終身壽險(xiǎn)有必要買嗎?90%以上消費(fèi)者花了冤枉錢

發(fā)布者:開心保小助手|發(fā)布時(shí)間:2019-09-04 14:32:10
  提到保險(xiǎn),消費(fèi)者最怕的就是多花冤枉錢。就拿壽險(xiǎn)來說,很多年輕人對(duì)終身壽險(xiǎn)并不感冒,一方面是覺得晦氣,一方面是終身壽險(xiǎn)的價(jià)格太高,消費(fèi)不起,每年1萬多塊的保費(fèi),實(shí)在是讓很多年收入10萬元左右的年輕人望而卻步。保險(xiǎn)雖好,可是保費(fèi)支出過多,是會(huì)影響到生活品質(zhì)的。
  那么,終身壽險(xiǎn)到底有沒有必要買呢?在解決這個(gè)問題之前,需要弄清這兩點(diǎn):
  ① 終身壽險(xiǎn):是一款保終身的人壽保險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)是保險(xiǎn)期限為終身(實(shí)際上是105歲),以被保險(xiǎn)人死亡或高殘為賠付條件的人壽保險(xiǎn)。換句話說就是,保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人終身承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,所以在購買終身壽險(xiǎn)后,被保人可以享受到終身的保障。顯然,保險(xiǎn)公司100%要給付保險(xiǎn)金,只是時(shí)間早晚的問題,所以終身壽險(xiǎn)保費(fèi)較高,具有一定的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄特性。
  ② 適用人群:有經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、高凈值家庭終身壽險(xiǎn)保費(fèi)高,并不適合預(yù)算有限的普通家庭投保。一是只有在被保險(xiǎn)人死亡(或全殘)后賠付,二是終身壽險(xiǎn)可以指定受益人,可以按照自己的意愿進(jìn)行財(cái)產(chǎn)分配,受法律保護(hù),因此它更適合有較強(qiáng)保費(fèi)負(fù)擔(dān)能力的,有遺產(chǎn)規(guī)劃的人。
  由于終身壽險(xiǎn)具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的特點(diǎn),也很適合有長期投資需求的人,雖然作為投資的收益率并不高,但能夠兼顧投資和保障,也是一種選擇。
  但是,對(duì)于90%以上的消費(fèi)者來說,終身壽險(xiǎn)并不是最佳選擇,原因很簡單,保費(fèi)貴!單是一款終身壽險(xiǎn),年繳保費(fèi)就上萬,加上全家人的醫(yī)療、重疾、意外險(xiǎn)的保費(fèi)支出,恐怕沒有個(gè)三五萬是不夠用的。保費(fèi)壓力太大,還談何保障呢?
  很明顯,終身壽險(xiǎn),并不適合大多數(shù)人。
  如果你沒有大筆的預(yù)算,沒有遺產(chǎn)規(guī)劃的需求,建議你優(yōu)先考慮保費(fèi)更低廉,保障期限更靈活的定期壽險(xiǎn)。
  與終身壽險(xiǎn)不同,定期壽險(xiǎn)只提供一定期限的人壽保障(比如保20年、保至70歲),因此具有絕對(duì)的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。購買壽險(xiǎn)是為了在自己身故后,給家人留下經(jīng)濟(jì)保障,因此將保障期限覆蓋到人生的黃金階段即可,比如保至60歲或退休,沒有必要為了追求終身保,額外支付將近10倍的保費(fèi),加重家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
  定期壽險(xiǎn)雖好,不過我們?cè)谕侗r(shí)往往會(huì)有這樣的困惑:
  1. 家庭預(yù)算有限,還有必要買定期壽險(xiǎn)嗎?
