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剛買了車的小王在4S店內(nèi)有工作人員向他強(qiáng)力推薦天安保險(xiǎn)的車險(xiǎn)，價(jià)格很實(shí)惠，但是對(duì)于這個(gè)公司的保險(xiǎn)如何，小王心中無數(shù)，所以他在線求助，希望知情人士幫他解惑。

天安保險(xiǎn)到底怎么樣呢？很多投保人都有類似的疑惑，因?yàn)槲覈ｋU(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展，保險(xiǎn)公司的數(shù)量在不斷增加。在一般的大中城市，人們購買保險(xiǎn)時(shí)都有一定的選擇余地。但隨之而來、并深深困擾人們的問題是：選擇哪家保險(xiǎn)公司？這家保險(xiǎn)公司怎么樣？

天安保險(xiǎn)股份有限公司是中國首家由企業(yè)出資組建的股份制商業(yè)保險(xiǎn)公司，成立于1994年10月，總部設(shè)在上?！，F(xiàn)注冊(cè)資金為4，344，552，596元人民幣。主要經(jīng)營中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)核準(zhǔn)的人民幣、外幣的各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、水險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、金融服務(wù)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，辦理各種再保險(xiǎn)、法定保險(xiǎn)和資金運(yùn)用保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。

公司成立十七年來，已從一個(gè)區(qū)域性中小保險(xiǎn)公司迅速成長為全國性的大型現(xiàn)代保險(xiǎn)公司，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)壽險(xiǎn)兼營，奠定了集團(tuán)化經(jīng)營的基礎(chǔ)，走出了一條“規(guī)模、品牌和效益”有機(jī)統(tǒng)一、協(xié)調(diào)發(fā)展的內(nèi)涵式發(fā)展之路。

想要弄清楚保險(xiǎn)公司怎么樣，需要先了解以下內(nèi)容：

人們?cè)谠u(píng)價(jià)一個(gè)保險(xiǎn)公司如何時(shí)，問題表面上是各保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品大致相同、費(fèi)率不相上下，但是深層的問題是保險(xiǎn)公司的信息披露不夠。除了散見于各報(bào)刊的有關(guān)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入、市場(chǎng)份額、新產(chǎn)品等信息外，人們對(duì)于保險(xiǎn)公司的資本金、資產(chǎn)負(fù)債狀況、償付能力、利潤、費(fèi)用、不良資產(chǎn)等基本上是一無所知，更不用說有一個(gè)綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)以及由此而得到的保險(xiǎn)公司的排序了。

為此記者采訪了中誠信國際信用評(píng)級(jí)公司副總裁李華平先生：

記者（以下簡稱“記”）：對(duì)于保險(xiǎn)公司的評(píng)價(jià)，信用評(píng)級(jí)是否是充分的？或者說，當(dāng)一個(gè)人準(zhǔn)備投保時(shí)，是否看保險(xiǎn)公司的信用級(jí)別就夠了？

李華平（以下簡稱“李”）：是的。信用評(píng)級(jí)是對(duì)一個(gè)保險(xiǎn)公司的全面評(píng)價(jià)，當(dāng)投保人選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，看其信用級(jí)別基本上就夠了。

記：中誠信在對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行評(píng)級(jí)時(shí)，采用了哪些指標(biāo)，為什么要用這些指標(biāo)？

李：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和人壽保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)、保費(fèi)計(jì)算、準(zhǔn)備金的提取、資產(chǎn)管理等方面都有很大的不同，因此對(duì)二者的評(píng)級(jí)考察是不一樣的。下面以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為例進(jìn)行說明。

撇開各保險(xiǎn)公司相同的外部環(huán)境及支持評(píng)級(jí)中的“公司重要性、政府支持度”，這里主要談一談個(gè)體評(píng)級(jí)中的經(jīng)營因素和財(cái)務(wù)因素。

經(jīng)營分析：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營能力集中表現(xiàn)在經(jīng)營業(yè)績和業(yè)務(wù)成長性方面，可用保費(fèi)收入增長率、賠付率、費(fèi)用率、投資收益率等指標(biāo)來考量。保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)地位、產(chǎn)品研發(fā)能力、營銷體系、客戶服務(wù)水平、信息系統(tǒng)的作用與效率等，應(yīng)視為經(jīng)營因素而加以評(píng)估。

市場(chǎng)地位可以通過受評(píng)公司的市場(chǎng)份額及其變化，是行業(yè)領(lǐng)先者、挑戰(zhàn)者，還是追隨者，經(jīng)營成本之高低等眾多因素來反映。

客戶的滿意度是公司未來業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，通過問卷的方法，調(diào)查客戶對(duì)公司的滿意度和公信度。

管理分析：對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司管理能力的分析著重從管理戰(zhàn)略、管理模式和組織機(jī)構(gòu)、管理層的素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)偏好、人力資源管理和企業(yè)文化、內(nèi)控機(jī)制建設(shè)等五個(gè)方面來進(jìn)行。

財(cái)務(wù)分析：在保險(xiǎn)公司信用評(píng)級(jí)過程中，財(cái)務(wù)分析處于核心地位。對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)分析集中在承保質(zhì)量、盈利能力、再保險(xiǎn)、投資和流動(dòng)性、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金充足性、資本充足度等六個(gè)方面，同時(shí)要考慮再保險(xiǎn)、準(zhǔn)備金充足性、資本充足度等指標(biāo)。

