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　　重大疾病可稱(chēng)的上是家庭財(cái)務(wù)安全中最大的風(fēng)險(xiǎn)之一，一旦罹患重疾，將會(huì)給家庭帶來(lái)莫大的影響。我們最害怕的就是“得了重病卻沒(méi)有錢(qián)治”，所以購(gòu)買(mǎi)一份重疾險(xiǎn)是一件十分有必要的事情，所謂重疾險(xiǎn)，就是一旦確診重疾，不管是否開(kāi)始治療，保險(xiǎn)公司立即賠付一筆錢(qián)。

　　很多人在考慮買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，都想用最少的錢(qián)，買(mǎi)一款最好的產(chǎn)品，而自己想要用保險(xiǎn)解決什么問(wèn)題，想解決多少問(wèn)題，是沒(méi)有考慮過(guò)的。就會(huì)出現(xiàn)花了錢(qián)買(mǎi)完保險(xiǎn)，最后發(fā)現(xiàn)這份保險(xiǎn)根本解決不了自己的問(wèn)題，然后覺(jué)得保險(xiǎn)都是“騙人”的，其實(shí)并不是每款保險(xiǎn)產(chǎn)品都適合所有人，我們應(yīng)該有針對(duì)性的去選保險(xiǎn)，買(mǎi)到一份適合自己的重疾險(xiǎn)才是我們的目的。

　　下面，我們就聊一聊怎么買(mǎi)到一份適合自己的重疾險(xiǎn)：一個(gè)家庭中，每個(gè)成員都有可能會(huì)生病，無(wú)論是誰(shuí)，都會(huì)對(duì)家庭財(cái)務(wù)造成影響，因此，每個(gè)家庭成員都應(yīng)該配置重疾險(xiǎn)。雖然每個(gè)人都需要配置保險(xiǎn)，但由于經(jīng)濟(jì)預(yù)算等原因，很多家庭是無(wú)法一次性將整個(gè)家庭都配置上的，這時(shí)，所以一定要根據(jù)輕重緩急，按順序來(lái)：先大人，后小孩和老人。一定要先給家里的經(jīng)濟(jì)支柱和大人配置足夠的保障，牢記一個(gè)原則：誰(shuí)承擔(dān)家庭責(zé)任，誰(shuí)就要優(yōu)先投保；誰(shuí)的家庭責(zé)任大，誰(shuí)的保額就要高！

　　清楚了家庭人員配置保險(xiǎn)的順序，接下來(lái)我們從以下幾點(diǎn)分析怎樣購(gòu)買(mǎi)適合的重疾險(xiǎn)：

　?、?保額買(mǎi)多少？投保重疾險(xiǎn)，首先清楚的是：買(mǎi)重疾險(xiǎn)是為了作為患病后的收入損失補(bǔ)償。有一個(gè)保額設(shè)定的參考標(biāo)準(zhǔn)，即以年收入的3-5倍作為一個(gè)衡量。因?yàn)橐坏┗忌现丶?，收入減少是對(duì)整個(gè)家庭現(xiàn)金流的巨大影響：不只是醫(yī)療費(fèi)用，還有后續(xù)康復(fù)的費(fèi)用，而且被保險(xiǎn)人一段時(shí)間內(nèi)不能工作，重疾險(xiǎn)作為收入損失的補(bǔ)償，可以繼續(xù)來(lái)維持家庭的基本開(kāi)銷(xiāo)、父母的贍養(yǎng)、子女的教育、房貸車(chē)貸等。因此建議購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí)盡量選擇30萬(wàn)至50萬(wàn)保額，預(yù)算充足的可以購(gòu)買(mǎi)50萬(wàn)以上保額的重疾險(xiǎn)。所以，為了避免這種長(zhǎng)時(shí)間給家庭造成重大破壞的風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)充足的保額能夠及時(shí)補(bǔ)償因患病帶來(lái)的收入損失影響，給家庭帶來(lái)一份保障。

　?、?保障期限怎么選？定期重疾險(xiǎn)保障期限靈活。比如20年/25年/30年等，或者保到固定年齡，至60歲/70歲/80歲等。保障期限內(nèi)患重大疾病，被保險(xiǎn)人就能獲賠，保障到期沒(méi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同作廢。定期重疾險(xiǎn)跟終身重疾險(xiǎn)比起來(lái)，價(jià)格還是會(huì)便宜很多。

　　終身重疾險(xiǎn)保障期限完善。購(gòu)買(mǎi)終身重疾險(xiǎn)最讓人安心的就是，不用再擔(dān)憂自己什么時(shí)候生病了，余生都在保障中，當(dāng)然是再好不過(guò)的了。跟定期重疾險(xiǎn)相比，終身重疾險(xiǎn)的價(jià)格要高出不少來(lái)。

　　如果預(yù)算充足，還怕麻煩，那就直接買(mǎi)保額充足的終身重疾險(xiǎn)；如果預(yù)算有限，投保定期重疾險(xiǎn)，或者選擇終身重疾險(xiǎn)+定期重疾險(xiǎn)，用足夠保額的終身重疾險(xiǎn)來(lái)保證保障期限的完善，切不可為了追求保障期限降低保額。

　?、?輕癥加不加？重疾保險(xiǎn)里把疾病分為輕癥、中癥和重癥，因?yàn)檩p癥大多是由于長(zhǎng)期不良生活習(xí)慣導(dǎo)致的，像原位癌、輕度腦中風(fēng)，屬于早期發(fā)現(xiàn)、治愈率較高的重疾種類(lèi)，重疾險(xiǎn)中輕癥不是必須要加的。

　　但如果預(yù)算充足，可選擇帶有輕癥的重疾產(chǎn)品，輕癥治療費(fèi)用雖然沒(méi)有重疾花費(fèi)的那么高，但也要花費(fèi)幾萬(wàn)到十幾萬(wàn)不等。目前市場(chǎng)上幾乎所有的產(chǎn)品輕癥都會(huì)賠付20%-30%的保額，有些產(chǎn)品還會(huì)更高。重疾+輕癥能最大限度減低家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，加大保險(xiǎn)的桿杠作用，給我們帶來(lái)雙重的保障。

　　④ 要不要多次賠付功能？“多次賠付”是針對(duì)重大疾病保障而言的，重疾險(xiǎn)多次賠付不同于普通重疾險(xiǎn)的地方在于：多次賠付重疾險(xiǎn)可以理賠2次甚至多次，主要是針對(duì)得過(guò)重疾之后無(wú)法再次購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的情況而設(shè)計(jì)。

　　如果預(yù)算充足的話，可以給自己預(yù)留一點(diǎn)充足余量。因?yàn)榈眠^(guò)重疾之后，即使治好了，健康狀況也大不如前，一旦再得其他重疾，單次賠付的重疾險(xiǎn)就保單結(jié)束了，基本不可能再買(mǎi)健康險(xiǎn)了，這將對(duì)得過(guò)重疾的家庭再次造成沉重打擊，而多次賠付重疾可以比較完美的解決這個(gè)問(wèn)題。如果預(yù)算有限，先選擇單倍賠付的重疾險(xiǎn)，只有把第一次發(fā)生的重疾扛過(guò)去了，才有可能保障未來(lái)。