「帶癌上班」，聽著離普通人太遙遠(yuǎn)，現(xiàn)在竟然上了熱搜。

一項(xiàng)以15-39歲年輕人為研究對(duì)象的調(diào)查結(jié)果顯示：

在2007-2016年這十年間，各年齡段年輕人的癌癥發(fā)病率都在不斷上升，很多年輕人雖然生病，但迫于各種壓力，不得不「帶癌上班」。

（圖片來源：微博@第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)）

畢竟一旦患病，收入中斷，整個(gè)家庭都要陷入困頓，只能「拿命上班」。

隨著這種情況的普遍化，最近一款收入保障險(xiǎn)火了，據(jù)稱它可以保障因病收入中斷帶來的損失。

（點(diǎn)擊查看大圖）

收入保障險(xiǎn)到底保什么呢？它真的管用嗎？有了它，就可以不用買重疾險(xiǎn)了嗎？

首先，我們先來看看這款收入保障險(xiǎn)，其實(shí)看到備案名字就能知道，它的本質(zhì)，是一款 失能收入損失保險(xiǎn) 。

也就是說，

它保障的是一旦疾病或者意外失能導(dǎo)致沒有收入的風(fēng)險(xiǎn)。

比如——

符合某些手術(shù)住院或入住ICU≥7天，

或者確診70種重疾，

或者達(dá)到四類功能損傷，

即可按月獲得對(duì)應(yīng)的賠付，最高每月可以獲賠5000元。

普通人乍一看，覺得好像不錯(cuò)，但其中的一些細(xì)節(jié)，可能被我們忽視了。

需要一定的條件才能獲賠，比如手術(shù)，流產(chǎn)、痔瘡、闌尾炎、卵巢囊腫這些手術(shù)都是不能賠的；

確診重疾后也并不是每個(gè)月都能拿到賠付，需要每月有1次以上符合合同規(guī)定條件的治療，才能獲賠。

也就是說，看字面意思好像手術(shù)了或者重疾了，就能穩(wěn)穩(wěn)的拿錢，但其實(shí)需要一些限定的條件。

關(guān)于理賠條件等具體的條款在此不做贅述，如果有小伙伴感興趣，可以掃描圖片二維碼聯(lián)系小開，了解詳細(xì)的保險(xiǎn)條款與保障內(nèi)容。

我們先繼續(xù)聊。

為什么要買這樣的產(chǎn)品呢？

因?yàn)槲覀兌贾?，生病除了醫(yī)療費(fèi)用的支出，還意味著手?？谕?，收入要損失一大截。

這部分，百萬醫(yī)療險(xiǎn)是無法報(bào)銷的。

但是，生活還在繼續(xù)，房貸車貸不會(huì)因?yàn)槟闵《挥脙斶€。

孩子上學(xué)的費(fèi)用、贍養(yǎng)父母的費(fèi)用，以及水電煤氣費(fèi)等這些必要的生活支出也不會(huì)因?yàn)樯《挥美U納。

這一進(jìn)一出，經(jīng)濟(jì)缺口立馬就露出來了。

小病還好說，頂多損失這幾天的工資，而一旦大病呢？工作還能保住嗎？即使換了新工作，收入還能達(dá)到之前的水準(zhǔn)嗎？

（圖片來源網(wǎng)絡(luò)）

這些問題都很現(xiàn)實(shí)。

咦，這段話是不是聽著耳熟，這好像是重疾險(xiǎn)的意義哦？

不得不說，這個(gè)收入保障險(xiǎn)看起來好像也能提供一些經(jīng)濟(jì)支持，是不是有了收入保障險(xiǎn)，就不需要買重疾險(xiǎn)了？

回答這個(gè)問題之前，我們先看看，收入保障險(xiǎn)的保障額度。

基礎(chǔ)保額按最高50萬算，如果是符合條件的普通住院，每月可獲賠1500元；如果是符合條件的重大疾病或功能損傷，每月最高可獲賠5000元。最高賠付100個(gè)月。

但每個(gè)月的五千要用來支付家庭日常債務(wù)，以及生活費(fèi)用，真的夠嗎？

看看小某書上的一些記賬記錄就知道了，一個(gè)月五千塊錢對(duì)于家庭日常開支來說，實(shí)在捉襟見肘。

更不要說家里有人生病，一定會(huì)產(chǎn)生更多額外的花銷，如營養(yǎng)費(fèi)用等等。

（圖片來源：社交網(wǎng)絡(luò)）

5000元收入，在這些支出面前，杯水車薪。

當(dāng)然，也會(huì)有朋友表示，原本的月薪就不足5000，如果真買足了保額，比工資還高呢。

確實(shí)如此。

但是，比如被保人確診重疾，并不代表月月都能拿到錢，

要求確診重疾后，每月需要有1次以上的手術(shù)治療、化學(xué)療法、放射療法、腫瘤免疫療法、質(zhì)子重離子療法等符合要求的治療，才能賠。

舉個(gè)例子，假如處于康復(fù)期，暫時(shí)無法工作，但也無需治療，這個(gè)時(shí)候，就不符合理賠條件，是拿不到錢的。

而重疾險(xiǎn)符合了理賠條件，就一次性拿到錢，后續(xù)怎么花，完全是自己的事。

只要重疾險(xiǎn)有30萬的保額，對(duì)應(yīng)的護(hù)理險(xiǎn)就要保證每月賠付5000，不間斷賠付5年才能拿到對(duì)應(yīng)的保額，

這就好像「一下給你預(yù)支30萬」和「每月給你5000，連給5年」，選哪一個(gè)？

（我全都要）

即使能保證不間斷連續(xù)給付5年，相信絕大部分人也都會(huì)選前者，不為別的，只為了錢握在自己手里才踏實(shí)，落袋為安很重要。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)已經(jīng)解決了絕大部分的醫(yī)療費(fèi)用，重疾險(xiǎn)理賠的保險(xiǎn)金，哪怕是提前償還一部分房貸，減輕以后的利息壓力，也是好的。

說了這么多，那是不是收入保障險(xiǎn)就完全沒必要買呢？

也不是。

與重疾險(xiǎn)相比，收入保障險(xiǎn)的價(jià)格會(huì)便宜一些，而且除了重疾，一些符合條件手術(shù)或失能也能賠付，能分散一部分收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)。

而且它的健康告知與重疾險(xiǎn)相比，也要更寬松一點(diǎn)，對(duì)于一些沒法買重疾險(xiǎn)的朋友來說，還是有用處的。

所以，小開在此建議兩類人考慮收入保障險(xiǎn)：

已經(jīng)有足額的重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)，還想對(duì)收入損失進(jìn)行彌補(bǔ)的人。

既能一次性拿到一大筆錢用于治病或者其他花銷，也能保障一旦罹患重疾有后續(xù)穩(wěn)定的一些收入，繼續(xù)貼補(bǔ)一下家用。

因?yàn)榻】蹈嬷仍蛸I不了重疾險(xiǎn)的人，有一份這樣的失能收入損失，總比保障「裸奔」強(qiáng)。

其實(shí)，無論是重疾險(xiǎn)也好，收入保障險(xiǎn)也好，其本質(zhì)，都是彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)的經(jīng)濟(jì)損失。

我們無法預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)會(huì)在何時(shí)以怎樣的形式發(fā)生，我們能做的，就是做好準(zhǔn)備，將危害降到最小，這就是商業(yè)保險(xiǎn)的意義。

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