiǎn)一是可以用來(lái)保安全，另一方面可以用來(lái)理財(cái)，可是到底如何的才能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，這件事情的原由又是如何呢，記者進(jìn)行的調(diào)查了解。

　　【案例】

投保收益僅為一年定存的1/5

首先，記者為胥小姐算了一筆賬，如果將10000元存入銀行，按照3.25%的年利率來(lái)算，可以拿回利息325元。但以這次投保為例，她一年前投入的上萬(wàn)元保費(fèi)，既得收益66元，年化收益僅為0.66%，約為銀行定存利率的1/5。

幾經(jīng)周折，記者聯(lián)系上了胥小姐。“去年，我是在銀行投保這份保險(xiǎn)產(chǎn)品的，10年期，年繳保費(fèi)10000元。當(dāng)時(shí)工作人員告訴我，預(yù)期年化收益率能達(dá)到3.5%左右。”她告訴記者，前幾天她致電銀行詢問分紅情況，竟被告知賬戶收益只有66元，不但沒有達(dá)到預(yù)期收益，甚至與銀行定存收益相去甚遠(yuǎn)。“如果選擇退保，則要損失2000多元。”胥小姐進(jìn)退兩難。

　　【分析】

分紅險(xiǎn)保費(fèi)并非全部“計(jì)息”

胥小姐告訴記者，當(dāng)自己咨詢退保事宜時(shí)，銀行和保險(xiǎn)公司的工作人員解釋，首年分紅較低的現(xiàn)實(shí)確實(shí)存在，主要是由于繳納保費(fèi)沒有全部計(jì)入投資賬戶。次年開始，計(jì)入投資賬戶的資金比例才會(huì)逐年增加。

記者暗訪多家保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，首年度分紅較低是近年分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的共性。一名行業(yè)資深人士透露，2008年—2009年間，甚至有產(chǎn)品出現(xiàn)過投保首年度分紅僅為25元的案例。一名外資保險(xiǎn)公司江蘇分公司姓王的負(fù)責(zé)人解釋，現(xiàn)在銀行銷售的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品主要是短期險(xiǎn)，通常都是3年、5年或者10年的，最多不超過15年。投保人除了獲得一個(gè)投資賬戶，按期分配紅利，更重要的還投保了一份保障。“一般而言，首期繳納的保費(fèi)，大部分計(jì)入了保障費(fèi)用，真正進(jìn)入投資賬戶的金額比例很少。而險(xiǎn)企分發(fā)的紅利，是以計(jì)入投資賬戶的金額比例劃定的。”

該名負(fù)責(zé)人還透露，以萬(wàn)元保費(fèi)為例，除去保障費(fèi)用、管理費(fèi)用等，首期保費(fèi)能計(jì)入投資賬戶分紅的，也就在2000—3000元。“次年開始，這一比例逐步增加，直至后期所繳保費(fèi)幾乎全部計(jì)入投資賬戶。這也是分紅險(xiǎn)長(zhǎng)期持有才有明顯收益的原因之一。”

　　【問題】

分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能壽險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)這三個(gè)投資型險(xiǎn)種究意有哪些區(qū)別？新面世的創(chuàng)新型品種在哪些方面有所突破？你自己應(yīng)買哪一種保險(xiǎn)？哪個(gè)險(xiǎn)種保險(xiǎn)增值？

很多人可能還記得幾年前的投連險(xiǎn)退保風(fēng)波。以預(yù)期收益率來(lái)看，從分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)到投資連結(jié)險(xiǎn)，三者的預(yù)期收益率是逐步升高的，風(fēng)險(xiǎn)性相應(yīng)的也是越來(lái)越大。

但代理人往往會(huì)過多強(qiáng)調(diào)投連險(xiǎn)的高收益，而回避投連險(xiǎn)有可能虧損的情況。從安全性來(lái)看，由于新近推出的萬(wàn)能壽險(xiǎn)承諾最低回報(bào)率，而且有多家保險(xiǎn)公司承諾5年，每年2.5%的年收益率，這也是保監(jiān)會(huì)設(shè)定的上限水平，萬(wàn)能壽險(xiǎn)近期出現(xiàn)火爆場(chǎng)面。而投連險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)都不能做出保證收益的承諾。

