3.5%的增額終身壽,要不要抓緊時(shí)間上車(chē)?

發(fā)布者:開(kāi)心保|發(fā)布時(shí)間:2023-03-31 11:19:34

小開(kāi)最近睜眼閉眼被問(wèn)最多的就是:

? 增額終身壽險(xiǎn)都說(shuō)好,到底要不要買(mǎi)???

? 以后還能不能買(mǎi)到這樣的產(chǎn)品了?

? 我也想買(mǎi)增額終身壽險(xiǎn),但根本看不懂,怎么辦?

大家似乎總有點(diǎn)焦慮,感覺(jué)這次不上車(chē)就「虧」了。

那么,這波到底要不要「跟上潮流」?小開(kāi)今天就來(lái)聊聊。

1、熱銷(xiāo)的增額終身壽真的要「下架」嗎?

2、我們到底適不適合買(mǎi)增額終身壽險(xiǎn)?

3、挑選增額終身壽,要注意這幾點(diǎn)

一、熱銷(xiāo)的增額終身壽真的要「下架」嗎?

此次風(fēng)波的源頭,源于一紙通知,即「保險(xiǎn)業(yè)摸底調(diào)研行業(yè)負(fù)債成本及資產(chǎn)負(fù)債匹配狀況 下調(diào)責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率達(dá)成共識(shí)」 

微信圖片_20230331111525(點(diǎn)擊查看大圖)

而早在之前,就有相關(guān)報(bào)道,監(jiān)管將三地召集20多家壽險(xiǎn)公司座談,加強(qiáng)行業(yè)負(fù)債質(zhì)量管理。

將重點(diǎn)調(diào)研保險(xiǎn)公司負(fù)債成本情況,包括普通險(xiǎn)預(yù)定利率分布、分紅險(xiǎn)預(yù)定利率和分紅水平、萬(wàn)能險(xiǎn)最低保證利率和結(jié)算利率情況銷(xiāo)售費(fèi)用情況等;保險(xiǎn)公司負(fù)債與資產(chǎn)匹配情況,如歷史投資收益水平負(fù)債與資產(chǎn)期限匹配、成本收益匹配情況等。

這樣說(shuō)可能大家覺(jué)得有點(diǎn)專(zhuān)業(yè),其實(shí)說(shuō)白了,就是監(jiān)管部門(mén)要出手過(guò)濾較大的風(fēng)險(xiǎn),幫我們「把關(guān)」。

雖然當(dāng)前仍處在調(diào)研商討階段,但監(jiān)管的調(diào)研,無(wú)疑引發(fā)了業(yè)內(nèi)對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率下調(diào)的火熱討論。

需要注意的是,隨著市場(chǎng)變化、政策調(diào)整,金融產(chǎn)品的新舊交替、更新?lián)Q代早已板上釘釘。

尤其是人身險(xiǎn)市場(chǎng)比較火爆的增額終身壽險(xiǎn),如果保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率下調(diào),一部分增額終身壽險(xiǎn),將難逃收益減少的命運(yùn)。

但是,預(yù)定利率下調(diào)只是業(yè)內(nèi)預(yù)測(cè),將來(lái)的市場(chǎng)走向如何,尚未有明確定論。

不僅「炒作停售」一直被明令禁止,而且對(duì)我們普通消費(fèi)者而言,盲目跟風(fēng)更不可取。

要不要買(mǎi)增額終身壽險(xiǎn),從來(lái)是要根據(jù)自己的實(shí)際情況出發(fā),而不是看產(chǎn)品要不要「下架」。

二、我們到底適不適合買(mǎi)增額終身壽險(xiǎn)?

增額終身壽險(xiǎn)用于長(zhǎng)期財(cái)富規(guī)劃,非常實(shí)用。

尤其如今很多增額終身壽險(xiǎn)有自己的特色權(quán)益,各有亮點(diǎn),難免讓大家心動(dòng)。

但是,花樣雖多,增額終身壽險(xiǎn),到底適合誰(shuí)買(mǎi)呢?

