最近幾年，各個(gè)公司給員工的體檢福利越來(lái)越完善，各種彩超檢查和肺部CT都安排上了。

檢查項(xiàng)多了原本是好事兒，可等體檢結(jié)果一出來(lái)，好多人就傻了眼。

三高、BMI這些「小問(wèn)題」已經(jīng)習(xí)以為常，但甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺部結(jié)節(jié)這種就很讓人頭疼了。

眾所周知，結(jié)節(jié)本身存在一定的危險(xiǎn)系數(shù)，對(duì)買(mǎi)保險(xiǎn)的影響也不小。

尤其是確診肺結(jié)節(jié)后，更是和很多重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)直接無(wú)緣。

今天，小開(kāi)就介紹一款核保寬松的重疾險(xiǎn)——中荷互聯(lián)網(wǎng)超越1號(hào)重大疾病保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱(chēng)“中荷超越1號(hào)”）。

那么，中荷超越1號(hào)到底寬松到什么程度呢？

小開(kāi)舉幾個(gè)例子：

抑郁癥、脂肪肝、甲狀腺癌術(shù)后都有機(jī)會(huì)標(biāo)體承保，就連高血壓、糖尿病、甲肝乙肝、痛風(fēng)也有機(jī)會(huì)承保。

要知道，大多數(shù)重疾險(xiǎn)都會(huì)將以上這些疾病拒之門(mén)外。

對(duì)于甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、肺部結(jié)節(jié)，中荷超越1號(hào)的核保條件更是寬松：

接下來(lái)，小開(kāi)就詳細(xì)介紹一下中荷超越1號(hào)的產(chǎn)品形態(tài)，和它對(duì)3種結(jié)節(jié)的具體核保規(guī)則：

一、產(chǎn)品測(cè)評(píng)

中荷超越1號(hào)的產(chǎn)品形態(tài)如下：

?可以看到，中荷超越1號(hào)除了「重疾+中癥/輕癥及豁免」外，還自帶身故責(zé)任，基礎(chǔ)保障中規(guī)中矩。

在可選責(zé)任上，中荷超越1號(hào)可以附加「第二次重疾保險(xiǎn)金」和「第二次惡性腫瘤-重度和心腦血管特定疾病保險(xiǎn)金」：

① 第二次重疾保險(xiǎn)金

首次確診重疾賠付后，還可以額外賠付1次重疾。

第二次重疾需與第一次重疾確診間隔365天以上，賠付100%基本保額，且與第一次確診的重疾不同種類(lèi)的其他重大疾病。

② 第二次惡性腫瘤-重度&第二次心腦血管特定疾病保險(xiǎn)金

首次確診惡性腫瘤—重度，間隔期3年后，再次確診，無(wú)論新發(fā)/復(fù)發(fā)/轉(zhuǎn)移/持續(xù)，可額外賠付100%基本保額；

首次確診心腦血管特定疾病，間隔期3年后，再次發(fā)生與第一次確診的同一疾病種類(lèi)的心腦血管特定疾病，可額外賠付100%基本保額。

注：心腦血管特定疾病包括：較重急性心肌梗死、嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱(chēng)冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）。

中荷超越1號(hào)的第二次惡性腫瘤-重度保險(xiǎn)金和第二次心腦血管特定疾病保險(xiǎn)金必須捆綁附加，且可以各額外賠1次。

但需要注意的是，中荷超越1號(hào)的第二次心腦血管特定疾病保險(xiǎn)金間隔期為3年，而市面同類(lèi)產(chǎn)品一般為1年。

在保費(fèi)上，中荷超越1號(hào)與產(chǎn)品形態(tài)相同的陽(yáng)光人壽陽(yáng)光i保終身重大疾病保險(xiǎn)處于同一水平。

對(duì)于非標(biāo)體人群來(lái)說(shuō)，如果想要買(mǎi)比較傳統(tǒng)的「重疾+中癥/輕癥及豁免+身故」豁免保障，中荷超越1號(hào)無(wú)疑是首選。

但如果想要附加第二次惡性腫瘤-重度保險(xiǎn)金和第二次心腦血管特定疾病保險(xiǎn)金，中荷超越1號(hào)的間隔期確實(shí)有點(diǎn)長(zhǎng)。

