很多新手爸媽向小開(kāi)吐槽：給孩子買完少兒定期重疾險(xiǎn)就后悔了，覺(jué)得應(yīng)該直接給孩子入手一份終身重疾險(xiǎn)。

身為父母，真是想把最好的都給孩子。

的確，終身重疾險(xiǎn)價(jià)格要比定期重疾險(xiǎn)更貴一些，但優(yōu)勢(shì)是保障更持久，穩(wěn)定性也更強(qiáng)。

所以，如果在預(yù)算允許的情況下，有限選擇保至終身的重疾險(xiǎn)更穩(wěn)妥。

但市場(chǎng)上產(chǎn)品很多，各位寶爸寶媽看到頭禿，也不知道選哪個(gè)。

更糟心的是，很多人往往挑選了好幾個(gè)月，結(jié)果還是買到了不合適的產(chǎn)品……

今天小開(kāi)就市場(chǎng)上熱銷的3款可保終身的少兒重疾險(xiǎn)，幫大家選出一款適合自家寶寶的產(chǎn)品：

• §北京人壽大黃蜂6號(hào)

• §國(guó)聯(lián)人壽慧馨安2022

• §復(fù)星保德信星寶貝終身重疾險(xiǎn)

一、3款熱銷少兒重疾險(xiǎn)，哪個(gè)保障更好？

這3款熱銷少兒重疾險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)如下：

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在保障責(zé)任上，大黃蜂6號(hào)、慧馨安2022、星寶貝主要有以下幾個(gè)區(qū)別：

01. 重疾保障

大黃蜂6號(hào)選擇保至70歲或保終身時(shí)，自帶前30年患重疾額外賠付50%。

慧馨安2022和星寶貝的額外賠付為可選責(zé)任，可以根據(jù)自己家的預(yù)算來(lái)決定，附加后同樣前30年可額外賠付50%。

其中，慧馨安2022除了重疾以外，中癥、輕癥也可以額外賠付。

另外，這三款產(chǎn)品中，§復(fù)星保德信星寶貝 的等待期最短，僅90天。

02. 少兒特定疾病保障

在考慮「少兒特定疾病」保障是否到位時(shí)，我們不僅要看特定疾病的病種數(shù)量，還要看它對(duì)少兒高發(fā)重疾的病種覆蓋、額外賠付的保額，以及額外賠付是否有時(shí)間或年齡限制。

大黃蜂6號(hào)、慧馨安2022、星寶貝對(duì)7種少兒高發(fā)重疾的重疾和特定疾病保障如下：

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病種覆蓋上，各有優(yōu)勢(shì)：

大黃蜂6號(hào)、慧馨安2022對(duì)全身性（型）重癥肌無(wú)力只能按重疾保障，星寶貝可以直接按照特疾賠付。

在特定疾病額外賠付保額方面：

• 大黃蜂6號(hào)最高可以額外賠150%（限定前30年），后期額外賠100%；

• 慧馨安2022額外賠120%；

• 星寶貝額外賠100%。

賠付比例上，除了大黃蜂有前30年的限定優(yōu)勢(shì)外，其它差別不大。

說(shuō)起少兒特疾，就不得不提時(shí)間限制。眾所周知，像白血病、惡性淋巴瘤等疾病，在成人中也多有發(fā)生，如果少兒特疾賠付有明確的年齡限制，保障就會(huì)打折扣。

這3款產(chǎn)品在整個(gè)保障期限內(nèi)都可以實(shí)現(xiàn)特定疾病額外賠付，沒(méi)有時(shí)間限制，還是很有誠(chéng)意的。

03. 重疾不分組多次賠付-可選

大黃蜂6號(hào)、慧馨安2022可以附加重疾不分組多次賠付，重疾最多可以賠4次，間隔期為1年。

在額外賠付保額上，慧馨安2022優(yōu)勢(shì)明顯：第2~4次重疾依次能賠120%、140%、160%基本保額。

大黃蜂6號(hào)的第2~4次重疾依次能賠120%、130%、150%基本保額。

04. 惡性腫瘤—重度二次賠付-可選

這3款產(chǎn)品都能附加惡性腫瘤二次賠付。

其中，大黃蜂6號(hào)、慧馨安2022包含新發(fā)/復(fù)發(fā)/轉(zhuǎn)移/持續(xù)共4種情形，星寶貝包含新發(fā)/復(fù)發(fā)/轉(zhuǎn)移/擴(kuò)散/持續(xù)共5種情形。

