開心保保險(xiǎn)

158****1568

2019-05-24

開心保保險(xiǎn)

百萬醫(yī)療險(xiǎn)保額那么高,還需要買重疾險(xiǎn)嗎?

代理人給我推薦了百萬醫(yī)療保險(xiǎn),還壓我買一個(gè)重大疾病保險(xiǎn),百萬醫(yī)療動(dòng)輒兩三百萬的保額,還需要買重疾險(xiǎn)嗎?不解??!

kefu009:

百萬醫(yī)療險(xiǎn)無疑是當(dāng)下網(wǎng)紅保險(xiǎn)產(chǎn)品。很多人在買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)后,都有一個(gè)疑惑:醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)是一回事嗎?醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)能互相替代嗎?已經(jīng)買了百萬醫(yī)療險(xiǎn),是不是就不需要買重疾險(xiǎn)了呢?

答案是否定的。要弄清這個(gè)問題,我們就需要先了解醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn):

  • 什么是百萬醫(yī)療險(xiǎn)?
  • 什么是重大疾病險(xiǎn)?
  • 買了百萬醫(yī)療險(xiǎn),還需要買重疾險(xiǎn)嗎?

1、什么是百萬醫(yī)療險(xiǎn)?

目前市面上的醫(yī)療險(xiǎn)主要有兩種,一種是小額醫(yī)療險(xiǎn)(保額1~3萬),一種是百萬醫(yī)療險(xiǎn)(保額在100萬以上),百萬醫(yī)療保險(xiǎn)是指那些醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷額度可達(dá)100萬以上的醫(yī)療保險(xiǎn)。百萬醫(yī)療險(xiǎn)本質(zhì)是報(bào)銷型保險(xiǎn),是為了支付治療疾病住院后合理的且必須的治療費(fèi)用(手術(shù)/藥品等),一般有1萬元的免賠額,不限用藥,部分保險(xiǎn)公司會(huì)限制治療設(shè)備額使用。

很多人在買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)后,覺得比買重疾險(xiǎn)合適很多,保額高還便宜。那么,百萬醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)分別有哪些?

① 百萬醫(yī)療險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn):

第一,因?yàn)橛忻赓r額,所以價(jià)格低廉,畢竟目前來說大部分人住院花費(fèi)都在1萬元以下,而且1萬元以下也是大部分群體可以承受的風(fēng)險(xiǎn);

第二,1萬元免賠之上保額可以做到三百萬元甚至更高額度,可以在客戶真的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候解決真正的經(jīng)濟(jì)壓力。

也就是說百萬醫(yī)療保險(xiǎn)的低保費(fèi)、高保額,意味著杠桿高,我們無需花費(fèi)太多,即可獲得較好的保障;可線上購(gòu)買、智能核保,更是降低了購(gòu)買門檻,也有利于保險(xiǎn)的普及。

② 百萬醫(yī)療險(xiǎn)的缺點(diǎn):

因?yàn)榘偃f醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型的,看病以后拿到發(fā)票才能跟保險(xiǎn)公司索賠。而且,百萬醫(yī)療險(xiǎn)通常需自付醫(yī)療費(fèi)用超過1萬元后才開始賠付。

舉個(gè)栗子:根據(jù)國(guó)家衛(wèi)生健康委員會(huì)官網(wǎng)公布的數(shù)據(jù),2018年1-5月,全國(guó)三級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為13297.5元,二級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為5982.5元。從數(shù)據(jù)來看,1萬免賠額,應(yīng)該已經(jīng)篩選掉了大部分的住院理賠事件。也就是說大部分的小額住院理賠都是無法通過百萬醫(yī)療報(bào)銷的。

百萬醫(yī)療保險(xiǎn)的保障期限一般為一年,也就是交一年保一年,并且醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知都非常嚴(yán)格。另外,它只承諾續(xù)保,而非保證續(xù)保,這就意味著這種產(chǎn)品費(fèi)率會(huì)上漲或者分分鐘可能停售的,對(duì)于百萬醫(yī)療險(xiǎn)的續(xù)保問題上,我們消費(fèi)者是非常被動(dòng)的。

 

2、什么是重大疾病險(xiǎn)?

① 重疾險(xiǎn)的由來

重疾險(xiǎn)的理念最初由南非的一名外科醫(yī)生 Dr.Marius Barnard在1983年提出,提出這一產(chǎn)品的創(chuàng)意來源于他的職業(yè)經(jīng)歷:

“她是一位34歲的女士,這位女士有自己的事業(yè),離異,并帶著兩個(gè)孩子。她患了肺癌,通過手術(shù)治療,成功切除了腫瘤。"兩年后,她再一次來到我的診所,從她的眼神中,我再一次感受到了死亡的訊息。她呼吸急迫,臉色蒼白毫無血色,眼神中布滿了對(duì)死亡的恐懼。她還在工作,她需要為孩子們留下積蓄,為他們賺足生活費(fèi),房租還有教育基金。兩個(gè)月后,她去世了......”