二、中荷人壽超越1號(hào)對(duì)各類(lèi)結(jié)節(jié)的核保政策

1、甲狀腺結(jié)節(jié)

在講甲狀腺結(jié)節(jié)核保前，我們先了解甲狀腺彩超報(bào)告中的「TI-RADS分級(jí)」。

國(guó)內(nèi)一般將甲狀腺結(jié)節(jié)分為6個(gè)等級(jí)：

如果已經(jīng)通過(guò)病理證實(shí)為惡性，又被稱(chēng)為TI-RADS 6級(jí)。

中荷超越1號(hào)對(duì)甲狀腺結(jié)節(jié)的核保結(jié)論如下：

可以看到，中荷超越1號(hào)對(duì)甲狀腺0-3級(jí)都可以按除外承保，且沒(méi)有大小的要求。

2、乳腺結(jié)節(jié)

乳腺結(jié)節(jié)只是一個(gè)「統(tǒng)稱(chēng)」，是指病灶大小，而不是病灶性質(zhì)。小于3厘米的病灶在影像學(xué)上都可以稱(chēng)作結(jié)節(jié)。

乳腺結(jié)節(jié)可以是良性的，比如乳腺囊腫、乳腺增生、乳腺纖維腺瘤等，也可能是惡性的，也就是俗稱(chēng)的乳腺癌。

國(guó)內(nèi)主要通過(guò)乳腺B超、鉬靶等方式進(jìn)行乳腺影像報(bào)告和數(shù)據(jù)系統(tǒng)檢查（英文縮寫(xiě)“BI-RADS”），并將乳腺結(jié)節(jié)分為6級(jí)：

如果已經(jīng)通過(guò)病理證實(shí)為惡性，又被稱(chēng)為BI-RADS 6級(jí)。

TIPS 乳腺結(jié)節(jié)有8個(gè)惡性特征：形態(tài)不規(guī)則，縱橫比大于1，邊緣不光整，不均勻低回聲，后方回聲衰減，細(xì)小、多個(gè)、簇狀分布的微鈣化，周?chē)难軘?shù)目、血供豐富，受壓結(jié)構(gòu)扭曲等。

中荷超越1號(hào)對(duì)乳腺結(jié)節(jié)的核保結(jié)論如下：

即使是2級(jí)、3級(jí)，只要沒(méi)有惡化特征，中荷超越1號(hào)都可以除外承保。

3、肺結(jié)節(jié)

對(duì)于肺結(jié)節(jié)，醫(yī)學(xué)上主要看大小、形狀，和密度：

① 大小

當(dāng)結(jié)節(jié)小于8mm，并且沒(méi)有吸煙、肺癌家族史、年齡大于50歲等危險(xiǎn)因素和肺部明顯癥狀（呼吸困難、胸水、咯血），定期復(fù)查看看結(jié)節(jié)大小和形狀有沒(méi)有明顯改變即可。

② 形狀和密度

肺結(jié)節(jié)一般分為磨玻璃結(jié)節(jié)和實(shí)性結(jié)節(jié)，不同形態(tài)的惡性概率差異很大。

雖然肺結(jié)節(jié)也很常見(jiàn)，但是它的健康告知要比乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)嚴(yán)很多，絕大多數(shù)重疾險(xiǎn)都會(huì)直接拒保。

中荷超越1號(hào)對(duì)肺結(jié)節(jié)的核保結(jié)論如下：

對(duì)于鈣化、脂肪密度結(jié)節(jié)，實(shí)性結(jié)節(jié)、部分實(shí)性結(jié)節(jié)≦5mm，中荷超越1號(hào)可以標(biāo)體承保。

三、結(jié)語(yǔ)

可以看到，中荷超越1號(hào)不僅核保寬松，性?xún)r(jià)比還非常高，堪稱(chēng)非標(biāo)體人群投保重疾險(xiǎn)的福音。

如果體檢發(fā)現(xiàn)甲狀腺結(jié)節(jié)/乳腺結(jié)節(jié)/肺部結(jié)節(jié)，小開(kāi)非常建議嘗試投保中荷超越1號(hào)。