買保險最重要的環(huán)節(jié)之一就是健康告知。
健康告知是保險公司了解被保險人身體狀況的重要渠道,也是確定是否承保的重要依據(jù)。
隱瞞健康告知投保,就有可能面臨被拒賠的風(fēng)險。
所以,這也是為什么小開反復(fù)提醒大家,投保前一定要如實告知的主要原因。
但是,說一千道一萬,還會有不少小伙伴心存僥幸,想著,就算我沒有如實告知,保險公司也不一定能查到吧?
究竟能不能查到,保險公司調(diào)查病史真的很詳細(xì)嗎?今天,我們就來聊幾個重點問題:
• 保險公司為什么不在投保前調(diào)查?
• 哪些情況會引發(fā)保險公司的著重調(diào)查?
• 保險公司是怎么調(diào)查病史的呢?
保險公司為什么不在投保前調(diào)查?
有朋友可能會有疑問,保險公司既然要查,為什么不在投保時調(diào)查,非要到理賠時再查?
這是因為,保險行業(yè)的基本原則之一就是最大誠信原則。
即保險合同當(dāng)事人在訂立和履行合同時,必須向?qū)Ψ教峁┏浞?、?zhǔn)確的信息,并嚴(yán)格遵守合同中的約定和承諾。
也就是說,保險公司默認(rèn)我們投保前的告知是如實的、可信的。
另外,調(diào)查取證都需要人力及各種成本。
如果每張保單都在投保時就進行調(diào)查,就意味著保險公司的成本會呈指數(shù)級增加。
羊毛出在羊身上,最后可能就會導(dǎo)致我們的保費直線上升。
所以,從控制成本及節(jié)省人力的環(huán)節(jié)來看,只有在理賠時,保險公司才會進行調(diào)查。
這點也很容易理解,畢竟人家要掏錢了,總該一探究竟這錢值不值得給吧。
遇到哪些情況,保險公司會著重調(diào)查?
01 涉及高額理賠或高頻理賠
如果理賠的保額很高,必然會引起保險公司的重視。
另外,在保險期間內(nèi)如果頻繁理賠也會引發(fā)保險公司關(guān)注。
(圖片來源網(wǎng)絡(luò))
這類情況在醫(yī)療險中會比較常見,這時候,保險公司就會詳細(xì)調(diào)查,避免醫(yī)療濫用等騙保行為的發(fā)生。
02 投保后短時間內(nèi)出險
如果投保沒多久就申請理賠,尤其是定期壽險、重疾險等這樣大額保單。
保險公司在接到理賠申請時,往往都會非常謹(jǐn)慎。
尤其是剛過等待期就出險,保險公司可能會懷疑存在帶病投保的嫌疑。
03 投保人集中投保
如果投保人在短時間內(nèi)進行集中投保,很容易引起保險公司的警惕。
尤其是帶身故責(zé)任的保險,保險公司很可能會聯(lián)合排查購買保險的行為和動機。
畢竟各家保險公司的風(fēng)控部門互通起來并不困難。
例如曾震驚中外的「普吉島殺妻騙保案」,罪犯就為妻子購買了十余份保險,總保額達(dá)3300萬,并攜妻女前往泰國普吉島度假,在酒店泳池中將妻子殺害。
(圖片來源網(wǎng)絡(luò))
04 病歷有明顯未告知的病史
理賠報案提交材料時,病歷、診斷書、出入院小結(jié)一般都是必須提供的。
如果病歷上有明顯在投保時未告知的病史,就會引起保險公司的懷疑,啟動進一步的調(diào)查,看是否在投保時有所隱瞞。
所以,小開提醒過不止一次,就醫(yī)時要謹(jǐn)慎對待醫(yī)生的問詢。
類似「我曾經(jīng)頭疼好多年、5年前有過**問題」等未告知的狀況都跟醫(yī)生講一遍。
一旦出現(xiàn)在病歷上「**年前患者自述****情況」等字眼,就很有可能引起不必要的理賠糾紛。
保險公司是怎么調(diào)查病史的?
那么,保險公司究竟是如何調(diào)查的呢?
一般來說,有以下幾種方式:
01 查社保記錄
首先,社保或農(nóng)村合作醫(yī)療的就診記錄,一定是在調(diào)查之列的,藥店購藥記錄、醫(yī)院就診記錄等情況,一查記錄就都一目了然。
02 查醫(yī)院、體檢機構(gòu)的就醫(yī)記錄
醫(yī)院的就醫(yī)記錄肯定是要查的,此外,保險公司還會從工作地、居住地可能就診的醫(yī)院排查。
至于日常體檢,有的朋友可能覺得保險公司不一定查得到。
但要知道,現(xiàn)在哪怕不是去公立醫(yī)院,普通的體檢中心也需要刷身份證,留下記錄自然也是正常。
尤其是現(xiàn)在的體檢中心基本都是幾大知名的連鎖機壟斷,查詢起來更加方便。
03 查同業(yè)公司的理賠記錄
有的朋友可能覺得,保險公司之間都是競爭關(guān)系,一定是水火不容吧?
當(dāng)然不是!
涉及到這種問題,保險公司之間都會互相通氣,一旦出現(xiàn)有疑點的案件,合作調(diào)查也不是不可能的。
04 面訪
例如重疾險,基本保險公司都會派工作人員去出險人的家里或者單位進行面訪。
和案件本人及周邊的人進行交流,了解案件過程,包括日常的各種細(xì)節(jié)。
05 委托第三方調(diào)查機構(gòu)查詢
如果涉及到委托第三方調(diào)查機構(gòu)查詢,案件的情況就比較嚴(yán)重了,但在必要情況下,為了規(guī)避風(fēng)險,保險公司還是會謹(jǐn)慎為上,進行深入調(diào)查。
說了這么多,已經(jīng)有法律意識比較強的朋友要發(fā)問了:這些不都是隱私嗎?怎么保險公司說查就能查?
是的,但是,在我們投保時,已經(jīng)授予了保險公司這項權(quán)利,只是很少有人注意到條款的細(xì)節(jié):
(點擊查看大圖)
也就是說,保險公司調(diào)查取證的范圍沒有限定,只要是能提供相關(guān)證據(jù)的地方,都是保險公司調(diào)查取證的范圍。
所以,為了不給自己日后的保障「埋雷」,提前做好必要的告知非常重要。
而且,告知時一定要「有問有答,不問不答」,在投保有健康告知的產(chǎn)品前,如非必要,暫時就不要體檢。
如果買完保險發(fā)現(xiàn)沒如實告知,要及時向保險公司補充告知。
即使因此買不了這款產(chǎn)品也別慌,核保寬松的產(chǎn)品還有很多,千萬不要隱瞞硬買,最后吃虧的還是自己。
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