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近年來，隨著人們物質(zhì)生活水平的提高，私家車越來越常見了。馬路上行車日益增多，隨之而來的是車禍的屢見不鮮，車輛保險糾紛也日益增多。那么，機(jī)動車常見的保險糾紛主要有哪些呢？對于私家車主而言，如何盡量避免保險糾紛的產(chǎn)生呢？

機(jī)動車常見保險糾紛

一是車損險合同中的“無責(zé)不賠”和“按責(zé)賠付”問題。實(shí)踐中，車損險合同通常約定，保險公司依據(jù)被保險機(jī)動車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。對此保險公司解釋為：如果駕駛?cè)嗽谑鹿手胁怀袚?dān)責(zé)任，則其車輛損失，只能向有責(zé)一方主張，不能向自己投保的保險公司索賠。但車主往往對此提出異議。

二是舊車投保時“高保低賠”問題。舊車按照新車購置價投保車損險是目前實(shí)務(wù)中常見的現(xiàn)象，即舊車按照新車價值繳納保險費(fèi)，卻按實(shí)際價值進(jìn)行理賠。保險公司的理由是：車輛修理時使用新零件，所以應(yīng)以新車價值投保。如果車輛發(fā)生部分損失時，車主獲得的保險金基本可以覆蓋修理費(fèi)。但在車輛全損的情況下，則與預(yù)期的賠付會產(chǎn)生較大差距。

三是保險公司“怠于定損”問題。因定損爭議訴至法院的，占到私家車保險糾紛的八成左右，其中有不少因保險公司怠于定損而引起。保險公司怠于定損不僅表現(xiàn)在遲遲不出定損結(jié)論，還表現(xiàn)在有些保險公司利用強(qiáng)勢地位，僅作口頭定損，不給相關(guān)依據(jù)，待到車主自行委托評估后，才給出書面定損結(jié)論，推翻車主委托的評估結(jié)果。

四是“免責(zé)條款”的效力認(rèn)定問題?！侗ｋU法》明確規(guī)定，保險人對免責(zé)條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明，否則條款不生效力。所以保險免責(zé)條款的生效應(yīng)當(dāng)以保險人盡到明確說明義務(wù)為前提。對當(dāng)事人保險免責(zé)條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。如果依照通常理解，仍有兩種以上解釋的，則應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人的解釋。

五是被保險人因嚴(yán)重違反交通安全法律法規(guī)導(dǎo)致交通事故的理賠問題。對于一些嚴(yán)重違反交通法規(guī)而導(dǎo)致事故的情形，例如無證駕駛、醉酒駕車、肇事后逃逸等，保險合同中明確將其列為免責(zé)范圍。

六是責(zé)任險中，“自費(fèi)部分”醫(yī)療費(fèi)的理賠問題。目前，不管是交強(qiáng)險還是一般的商業(yè)第三者責(zé)任險，在醫(yī)療費(fèi)賠償項(xiàng)目上，都以國家基本醫(yī)療保險為限，也即自費(fèi)醫(yī)療部分不賠。這使得許多車主在向受害人全額賠償了醫(yī)療費(fèi)后，向保險公司理賠時無法獲得全額賠付，由此引發(fā)了大量糾紛。

私家車主要進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險意識

首先，消費(fèi)者要對保險公司提供的保險條款進(jìn)行仔細(xì)閱讀，對不理解的條款及時向保險公司人員進(jìn)行咨詢，以免在日后的理賠過程中遭遇“拒賠”或“免賠”，造成不必要的損失。

其次，要注意保險單中爭議解決方式的約定情況（一般為雙方協(xié)商解決、仲裁機(jī)構(gòu)仲裁或向人民法院提起訴訟等方式），建議選擇維權(quán)成本低、方便快捷的方式。誠然，“去法院打官司”已經(jīng)成為老百姓心目中維權(quán)的“基本定式”，但在合同爭議上，仍不失有另外一種解決的方法，即通過仲載方式處理。

保險糾紛——相關(guān)資訊

河北省保協(xié)與司法部門建立保險糾紛訴調(diào)對接機(jī)制

近日，省保協(xié)與石家莊市橋西區(qū)人民法院正式簽署了《河北省保險行業(yè)協(xié)會、石家莊市橋西區(qū)人民法院關(guān)于建立保險合同糾紛案件訴調(diào)對接工作機(jī)制的意見》。

該《意見》簽署后，保險客戶到市橋西法院提起訴訟的案件，經(jīng)審核符合對接案件類型并征得客戶同意的，將轉(zhuǎn)由省保協(xié)所屬的河北省保險業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心先行免費(fèi)調(diào)解。調(diào)解達(dá)成一致意見的，當(dāng)事人雙方到橋西法院進(jìn)行司法確認(rèn)；未達(dá)成一致意見的，再由橋西法院通過訴訟程序解決。

河北省保協(xié)高度重視消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作。2012年底，省保協(xié)與省消費(fèi)者協(xié)會聯(lián)合成立了河北省保險業(yè)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)中心(以下簡稱“消保中心”)。今年以來，消保中心已受理保險合同糾紛案件110件，調(diào)解成功72件；接待投訴客戶192人次，電話解答客戶咨詢1300余次。