巧分析讓投保不再遇“坑爹”

發(fā)布者:王瀟茵|發(fā)布時間:2012-11-07 10:41:21

投保容易,理賠難,萬元的投保,換來的分紅還不如銀行利息的五分之一,近日南京胥小姐的投保分紅事件又一次的把保險公司推向了風(fēng)口浪尖,這樣的事件聽起來相當(dāng)?shù)脑尞?,買保險一是可以用來保安全,另一方面可以用來理財,可是到底如何的才能規(guī)避風(fēng)險,這件事情的原由又是如何呢,記者進(jìn)行的調(diào)查了解。

  【案例】

投保收益僅為一年定存的1/5

首先,記者為胥小姐算了一筆賬,如果將10000元存入銀行,按照3.25%的年利率來算,可以拿回利息325元。但以這次投保為例,她一年前投入的上萬元保費,既得收益66元,年化收益僅為0.66%,約為銀行定存利率的1/5

幾經(jīng)周折,記者聯(lián)系上了胥小姐。“去年,我是在銀行投保這份保險產(chǎn)品的,10年期,年繳保費10000元。當(dāng)時工作人員告訴我,預(yù)期年化收益率能達(dá)到3.5%左右。”她告訴記者,前幾天她致電銀行詢問分紅情況,竟被告知賬戶收益只有66元,不但沒有達(dá)到預(yù)期收益,甚至與銀行定存收益相去甚遠(yuǎn)。“如果選擇退保,則要損失2000多元。”胥小姐進(jìn)退兩難。

  【分析】

分紅險保費并非全部“計息”

胥小姐告訴記者,當(dāng)自己咨詢退保事宜時,銀行和保險公司的工作人員解釋,首年分紅較低的現(xiàn)實確實存在,主要是由于繳納保費沒有全部計入投資賬戶。次年開始,計入投資賬戶的資金比例才會逐年增加。

記者暗訪多家保險公司發(fā)現(xiàn),首年度分紅較低是近年分紅險產(chǎn)品的共性。一名行業(yè)資深人士透露,2008年—2009年間,甚至有產(chǎn)品出現(xiàn)過投保首年度分紅僅為25元的案例。一名外資保險公司江蘇分公司姓王的負(fù)責(zé)人解釋,現(xiàn)在銀行銷售的分紅險產(chǎn)品主要是短期險,通常都是3年、5年或者10年的,最多不超過15年。投保人除了獲得一個投資賬戶,按期分配紅利,更重要的還投保了一份保障。“一般而言,首期繳納的保費,大部分計入了保障費用,真正進(jìn)入投資賬戶的金額比例很少。而險企分發(fā)的紅利,是以計入投資賬戶的金額比例劃定的。”

該名負(fù)責(zé)人還透露,以萬元保費為例,除去保障費用、管理費用等,首期保費能計入投資賬戶分紅的,也就在20003000元。“次年開始,這一比例逐步增加,直至后期所繳保費幾乎全部計入投資賬戶。這也是分紅險長期持有才有明顯收益的原因之一。”

  【問題】

分紅險、萬能壽險、投資連結(jié)險這三個投資型險種究意有哪些區(qū)別?新面世的創(chuàng)新型品種在哪些方面有所突破?你自己應(yīng)買哪一種保險?哪個險種保險增值?

很多人可能還記得幾年前的投連險退保風(fēng)波。以預(yù)期收益率來看,從分紅險、萬能險到投資連結(jié)險,三者的預(yù)期收益率是逐步升高的,風(fēng)險性相應(yīng)的也是越來越大。

但代理人往往會過多強(qiáng)調(diào)投連險的高收益,而回避投連險有可能虧損的情況。從安全性來看,由于新近推出的萬能壽險承諾最低回報率,而且有多家保險公司承諾5年,每年2.5%的年收益率,這也是保監(jiān)會設(shè)定的上限水平,萬能壽險近期出現(xiàn)火爆場面。而投連險和分紅險都不能做出保證收益的承諾。

從保額來看,分紅險是定額保險,投險和萬能產(chǎn)品都可以變更保額;從賬戶設(shè)置來看,分紅產(chǎn)品的保障和分紅賬戶是混合的,而萬能產(chǎn)品設(shè)有保障賬戶和一個統(tǒng)一形態(tài)的投資賬戶。投連險也是保障賬戶和投資賬戶分離,但其投資賬戶形態(tài)通常有激進(jìn)型和保守型兩種以上的形態(tài)可供選擇。

從風(fēng)險性上看,由于投資連結(jié)險的投資收益與風(fēng)險由保單持有人承擔(dān),所以風(fēng)險性較高。而萬能險的投資收益與風(fēng)險由保險公司與客戶共同承擔(dān),風(fēng)險性相對較小。

  【支招】

選分紅險產(chǎn)品先看中間費用

除了上述原因,中間費用恐怕也是原因之一。一家壽險公司江蘇分公司營業(yè)部周經(jīng)理表示,以往設(shè)立投資賬戶,保險公司會從中收取一定的初始費用,用作開戶以及賬戶管理。這一比例在總保費的3%15%之間,各公司、各產(chǎn)品間存在差異。“而這部分初始費用直接從保費中扣除,不計入投資賬戶。”因此,投保時,中間費用收取比例自然是越低越劃算。

上述人士提醒,分紅險的分紅水平受到多種因素的影響,除了要看保險公司的經(jīng)營情況,還應(yīng)考慮產(chǎn)品、保費、保額、保單年度等綜合因素,這也是投保人選擇產(chǎn)品時可以去參考的幾個要素,切莫聽銷售人員單方面夸大、強(qiáng)調(diào)分紅。

購買投資型保險,一般經(jīng)濟(jì)要相對充裕,比如投保萬能壽險的資金,應(yīng)是消費者確定在短期內(nèi)不會動用的資金,如果投保幾年后就想把錢取出來,倒不如存銀行劃算。

分紅保險同樣如此。因為分紅保險的變現(xiàn)能力較差,一旦入保,中間須用現(xiàn)金再進(jìn)行投保,退保可能連本金都難以得全。如果確實需要購買分紅保險,就必須先儲蓄一部分資金以備家庭急用。

值得注意的是,萬能險產(chǎn)品與投連險有一個相似之處,它們的保費進(jìn)入理財賬戶前要扣除不菲的手續(xù)費。所以像萬能險的保證收益并不是全部保費的收益率,而是扣除費用及保障成本后的保費進(jìn)入單獨賬戶的部分。

所以,客戶如果購買萬能險,在繳費前幾年費用相對較高。同時,在選擇萬能險產(chǎn)品時,除了要對比其承諾的最低收益率外,保險公司的資金運(yùn)用水平和綜合管理能力也很重要,因為它直接關(guān)系到投資的成本。

為了與人民幣理財產(chǎn)品競爭,各家保險公司紛紛推出了銀保的萬能壽險。通過銀行渠道銷售的萬能壽險保額相對固定,投保手續(xù)更加簡便,產(chǎn)品通俗易懂,易于銀行柜員講解和消費者理解,通常投保人只需到銀行填妥保單,并一次性繳納保險費即可,無須核保、體檢等復(fù)雜過程。

與代理人銷售的萬能壽險相比,目前的銀保萬能壽險理財功能遠(yuǎn)大于保障功能,保障功能相對較弱,更適宜將其視作理財產(chǎn)品來購買。

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