1、注重資金穩(wěn)定增值的人群

增額終身壽險(xiǎn)是經(jīng)官方「欽定」的R1級(jí)低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品,現(xiàn)金價(jià)值會(huì)隨著時(shí)間的推移而增長(zhǎng)。

如果手中有較多資金,暫時(shí)沒(méi)有其他投資渠道,而且十分看重安全性,希望資金穩(wěn)定增值的,可以首先考慮投保增額終身壽險(xiǎn)。

追求高回報(bào),必然不適合購(gòu)買(mǎi)。

2、計(jì)劃為子女儲(chǔ)備教育金的人群

不少人買(mǎi)增額終身壽險(xiǎn),都是為子女規(guī)劃,在他們還小的時(shí)候準(zhǔn)備一筆錢(qián),以應(yīng)對(duì)將來(lái)的大額支出。

等到孩子長(zhǎng)大,增額終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值就比較高了,可以通過(guò)部分減保,領(lǐng)取一部分保單現(xiàn)金價(jià)值,作為教育金等。

而保單里剩余的現(xiàn)金價(jià)值會(huì)繼續(xù)增長(zhǎng),保單仍然有效。

增額終身壽險(xiǎn)可以通過(guò)這種方式持續(xù)提供現(xiàn)金流,實(shí)現(xiàn)不同的資產(chǎn)規(guī)劃,更為實(shí)用。

所以每年把孩子的壓歲錢(qián)作為保費(fèi)存起來(lái),用時(shí)間來(lái)?yè)Q取價(jià)值回報(bào)。

3、為退休后養(yǎng)老做準(zhǔn)備的人群

隨著長(zhǎng)壽時(shí)代的來(lái)臨,延遲退休已成大勢(shì)所趨,光靠社保應(yīng)對(duì)退休以后的生活,顯然并不理想。

增額終身壽險(xiǎn)通過(guò)部分減保的方式領(lǐng)取部分保單現(xiàn)金價(jià)值,作為養(yǎng)老金使用,為自己準(zhǔn)備一份退休金,保障晚年生活,也十分有用。

所以,是否要配置增額終身壽險(xiǎn),完全不是靠「跟風(fēng)」來(lái)決定。理性分析非常重要。

而且,增額終身壽險(xiǎn)畢竟是理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品,在購(gòu)買(mǎi)之前,也要先確保自己的基礎(chǔ)保障齊全才行。

只有當(dāng)基礎(chǔ)保障齊全后,資金較為充裕想追求穩(wěn)定投資,有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃,才適合考慮增額終身壽險(xiǎn)。

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三、挑選增額終身壽,要注意這幾點(diǎn)

如果確定要買(mǎi)增額終身壽險(xiǎn),那么,在挑選的過(guò)程中,要注意以下幾點(diǎn):

1、現(xiàn)金價(jià)值的增長(zhǎng)速度

購(gòu)買(mǎi)增額終身壽險(xiǎn),最應(yīng)當(dāng)關(guān)注的,是它的「現(xiàn)金價(jià)值」。

保單的現(xiàn)金價(jià)值簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),就是「如果退保,能拿回多少錢(qián)」。

增額終身壽險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值與有效保額,是隨著時(shí)間的推移而增長(zhǎng)的,且增長(zhǎng)會(huì)寫(xiě)入合同。

小開(kāi)剛才也說(shuō)過(guò),有效運(yùn)用現(xiàn)金價(jià)值,就能夠?qū)崿F(xiàn)不同的資產(chǎn)規(guī)劃。

因此,要關(guān)注現(xiàn)金價(jià)值的增長(zhǎng)速度,其與產(chǎn)品的收益率是直接掛鉤的。同等條件下,現(xiàn)金價(jià)值的增長(zhǎng)速度當(dāng)然是越快越好。

 昆侖樂(lè)享年年 為例,30歲女性5年繳費(fèi),每年5萬(wàn),那么,它的現(xiàn)金價(jià)值及IRR測(cè)算如下:

微信圖片_20230331111535

是很可觀的。

2、現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)已交保費(fèi)的速度

增額終身壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)已交保費(fèi)的速度,決定了產(chǎn)品的靈活性。

保單的現(xiàn)金價(jià)值越早超過(guò)已交保費(fèi),我們沒(méi)有損失減保取現(xiàn)的時(shí)間就越早,所以,觀察一款增額終身壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)已交保費(fèi)的時(shí)間,十分重要。

因?yàn)楫a(chǎn)品的繳費(fèi)方式、投保年齡等條件不同,增額終身壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的增長(zhǎng)速度、現(xiàn)價(jià)超過(guò)已交保費(fèi)的速度,也有不小的差異。

如果需要詳細(xì)的測(cè)算講解,可以咨詢開(kāi)心保在線客服了解~

3、功能齊全,保障穩(wěn)定

選擇增額終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品,其功能性也是不能忽視的重點(diǎn)。

例如保單貸款,可以幫助我們實(shí)現(xiàn)在急用錢(qián)時(shí)不減保、不影響現(xiàn)金價(jià)值,就可以解決燃眉之急。

我們?nèi)砸?/font> 昆侖樂(lè)享年年 為例,支持保單抵押申請(qǐng)貸款、涵蓋失能護(hù)理保障,保障晚年養(yǎng)老、失能風(fēng)險(xiǎn),保單利益清晰明確,保障穩(wěn)定更安心。