  首先,定期壽險(xiǎn)的價(jià)格只有終身壽險(xiǎn)的十分之一左右,100萬元的保額,只需要一千左右的年費(fèi),基本上每個(gè)家庭都能承擔(dān)。其次,收入有限,意味著家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力更差。在中國,約有40% 的家庭是因?yàn)?a href='http://aligege168.cn/jiankang-baoxian/zhongdajibing/' target='_blank' title='重大疾病' >重大疾病返貧,一旦家庭的頂梁柱病逝了,家庭經(jīng)濟(jì)會(huì)嚴(yán)重受挫。因此,對(duì)于收入有限的普通人家,更需要一份定期壽險(xiǎn)來扛風(fēng)險(xiǎn)、護(hù)家人。
  2. 過了保障期限,定期壽險(xiǎn)就不賠了是不是很虧?
  定期壽險(xiǎn)一旦過了保障期限,保險(xiǎn)公司就不再承擔(dān)人壽保險(xiǎn)責(zé)任,這樣算來會(huì)不會(huì)虧了?終身壽險(xiǎn)雖然保費(fèi)高,但早晚會(huì)支付賠償金,是不是更合適呢?其實(shí)不然,由于終身壽險(xiǎn)的售價(jià)很可能是定期壽險(xiǎn)的10倍左右,如果你比較擅長理財(cái),購買定期壽險(xiǎn)省下的錢可以在幾十年當(dāng)中產(chǎn)生巨大的收益,效果往往會(huì)優(yōu)于終身壽險(xiǎn)的理財(cái)效益。所以,“終身型保險(xiǎn)”、“返還型保險(xiǎn)”看似不錯(cuò),實(shí)際上并沒有很高的性價(jià)比。對(duì)于預(yù)算有限的人來說,還是要優(yōu)先考慮純保障型的定期壽險(xiǎn)的。
  3. 定期壽險(xiǎn)怎么選,有哪一款推薦的產(chǎn)品?
  定期壽險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)很簡單,就是在被保人身故或全殘后向受益人支付保險(xiǎn)金,因此不必從保險(xiǎn)責(zé)任上做過多的考慮,我們只需考慮產(chǎn)品定價(jià)、健康告知、免責(zé)條款即可。按照這樣的原則,本期推薦開心保的中荷簡愛定期壽險(xiǎn)(下文簡稱“中荷簡愛”)。
 ?、僦泻珊啇郾YM(fèi)低,算得上是定期壽險(xiǎn)的地板價(jià)。而且男性投保費(fèi)率更具競爭力,非常適合家庭的頂梁柱投保。
 ?、陔m然在免責(zé)條款方面,中荷簡愛跟同類產(chǎn)品差別不大,但健康告知寬松,僅3條。承保職業(yè)雖是1-4類,但按照中荷簡愛的職業(yè)分類表,僅有少量的9類職業(yè)(高危職業(yè))無法投保,因此能滿足絕大多數(shù)職業(yè)者的投保需求。
  除了這些基本優(yōu)勢(shì)外,中荷簡愛還有保額可增加、定期轉(zhuǎn)終身兩大功能,非常人性化。
  保額可增加:第2-5年,投保人可申請(qǐng)?zhí)嵘n~,并且無需體檢,仍按投保時(shí)年齡計(jì)費(fèi),提升保額后,中荷簡愛最高免體檢保額可達(dá)500萬,基本滿足了各個(gè)家庭的需求。
  定期能轉(zhuǎn)終身:第2-10年,可以將中荷簡愛轉(zhuǎn)換為中荷在售的終身壽險(xiǎn),需追加保費(fèi),但保費(fèi)仍按被保險(xiǎn)人投保時(shí)的年齡計(jì)算。這項(xiàng)功能完美解決了高凈值被保人將財(cái)富傳承下一代的需求。
  保險(xiǎn)是必需的,但并非萬能的,每個(gè)險(xiǎn)種都有各自保障的領(lǐng)域,建議大家在購買壽險(xiǎn)的同時(shí),為自己和家人“佩奇”其他險(xiǎn)種,讓保險(xiǎn)真正為家庭保駕護(hù)航。

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