小開(kāi)最近睜眼閉眼被問(wèn)最多的就是：

? 增額終身壽險(xiǎn)都說(shuō)好，到底要不要買(mǎi)??？

? 以后還能不能買(mǎi)到這樣的產(chǎn)品了？

? 我也想買(mǎi)增額終身壽險(xiǎn)，但根本看不懂，怎么辦？

大家似乎總有點(diǎn)焦慮，感覺(jué)這次不上車(chē)就「虧」了。

那么，這波到底要不要「跟上潮流」？小開(kāi)今天就來(lái)聊聊。

1、熱銷(xiāo)的增額終身壽真的要「下架」嗎？

2、我們到底適不適合買(mǎi)增額終身壽險(xiǎn)？

3、挑選增額終身壽，要注意這幾點(diǎn)

一、熱銷(xiāo)的增額終身壽真的要「下架」嗎？

此次風(fēng)波的源頭，源于一紙通知，即「保險(xiǎn)業(yè)摸底調(diào)研行業(yè)負(fù)債成本及資產(chǎn)負(fù)債匹配狀況 下調(diào)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率達(dá)成共識(shí)」 

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而早在之前，就有相關(guān)報(bào)道，監(jiān)管將三地召集20多家壽險(xiǎn)公司座談，加強(qiáng)行業(yè)負(fù)債質(zhì)量管理。

將重點(diǎn)調(diào)研保險(xiǎn)公司負(fù)債成本情況，包括普通險(xiǎn)預(yù)定利率分布、分紅險(xiǎn)預(yù)定利率和分紅水平、萬(wàn)能險(xiǎn)最低保證利率和結(jié)算利率情況銷(xiāo)售費(fèi)用情況等；保險(xiǎn)公司負(fù)債與資產(chǎn)匹配情況，如歷史投資收益水平負(fù)債與資產(chǎn)期限匹配、成本收益匹配情況等。

這樣說(shuō)可能大家覺(jué)得有點(diǎn)專(zhuān)業(yè)，其實(shí)說(shuō)白了，就是監(jiān)管部門(mén)要出手過(guò)濾較大的風(fēng)險(xiǎn)，幫我們「把關(guān)」。

雖然當(dāng)前仍處在調(diào)研商討階段，但監(jiān)管的調(diào)研，無(wú)疑引發(fā)了業(yè)內(nèi)對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率下調(diào)的火熱討論。

需要注意的是，隨著市場(chǎng)變化、政策調(diào)整，金融產(chǎn)品的新舊交替、更新?lián)Q代早已板上釘釘。

尤其是人身險(xiǎn)市場(chǎng)比較火爆的增額終身壽險(xiǎn)，如果保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率下調(diào)，一部分增額終身壽險(xiǎn)，將難逃收益減少的命運(yùn)。

但是，預(yù)定利率下調(diào)只是業(yè)內(nèi)預(yù)測(cè)，將來(lái)的市場(chǎng)走向如何，尚未有明確定論。

不僅「炒作停售」一直被明令禁止，而且對(duì)我們普通消費(fèi)者而言，盲目跟風(fēng)更不可取。

要不要買(mǎi)增額終身壽險(xiǎn)，從來(lái)是要根據(jù)自己的實(shí)際情況出發(fā)，而不是看產(chǎn)品要不要「下架」。

二、我們到底適不適合買(mǎi)增額終身壽險(xiǎn)？

增額終身壽險(xiǎn)用于長(zhǎng)期財(cái)富規(guī)劃，非常實(shí)用。

尤其如今很多增額終身壽險(xiǎn)有自己的特色權(quán)益，各有亮點(diǎn)，難免讓大家心動(dòng)。

但是，花樣雖多，增額終身壽險(xiǎn)，到底適合誰(shuí)買(mǎi)呢？

1、注重資金穩(wěn)定增值的人群

增額終身壽險(xiǎn)是經(jīng)官方「欽定」的R1級(jí)低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，現(xiàn)金價(jià)值會(huì)隨著時(shí)間的推移而增長(zhǎng)。

如果手中有較多資金，暫時(shí)沒(méi)有其他投資渠道，而且十分看重安全性，希望資金穩(wěn)定增值的，可以首先考慮投保增額終身壽險(xiǎn)。

追求高回報(bào)，必然不適合購(gòu)買(mǎi)。

2、計(jì)劃為子女儲(chǔ)備教育金的人群

不少人買(mǎi)增額終身壽險(xiǎn)，都是為子女規(guī)劃，在他們還小的時(shí)候準(zhǔn)備一筆錢(qián)，以應(yīng)對(duì)將來(lái)的大額支出。

等到孩子長(zhǎng)大，增額終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值就比較高了，可以通過(guò)部分減保，領(lǐng)取一部分保單現(xiàn)金價(jià)值，作為教育金等。

而保單里剩余的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)繼續(xù)增長(zhǎng)，保單仍然有效。