Dr. Marius Barnard深刻地意識(shí)到:醫(yī)療手段挽救得了一個(gè)人的生理生命,卻挽救不了一個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)生命。他相信需要有一種新的保險(xiǎn)產(chǎn)品來保障這些在罹患重大疾病后進(jìn)行治療的人。他說:“人們需要保險(xiǎn)的原因不僅是因?yàn)槿藗儗?huì)死亡,更是因?yàn)槿藗円钕氯ァ?rdquo;

于是由Dr .Marius Barnard與南非Crusade人壽保險(xiǎn)公司合作,在1983年開發(fā)出世界上第一款重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品。作為壽險(xiǎn)的附加險(xiǎn)銷售,對(duì)冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、惡性腫瘤、急性心肌梗塞、中風(fēng)四種重大疾病提供保障。

② 重疾險(xiǎn)的作用

重疾險(xiǎn)是給付型保險(xiǎn),如果患了合同約定的疾病,并達(dá)疾病的狀態(tài)或者手術(shù),即可一次性給付相應(yīng)保額的現(xiàn)金,幫助被保險(xiǎn)人第一時(shí)間解決醫(yī)療費(fèi)用問題及補(bǔ)償因?yàn)轭净贾丶矊?dǎo)致的收入中斷損失。重大疾病保險(xiǎn)采用均衡費(fèi)率,每年交的錢一樣,一般保障期限可以到70歲或終身。

重疾險(xiǎn)一般都具有“墊付”和“確診即賠”的功能,在抵御大病風(fēng)險(xiǎn)方面有到賬快、數(shù)額明確、無需時(shí)間積累等優(yōu)勢(shì),是為防范重大疾病的風(fēng)險(xiǎn)而配置的非常重要的一類保險(xiǎn)。

3、買了百萬醫(yī)療險(xiǎn),還需要買重疾險(xiǎn)嗎?

其實(shí)這個(gè)問題就像問為什么要買保險(xiǎn)一樣,當(dāng)你在猶豫是否買重疾險(xiǎn)的時(shí)候,請(qǐng)想一想自己為什么要買保險(xiǎn)?為什么我們要有社會(huì)醫(yī)保?

雖然百萬醫(yī)療保險(xiǎn)保障范圍很寬,一些非重大疾病在內(nèi)的住院、醫(yī)療產(chǎn)生的正當(dāng)且合理費(fèi)用都在保障之列,但百萬醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額一般為1萬元,醫(yī)療費(fèi)用需要先自行籌措和支付,然后再找保險(xiǎn)公司報(bào)銷,且不能重復(fù)報(bào)銷。 而重疾險(xiǎn)沒有免賠額度,主要針對(duì)那些會(huì)威脅到生命或者花費(fèi)比較大的重大疾病,只要符合同規(guī)定的重大疾病,保險(xiǎn)公司立即按照保險(xiǎn)金額賠付。

我們每個(gè)人都會(huì)有身患大病的風(fēng)險(xiǎn)。單看一次治療的費(fèi)用,用社保和普通醫(yī)療險(xiǎn)或許是足夠了。但是我們想一下,如果一個(gè)家庭的頂梁柱在他的黃金年齡不幸突發(fā)重疾,他的生活會(huì)變成什么樣?他的家庭會(huì)變成什么樣?

最直觀的變化就是:收入變少,支出增多。這個(gè)時(shí)候所需要的不僅僅是醫(yī)療費(fèi)用,患上重大疾病肯定是要休養(yǎng)3-5年的,那么這期間的房貸、子女的撫養(yǎng)、子女的教育、老人的贍養(yǎng)等各項(xiàng)的費(fèi)用都依然在繼續(xù)支出,有了重疾險(xiǎn)就可以用來解決這些費(fèi)用的支出,這也是重疾險(xiǎn)存在的意義所在。

所以說重疾險(xiǎn)真正的意義并不是用來防止沒錢治病的,更重要的是用來補(bǔ)償收入損失!社保和普通醫(yī)療只能是為我們家庭財(cái)務(wù)止損,卻無法解決后期康復(fù)所造成的收入降低和開支增大的問題。而重疾險(xiǎn)能迅速的得到一大筆現(xiàn)金,從而解決看病花費(fèi)、康復(fù)療養(yǎng)花費(fèi)、甚至是家庭因其他事情造成的財(cái)務(wù)危機(jī)等。

小結(jié):綜上,對(duì)于手頭不寬裕的年輕人,暫時(shí)無力承擔(dān)昂貴的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn),那么選擇百萬醫(yī)療險(xiǎn)是一個(gè)很好的過度;同樣已經(jīng)過了購(gòu)買重疾險(xiǎn)年齡的老年人也適用,即使不能得到長(zhǎng)期保障,也可以先減少 “裸奔” 的風(fēng)險(xiǎn)。

我們購(gòu)買百萬醫(yī)療產(chǎn)品的意義,在于作為社保和其他醫(yī)療保險(xiǎn)在醫(yī)療費(fèi)用方面的補(bǔ)充,保障和解決那些高昂的疾病治療費(fèi)用問題,它無法作為長(zhǎng)期的健康保障,不能夠取代重疾險(xiǎn)。所以,如果覺得自己需要一份可靠的保障,防范人生巨大的風(fēng)險(xiǎn),那還是買一份重疾險(xiǎn)才比較靠譜。

2019-05-22

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