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2008年世界衛(wèi)生組織的事故調(diào)查顯示，大約50%—60%的交通事故與酒后駕駛有關(guān)，酒后駕駛已經(jīng)被列為車禍致死的主要原因。在中國，每年由于酒后駕車引發(fā)的交通事故達(dá)數(shù)萬起；而造成死亡的事故中50%以上都與酒后駕車有關(guān)，酒后駕車的危害觸目驚心，已經(jīng)成為交通事故的第一大“殺手”。

酒駕發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)人保險(xiǎn)公司通常以機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條例22條抗辯以拒絕賠付被保險(xiǎn)人交強(qiáng)險(xiǎn)，以致引發(fā)訴訟，各地司法實(shí)踐裁判尺度不一，歷來爭(zhēng)議極大。

辨析機(jī)動(dòng)車輛強(qiáng)制保險(xiǎn)條例21條、22條、23條，不難發(fā)現(xiàn)三法條的內(nèi)在邏輯結(jié)構(gòu)，21條是完全免責(zé)條款，22條是部分免責(zé)條款，23條賠償限額條款。

第21條：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司依法在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險(xiǎn)公司不予賠償。該條規(guī)定只有一種情形，保險(xiǎn)公司免賠，即受害人的故意，包括故意實(shí)施侵權(quán)行為，故意實(shí)施犯罪行為等。因此除此種情形外，保險(xiǎn)公司必須在交強(qiáng)險(xiǎn)限額范圍內(nèi)賠付。

第22條：有下列情形之一的，保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償：（一）駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；（二）被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的；（三）被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

有人認(rèn)為該條文使用的財(cái)產(chǎn)損失一詞，以致司法實(shí)踐模糊。誤為該財(cái)產(chǎn)損失包括受害人的人身損失，財(cái)產(chǎn)損失兩部分（見人民法院案例選2010第三輯P241）。對(duì)財(cái)產(chǎn)損失作擴(kuò)大解釋，言下之意出現(xiàn)22條醉酒駕駛等所規(guī)定的三種情形，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

按照21條規(guī)定的保險(xiǎn)人全部免責(zé)條款，只有受害人故意的情形。似無必要在22條又重復(fù)規(guī)定醉酒駕駛等三種情形全部免責(zé)，而單把受害人的搶救費(fèi)用列入保險(xiǎn)限額賠償范圍。這樣破壞了法律條文體系之間內(nèi)在和諧。因此，將22條理解為部分部分免責(zé)條款，更能體現(xiàn)立法精神。

結(jié)合交強(qiáng)險(xiǎn)第3條　本條例所稱機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。

道路交通安全法76條第　機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；這兩條明顯對(duì)人身傷亡，和財(cái)產(chǎn)損失作了區(qū)分，財(cái)產(chǎn)損失與人身傷亡并列。這也與保險(xiǎn)法人身保險(xiǎn)合同、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同兩大塊內(nèi)容符合。而機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)條例關(guān)涉人身及財(cái)產(chǎn)兩部分。在法律體系解釋上，不能對(duì)22條的財(cái)產(chǎn)損失作擴(kuò)大解釋。

從21條與22條法條銜接上，均強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額內(nèi)予以賠付，只是對(duì)醉酒駕駛等三種情形，部分免責(zé)，即造成的財(cái)產(chǎn)損失免責(zé)，對(duì)于造成人身傷害不能免責(zé)，仍應(yīng)支付保險(xiǎn)金。交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同不同于商業(yè)保險(xiǎn)合同，也不同于其他商事合同。交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同從內(nèi)容到形式上，都具有強(qiáng)制性。保險(xiǎn)公司對(duì)酒駕引發(fā)交通事故的受害人人身損害應(yīng)予以賠付，最大限度的保護(hù)受害人的利益。這與交強(qiáng)險(xiǎn)立法之目的解釋一致。

小貼士：在交通事故保險(xiǎn)理賠中切忌先修理后報(bào)銷。有的車主在出險(xiǎn)后為了節(jié)省時(shí)間和麻煩先找修理廠維修，修完之后再找保險(xiǎn)公司報(bào)銷費(fèi)用。實(shí)際上，車主如果不向保險(xiǎn)公司報(bào)案就開始修理車輛，在理賠的時(shí)候，保險(xiǎn)公司就可能認(rèn)為修理費(fèi)用高出定損的費(fèi)用，這樣一來，差額部分將由車主自己承擔(dān)。