對(duì)承保質(zhì)量的評(píng)估，一般運(yùn)用賠付率、保費(fèi)收入增長率、費(fèi)用率這三個(gè)指標(biāo)。

盈利能力影響公司的資本增長、對(duì)外部資本的吸引能力、外部擴(kuò)張能力。從長期看，盈利能力是財(cái)務(wù)穩(wěn)健和償付能力安全的根本來源，最終決定公司能否抵御環(huán)境的不利變化而存活下來。我們?cè)谠u(píng)級(jí)中主要關(guān)注綜合比率、投資收益率、兩年度平均經(jīng)營比率、資本收益率。

對(duì)投資／流動(dòng)性的考察，可從流動(dòng)性、安全性和效益性三個(gè)角度來考慮。

流動(dòng)性分析可以采用考察受評(píng)對(duì)象投資變現(xiàn)能力和分析流動(dòng)資產(chǎn)來源的方法，而投資資產(chǎn)變現(xiàn)能力可以通過對(duì)不同的資產(chǎn)形式乘以相應(yīng)的變現(xiàn)折扣率得出。投資的收益情況可以從投資的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來分析，而投資組合風(fēng)險(xiǎn)可以揭示投資資產(chǎn)的安全性狀況。另外，保險(xiǎn)公司的不良資產(chǎn)率指標(biāo)也可以反映投資資產(chǎn)的安全性狀況。

再保險(xiǎn)：再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)分析，主要考察：公司再保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)和規(guī)劃；再保險(xiǎn)方針政策的調(diào)整；自留額和分保限額的合理性；對(duì)于高額保單，是否在法定分保后進(jìn)行了充分的商業(yè)分保，分保接受人的資信情況、償付能力狀況等。

準(zhǔn)備金充足性：高信用等級(jí)的保險(xiǎn)公司的主要特點(diǎn)是維持著與承保風(fēng)險(xiǎn)相一致的保險(xiǎn)準(zhǔn)備金。對(duì)準(zhǔn)備金充足度的評(píng)估包括：準(zhǔn)備金的提取方法是否科學(xué)；各類技術(shù)準(zhǔn)備金的提取是否充足；自由準(zhǔn)備金是否適度等方面。

資本充足度：資本充足度反映保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)實(shí)力。在分析資本充足度時(shí)，我們首先考察受評(píng)保險(xiǎn)公司的資本實(shí)力是否滿足與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的法定資本要求，以及資本增長是否與公司未來業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)相匹配。

其次，考察與資本相聯(lián)的有關(guān)方面，包括保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的充足性、資產(chǎn)價(jià)值變化、公司信譽(yù)、再保險(xiǎn)安排，以及表外風(fēng)險(xiǎn)暴露等。

第三，運(yùn)用財(cái)務(wù)比率，分析資本充足性。主要指標(biāo)有資產(chǎn)保費(fèi)比率、準(zhǔn)備金保費(fèi)比率、保費(fèi)公積金比率。

所有權(quán)結(jié)構(gòu)：所有權(quán)結(jié)構(gòu)即所有者持股比例決定著保險(xiǎn)公司是否會(huì)得到支持以及支持程度。在評(píng)級(jí)過程中，需要對(duì)受評(píng)保險(xiǎn)公司的所有權(quán)結(jié)構(gòu)及其所有者的情況進(jìn)行詳細(xì)的分析和考察。

記：各單個(gè)指標(biāo)評(píng)定后，在最后進(jìn)行綜合評(píng)定時(shí)，各指標(biāo)有沒有一個(gè)權(quán)重系數(shù)，即單個(gè)指標(biāo)在總評(píng)分中所占的比重？

李：沒有。信用評(píng)級(jí)不是單個(gè)指標(biāo)的加權(quán)平均，而是對(duì)各個(gè)指標(biāo)的總體評(píng)價(jià)。

記：與國際上知名的評(píng)級(jí)公司，如穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾相比，中誠信的指標(biāo)體系與他們有差異嗎？

李：我們直接借鑒了世界三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)之一的惠譽(yù)國際信用評(píng)級(jí)有限公司（Ｆ）的評(píng)級(jí)方法體系。我們的與世界最先進(jìn)的評(píng)級(jí)公司的指標(biāo)體系趨同。

保險(xiǎn)公司最根本的是收取保戶的保費(fèi)，當(dāng)保戶發(fā)生保險(xiǎn)條款約定的情況時(shí)，保險(xiǎn)公司就支付保戶賠償費(fèi)用。但收取保費(fèi)到賠付之間一般有個(gè)較長的時(shí)間差，在此期間，存在一筆可供保險(xiǎn)公司使用的錢，這就是浮存金。對(duì)于保險(xiǎn)公司，浮存金是有正的成本的或者負(fù)的成本的，一般衡量的指標(biāo)就是綜合成本率。是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司的賠付比率和費(fèi)用率的總和，低于100％的綜合成本率一般表示存在承保盈利，高于100％的綜合成本率一般表示存在承保損失。

如果綜合成本率是90％，就是說保險(xiǎn)公司浮存金成本率是－10％，使用這筆錢，不但不用支付成本，還有收益，保險(xiǎn)公司這個(gè)時(shí)候就算是拿著保費(fèi)什么都不干也是盈利的；

如果綜合成本率是110％，就是說保險(xiǎn)公司浮存金成本率是10％，使用這筆錢，需要每年支付10％的成本，保險(xiǎn)公司用這筆錢進(jìn)行組合投資，存入銀行、投資債券、物業(yè)、股票等，如果能取得10％以上的收益，保險(xiǎn)公司一般是盈利的，否則將出現(xiàn)虧損。其實(shí)這個(gè)時(shí)候浮存金的意義已經(jīng)不大，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司如果能借到銀行長期貸款，利率還低于這個(gè)值。