四、寫(xiě)在最后

當(dāng)社會(huì)發(fā)展、科技進(jìn)步、壽命延長(zhǎng),我們需要考慮的事情也越來(lái)越多。

規(guī)劃將來(lái),未雨綢繆,做好風(fēng)險(xiǎn)保障,是長(zhǎng)壽時(shí)代我們每個(gè)人都要面臨的課題。

小開(kāi)也要提醒大家,增額終身壽的產(chǎn)品責(zé)任相對(duì)復(fù)雜,關(guān)于產(chǎn)品解讀、保單利益演示等,可以咨詢開(kāi)心保在線客服,獲取1對(duì)1解答~

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保險(xiǎn)問(wèn)答

健康保險(xiǎn)中的等待期是什么意思?
所謂“等待期”,是健康保險(xiǎn)中特有的時(shí)限規(guī)定。投保健康保險(xiǎn)后,保險(xiǎn)公司審核了被保險(xiǎn)人的健康資料,同意承保,但還需要經(jīng)過(guò)一個(gè)合理期限,保險(xiǎn)公司才能受理投保人或被保險(xiǎn)人理賠申請(qǐng)。所有健康保險(xiǎn)合同,均有明確的時(shí)限規(guī)定,只是每個(gè)保險(xiǎn)公司規(guī)定的時(shí)限不大一樣。一般來(lái)說(shuō),疾病住院險(xiǎn)是30天;女性疾病與某些特定疾病是120天;重大疾病險(xiǎn)是90天。如果等待期內(nèi)出險(xiǎn)理賠是無(wú)法獲得賠償?shù)?,所以大家需要注意等期待的時(shí)間限制。
標(biāo)體承保、除外承保是什么意思?
標(biāo)體承保:也叫標(biāo)準(zhǔn)體承保,指提交的投保申請(qǐng),經(jīng)過(guò)審核確定符合投保要求,保險(xiǎn)公司不會(huì)附加任何條件,按照產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行承保。 除外承保:經(jīng)審核,被保險(xiǎn)人在投保前已有疾病或癥狀,保險(xiǎn)公司對(duì)該疾病及其并發(fā)癥除外進(jìn)行承保。
重疾險(xiǎn)保額買(mǎi)多少合適?
首先,保額至少要能夠覆蓋重疾醫(yī)療費(fèi)。其次,后續(xù)面臨的康復(fù)費(fèi)用、收入中斷等,這些也要算進(jìn)去。因此,重疾險(xiǎn)的保額買(mǎi)多少,可以套用一個(gè)比較簡(jiǎn)單的公式:重疾險(xiǎn)的保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入補(bǔ)償。最后,根據(jù)預(yù)算確定保額。建議保費(fèi)不高于年收入的10%,保額為年收入的3-5倍為佳。
甲狀腺結(jié)節(jié)可以投保重疾險(xiǎn)嗎?
有結(jié)節(jié)一般是可以投保重疾險(xiǎn)的,但具體情況取決于結(jié)節(jié)的性質(zhì)、位置、分級(jí)以及保險(xiǎn)公司的核保政策。在購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)公司會(huì)要求進(jìn)行健康告知,這意味著客戶需要如實(shí)提供包括結(jié)節(jié)在內(nèi)的所有健康相關(guān)信息,審核結(jié)果一般分為:除外承保、要求等待期或加費(fèi)承保、正常承保。建議客戶在投保前咨詢一下保險(xiǎn)顧問(wèn),在專(zhuān)業(yè)人員的指導(dǎo)下進(jìn)行核保。
出門(mén)旅游需要買(mǎi)意外險(xiǎn)嗎?
購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)是出門(mén)旅游時(shí)的一個(gè)明智選擇,它能為您提供額外的保障。出國(guó)旅游時(shí),建議購(gòu)買(mǎi)境外旅行保險(xiǎn),它能為您的旅行提供全方位的保障。在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí),您需要注意保險(xiǎn)責(zé)任范圍、免賠額、理賠流程等重要細(xì)節(jié),并選擇信譽(yù)度高、理賠服務(wù)好的保險(xiǎn)公司。希望這些建議能幫助您購(gòu)買(mǎi)到合適的保險(xiǎn),讓您的旅行更加安心。
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