對于一年幾百塊就可以撬動(dòng)上百萬保額的醫(yī)療險(xiǎn)，大家肯定不陌生。

但由于醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷型產(chǎn)品，而且大部分都是一年一買。出險(xiǎn)后，需要被保人先自行結(jié)算，再拿著發(fā)票、病例等材料去申請理賠。

這就很容易產(chǎn)生2個(gè)尷尬的問題：

• 出院后醫(yī)療險(xiǎn)已過保障期，去申請理賠，醫(yī)療險(xiǎn)還賠嗎？

• 保障期內(nèi)生病住院了，但是治療還未結(jié)束，保險(xiǎn)就到期了，醫(yī)療險(xiǎn)還賠嗎？

今天小開就來跟大家說一說。

一、過了保障期再去申請理賠，醫(yī)療險(xiǎn)還賠嗎？

這點(diǎn)其實(shí)不用擔(dān)心，通常只要在保障期內(nèi)出險(xiǎn)，即使保障到期了也能繼續(xù)申請理賠。

但是要注意理賠申請時(shí)效，有的產(chǎn)品會(huì)有規(guī)定出險(xiǎn)后多久之內(nèi)報(bào)案才會(huì)有效，這種的就要盡早報(bào)案給保險(xiǎn)公司。

出險(xiǎn)與報(bào)案間隔時(shí)間過長，可能會(huì)影響保險(xiǎn)公司核查事故真相，引起糾紛。

二、治療未結(jié)束保險(xiǎn)就到期了，醫(yī)療險(xiǎn)還能繼續(xù)賠嗎？

常見的醫(yī)療險(xiǎn)有百萬醫(yī)療險(xiǎn)、小額醫(yī)療險(xiǎn)，除此之外，少兒門急診保險(xiǎn)以及綜合意外險(xiǎn)中也會(huì)包含部分醫(yī)療責(zé)任。

小開翻看了幾款市面上暢銷的幾款醫(yī)療險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)大部分都有「責(zé)任延續(xù)」。

這個(gè)責(zé)任延續(xù)是什么意思呢？

說到這，小開就不得不說說保險(xiǎn)公司這個(gè)很人性化的設(shè)計(jì)了：

責(zé)任延續(xù)：如果保險(xiǎn)期限內(nèi)出險(xiǎn)，但保險(xiǎn)到期后治療仍未結(jié)束，該保險(xiǎn)還可以繼續(xù)承擔(dān)保險(xiǎn)到期后一段時(shí)間內(nèi)醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷責(zé)任。

如目前市面上非常火的、可以保證續(xù)保20年的百萬醫(yī)療險(xiǎn)—— §e享護(hù)-醫(yī)享無憂百萬醫(yī)療險(xiǎn)，它的條款里就有這樣一條規(guī)定：

（點(diǎn)擊查看大圖）

也就是說，如果保險(xiǎn)期限內(nèi)住院，但保險(xiǎn)到期后治療仍未結(jié)束，那么，醫(yī)享無憂還可以繼續(xù)承擔(dān)保險(xiǎn)到期后30天內(nèi)產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)。

當(dāng)然，這部分費(fèi)用必須是符合理賠規(guī)定的，才能報(bào)銷。

（點(diǎn)擊圖片投保）

除了大部分百萬醫(yī)療險(xiǎn)，有些優(yōu)秀的意外險(xiǎn)也包含醫(yī)療「責(zé)任延續(xù)」，比如 §小蜜蜂2號(hào)超越版意外險(xiǎn) ：

（點(diǎn)擊查看大圖）

現(xiàn)在，不少意外險(xiǎn)也開始有健康告知了，但小蜜蜂2號(hào)意外險(xiǎn)沒有健康告知，且意外醫(yī)療不限社保，競爭力還是很強(qiáng)的。

（點(diǎn)擊圖片投保）

三、沒有醫(yī)療責(zé)任延續(xù)怎么辦呢？

小開研究過許多款醫(yī)療類保險(xiǎn)，絕大多數(shù)都包含責(zé)任延續(xù)，但也有極個(gè)別產(chǎn)品的條款里沒有注明這一條，怎么辦呢？

01. 盡量選擇保證續(xù)保的產(chǎn)品

為了避免遇到這種情況，小開建議大家盡可能選擇保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，例如上面推薦的可連續(xù)續(xù)保20年的太平醫(yī)享無憂百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

這類產(chǎn)品通常無需等待期，無需重新進(jìn)行健康告知，就能將保障自動(dòng)延續(xù)到下一年，很大程度上避免因續(xù)保問題帶來的問題。

02. 及時(shí)更換保障

如果您投保的產(chǎn)品不含醫(yī)療責(zé)任延續(xù)，又很看重這項(xiàng)責(zé)任，那可以將現(xiàn)有保障更換掉，換成可以保證續(xù)保或者是含醫(yī)療責(zé)任延續(xù)的醫(yī)療險(xiǎn)。

但在更換之前，有幾個(gè)問題要注意：

a. 是否能通過新產(chǎn)品的健康告知？

b. 身體是否發(fā)生變化，會(huì)不會(huì)被作為既往癥除外掉？

c. 要記得提前更換，兩款保障可以并行一段時(shí)間，覆蓋新品的等待期。

四、寫在最后

總體來說，保險(xiǎn)公司對于醫(yī)療險(xiǎn)的設(shè)計(jì)其實(shí)是很人性化的，現(xiàn)在很多好的醫(yī)療險(xiǎn)不限社保內(nèi)用藥，也是希望大家可以在需要的時(shí)候得到更好的治療。

要提醒大家一下，大部分的醫(yī)療險(xiǎn)都有健康告知，投保前一定要仔細(xì)閱讀。

如果對健康告知有什么疑問或者有涉及到健康告知需要核保的話，可以聯(lián)系開心保的顧問老師，進(jìn)行1對1解答。