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近年來(lái)，隨著人們物質(zhì)生活水平的提高，私家車(chē)越來(lái)越常見(jiàn)了。馬路上行車(chē)日益增多，隨之而來(lái)的是車(chē)禍的屢見(jiàn)不鮮，車(chē)輛保險(xiǎn)糾紛也日益增多。那么，機(jī)動(dòng)車(chē)常見(jiàn)的保險(xiǎn)糾紛主要有哪些呢？對(duì)于私家車(chē)主而言，如何盡量避免保險(xiǎn)糾紛的產(chǎn)生呢？

機(jī)動(dòng)車(chē)常見(jiàn)保險(xiǎn)糾紛

一是車(chē)損險(xiǎn)合同中的“無(wú)責(zé)不賠”和“按責(zé)賠付”問(wèn)題。實(shí)踐中，車(chē)損險(xiǎn)合同通常約定，保險(xiǎn)公司依據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。對(duì)此保險(xiǎn)公司解釋為：如果駕駛?cè)嗽谑鹿手胁怀袚?dān)責(zé)任，則其車(chē)輛損失，只能向有責(zé)一方主張，不能向自己投保的保險(xiǎn)公司索賠。但車(chē)主往往對(duì)此提出異議。

二是舊車(chē)投保時(shí)“高保低賠”問(wèn)題。舊車(chē)按照新車(chē)購(gòu)置價(jià)投保車(chē)損險(xiǎn)是目前實(shí)務(wù)中常見(jiàn)的現(xiàn)象，即舊車(chē)按照新車(chē)價(jià)值繳納保險(xiǎn)費(fèi)，卻按實(shí)際價(jià)值進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)公司的理由是：車(chē)輛修理時(shí)使用新零件，所以應(yīng)以新車(chē)價(jià)值投保。如果車(chē)輛發(fā)生部分損失時(shí)，車(chē)主獲得的保險(xiǎn)金基本可以覆蓋修理費(fèi)。但在車(chē)輛全損的情況下，則與預(yù)期的賠付會(huì)產(chǎn)生較大差距。

三是保險(xiǎn)公司“怠于定損”問(wèn)題。因定損爭(zhēng)議訴至法院的，占到私家車(chē)保險(xiǎn)糾紛的八成左右，其中有不少因保險(xiǎn)公司怠于定損而引起。保險(xiǎn)公司怠于定損不僅表現(xiàn)在遲遲不出定損結(jié)論，還表現(xiàn)在有些保險(xiǎn)公司利用強(qiáng)勢(shì)地位，僅作口頭定損，不給相關(guān)依據(jù)，待到車(chē)主自行委托評(píng)估后，才給出書(shū)面定損結(jié)論，推翻車(chē)主委托的評(píng)估結(jié)果。

四是“免責(zé)條款”的效力認(rèn)定問(wèn)題?！侗ｋU(xiǎn)法》明確規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明，否則條款不生效力。所以保險(xiǎn)免責(zé)條款的生效應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)人盡到明確說(shuō)明義務(wù)為前提。對(duì)當(dāng)事人保險(xiǎn)免責(zé)條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。如果依照通常理解，仍有兩種以上解釋的，則應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。

五是被保險(xiǎn)人因嚴(yán)重違反交通安全法律法規(guī)導(dǎo)致交通事故的理賠問(wèn)題。對(duì)于一些嚴(yán)重違反交通法規(guī)而導(dǎo)致事故的情形，例如無(wú)證駕駛、醉酒駕車(chē)、肇事后逃逸等，保險(xiǎn)合同中明確將其列為免責(zé)范圍。

六是責(zé)任險(xiǎn)中，“自費(fèi)部分”醫(yī)療費(fèi)的理賠問(wèn)題。目前，不管是交強(qiáng)險(xiǎn)還是一般的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，在醫(yī)療費(fèi)賠償項(xiàng)目上，都以國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)為限，也即自費(fèi)醫(yī)療部分不賠。這使得許多車(chē)主在向受害人全額賠償了醫(yī)療費(fèi)后，向保險(xiǎn)公司理賠時(shí)無(wú)法獲得全額賠付，由此引發(fā)了大量糾紛。

私家車(chē)主要進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

首先，消費(fèi)者要對(duì)保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)條款進(jìn)行仔細(xì)閱讀，對(duì)不理解的條款及時(shí)向保險(xiǎn)公司人員進(jìn)行咨詢，以免在日后的理賠過(guò)程中遭遇“拒賠”或“免賠”，造成不必要的損失。

其次，要注意保險(xiǎn)單中爭(zhēng)議解決方式的約定情況（一般為雙方協(xié)商解決、仲裁機(jī)構(gòu)仲裁或向人民法院提起訴訟等方式），建議選擇維權(quán)成本低、方便快捷的方式。誠(chéng)然，“去法院打官司”已經(jīng)成為老百姓心目中維權(quán)的“基本定式”，但在合同爭(zhēng)議上，仍不失有另外一種解決的方法，即通過(guò)仲載方式處理。

保險(xiǎn)糾紛——相關(guān)資訊

河北省保協(xié)與司法部門(mén)建立保險(xiǎn)糾紛訴調(diào)對(duì)接機(jī)制

近日，省保協(xié)與石家莊市橋西區(qū)人民法院正式簽署了《河北省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、石家莊市橋西區(qū)人民法院關(guān)于建立保險(xiǎn)合同糾紛案件訴調(diào)對(duì)接工作機(jī)制的意見(jiàn)》。

該《意見(jiàn)》簽署后，保險(xiǎn)客戶到市橋西法院提起訴訟的案件，經(jīng)審核符合對(duì)接案件類(lèi)型并征得客戶同意的，將轉(zhuǎn)由省保協(xié)所屬的河北省保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心先行免費(fèi)調(diào)解。調(diào)解達(dá)成一致意見(jiàn)的，當(dāng)事人雙方到橋西法院進(jìn)行司法確認(rèn)；未達(dá)成一致意見(jiàn)的，再由橋西法院通過(guò)訴訟程序解決。

河北省保協(xié)高度重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。2012年底，省保協(xié)與省消費(fèi)者協(xié)會(huì)聯(lián)合成立了河北省保險(xiǎn)業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心(以下簡(jiǎn)稱“消保中心”)。今年以來(lái)，消保中心已受理保險(xiǎn)合同糾紛案件110件，調(diào)解成功72件；接待投訴客戶192人次，電話解答客戶咨詢1300余次。