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交強(qiáng)險(xiǎn)是車主朋友們的愛車在遇到事故后將損失降到最低的有力保障，交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額直接影響理賠的金額，因此，調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額，對(duì)于每一位愛車的朋友，都有著十分深刻的意義?？赡茉S多人都聽說過交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額，但未必知道如何使用它來維護(hù)自己的合法權(quán)益。

交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故，保險(xiǎn)公司對(duì)每次保險(xiǎn)事故所有受害人的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失所承擔(dān)的最高賠償金額。前年2月1日起實(shí)施的交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額調(diào)整方案規(guī)定：

1、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額110000元人民幣;醫(yī)療費(fèi)用賠償限額10000元人民幣;財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元人民幣。

2、被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額11000元人民幣;醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1000元人民幣;財(cái)產(chǎn)損失賠償限額100元人民幣。

但問題的關(guān)鍵也就在于如何理解并適用保監(jiān)會(huì)給出的這個(gè)最高責(zé)任限額方案。是依情況分別適用各單項(xiàng)賠償限額?還是適用最高賠償限額(即死亡傷殘賠償限額+醫(yī)療費(fèi)用賠償限額+財(cái)產(chǎn)損失賠償限額的總和)?各方說法不一。中國保監(jiān)會(huì)公布的交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額方案也確實(shí)容易引人誤解，一般人都很容易認(rèn)為是按各分項(xiàng)限額賠償?shù)?。在?shí)務(wù)中，保險(xiǎn)公司也通常是依據(jù)保監(jiān)會(huì)的這一方案制作保險(xiǎn)合同和為自己辯護(hù)的法律依據(jù)，他們認(rèn)為：在交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生交通事故的，保險(xiǎn)公司依各分項(xiàng)賠償限額賠償，超過分項(xiàng)賠償限額的部分，保險(xiǎn)公司不予賠償。保險(xiǎn)公司的辯護(hù)看起來有一定的法律依據(jù)，但其實(shí)不然。

首先，《中華人民共和國道路交通安全法》第七十六條并沒有規(guī)定保險(xiǎn)公司在各單項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)予以賠償?！吨腥A人民共和國道路交通安全法》規(guī)定：“機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。”

其次，保監(jiān)會(huì)發(fā)布的交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額調(diào)整方案中雖然仍然采用單列各項(xiàng)責(zé)任限額的方式，但并沒有規(guī)定保險(xiǎn)公司按各項(xiàng)責(zé)任限額賠付。實(shí)際上，保險(xiǎn)公司之所以這樣規(guī)定，是為了將賠償責(zé)任限額更為明確化、具體化。

實(shí)務(wù)中，法院也是采取最高責(zé)任限額(即將死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額相加得出最高責(zé)任限額)的方式判決保險(xiǎn)公司賠付相關(guān)損失，而不區(qū)分醫(yī)療費(fèi)用、死亡殘疾賠償、財(cái)產(chǎn)損失等分項(xiàng)限額，這也是符合最大化保護(hù)受害人利益、盡量減輕投保人負(fù)擔(dān)的相關(guān)立法精神的。

但是，這其中一直備受人們關(guān)注的剔除財(cái)產(chǎn)無責(zé)賠償問題在此次調(diào)整方案中依然沒有得到徹底解決。此前，全國人大常委會(huì)對(duì)《中華人民共和國道路交通安全法》第76條作出了修改，規(guī)定機(jī)動(dòng)車無過錯(cuò)時(shí)，仍需承擔(dān)不超過10%的無過錯(cuò)責(zé)任賠償責(zé)任。“在上位法不改變的情況下，交強(qiáng)險(xiǎn)也無法剔除無責(zé)賠償。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郝演蘇說。

而這也造成了交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)相比較高的費(fèi)率和較低的保額。因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)的保障范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出商業(yè)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司往往只好調(diào)高費(fèi)率；這最終也增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在無責(zé)賠付原則下，交強(qiáng)險(xiǎn)的小額賠付案件增加一倍以上，金額占賠付總額的43%，且每一筆小額賠付都要作全套單證的收集、歸納，這樣無疑會(huì)導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)成本上升，費(fèi)率上升。這種用社會(huì)大眾資源替肇事者買單的行為，顯然是一種資源浪費(fèi)。

對(duì)此，保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“我們也知道無責(zé)賠付的確增加了交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營成本，但由于上位法道交法的規(guī)定，交強(qiáng)險(xiǎn)目前還無法取消無責(zé)財(cái)產(chǎn)賠付。只有將400元的限額降低至100元。”