需要注意的是，大黃蜂6號(hào)的惡性腫瘤二次賠付有理賠觸發(fā)條件，即此前發(fā)生過(guò)惡性腫瘤重疾賠付。

舉個(gè)例子：

王先生給女兒安安投保了大黃蜂6號(hào)時(shí)，附加了重疾二次賠付和惡性腫瘤二次賠付。

如果安安前兩次理賠的重疾都不是惡性腫瘤，那么保障合同在第二次重疾理賠后就會(huì)終止，不再享有惡性腫瘤二次賠付保障。

§慧馨安2022 、§復(fù)星保德信星寶貝 的惡性腫瘤二次賠付則沒(méi)有理賠觸發(fā)條件：

如果僅附加惡性腫瘤二次賠付，第二次重疾確診惡性腫瘤，保險(xiǎn)公司賠付120%保額，其間隔期如下：

① 首次重疾如果是癌癥，第二次重疾患癌癥理賠的間隔期為3年；

② 首次重疾如果不是癌癥，第二次重疾患癌癥理賠的間隔期為180天。

其中，§星寶貝 的惡性腫瘤最多可以賠3次。

05. 重疾住院保障-可選

這3款產(chǎn)品中，§大黃蜂6號(hào) 有重疾住院津貼保障， §慧馨安2022 只有重癥手足口病住院津貼：

一個(gè)是保重疾住院，一個(gè)是保少兒高發(fā)的一種重疾。

而 §復(fù)星保德信星寶貝 則是重疾住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷保障，保障相對(duì)更廣泛，也更加實(shí)用一些。

06. 身故保障

大黃蜂6號(hào)、慧馨安2022的身故責(zé)任是可選責(zé)任，星寶貝的身故責(zé)任是必選責(zé)任。

二、3款少兒重疾險(xiǎn)，保終身怎么買更合適？

很多家長(zhǎng)考慮到，既然為孩子準(zhǔn)備了保至終身的重疾險(xiǎn)，相應(yīng)的，身故責(zé)任也應(yīng)該具備。

因此，小開(kāi)為大家按「重疾+輕癥/中癥+特疾+身故」責(zé)任，對(duì)這3款產(chǎn)品分別進(jìn)行了保費(fèi)測(cè)算：

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可以看出，如果附加疾病額外賠，§復(fù)星保德信星寶貝 的0歲男孩有價(jià)格優(yōu)勢(shì)，而 §大黃蜂6號(hào) 的0歲女孩有價(jià)格優(yōu)勢(shì)。

■ 預(yù)算在1500~2000元

如果預(yù)算相對(duì)充足，在保障責(zé)任上，只選「重疾+輕癥/中癥+特疾」幾個(gè)基礎(chǔ)保障，年交保費(fèi)2000元以內(nèi)就能搞定。

此時(shí)，大黃蜂6號(hào)保費(fèi)略有優(yōu)勢(shì)。

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■ 預(yù)算在2000~2500元

此時(shí)的預(yù)算已經(jīng)可以考慮單獨(dú)附加「重疾不分組多次賠付」或「惡性腫瘤二次賠付」。

①如果單獨(dú)附加重疾不分組二次賠付，男孩投保大黃蜂6號(hào)更合適，女孩投?；圮鞍?022更合適。

②如果單獨(dú)附加惡性腫瘤二次賠付，考慮到慧馨安2022的惡性腫瘤二次賠付沒(méi)有理賠觸發(fā)條件，優(yōu)勢(shì)非常明顯。

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■ 預(yù)算在2500~3000元：

小開(kāi)建議，既然是終身重疾險(xiǎn)，如果預(yù)算不是那么緊張的話，盡量為孩子準(zhǔn)備好身故保障，推薦 §星寶貝少兒重疾險(xiǎn) 。

等待期更短、含少兒特疾保障，附加的惡性腫瘤重度二次賠付和重疾住院醫(yī)療保障也都不錯(cuò)。

適合絕大多數(shù)想要重疾保障+身故保障的寶爸寶媽們選擇。

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不過(guò)，每個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)情況不同，需求也不同，如果預(yù)算實(shí)在有限，小開(kāi)建議也不必非要追求終身保障，先給孩子選個(gè)定期的過(guò)渡也是不錯(cuò)的選擇。

沒(méi)有任何一款產(chǎn)品可以堪稱完美，也沒(méi)有任何一個(gè)保障方案可以適應(yīng)全部人群，結(jié)合身體狀況、保障需求、經(jīng)濟(jì)預(yù)算綜合挑選出來(lái)的產(chǎn)品，才是合適自己的！