從保額來(lái)看，分紅險(xiǎn)是定額保險(xiǎn)，投險(xiǎn)和萬(wàn)能產(chǎn)品都可以變更保額；從賬戶設(shè)置來(lái)看，分紅產(chǎn)品的保障和分紅賬戶是混合的，而萬(wàn)能產(chǎn)品設(shè)有保障賬戶和一個(gè)統(tǒng)一形態(tài)的投資賬戶。投連險(xiǎn)也是保障賬戶和投資賬戶分離，但其投資賬戶形態(tài)通常有激進(jìn)型和保守型兩種以上的形態(tài)可供選擇。

從風(fēng)險(xiǎn)性上看，由于投資連結(jié)險(xiǎn)的投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由保單持有人承擔(dān)，所以風(fēng)險(xiǎn)性較高。而萬(wàn)能險(xiǎn)的投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司與客戶共同承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較小。

　　【支招】

選分紅險(xiǎn)產(chǎn)品先看中間費(fèi)用

除了上述原因，中間費(fèi)用恐怕也是原因之一。一家壽險(xiǎn)公司江蘇分公司營(yíng)業(yè)部周經(jīng)理表示，以往設(shè)立投資賬戶，保險(xiǎn)公司會(huì)從中收取一定的初始費(fèi)用，用作開戶以及賬戶管理。這一比例在總保費(fèi)的3%—15%之間，各公司、各產(chǎn)品間存在差異。“而這部分初始費(fèi)用直接從保費(fèi)中扣除，不計(jì)入投資賬戶。”因此，投保時(shí)，中間費(fèi)用收取比例自然是越低越劃算。

上述人士提醒，分紅險(xiǎn)的分紅水平受到多種因素的影響，除了要看保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)情況，還應(yīng)考慮產(chǎn)品、保費(fèi)、保額、保單年度等綜合因素，這也是投保人選擇產(chǎn)品時(shí)可以去參考的幾個(gè)要素，切莫聽銷售人員單方面夸大、強(qiáng)調(diào)分紅。

購(gòu)買投資型保險(xiǎn)，一般經(jīng)濟(jì)要相對(duì)充裕，比如投保萬(wàn)能壽險(xiǎn)的資金，應(yīng)是消費(fèi)者確定在短期內(nèi)不會(huì)動(dòng)用的資金，如果投保幾年后就想把錢取出來(lái)，倒不如存銀行劃算。

分紅保險(xiǎn)同樣如此。因?yàn)榉旨t保險(xiǎn)的變現(xiàn)能力較差，一旦入保，中間須用現(xiàn)金再進(jìn)行投保，退保可能連本金都難以得全。如果確實(shí)需要購(gòu)買分紅保險(xiǎn)，就必須先儲(chǔ)蓄一部分資金以備家庭急用。

值得注意的是，萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品與投連險(xiǎn)有一個(gè)相似之處，它們的保費(fèi)進(jìn)入理財(cái)賬戶前要扣除不菲的手續(xù)費(fèi)。所以像萬(wàn)能險(xiǎn)的保證收益并不是全部保費(fèi)的收益率，而是扣除費(fèi)用及保障成本后的保費(fèi)進(jìn)入單獨(dú)賬戶的部分。

所以，客戶如果購(gòu)買萬(wàn)能險(xiǎn)，在繳費(fèi)前幾年費(fèi)用相對(duì)較高。同時(shí)，在選擇萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，除了要對(duì)比其承諾的最低收益率外，保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用水平和綜合管理能力也很重要，因?yàn)樗苯雨P(guān)系到投資的成本。

為了與人民幣理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)，各家保險(xiǎn)公司紛紛推出了銀保的萬(wàn)能壽險(xiǎn)。通過銀行渠道銷售的萬(wàn)能壽險(xiǎn)保額相對(duì)固定，投保手續(xù)更加簡(jiǎn)便，產(chǎn)品通俗易懂，易于銀行柜員講解和消費(fèi)者理解，通常投保人只需到銀行填妥保單，并一次性繳納保險(xiǎn)費(fèi)即可，無(wú)須核保、體檢等復(fù)雜過程。

與代理人銷售的萬(wàn)能壽險(xiǎn)相比，目前的銀保萬(wàn)能壽險(xiǎn)理財(cái)功能遠(yuǎn)大于保障功能，保障功能相對(duì)較弱，更適宜將其視作理財(cái)產(chǎn)品來(lái)購(gòu)買。