定期vs終身,重疾險(xiǎn)保障期限怎么選?

發(fā)布者:開心保保險(xiǎn)|發(fā)布時(shí)間:2020-04-17 14:08:18

 

大家投保時(shí)總有一個(gè)繞不開的問題:定期or終身,保障期限到底怎么選?為了解答這個(gè)問題,本文從如下兩個(gè)方面展開:

  • 重疾險(xiǎn)保障期限是什么?

  • 分類預(yù)算有限,選擇定期還是終身?


一、重疾險(xiǎn)保障期是什么?

 

保障期限,即保單的保障時(shí)間。根據(jù)保障期限的不同,重疾險(xiǎn)產(chǎn)品可以分為1年期、定期,及終身三種類型:

 

①一年期重疾險(xiǎn)


保障期限只有1年,到期需要再續(xù)保,保費(fèi)隨年齡不斷變化。

一年期重疾險(xiǎn)最大的優(yōu)勢是:便宜。但卻存在續(xù)保風(fēng)險(xiǎn),很可能你產(chǎn)品續(xù)著續(xù)著就停售了;或者產(chǎn)品調(diào)整,保費(fèi)突然大幅度上調(diào)。

此外,也有些產(chǎn)品續(xù)保時(shí)需要重新核保,甚至無法順利續(xù)保。
 

②定期重疾險(xiǎn)


保障期限通常為固定年限:保20年/25年/30年等,或者保到固定年齡:保至60歲/70歲/80歲等。

保障期限內(nèi)患重大疾病,被保險(xiǎn)人就能獲得理賠,保障到期沒出險(xiǎn),保險(xiǎn)合同作廢。

在保障期內(nèi),每年交的保費(fèi)都是固定的,期間不需要重新核保。即便產(chǎn)品停售,已投??蛻粢膊粫?huì)受到任何影響。
 

終身重疾險(xiǎn)


顧名思義,這是一份保障終身的重疾險(xiǎn)。

從保費(fèi)上看,一年期重疾險(xiǎn)最便宜,其次是定期重疾險(xiǎn),終身重疾險(xiǎn)最貴。

不過,一年期重疾險(xiǎn)存在很大的保障缺陷,只適合預(yù)算極少的年輕人。定期重疾險(xiǎn)和終身重疾險(xiǎn),則比較適合作為長期保障。

以康惠保旗艦版為例,30歲男性,投保50萬保額,30年交費(fèi),終身會(huì)比定期貴1958元,也就是保費(fèi)高了59%。如下圖:

640

大家的顧慮是:
定期重疾險(xiǎn)便宜,但擔(dān)心保障斷檔。
終身重疾險(xiǎn)穩(wěn)定保障,但價(jià)格偏高。
所以,很多人在選擇投保定期還是終身時(shí),往往會(huì)猶豫不決。

二、如何選擇保障期限?

 

開心保一貫的觀點(diǎn):


①   如果預(yù)算充足,還怕麻煩,那就直接買保額充足的終身重疾險(xiǎn);
②   如果預(yù)算有限,可以先投保定期重疾險(xiǎn),等未來再加保。不必單純?yōu)榱俗非蟊U掀谙蓿档土吮n~。

前者很容易理解,后者預(yù)算有限可能更為糾結(jié),我們來重點(diǎn)分析:
 

1、預(yù)算有限,選定期還是降保額?


我們不妨思考一個(gè)問題,家庭頂梁柱買重疾險(xiǎn)到底是給誰買的?

表面上是給自己買的,實(shí)際上理賠款解決的是全家的財(cái)務(wù)支出問題——醫(yī)療費(fèi)用、房貸車貸、子女撫養(yǎng)教育、贍養(yǎng)父母、日常生活費(fèi)用等。

如果每天睜開眼就有一堆賬單待支付,病人如何能在收入中斷的情況下安心養(yǎng)???

因此,在上有老下有下、身負(fù)房貸車貸的年齡,考慮保多久之前,保額是否充足才是最值得關(guān)注的因素。

重疾險(xiǎn)買多少保額才合適?

目前,國內(nèi)重大疾病醫(yī)療費(fèi)用一般30萬起,還要考慮未來3-5年的收入損失。對于一二線城市年輕人的重疾險(xiǎn)保額,建議至少達(dá)到50萬的水平。

當(dāng)然,每個(gè)家庭的實(shí)際情況不同,對于高收入群體,或者家庭收入主要貢獻(xiàn)者,可以根據(jù)實(shí)際情況提升保額。
 

2、預(yù)算有限,還想保終身,怎么辦?


如果不想交那么多保費(fèi),還想買夠保額保終身,可以試試終身重疾險(xiǎn)和定期重疾險(xiǎn)組合投保。

以30歲男性小康為例,投保50萬保額的康惠保旗艦版,我們做了以下三種方案:

640 (1)

針對方案3的的搭配組合,可以保證小開在70歲前有50萬保額,在滿足基礎(chǔ)保障需求的同時(shí),還有20萬的終身保障。與投保單純終身重疾險(xiǎn)相比,每年可以省下約1200元,可以用來補(bǔ)充其他險(xiǎn)種,如百萬醫(yī)療險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等。

當(dāng)然,定期+終身的組合方案,只是給大家提供了一個(gè)新的投保思路。每個(gè)家庭的實(shí)際情況不同,在選擇投保方案時(shí),肯定會(huì)有區(qū)別。

總結(jié):

 

需要提醒大家注意的是,買保險(xiǎn)并不是一勞永逸的事。一方面,隨著收入的增長,我們的保額需求會(huì)增加;另一方面,通貨膨脹也會(huì)使保額“縮水”。所以在預(yù)算充足時(shí),我們也可以考慮適時(shí)加保。

 

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