買保險到底好不好?生活中我們需要哪些風險保障?

發(fā)布者:開心保保險|發(fā)布時間:2019-10-22 14:50:08

很長時間以來,保險是一個備受爭議的話題,買保險到底好不好,大家各執(zhí)一詞:有人覺得保險是及時雨,能在需要時給人幫助;也有人認為買保險多此一舉,錢沒少花,還不一定理賠,這樣的“交易”并不劃算。

其實,保險是金融工具和風險管理工具,只要選對產(chǎn)品,對癥下藥,就能讓手里的保單發(fā)揮價值;若沒選對產(chǎn)品,保險可能會讓我們失望。

 

一、生活中的常見風險

 

有風險才需要保險,買保險到底好不好,取決于生活中的風險類型。我們生活在這個世界上,風險無處不在,那些較大的風險,我們難以自行承擔,就需要轉(zhuǎn)移給保險公司。

對于多數(shù)人來說,風險主要來自兩方面——疾病和意外。

①意外風險

據(jù)國家衛(wèi)計委統(tǒng)計,意外傷害是第5位致死原因,每年有超過2000萬人因意外受傷。無論年齡與職業(yè),意外總會在不經(jīng)意間來臨。

我們經(jīng)常聽到這樣的新聞:

  • 無錫312國道高架橋意外坍塌,短短幾秒,3名市民不幸當場遇難。
  • 重慶公交車墜江事件,共13名乘客死亡,2人失聯(lián)。
  • 江蘇鹽城化工廠爆炸致44人遇難……

好在重大意外只是少數(shù),生活中經(jīng)常遇到的意外,往往是這些:

  • 旅游或日常出行時發(fā)生交通事故;
  • 運動健身時摔傷、扭傷;
  • 因器材使用不當造成劃傷、燙傷等;

雖然保險不能阻止意外發(fā)生,卻能在意外發(fā)生后給予我們經(jīng)濟上的補償。

 

②疾病風險

如果說意外是小概率事件,那么疾病則是人們都要面對的問題。這人的一生中,小到感冒發(fā)燒,大到癌癥心臟病,健康問題始終困擾著我們。近年來,全球的癌癥發(fā)病率逐年上升,中國更是癌癥大國,癌癥新發(fā)病例占全球四分之一。

在過往的臨床案例中,中老年人癌癥發(fā)病率遠高于年輕人。但過度勞累、熬夜、吸煙、暴飲暴食等習慣在年輕群體中愈發(fā)普遍。據(jù)全國腫瘤登記中心統(tǒng)計,我國20 - 39 歲年齡段的惡性腫瘤發(fā)病率在2000年至2015年間增長了80%,癌癥年輕化的趨勢仍在繼續(xù)。除了癌癥外,還有心腦血管疾病等重大疾病,也在危害我們的身體健康。

除了上述列舉到的重疾,感冒、三高、各種結(jié)節(jié)等常見病也會對健康造成威脅,不過保險首先要保重大風險,普通門診或短期住院費用不是買保險時關(guān)注的重點。雖然在保險中也有小額醫(yī)療險,但并不是必要險種。

當然,除了疾病和意外,還有其他風險,比如失業(yè)、財產(chǎn)損失、養(yǎng)老風險等,這些風險也可以通過商業(yè)保險進行預(yù)防,但優(yōu)先級次于意外和疾病風險,并不具有普適性。

 

二、保險能解決生活中的哪些問題

 

買保險到底好不好,要看保險能解決生活中的哪些問題。雖然保險不能規(guī)避風險,但可以彌補風險造成的經(jīng)濟損失。

(1)意外險:意外險的保險責任主要包括意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療和意外住院津貼4種,有的意外險產(chǎn)品4種都保,也有產(chǎn)品僅保其中一種或幾種。我們購買意外險,主要不是為了在被保人意外去世后拿到一筆錢,而是讓家人在遭遇意外傷害后得到更好的治療。

(2)重疾險:很多人以為重疾險是為了解決重疾醫(yī)療費的,其實醫(yī)療費用報銷是醫(yī)療險的職責,而重疾險除了可以用于重大疾病治療費,還承擔著補償護理費、營養(yǎng)費、療養(yǎng)費、收入損失費等功能。如果罹患重疾,不僅需要長期治療,很可能出院后依然無法正常工作,還需長期休養(yǎng)。補償這期間的經(jīng)濟損失,就是重疾險產(chǎn)品的初衷。

