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2018年，被冠以重疾險(xiǎn)“多次賠付型元年”，很多保險(xiǎn)公司都把自己的重疾險(xiǎn)主營方向引向多次賠付。但對(duì)消費(fèi)者來說，這個(gè)轉(zhuǎn)變似乎有些突然。于是，“多次賠付是噱頭”、“二次賠付根本實(shí)現(xiàn)不了”、“多次賠付價(jià)格過高”等等負(fù)面言論甚囂塵上。

但冷靜下來分析，可以從兩個(gè)方面去驗(yàn)證其真?zhèn)危?/font>

第一，被保人是否真的需要多次賠付？

第二，多次賠付的實(shí)質(zhì)究竟是什么？

先從被保人自身說起

隨著生活水平的提高，死亡率降低，人類壽命正逐漸增加；但同時(shí)，環(huán)境污染及各種生活壓力，使得當(dāng)代國人患上重大疾病的概率也在增長。當(dāng)然我們并不是要去討論重疾險(xiǎn)的必要性，這已經(jīng)毋庸置疑。被保人在不幸罹患重疾后，獲得首次賠付后的漫漫人生中，誰又能保證身體不再出現(xiàn)變故？重大疾病首次治愈后，由于機(jī)體抵抗力等因素影響，罹患其他重疾的概率相比健康人群來說會(huì)更高。因此，這類人往往比一般人更需要重疾險(xiǎn)的保障。 

其次是拒保風(fēng)險(xiǎn)。舉例，30歲出頭的A女士，在體檢中查出乳腺癌。A女士在此之前曾為自己購買過重疾險(xiǎn)，在確診后順利得到了理賠，自己僅承擔(dān)了少額的治療費(fèi)用。對(duì)此，A女士更加信賴保險(xiǎn)產(chǎn)品提供的保障。但當(dāng)她還想繼續(xù)投保重疾險(xiǎn)時(shí)，很多保險(xiǎn)公司卻都拒絕了她的投保申請(qǐng)。從中不難理解，A女士之前購買的是一款單次賠付型重疾險(xiǎn)，在獲得理賠后，保險(xiǎn)責(zé)任也就終止了。然而由于得過重疾，再次患上重疾的風(fēng)險(xiǎn)也就非常高，保險(xiǎn)公司為了規(guī)避賠付風(fēng)險(xiǎn)，也就拒絕了給A女士承保。

再講講多次賠付的所謂實(shí)質(zhì)

一句話概括：多次賠付，分組與否是關(guān)鍵。之前提到的所謂“噱頭”，實(shí)際上是部分保險(xiǎn)公司和新媒體的含糊概括所致。而分組，則是按照病種輕重或相關(guān)聯(lián)性所決定，其主流分布情況如下：

A. 惡性腫瘤或內(nèi)臟器官疾病

B. 心臟相關(guān)疾病

C. 神經(jīng)系統(tǒng)相關(guān)疾病

D. 其他傷殘相關(guān)

分組式產(chǎn)品雖然也叫多次賠付，但每組重疾最多只能獲得一次賠付，這無法保障重疾醫(yī)治后再次患病的情況，也是該類型產(chǎn)品的最大弊端所在。我們也可以認(rèn)為，對(duì)多次賠付的誤解，均來源于此。

甚至可以進(jìn)一步說，不分組的產(chǎn)品才真正稱得上多次賠付型重疾險(xiǎn)。因?yàn)槎啻钨r付的所謂意義，正是為應(yīng)對(duì)重疾復(fù)發(fā)/罹患其他主要重疾后，能夠獲得二次賠付這一核心需求，所總結(jié)得來的。2016年中意悅享安康打開了不分組這扇門，首次令重疾多次理賠不受病種限制，但目前分組式產(chǎn)品仍占大多數(shù)。

筆者對(duì)比了市面上主力的幾大多次賠付型重疾險(xiǎn)，在賠付次數(shù)、比例及分組上，各不相同：

由此不難看出，絕大部分多次賠付型重疾險(xiǎn)都有明確的病種分組，賠付比例基本持平在全額，主要不同體現(xiàn)在賠付次數(shù)上。值得關(guān)注的是百年人壽最近推出的康惠保多倍版。雖然賠付數(shù)只有兩次，但卻成功做到了不分組賠付。同時(shí)，相較于不分組“鼻祖”悅享安康50種重疾，康惠保多倍版覆蓋了多達(dá)100種主要重疾，優(yōu)勢(shì)明顯。

發(fā)病時(shí)間間隔

除了病種分組，另一個(gè)影響重疾多次理賠的因素就是發(fā)病時(shí)間間隔。間隔期是指第一次重疾和第二次重疾之間，一般為1年或180天，這一點(diǎn)各主力產(chǎn)品表現(xiàn)大同小異。

最后再談?wù)勝M(fèi)率

傳統(tǒng)的概念認(rèn)為，多次賠付在費(fèi)率上自然要高于單次賠付，如果不是高的離譜的話，自然也可以接受。

同樣是以上幾大產(chǎn)品的費(fèi)率，以代表性被保對(duì)象30歲男性為模板，繳費(fèi)期限20/30年，情況如下：

可以看到，在中長期繳費(fèi)期限中，康惠保多倍版、多啦A保及守衛(wèi)者1號(hào)的表現(xiàn)都比較好。

也許我們開頭所提的重疾險(xiǎn)“多次賠付型元年”，應(yīng)被定位在2019年。因?yàn)橹钡?018年底，真正具備多次賠付意義的產(chǎn)品才剛剛上市。筆者始終認(rèn)為，重疾險(xiǎn)在被市場(chǎng)更廣泛接受的情況下，用戶反饋也更趨于實(shí)際，這也倒逼了險(xiǎn)企在產(chǎn)品上的優(yōu)化方向與力度。不分組多次賠付或許是一個(gè)良性保險(xiǎn)紀(jì)元的開端，未來的保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)，也將逐漸回歸以人為本的初衷。