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百萬醫(yī)療險無疑是當下網(wǎng)紅保險產(chǎn)品。很多人在買了百萬醫(yī)療險后，都有一個疑惑：醫(yī)療險和重疾險是一回事嗎？醫(yī)療險和重疾險能互相替代嗎？已經(jīng)買了百萬醫(yī)療險，是不是就不需要買重疾險了呢？

答案是否定的。要弄清這個問題，我們就需要先了解醫(yī)療險和重疾險：

• 什么是百萬醫(yī)療險？
• 什么是重大疾病險？
• 買了百萬醫(yī)療險，還需要買重疾險嗎？

1、什么是百萬醫(yī)療險？

目前市面上的醫(yī)療險主要有兩種，一種是小額醫(yī)療險（保額1~3萬），一種是百萬醫(yī)療險（保額在100萬以上），百萬醫(yī)療保險是指那些醫(yī)療費用報銷額度可達100萬以上的醫(yī)療保險。百萬醫(yī)療險本質(zhì)是報銷型保險，是為了支付治療疾病住院后合理的且必須的治療費用（手術(shù)/藥品等），一般有1萬元的免賠額，不限用藥，部分保險公司會限制治療設備額使用。

很多人在買了百萬醫(yī)療險后，覺得比買重疾險合適很多，保額高還便宜。那么，百萬醫(yī)療險的優(yōu)點和缺點分別有哪些？

① 百萬醫(yī)療險的優(yōu)點：

第一，因為有免賠額，所以價格低廉，畢竟目前來說大部分人住院花費都在1萬元以下，而且1萬元以下也是大部分群體可以承受的風險；

第二，1萬元免賠之上保額可以做到三百萬元甚至更高額度，可以在客戶真的發(fā)生風險的時候解決真正的經(jīng)濟壓力。

也就是說百萬醫(yī)療保險的低保費、高保額，意味著杠桿高，我們無需花費太多，即可獲得較好的保障；可線上購買、智能核保，更是降低了購買門檻，也有利于保險的普及。

② 百萬醫(yī)療險的缺點：

因為百萬醫(yī)療險是報銷型的，看病以后拿到發(fā)票才能跟保險公司索賠。而且，百萬醫(yī)療險通常需自付醫(yī)療費用超過1萬元后才開始賠付。

舉個栗子：根據(jù)國家衛(wèi)生健康委員會官網(wǎng)公布的數(shù)據(jù)，2018年1-5月，全國三級公立醫(yī)院人均住院費用為13297.5元，二級公立醫(yī)院人均住院費用為5982.5元。從數(shù)據(jù)來看，1萬免賠額，應該已經(jīng)篩選掉了大部分的住院理賠事件。也就是說大部分的小額住院理賠都是無法通過百萬醫(yī)療報銷的。

百萬醫(yī)療保險的保障期限一般為一年，也就是交一年保一年，并且醫(yī)療險的健康告知都非常嚴格。另外，它只承諾續(xù)保，而非保證續(xù)保，這就意味著這種產(chǎn)品費率會上漲或者分分鐘可能停售的，對于百萬醫(yī)療險的續(xù)保問題上，我們消費者是非常被動的。

2、什么是重大疾病險？

① 重疾險的由來

重疾險的理念最初由南非的一名外科醫(yī)生 Dr.Marius Barnard在1983年提出，提出這一產(chǎn)品的創(chuàng)意來源于他的職業(yè)經(jīng)歷：

“她是一位34歲的女士，這位女士有自己的事業(yè)，離異，并帶著兩個孩子。她患了肺癌，通過手術(shù)治療，成功切除了腫瘤。"兩年后，她再一次來到我的診所，從她的眼神中，我再一次感受到了死亡的訊息。她呼吸急迫，臉色蒼白毫無血色，眼神中布滿了對死亡的恐懼。她還在工作，她需要為孩子們留下積蓄，為他們賺足生活費，房租還有教育基金。兩個月后，她去世了......”