增額終身壽險(xiǎn)可以通過(guò)這種方式持續(xù)提供現(xiàn)金流，實(shí)現(xiàn)不同的資產(chǎn)規(guī)劃，更為實(shí)用。

所以每年把孩子的壓歲錢(qián)作為保費(fèi)存起來(lái)，用時(shí)間來(lái)?yè)Q取價(jià)值回報(bào)。

3、為退休后養(yǎng)老做準(zhǔn)備的人群

隨著長(zhǎng)壽時(shí)代的來(lái)臨，延遲退休已成大勢(shì)所趨，光靠社保應(yīng)對(duì)退休以后的生活，顯然并不理想。

增額終身壽險(xiǎn)通過(guò)部分減保的方式領(lǐng)取部分保單現(xiàn)金價(jià)值，作為養(yǎng)老金使用，為自己準(zhǔn)備一份退休金，保障晚年生活，也十分有用。

所以，是否要配置增額終身壽險(xiǎn)，完全不是靠「跟風(fēng)」來(lái)決定。理性分析非常重要。

而且，增額終身壽險(xiǎn)畢竟是理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品，在購(gòu)買(mǎi)之前，也要先確保自己的基礎(chǔ)保障齊全才行。

只有當(dāng)基礎(chǔ)保障齊全后，資金較為充裕想追求穩(wěn)定投資，有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，才適合考慮增額終身壽險(xiǎn)。

三、挑選增額終身壽，要注意這幾點(diǎn)

如果確定要買(mǎi)增額終身壽險(xiǎn)，那么，在挑選的過(guò)程中，要注意以下幾點(diǎn)：

1、現(xiàn)金價(jià)值的增長(zhǎng)速度

購(gòu)買(mǎi)增額終身壽險(xiǎn)，最應(yīng)當(dāng)關(guān)注的，是它的「現(xiàn)金價(jià)值」。

保單的現(xiàn)金價(jià)值簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是「如果退保，能拿回多少錢(qián)」。

增額終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值與有效保額，是隨著時(shí)間的推移而增長(zhǎng)的，且增長(zhǎng)會(huì)寫(xiě)入合同。

小開(kāi)剛才也說(shuō)過(guò)，有效運(yùn)用現(xiàn)金價(jià)值，就能夠?qū)崿F(xiàn)不同的資產(chǎn)規(guī)劃。

因此，要關(guān)注現(xiàn)金價(jià)值的增長(zhǎng)速度，其與產(chǎn)品的收益率是直接掛鉤的。同等條件下，現(xiàn)金價(jià)值的增長(zhǎng)速度當(dāng)然是越快越好。

以 昆侖樂(lè)享年年 為例，30歲女性5年繳費(fèi)，每年5萬(wàn)，那么，它的現(xiàn)金價(jià)值及IRR測(cè)算如下：

是很可觀的。

2、現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)已交保費(fèi)的速度

增額終身壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)已交保費(fèi)的速度，決定了產(chǎn)品的靈活性。

保單的現(xiàn)金價(jià)值越早超過(guò)已交保費(fèi)，我們沒(méi)有損失減保取現(xiàn)的時(shí)間就越早，所以，觀察一款增額終身壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)已交保費(fèi)的時(shí)間，十分重要。

因?yàn)楫a(chǎn)品的繳費(fèi)方式、投保年齡等條件不同，增額終身壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的增長(zhǎng)速度、現(xiàn)價(jià)超過(guò)已交保費(fèi)的速度，也有不小的差異。

如果需要詳細(xì)的測(cè)算講解，可以咨詢開(kāi)心保在線客服了解~

3、功能齊全，保障穩(wěn)定

選擇增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，其功能性也是不能忽視的重點(diǎn)。

例如保單貸款，可以幫助我們實(shí)現(xiàn)在急用錢(qián)時(shí)不減保、不影響現(xiàn)金價(jià)值，就可以解決燃眉之急。

我們?nèi)砸?/font> 昆侖樂(lè)享年年 為例，支持保單抵押申請(qǐng)貸款、涵蓋失能護(hù)理保障，保障晚年養(yǎng)老、失能風(fēng)險(xiǎn)，保單利益清晰明確，保障穩(wěn)定更安心。

四、寫(xiě)在最后

當(dāng)社會(huì)發(fā)展、科技進(jìn)步、壽命延長(zhǎng)，我們需要考慮的事情也越來(lái)越多。

規(guī)劃將來(lái)，未雨綢繆，做好風(fēng)險(xiǎn)保障，是長(zhǎng)壽時(shí)代我們每個(gè)人都要面臨的課題。

小開(kāi)也要提醒大家，增額終身壽的產(chǎn)品責(zé)任相對(duì)復(fù)雜，關(guān)于產(chǎn)品解讀、保單利益演示等，可以咨詢開(kāi)心保在線客服，獲取1對(duì)1解答~