開心保保險網(wǎng)

　　世界無煙日，當小助手調研吸煙與保險相關問題是，發(fā)現(xiàn)表面平靜的網(wǎng)絡針對此事的議論實際暗潮洶涌，“吸煙者買保險更貴?”“老公吸煙量大我該選擇哪種保險?”“買保險我隱瞞了吸煙”....據(jù)統(tǒng)計，我國有近3億煙民，如果沒考慮投保，可能大多數(shù)人對于吸煙的認識還僅僅停留在健康風險上，然而當自己走向成熟，開始考慮規(guī)避轉移風險時，才發(fā)現(xiàn)大量吸煙的影響并不止于此。

　　一、哪些人是惡性腫瘤高危人群?

　　惡性腫瘤高危人群不僅有煙民一類，以下：

　　1. 年齡40以上。

　　2. 至少有以下一項危險因素：

　　· 吸煙≥20包年，戒煙時間<15年。所謂「≥20包年」，是指每天吸煙包數(shù)×吸煙年數(shù)≥20。比如每天吸兩包煙，超過10年，或者每天一包煙，超過20年，這都是≥20包年。

　　· 職業(yè)或環(huán)境中接觸各種致癌因素(如石棉、鈹、鈾、氡等接觸者)

　　· 有惡性腫瘤病史或肺癌家族史;

　　· 有慢性阻塞性肺疾病(COPD)或彌漫性肺纖維化病史。

　　3.考慮室內(nèi)外空氣污染，包括長期接觸二手煙、烹飪油煙以及空氣污染等因素。

(吸煙對身體的危害)

　　二、吸煙者投保健康告知狀況

　　保險的本質就是讓我們能從容面對不可控的風險，避免家庭個人的財務受到?jīng)_擊。因此健康險就會更加關注增加健康風險的行為——吸煙。

　　我國保險對于吸煙者已有關注：有的醫(yī)療險、重疾險、壽險產(chǎn)品，要求在投保時如實告知吸煙狀況。

　　· 是否每日吸煙只數(shù)×煙齡(年)>400?

　　· 是否因身體原因被醫(yī)生警告戒煙或戒酒?

　　· 是否抽煙超過20支/日或以任何方式食用煙草?

　　如有以上情況，保險公司可能會進一步人工核保，或者除外承保，也有可能拒保。

　　三、吸煙者買保險更貴?大勢所趨

　　在香港，投保一款重疾險，長期吸煙者的保費要比不吸煙人群普遍貴出20%。

　　在內(nèi)地，保監(jiān)會也早在17年就發(fā)過《通知》，明確指出：支持并鼓勵保險公司在壽險費率厘定時，對吸煙狀況進行差異化定價。

　　吸煙人群罹患重疾的概率更高，所以為了公平起見，有的保險公司會調高吸煙人群的投保保費。雖然現(xiàn)在大部分保險產(chǎn)品對吸煙人群沒有保費差異，但官方態(tài)度畢竟是擺在這里的。

　　因此吸煙者投保，保費更貴這件事雖然目前主要發(fā)生在香港，但是隨著內(nèi)地保險市場的發(fā)展，相信針對吸煙者采取高價策略是大勢所趨!

　　四、吸煙影響保險理賠嗎?

　　一般來講，吸煙量和吸煙年限較大的人群需要額外注意，可以考慮將實際情況給保險公司作補充，理賠不理賠主要看健康告知，如實健康告知且核保通過后，則無需擔心理賠方面的問題。

　　如果隱瞞，我們可以參考香港保險公司的慣例：實際操作中，香港的保險公司只需要提供客戶有吸煙習慣的證據(jù)就可以作廢保單。

　　吸煙體在有醫(yī)生報告支持的前提下，保險公司可以主張被保人違反最大誠信原則，沒做到如實告知，作廢保單。

　　經(jīng)過保險和法律兩方面專業(yè)人士分析，法律并不是一成不變的，中西方各個方面融合趨同是整體發(fā)展的趨勢，因此要珍惜國內(nèi)健康險對于吸煙群體相對寬松的現(xiàn)狀，盡早投保，從自身風險需求的角度出發(fā)配置保險組合。

　　既是為了身體著想，也是為了保費便宜。盡早戒煙，回歸健康的生活方式。同時建議有長期吸煙史的人群，定期做肺癌檢測，防患于未然。