開心保保險

158****1568

2019-05-24

開心保保險

百萬醫(yī)療險保額那么高,還需要買重疾險嗎?

代理人給我推薦了百萬醫(yī)療保險,還壓我買一個重大疾病保險,百萬醫(yī)療動輒兩三百萬的保額,還需要買重疾險嗎?不解??!

kefu009:

百萬醫(yī)療險無疑是當下網(wǎng)紅保險產(chǎn)品。很多人在買了百萬醫(yī)療險后,都有一個疑惑:醫(yī)療險和重疾險是一回事嗎?醫(yī)療險和重疾險能互相替代嗎?已經(jīng)買了百萬醫(yī)療險,是不是就不需要買重疾險了呢?

答案是否定的。要弄清這個問題,我們就需要先了解醫(yī)療險和重疾險:

  • 什么是百萬醫(yī)療險?
  • 什么是重大疾病險?
  • 買了百萬醫(yī)療險,還需要買重疾險嗎?

1、什么是百萬醫(yī)療險?

目前市面上的醫(yī)療險主要有兩種,一種是小額醫(yī)療險(保額1~3萬),一種是百萬醫(yī)療險(保額在100萬以上),百萬醫(yī)療保險是指那些醫(yī)療費用報銷額度可達100萬以上的醫(yī)療保險。百萬醫(yī)療險本質(zhì)是報銷型保險,是為了支付治療疾病住院后合理的且必須的治療費用(手術(shù)/藥品等),一般有1萬元的免賠額,不限用藥,部分保險公司會限制治療設備額使用。

很多人在買了百萬醫(yī)療險后,覺得比買重疾險合適很多,保額高還便宜。那么,百萬醫(yī)療險的優(yōu)點和缺點分別有哪些?

① 百萬醫(yī)療險的優(yōu)點:

第一,因為有免賠額,所以價格低廉,畢竟目前來說大部分人住院花費都在1萬元以下,而且1萬元以下也是大部分群體可以承受的風險;

第二,1萬元免賠之上保額可以做到三百萬元甚至更高額度,可以在客戶真的發(fā)生風險的時候解決真正的經(jīng)濟壓力。

也就是說百萬醫(yī)療保險的低保費、高保額,意味著杠桿高,我們無需花費太多,即可獲得較好的保障;可線上購買、智能核保,更是降低了購買門檻,也有利于保險的普及。

② 百萬醫(yī)療險的缺點:

因為百萬醫(yī)療險是報銷型的,看病以后拿到發(fā)票才能跟保險公司索賠。而且,百萬醫(yī)療險通常需自付醫(yī)療費用超過1萬元后才開始賠付。

舉個栗子:根據(jù)國家衛(wèi)生健康委員會官網(wǎng)公布的數(shù)據(jù),2018年1-5月,全國三級公立醫(yī)院人均住院費用為13297.5元,二級公立醫(yī)院人均住院費用為5982.5元。從數(shù)據(jù)來看,1萬免賠額,應該已經(jīng)篩選掉了大部分的住院理賠事件。也就是說大部分的小額住院理賠都是無法通過百萬醫(yī)療報銷的。

百萬醫(yī)療保險的保障期限一般為一年,也就是交一年保一年,并且醫(yī)療險的健康告知都非常嚴格。另外,它只承諾續(xù)保,而非保證續(xù)保,這就意味著這種產(chǎn)品費率會上漲或者分分鐘可能停售的,對于百萬醫(yī)療險的續(xù)保問題上,我們消費者是非常被動的。

 

2、什么是重大疾病險?

① 重疾險的由來

重疾險的理念最初由南非的一名外科醫(yī)生 Dr.Marius Barnard在1983年提出,提出這一產(chǎn)品的創(chuàng)意來源于他的職業(yè)經(jīng)歷:

“她是一位34歲的女士,這位女士有自己的事業(yè),離異,并帶著兩個孩子。她患了肺癌,通過手術(shù)治療,成功切除了腫瘤。"兩年后,她再一次來到我的診所,從她的眼神中,我再一次感受到了死亡的訊息。她呼吸急迫,臉色蒼白毫無血色,眼神中布滿了對死亡的恐懼。她還在工作,她需要為孩子們留下積蓄,為他們賺足生活費,房租還有教育基金。兩個月后,她去世了......”