Dr. Marius Barnard深刻地意識到：醫(yī)療手段挽救得了一個人的生理生命，卻挽救不了一個家庭的經(jīng)濟生命。他相信需要有一種新的保險產(chǎn)品來保障這些在罹患重大疾病后進行治療的人。他說：“人們需要保險的原因不僅是因為人們將會死亡，更是因為人們要活下去。”

于是由Dr .Marius Barnard與南非Crusade人壽保險公司合作，在1983年開發(fā)出世界上第一款重大疾病保險產(chǎn)品。作為壽險的附加險銷售，對冠狀動脈搭橋術(shù)、惡性腫瘤、急性心肌梗塞、中風四種重大疾病提供保障。

② 重疾險的作用

重疾險是給付型保險，如果患了合同約定的疾病，并達疾病的狀態(tài)或者手術(shù)，即可一次性給付相應保額的現(xiàn)金，幫助被保險人第一時間解決醫(yī)療費用問題及補償因為罹患重疾導致的收入中斷損失。重大疾病保險采用均衡費率，每年交的錢一樣，一般保障期限可以到70歲或終身。

重疾險一般都具有“墊付”和“確診即賠”的功能，在抵御大病風險方面有到賬快、數(shù)額明確、無需時間積累等優(yōu)勢，是為防范重大疾病的風險而配置的非常重要的一類保險。

3、買了百萬醫(yī)療險，還需要買重疾險嗎？

其實這個問題就像問為什么要買保險一樣，當你在猶豫是否買重疾險的時候，請想一想自己為什么要買保險？為什么我們要有社會醫(yī)保？

雖然百萬醫(yī)療保險保障范圍很寬，一些非重大疾病在內(nèi)的住院、醫(yī)療產(chǎn)生的正當且合理費用都在保障之列，但百萬醫(yī)療險的免賠額一般為1萬元，醫(yī)療費用需要先自行籌措和支付，然后再找保險公司報銷，且不能重復報銷。 而重疾險沒有免賠額度，主要針對那些會威脅到生命或者花費比較大的重大疾病，只要符合同規(guī)定的重大疾病，保險公司立即按照保險金額賠付。

我們每個人都會有身患大病的風險。單看一次治療的費用，用社保和普通醫(yī)療險或許是足夠了。但是我們想一下，如果一個家庭的頂梁柱在他的黃金年齡不幸突發(fā)重疾，他的生活會變成什么樣？他的家庭會變成什么樣？

最直觀的變化就是：收入變少，支出增多。這個時候所需要的不僅僅是醫(yī)療費用，患上重大疾病肯定是要休養(yǎng)3-5年的，那么這期間的房貸、子女的撫養(yǎng)、子女的教育、老人的贍養(yǎng)等各項的費用都依然在繼續(xù)支出，有了重疾險就可以用來解決這些費用的支出，這也是重疾險存在的意義所在。

所以說重疾險真正的意義并不是用來防止沒錢治病的，更重要的是用來補償收入損失！社保和普通醫(yī)療只能是為我們家庭財務止損，卻無法解決后期康復所造成的收入降低和開支增大的問題。而重疾險能迅速的得到一大筆現(xiàn)金，從而解決看病花費、康復療養(yǎng)花費、甚至是家庭因其他事情造成的財務危機等。

小結(jié)：綜上，對于手頭不寬裕的年輕人，暫時無力承擔昂貴的長期醫(yī)療險，那么選擇百萬醫(yī)療險是一個很好的過度；同樣已經(jīng)過了購買重疾險年齡的老年人也適用，即使不能得到長期保障，也可以先減少 “裸奔” 的風險。

我們購買百萬醫(yī)療產(chǎn)品的意義，在于作為社保和其他醫(yī)療保險在醫(yī)療費用方面的補充，保障和解決那些高昂的疾病治療費用問題，它無法作為長期的健康保障，不能夠取代重疾險。所以，如果覺得自己需要一份可靠的保障，防范人生巨大的風險，那還是買一份重疾險才比較靠譜。

2019-05-22