“買保險(xiǎn)我隱瞞了吸煙”淺談吸煙對(duì)投保的幾點(diǎn)影響

發(fā)布者:開心保小助手|發(fā)布時(shí)間:2021-06-02 16:47:21

  世界無煙日,當(dāng)小助手調(diào)研吸煙與保險(xiǎn)相關(guān)問題是,發(fā)現(xiàn)表面平靜的網(wǎng)絡(luò)針對(duì)此事的議論實(shí)際暗潮洶涌,“吸煙者買保險(xiǎn)更貴?”“老公吸煙量大我該選擇哪種保險(xiǎn)?”“買保險(xiǎn)我隱瞞了吸煙”....據(jù)統(tǒng)計(jì),我國有近3億煙民,如果沒考慮投保,可能大多數(shù)人對(duì)于吸煙的認(rèn)識(shí)還僅僅停留在健康風(fēng)險(xiǎn)上,然而當(dāng)自己走向成熟,開始考慮規(guī)避轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)時(shí),才發(fā)現(xiàn)大量吸煙的影響并不止于此。

  一、哪些人是惡性腫瘤高危人群?

  惡性腫瘤高危人群不僅有煙民一類,以下:

  1. 年齡40以上。

  2. 至少有以下一項(xiàng)危險(xiǎn)因素:

  · 吸煙≥20包年,戒煙時(shí)間<15年。所謂「≥20包年」,是指每天吸煙包數(shù)×吸煙年數(shù)≥20。比如每天吸兩包煙,超過10年,或者每天一包煙,超過20年,這都是≥20包年。

  · 職業(yè)或環(huán)境中接觸各種致癌因素(如石棉、鈹、鈾、氡等接觸者)

  · 有惡性腫瘤病史或肺癌家族史;

  · 有慢性阻塞性肺疾病(COPD)或彌漫性肺纖維化病史。

  3.考慮室內(nèi)外空氣污染,包括長(zhǎng)期接觸二手煙、烹飪油煙以及空氣污染等因素。

吸煙對(duì)身體的危害

(吸煙對(duì)身體的危害)

  二、吸煙者投保健康告知狀況

  保險(xiǎn)的本質(zhì)就是讓我們能從容面對(duì)不可控的風(fēng)險(xiǎn),避免家庭個(gè)人的財(cái)務(wù)受到?jīng)_擊。因此健康險(xiǎn)就會(huì)更加關(guān)注增加健康風(fēng)險(xiǎn)的行為——吸煙。

  我國保險(xiǎn)對(duì)于吸煙者已有關(guān)注:有的醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品,要求在投保時(shí)如實(shí)告知吸煙狀況。

  · 是否每日吸煙只數(shù)×煙齡(年)>400?

  · 是否因身體原因被醫(yī)生警告戒煙或戒酒?

  · 是否抽煙超過20支/日或以任何方式食用煙草?

  如有以上情況,保險(xiǎn)公司可能會(huì)進(jìn)一步人工核保,或者除外承保,也有可能拒保。

  三、吸煙者買保險(xiǎn)更貴?大勢(shì)所趨

  在香港,投保一款重疾險(xiǎn),長(zhǎng)期吸煙者的保費(fèi)要比不吸煙人群普遍貴出20%。

  在內(nèi)地,保監(jiān)會(huì)也早在17年就發(fā)過《通知》,明確指出:支持并鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司在壽險(xiǎn)費(fèi)率厘定時(shí),對(duì)吸煙狀況進(jìn)行差異化定價(jià)。

  吸煙人群罹患重疾的概率更高,所以為了公平起見,有的保險(xiǎn)公司會(huì)調(diào)高吸煙人群的投保保費(fèi)。雖然現(xiàn)在大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)吸煙人群沒有保費(fèi)差異,但官方態(tài)度畢竟是擺在這里的。

  因此吸煙者投保,保費(fèi)更貴這件事雖然目前主要發(fā)生在香港,但是隨著內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展,相信針對(duì)吸煙者采取高價(jià)策略是大勢(shì)所趨!

  四、吸煙影響保險(xiǎn)理賠嗎?

  一般來講,吸煙量和吸煙年限較大的人群需要額外注意,可以考慮將實(shí)際情況給保險(xiǎn)公司作補(bǔ)充,理賠不理賠主要看健康告知,如實(shí)健康告知且核保通過后,則無需擔(dān)心理賠方面的問題。

  如果隱瞞,我們可以參考香港保險(xiǎn)公司的慣例:實(shí)際操作中,香港的保險(xiǎn)公司只需要提供客戶有吸煙習(xí)慣的證據(jù)就可以作廢保單。

  吸煙體在有醫(yī)生報(bào)告支持的前提下,保險(xiǎn)公司可以主張被保人違反最大誠信原則,沒做到如實(shí)告知,作廢保單。

  經(jīng)過保險(xiǎn)和法律兩方面專業(yè)人士分析,法律并不是一成不變的,中西方各個(gè)方面融合趨同是整體發(fā)展的趨勢(shì),因此要珍惜國內(nèi)健康險(xiǎn)對(duì)于吸煙群體相對(duì)寬松的現(xiàn)狀,盡早投保,從自身風(fēng)險(xiǎn)需求的角度出發(fā)配置保險(xiǎn)組合。

  既是為了身體著想,也是為了保費(fèi)便宜。盡早戒煙,回歸健康的生活方式。同時(shí)建議有長(zhǎng)期吸煙史的人群,定期做肺癌檢測(cè),防患于未然。

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