Dr. Marius Barnard深刻地意識到:醫(yī)療手段挽救得了一個人的生理生命,卻挽救不了一個家庭的經(jīng)濟生命。他相信需要有一種新的保險產(chǎn)品來保障這些在罹患重大疾病后進行治療的人。他說:“人們需要保險的原因不僅是因為人們將會死亡,更是因為人們要活下去。”

于是由Dr .Marius Barnard與南非Crusade人壽保險公司合作,在1983年開發(fā)出世界上第一款重大疾病保險產(chǎn)品。作為壽險的附加險銷售,對冠狀動脈搭橋術(shù)、惡性腫瘤、急性心肌梗塞、中風四種重大疾病提供保障。

② 重疾險的作用

重疾險是給付型保險,如果患了合同約定的疾病,并達疾病的狀態(tài)或者手術(shù),即可一次性給付相應保額的現(xiàn)金,幫助被保險人第一時間解決醫(yī)療費用問題及補償因為罹患重疾導致的收入中斷損失。重大疾病保險采用均衡費率,每年交的錢一樣,一般保障期限可以到70歲或終身。

重疾險一般都具有“墊付”和“確診即賠”的功能,在抵御大病風險方面有到賬快、數(shù)額明確、無需時間積累等優(yōu)勢,是為防范重大疾病的風險而配置的非常重要的一類保險。

3、買了百萬醫(yī)療險,還需要買重疾險嗎?

其實這個問題就像問為什么要買保險一樣,當你在猶豫是否買重疾險的時候,請想一想自己為什么要買保險?為什么我們要有社會醫(yī)保?

雖然百萬醫(yī)療保險保障范圍很寬,一些非重大疾病在內(nèi)的住院、醫(yī)療產(chǎn)生的正當且合理費用都在保障之列,但百萬醫(yī)療險的免賠額一般為1萬元,醫(yī)療費用需要先自行籌措和支付,然后再找保險公司報銷,且不能重復報銷。 而重疾險沒有免賠額度,主要針對那些會威脅到生命或者花費比較大的重大疾病,只要符合同規(guī)定的重大疾病,保險公司立即按照保險金額賠付。

我們每個人都會有身患大病的風險。單看一次治療的費用,用社保和普通醫(yī)療險或許是足夠了。但是我們想一下,如果一個家庭的頂梁柱在他的黃金年齡不幸突發(fā)重疾,他的生活會變成什么樣?他的家庭會變成什么樣?

最直觀的變化就是:收入變少,支出增多。這個時候所需要的不僅僅是醫(yī)療費用,患上重大疾病肯定是要休養(yǎng)3-5年的,那么這期間的房貸、子女的撫養(yǎng)、子女的教育、老人的贍養(yǎng)等各項的費用都依然在繼續(xù)支出,有了重疾險就可以用來解決這些費用的支出,這也是重疾險存在的意義所在。

所以說重疾險真正的意義并不是用來防止沒錢治病的,更重要的是用來補償收入損失!社保和普通醫(yī)療只能是為我們家庭財務止損,卻無法解決后期康復所造成的收入降低和開支增大的問題。而重疾險能迅速的得到一大筆現(xiàn)金,從而解決看病花費、康復療養(yǎng)花費、甚至是家庭因其他事情造成的財務危機等。

小結(jié):綜上,對于手頭不寬裕的年輕人,暫時無力承擔昂貴的長期醫(yī)療險,那么選擇百萬醫(yī)療險是一個很好的過度;同樣已經(jīng)過了購買重疾險年齡的老年人也適用,即使不能得到長期保障,也可以先減少 “裸奔” 的風險。

我們購買百萬醫(yī)療產(chǎn)品的意義,在于作為社保和其他醫(yī)療保險在醫(yī)療費用方面的補充,保障和解決那些高昂的疾病治療費用問題,它無法作為長期的健康保障,不能夠取代重疾險。所以,如果覺得自己需要一份可靠的保障,防范人生巨大的風險,那還是買一份重疾險才比較靠譜。

2019-05-22

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