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日前,一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)的理賠事件沖上熱搜,事情的經(jīng)過是,表妹罹患乳腺癌,切除病變?nèi)榉坎≈踩搿噶x乳」,也就是人工乳房,
表妹2年前投保的配有百萬保額的百萬醫(yī)療險(xiǎn)最終理賠537.95元,而且從保險(xiǎn)合同和法律層面說,這份保單的確只能賠537.95元。
金額如此反差,而且事情經(jīng)過中出現(xiàn)了保險(xiǎn)公司合算保費(fèi)錯(cuò)誤的情況,核算理賠款錯(cuò)誤,作為金融業(yè)監(jiān)管最嚴(yán)格的 保險(xiǎn)行業(yè),出現(xiàn)這種低級(jí)錯(cuò)誤實(shí)在難辭其咎。
然而縱觀整件事始末,從客觀的角度看,我們能否盡量避免這樣的問題發(fā)生?除了在出險(xiǎn)問題后及時(shí)向保險(xiǎn)公司投訴,上報(bào)監(jiān)管部門之外,小助手提醒大家不要忘記一件重要的事:免責(zé)條款。
從免責(zé)條款的角度看事件始末
表妹罹患的是我們熟知的乳腺癌,在手術(shù)治療方案中,選擇了安裝義乳(也就是人工乳房)。醫(yī)療費(fèi)用總計(jì)5萬多,表妹先是通過醫(yī)保報(bào)銷了2萬多,自費(fèi)1萬7千多,于是她向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。
而恰恰這部分錢,并不在該百萬醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷范圍里。
這份產(chǎn)品的免責(zé)條款中明確寫了:
「除心臟瓣膜、人工晶體、人工關(guān)節(jié)之外的其他人工器官材料費(fèi)、安裝和置換等費(fèi)用、各種康復(fù)治療器械、假體、義肢、自用的按摩保健和治療用品、所有非處方醫(yī)療器械」。
所以,這次1萬7千多的自費(fèi)費(fèi)用中,大部分涉及到的都是其他人工器官材料費(fèi)、安裝和置換等費(fèi)用。
不僅僅是這款百萬醫(yī)療險(xiǎn),這一點(diǎn),99%保險(xiǎn)公司都不會(huì)賠。市面上絕大多數(shù)的百萬醫(yī)療險(xiǎn),在人工器官置換、安裝、材料費(fèi)等費(fèi)用上,都屬于免責(zé)。
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因此買保險(xiǎn)付錢這事兒并不是最主要的,買得明明白白,了解保障內(nèi)容尤其是免責(zé)條款才是關(guān)鍵。
像乳腺癌這樣的重大疾病,對(duì)于每個(gè)家庭來說都是沉重的打擊。除了「義乳」之外,很多先進(jìn)的診療技術(shù),沒辦法納入社?;蛘甙偃f醫(yī)療險(xiǎn)的保障之中,因此這個(gè)難點(diǎn)怎么破?如果遭遇這樣的醫(yī)療境遇,真的就沒有解決方案了嗎?
解決方案:重大疾病保險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)組合配置
重疾險(xiǎn)作為一次給付型保險(xiǎn)產(chǎn)品,被保人罹患保障范圍內(nèi)的輕癥、中癥、重大疾病,部分疾病達(dá)到約定的程度,保險(xiǎn)公司按照約定一次性給付保險(xiǎn)金,為文中提到目前市面醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品無法報(bào)銷的部分提供了解決方案,讓患者有機(jī)會(huì)選擇適合自己的新技術(shù)新方案。
最后,小助手想說,隨著醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展,保險(xiǎn)產(chǎn)品也在努力適應(yīng)被保人們的風(fēng)險(xiǎn)保障需求,因此多了解保險(xiǎn)知識(shí),科學(xué)看待保險(xiǎn)產(chǎn)品也是家庭風(fēng)險(xiǎn)保障的“必修課”。如果您想了解更多,不妨聯(lián)系我們,開心保保險(xiǎn),8年來已經(jīng)為1000萬+用戶提供保險(xiǎn)服務(wù)。
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