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進(jìn)入7月，股市難能可貴地出現(xiàn)了一輪大漲，上證指數(shù)突破3000點，重現(xiàn)百股漲停的盛況，甚至新聞聯(lián)播都進(jìn)行了1分鐘的播報。朋友圈里曬滿了收益截圖，小開看了直眼紅。

“股市有風(fēng)險，投資需謹(jǐn)慎”，小開擔(dān)心這是一場有預(yù)謀地割韭菜活動，猶豫再三。最終眼饞同事的收益，還是在3200點入市了。果不其然，大盤在漲我不漲，大盤在跌我領(lǐng)跌，虧得一塌糊涂。

在這個利率趨降、經(jīng)濟(jì)下行的時期，各路投資收益都在縮水。銀行理財不保本，股市基金風(fēng)險高，長期理財收益低，一時間再難找到躺著就能賺錢的投資渠道了。

正當(dāng)大家的理財需求找不到出路時，保險公司提供了一個資產(chǎn)避風(fēng)港——增額終身壽險。

一、增額終身壽險有什么用

首先，它是一款只要身故/全殘即賠保額，保險期間為終身的壽險。

其次，它是一款同時達(dá)到保障、理財、儲蓄三者平衡的金融工具。保額每年以一定的比例遞增，與傳統(tǒng)的定額終身壽險相比，更具有理財優(yōu)勢。以圖舉例：

傳統(tǒng)終身壽險的保額是固定的，隨著累交保費(fèi)逐年增加，杠桿率持續(xù)降低。比如100萬的壽險/30年交/每年10290元，若第一年身故，那杠桿就為97倍。第10年身故，杠桿就是9.7倍。

增額終身壽險的保額是復(fù)利增長的，杠桿前低后高，越往后收益越明顯，這也證明了它具有良好的收益潛質(zhì)。隨著4.025%年金險的下線，增額終身壽逐漸走紅，成為了人們資產(chǎn)避險的寵兒。

二、增額終身壽如何成為理財新寵？

對大多數(shù)人來說，理財主要目的是對抗通貨膨脹，實現(xiàn)資產(chǎn)保值的。

但今年受疫情影響全球經(jīng)濟(jì)動蕩，美股多次熔斷、油價大跌，央行多次降準(zhǔn)降息。對本來就利率下滑的理財、基金產(chǎn)品更是雪上加霜，連余額寶被爆出利率跌破2%。

大家急需一款安全性高、收益穩(wěn)定、保證兌付的產(chǎn)品來保住自己的錢，恰巧增額終身壽險就能滿足這樣的需求。

1、收益穩(wěn)定，持續(xù)成長

增額終身壽險的保額是按固定利率逐年遞增的，目前普遍在3.5%左右。雖然看起來并不高，但要知道收益和風(fēng)險是成正比的，而且增額終身壽險是復(fù)利增長，也就是傳說中的“利滾利”，后期杠桿會逐漸增加。

2、保證兌付，安全可靠

自從2017年銀行理財不再承諾保本保收益，保險就成了為數(shù)不多能夠?qū)崿F(xiàn)剛性兌付的產(chǎn)品。保單收益白紙黑字都寫在合同之中，必須兌付。增額終身壽險的安全穩(wěn)定是絕大多數(shù)人對理財投資的第一選擇。

3、靈活性高，權(quán)益清晰 

靈活性高也是一個很大的亮點。增額終身壽險短時間具有相當(dāng)高的現(xiàn)金價值，在急用錢時，通過減保取現(xiàn)、保單貸款都能夠獲得一筆現(xiàn)金流。

而且保單現(xiàn)金價值歸屬投保人所有，專款專用。十分適合做養(yǎng)老金、子女教育金、婚嫁金。

總的來說，增額終身壽險長期儲蓄、鎖定利率等特點，適合資產(chǎn)較多的人群，可以滿足他們的長期儲蓄及資產(chǎn)傳承需求。

三、增額終身壽險怎么選？

增額終身壽險的形態(tài)十分簡單，挑選時主要看三點：現(xiàn)價回本情況、現(xiàn)價增長速度和產(chǎn)品靈活性。

我們以最新上線的百年鑫越人生終身壽險舉例。先來了解一下產(chǎn)品的基本形態(tài)：

1、投保規(guī)則：

投保年齡：28天-70周歲

交費(fèi)期間：躉交、3/5/10年

保障期限：終身

保額增速：3.7%

2、保障責(zé)任

被保險人身故/全殘時，即賠付保險金。首年保險金額等于基本保額，之后每年按3.7%的復(fù)利遞增，即：本保單年度保險金額=上一保單年度保險金額×（1+3.7%）。

3、投保示例

假設(shè)黎小姐想為1歲女兒準(zhǔn)備一筆教育金，投保百年鑫越人生終身壽險。保費(fèi)5萬/年，交費(fèi)年期5年，保額177048元。

首先，看現(xiàn)價回本情況：

現(xiàn)金價值超過累計保費(fèi)的時間越早越好；回本越快，意味著這份保單的流動性越好，如果我們急需用錢，可以隨時退?；蛘邷p保，不會有本金上的損失。

鑫越人生在這方面表現(xiàn)不俗，無論躉交還是期交，最快6年就可以回本，普遍7年就有額外收益，用作教育金十分合適。

如果黎小姐看重長期收益，女兒大學(xué)畢業(yè)取出可達(dá)雙倍收益，屆時還可以作為女兒的創(chuàng)業(yè)金，婚嫁金等。

其次，看現(xiàn)價的增長速度：

現(xiàn)金價值的增長速度代表了產(chǎn)品的整體收益率(IRR)。IRR越高，后期收益率越高。收益率與流動性往往相互對立，二者不可兼得；流動性高，收益率可能會差一點；反之亦然。

鑫越人生的保額增速高達(dá)3.7%。在第7年后的收益率增長速度顯著高于市場同類產(chǎn)品。在第23年就可以達(dá)到雙倍收益。

隨著時間推移，每次增值的本金都如同在滾雪球，特別適合作為長期財務(wù)規(guī)劃。

最后，看產(chǎn)品靈活性：

鑫越人生的靈活性高比較優(yōu)秀，可以申請保單貸款，貸款金額最高可達(dá)現(xiàn)價的80%，可隨時全部或部分償還貸款本息，還可以在后期增加基本保額。每次20%，共5次。

總的來說，百年鑫越人生表現(xiàn)優(yōu)秀，保單價值增長快。如果打算給孩子做教育金、婚嫁金等可以重點考慮。

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四、寫在最后

最后，建議大家在購買保險的時候，要根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件、家庭狀況逐步完善。如果還沒做好大病、意外保障的，不要著急購買理財保險，要先補(bǔ)充重疾險和意外險等。