【百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)】為什么用幾百塊能換幾百萬(wàn)?

發(fā)布者：開(kāi)心保保險(xiǎn)|發(fā)布時(shí)間：2019-09-05 18:29:30

每年用幾百塊錢的保費(fèi)，就能搞定上百萬(wàn)元的高保障，在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)面世之前，誰(shuí)都不敢想有這么“好”的事情。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)填補(bǔ)了高額醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)的空白，并且迅速火遍互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)圈。眾多保險(xiǎn)公司，包括像平安、太平這樣的大公司，也紛紛加入了這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保障越來(lái)越人性化，保額越來(lái)越高，甚至已經(jīng)達(dá)到上千萬(wàn)元，但保費(fèi)卻沒(méi)漲多少！

相信很多消費(fèi)中心里一直有這樣的疑惑：

①為什么百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)這么便宜，難道是保險(xiǎn)公司為了搶奪客源開(kāi)始倒貼錢？

②或者對(duì)于被保人來(lái)說(shuō)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)本來(lái)就是一個(gè)“陷阱”，最后會(huì)變成“貪小便宜吃大虧”呢？

其實(shí)，大家想多了。百萬(wàn)醫(yī)療這么便宜，是由它“大額住院醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)”的特性而決定的。

至于具體原因，小開(kāi)就帶大家了解一下：

一、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)設(shè)置一個(gè)免賠額

這個(gè)免賠額有可能是5000元，也有可能是1萬(wàn)、2萬(wàn)。

市面上大部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都設(shè)置了1萬(wàn)元的免賠額。也就是說(shuō)，在社保報(bào)銷后，1萬(wàn)元以下的自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司是不賠付的。

舉個(gè)例子:

某人因病住院15天，期間花費(fèi)的各種費(fèi)用一共是30000元，社保報(bào)銷8000元，那么百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)所賠付的費(fèi)用是30000 - 8000 - 10000 （1萬(wàn)免賠額）= 12000元；如果他只花了9900元，那百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是不會(huì)報(bào)銷的。

因此，免賠額的設(shè)定避免了一些可能高頻發(fā)生的小額賠付，只賠付大額醫(yī)療費(fèi)用，大大降低了賠付風(fēng)險(xiǎn)，這是造成百萬(wàn)醫(yī)療保費(fèi)便宜的主要原因之一。

二、不同于重疾險(xiǎn)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷型保險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)會(huì)根據(jù)合同約定的保額，一次性全部賠付，至于拿著這些錢到底是有什么用途，保險(xiǎn)公司并不會(huì)管。

但是，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)只能報(bào)銷投保人在合同內(nèi)，實(shí)際支出的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用，而非直接支付保額。

舉個(gè)例子：

某人買了一份保額高達(dá)600萬(wàn)元的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。在某次生病住院中總一共花了15萬(wàn)元，那么除去社保報(bào)銷的費(fèi)用（5萬(wàn)元）和免賠額（1萬(wàn)元），保險(xiǎn)公司只會(huì)賠付9萬(wàn)元。而不是賠合同中的最高保額——600萬(wàn)。

因此，在絕大部分的情況下，一般人也不需要好幾百萬(wàn)元的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保額。

三、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)屬于短期健康險(xiǎn)

這是最重要的一點(diǎn)：市面上絕大多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都是一年期，無(wú)法保證續(xù)保。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，以及賠付率，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整，甚至停售。

此外，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)隨年齡增長(zhǎng)越來(lái)越高。年輕人的身體較為健康，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的概率小，保費(fèi)自然也比較低；如果老年人投保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，核保相對(duì)來(lái)說(shuō)也是比較嚴(yán)格的，保費(fèi)也不低。

以上，就是為什么百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)這么便宜的原因。這既不是陷阱，也不是保險(xiǎn)公司“賠錢賺吆喝”，有醫(yī)療保障需求大客戶大可以放心購(gòu)買。

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保險(xiǎn)問(wèn)答

健康保險(xiǎn)中的等待期是什么意思？: 所謂“等待期”，是健康保險(xiǎn)中特有的時(shí)限規(guī)定。投保健康保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司審核了被保險(xiǎn)人的健康資料，同意承保，但還需要經(jīng)過(guò)一個(gè)合理期限，保險(xiǎn)公司才能受理投保人或被保險(xiǎn)人理賠申請(qǐng)。所有健康保險(xiǎn)合同，均有明確的時(shí)限規(guī)定，只是每個(gè)保險(xiǎn)公司規(guī)定的時(shí)限不大一樣。一般來(lái)說(shuō)，疾病住院險(xiǎn)是30天；女性疾病與某些特定疾病是120天；重大疾病險(xiǎn)是90天。如果等待期內(nèi)出險(xiǎn)理賠是無(wú)法獲得賠償?shù)?，所以大家需要注意等期待的時(shí)間限制。

標(biāo)體承保、除外承保是什么意思？: 標(biāo)體承保：也叫標(biāo)準(zhǔn)體承保，指提交的投保申請(qǐng)，經(jīng)過(guò)審核確定符合投保要求，保險(xiǎn)公司不會(huì)附加任何條件，按照產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行承保。除外承保：經(jīng)審核，被保險(xiǎn)人在投保前已有疾病或癥狀，保險(xiǎn)公司對(duì)該疾病及其并發(fā)癥除外進(jìn)行承保。

重疾險(xiǎn)保額買多少合適？: 首先，保額至少要能夠覆蓋重疾醫(yī)療費(fèi)。其次，后續(xù)面臨的康復(fù)費(fèi)用、收入中斷等，這些也要算進(jìn)去。因此，重疾險(xiǎn)的保額買多少，可以套用一個(gè)比較簡(jiǎn)單的公式：重疾險(xiǎn)的保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入補(bǔ)償。最后，根據(jù)預(yù)算確定保額。建議保費(fèi)不高于年收入的10%，保額為年收入的3-5倍為佳。

甲狀腺結(jié)節(jié)可以投保重疾險(xiǎn)嗎？: 有結(jié)節(jié)一般是可以投保重疾險(xiǎn)的，但具體情況取決于結(jié)節(jié)的性質(zhì)、位置、分級(jí)以及保險(xiǎn)公司的核保政策。在購(gòu)買重疾險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)要求進(jìn)行健康告知，這意味著客戶需要如實(shí)提供包括結(jié)節(jié)在內(nèi)的所有健康相關(guān)信息，審核結(jié)果一般分為：除外承保、要求等待期或加費(fèi)承保、正常承保。建議客戶在投保前咨詢一下保險(xiǎn)顧問(wèn)，在專業(yè)人員的指導(dǎo)下進(jìn)行核保。

出門旅游需要買意外險(xiǎn)嗎？: 購(gòu)買意外險(xiǎn)是出門旅游時(shí)的一個(gè)明智選擇，它能為您提供額外的保障。出國(guó)旅游時(shí)，建議購(gòu)買境外旅行保險(xiǎn)，它能為您的旅行提供全方位的保障。在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，您需要注意保險(xiǎn)責(zé)任范圍、免賠額、理賠流程等重要細(xì)節(jié)，并選擇信譽(yù)度高、理賠服務(wù)好的保險(xiǎn)公司。希望這些建議能幫助您購(gòu)買到合適的保險(xiǎn)，讓您的旅行更加安心。