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最近想買保險(xiǎn)的,聽(tīng)見(jiàn)兩大消息:
“幾款重疾險(xiǎn)紛紛下架70歲定期保障。”
“重疾新規(guī)要來(lái),沒(méi)買要抓緊了。”
這兩件事兒,搞得我們可謂是驚慌失措,不知道該如何是好,感覺(jué)不抓緊上車就能錯(cuò)過(guò)一個(gè)億。
且慢,真的是如此嗎?
保至70歲的定期重疾真的很香?
仁者見(jiàn)仁智者見(jiàn)智。
買保險(xiǎn)從來(lái)都是千人千面。我們?cè)谶x擇時(shí)應(yīng)該根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況來(lái)看,至于選擇定期重疾,還是終身重疾,關(guān)鍵要看的是預(yù)算。終身重疾險(xiǎn)能保障一輩子,但是同樣的保額,保費(fèi)要比定期壽險(xiǎn)貴太多。
所以無(wú)論是大人還是小孩配置重疾險(xiǎn),保額優(yōu)先是王道。
很多人為了追求終身保障從而降低了保額,一旦真的罹患重疾,賠到手的錢太少,根本起不了多大的作用,這可就本末倒置了。
但現(xiàn)實(shí)是:很多人背負(fù)房貸、車貸,養(yǎng)娃和生活壓力,本來(lái)經(jīng)濟(jì)壓力就很大,又或者說(shuō)剛步入社會(huì),底層小白領(lǐng)一枚,手上的預(yù)算不夠啊。
那就建議這類人群優(yōu)先考慮保至70歲的定期重疾。
所以,如此看來(lái),定期重疾確實(shí)很適合我們。
保至70歲的定期重疾徹底沒(méi)有了?
不少產(chǎn)品紛紛下架70歲定期保障,那現(xiàn)在如果我有買重疾險(xiǎn)的打算,是不是只能硬著頭皮買到終身了?
當(dāng)然不是!
像網(wǎng)紅重疾險(xiǎn)百年康惠保重疾險(xiǎn)、康惠保旗艦版等產(chǎn)品,依然可以保至70周歲。
所以,大家不要過(guò)于擔(dān)心,更不要因?yàn)楫a(chǎn)品停售而不知所措,結(jié)合自己的預(yù)算和健康狀況選擇合適保障產(chǎn)品才不會(huì)出錯(cuò)。
舉個(gè)例子:
選擇網(wǎng)紅級(jí)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)——百年康惠保重疾險(xiǎn),30周歲女性,50萬(wàn)保額,純重疾保障,保至70周歲,保費(fèi)30年交,一年保費(fèi)只需2200元。這樣不僅保額充足,而且沒(méi)有任何保費(fèi)壓力。
不僅涵蓋了高發(fā)常見(jiàn)重疾,還用較低的保費(fèi)鎖定了一定時(shí)期的重疾風(fēng)險(xiǎn),杠桿比更高,滿足了我們的核心需求又不會(huì)又太大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。
說(shuō)完70歲定期重疾保障的話題后,我們?cè)賮?lái)討論一個(gè)大家比較關(guān)心的事情。
重疾新規(guī)欲來(lái),要不要抓緊上車?
重大疾病新規(guī)修訂實(shí)施在即,很多小伙伴都在問(wèn)新規(guī)有什么變化,對(duì)我們消費(fèi)者是好是壞,以后買保險(xiǎn)會(huì)不會(huì)受到很大影響?
對(duì)于這些問(wèn)題,小開統(tǒng)統(tǒng)在這用一張表來(lái)給大家解答一下,相對(duì)于舊規(guī),新規(guī)的主要變化如下:
結(jié)論是:有利有弊!
先來(lái)說(shuō)說(shuō)新規(guī)的“弊”,最主要的就是體現(xiàn)在甲狀腺癌分級(jí)賠付上。
舊規(guī)甲狀腺癌憑借細(xì)胞病理學(xué)報(bào)告就可以理賠重疾。
新規(guī)把TNM分期為I期以上的甲狀腺癌按重疾理賠,其他情況按輕癥賠付。
比如50萬(wàn)保額,如果是I期的甲癌,舊規(guī)賠付50萬(wàn),而新規(guī)最多賠付15萬(wàn)。
為什么這么做?
原因很簡(jiǎn)單,我們不止一次說(shuō)過(guò),甲狀腺在保險(xiǎn)公司的理賠占比太高,毫不夸張地說(shuō),理賠數(shù)據(jù)驚人到可怕。
而治療甲狀腺癌呢?
費(fèi)用并不算高,和重疾險(xiǎn)設(shè)定的初衷越來(lái)越違背。
例如I期的甲狀腺癌:存活率極高,術(shù)后好康復(fù),治療費(fèi)用又非常少,一般在2萬(wàn)左右,社保報(bào)銷完,可能就花了5000-10000。對(duì)于這樣極大的治療花費(fèi)和理賠額差距,保險(xiǎn)公司早就承受不了了。
可反過(guò)來(lái)說(shuō),我們作為被保險(xiǎn)人,當(dāng)然希望拿到手的是50萬(wàn)而不是15萬(wàn)了。
所以小開建議:如果目前甲狀腺有點(diǎn)小毛病或者擔(dān)心甲狀腺有問(wèn)題,在新規(guī)實(shí)施之前配置一些還是有必要的。
當(dāng)然新規(guī)也有利好:
新規(guī)在原有重疾定義范圍的基礎(chǔ)上,新增了嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎3種重度疾病。
首次引入了輕度疾病定義,將惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等3種核心疾病,按照嚴(yán)重程度分為中度疾病和輕度疾病。
也就是將原來(lái)的25種重疾定義完善擴(kuò)展為28種重度疾病和3種輕度疾病,擴(kuò)大了保障范圍。
隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展,現(xiàn)在的治療手段越來(lái)越高超,舊規(guī)中有不少標(biāo)準(zhǔn)和現(xiàn)行的醫(yī)療手段也有沖突。
10多年前需要開腹的手術(shù),現(xiàn)在恐怕一個(gè)微創(chuàng)就可以搞定。所以在治療手段這個(gè)問(wèn)題上,近幾年來(lái)也造成過(guò)不少理賠糾紛。
未來(lái)的新規(guī),很明顯對(duì)這個(gè)范疇進(jìn)行了完善,例如新規(guī)中治療某些心臟類疾病,已經(jīng)不硬性要求開胸,而是微創(chuàng)環(huán)境下切開心包或心臟即可。
所以,小開覺(jué)得,新規(guī)實(shí)施前,先搞清楚自身需求。
預(yù)算緊張又沒(méi)有保障的,可以先投保一份保剛需的定期重疾險(xiǎn);而已經(jīng)有一定保障的小伙伴,可以等新規(guī)實(shí)施后再根據(jù)需求加保。
至于哪一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品最好,這個(gè)沒(méi)有確定的答案。
因?yàn)槲磥?lái)重疾險(xiǎn)每五年修訂一次定義,產(chǎn)品也會(huì)一茬又一茬的涌現(xiàn),我們永遠(yuǎn)也追不上最新的那一款。
選擇保險(xiǎn),從來(lái)不要糾結(jié)哪款最好,而是應(yīng)該傾向哪款更適合。
正如塞繆爾·貝克特所說(shuō):我無(wú)法前行,但我仍將前行。
重疾險(xiǎn)可以給我們對(duì)抗疾病的勇氣,讓我們有一份安穩(wěn)的保障,不管新規(guī)舊規(guī),當(dāng)下的保障一定要有。
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