(3)定期壽險:定期壽險是以身故、全殘為給付條件,保險期間為固定年限的人壽保險,在保險期間內(nèi),如果被保人不幸身故或全殘,保險公司按照保額給付保險金。30至50歲的人,正是人生事業(yè)的巔峰期,也是我們責任和義務(wù)最為壓身的時候。在經(jīng)濟上,既有房貸車貸的壓力,也有孩子教育金、父母養(yǎng)老金的支出。一旦因意外或疾病導(dǎo)致身故或高殘,家庭收入中斷,會對家庭經(jīng)濟造成影響,而定期壽險完美地解決了這一問題。

(4)醫(yī)療險:醫(yī)療險重在解決看病難、看病貴的問題。醫(yī)療險種類很多,根據(jù)保額和保障范圍可以分為小額醫(yī)療險和百萬醫(yī)療險,小額醫(yī)療險普通門診或住院都能用,但保額有限,通常只能報銷萬元以內(nèi)的醫(yī)療費用,對重大疾病治療起不到作用;百萬醫(yī)療險有較高的保額(至少100萬)和免賠額(大多為1萬)。普通看病幾百幾千元的費用大多數(shù)家庭負擔得起,因此建議主要關(guān)注大病醫(yī)療風險,首選百萬醫(yī)療險。

 

三、盲目投保,保險很可能白買

 

買保險到底好不好,取決于投保產(chǎn)品的好壞。如果盲目投保,買了不適合自己的險種,或者保額太低,起不到保障作用,保險很可能白買。

·先保重大風險

雖然生活中有各式各樣的風險,但不是所有風險都要用保險來解決。普通風險,即便不買保險,自己也能承擔得起,不會影響正常生活。但是重大風險,不常發(fā)生,一旦發(fā)生卻可能徹底摧毀家庭經(jīng)濟。因此,要優(yōu)先考慮重大風險是否轉(zhuǎn)移出去,優(yōu)先購買健康險、意外險,并給家庭頂梁柱購買壽險保障后,再考慮其他產(chǎn)品。

 

·要先保額后保費

買保險就是買保額,只有保額充足,才能在重大風險來臨時獲取足夠的理賠金,扛過風險對家庭經(jīng)濟的沖擊。比如重疾險需要配置30-50萬保額,或達到個人年收入的3-5倍;定期壽險保額需要覆蓋家庭未來5年內(nèi)主要開支,如有房貸、車貸,需要酌情增加保額。

 

·優(yōu)先選擇消費型產(chǎn)品

保險分為消費型和返還型,消費型保險只是純碎的保險,到期不返保費,也不具備投資理財功能;而返還型保險附加理財屬性,削弱了保險的保障功能。保險銷售員喜歡推銷帶有返還,分紅,儲蓄性質(zhì)的產(chǎn)品。這些產(chǎn)品的看似收益可觀,于理財和保障共享額度,實際收益率可能連定期存款都不如。

消費型則是只為轉(zhuǎn)移風險那部分進行付費。如果覺得不好理解,可以參考財產(chǎn)險(例如車險),你付的車險費用只在發(fā)生事故的時候起作用。沒發(fā)生事故的話,就“消費”了保費,不會返還任何費用。

一般返還型保險比消費型貴50%以上,所以懂保險的朋友會購買消費型產(chǎn)品,把省下的錢拿去投資理財。

保險姓保,不是投資,聰明的人會選擇消費型保險。

 

四、小結(jié)

 

讀到這里,相信大家對買保險到底好不好有了基本的認識,購買保險能有效管控生活中的風險,補償風險造成的經(jīng)濟損失,但沒有適合所有人的“萬能險”,要根據(jù)自身需求和預(yù)算進行選擇。

另外,還需樹立正確的投保理念,首選消費型產(chǎn)品,優(yōu)先保障重大風險,才能實現(xiàn)保險利益最大化。

了解更多保險知識,詳見開心保投保攻略,或微信搜索“保險小課堂”。

 

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