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剛買了車的小王在4S店內(nèi)有工作人員向他強(qiáng)力推薦天安保險(xiǎn)的車險(xiǎn),價(jià)格很實(shí)惠,但是對(duì)于這個(gè)公司的保險(xiǎn)如何,小王心中無數(shù),所以他在線求助,希望知情人士幫他解惑。
天安保險(xiǎn)到底怎么樣呢?很多投保人都有類似的疑惑,因?yàn)槲覈kU(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展,保險(xiǎn)公司的數(shù)量在不斷增加。在一般的大中城市,人們購買保險(xiǎn)時(shí)都有一定的選擇余地。但隨之而來、并深深困擾人們的問題是:選擇哪家保險(xiǎn)公司?這家保險(xiǎn)公司怎么樣?
天安保險(xiǎn)股份有限公司是中國首家由企業(yè)出資組建的股份制商業(yè)保險(xiǎn)公司,成立于1994年10月,總部設(shè)在上?!,F(xiàn)注冊(cè)資金為4,344,552,596元人民幣。主要經(jīng)營中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)核準(zhǔn)的人民幣、外幣的各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、水險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、金融服務(wù)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù),辦理各種再保險(xiǎn)、法定保險(xiǎn)和資金運(yùn)用保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。
公司成立十七年來,已從一個(gè)區(qū)域性中小保險(xiǎn)公司迅速成長為全國性的大型現(xiàn)代保險(xiǎn)公司,實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)壽險(xiǎn)兼營,奠定了集團(tuán)化經(jīng)營的基礎(chǔ),走出了一條“規(guī)模、品牌和效益”有機(jī)統(tǒng)一、協(xié)調(diào)發(fā)展的內(nèi)涵式發(fā)展之路。
想要弄清楚保險(xiǎn)公司怎么樣,需要先了解以下內(nèi)容:
人們?cè)谠u(píng)價(jià)一個(gè)保險(xiǎn)公司如何時(shí),問題表面上是各保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品大致相同、費(fèi)率不相上下,但是深層的問題是保險(xiǎn)公司的信息披露不夠。除了散見于各報(bào)刊的有關(guān)保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入、市場(chǎng)份額、新產(chǎn)品等信息外,人們對(duì)于保險(xiǎn)公司的資本金、資產(chǎn)負(fù)債狀況、償付能力、利潤、費(fèi)用、不良資產(chǎn)等基本上是一無所知,更不用說有一個(gè)綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)以及由此而得到的保險(xiǎn)公司的排序了。
為此記者采訪了中誠信國際信用評(píng)級(jí)公司副總裁李華平先生:
記者(以下簡稱“記”):對(duì)于保險(xiǎn)公司的評(píng)價(jià),信用評(píng)級(jí)是否是充分的?或者說,當(dāng)一個(gè)人準(zhǔn)備投保時(shí),是否看保險(xiǎn)公司的信用級(jí)別就夠了?
李華平(以下簡稱“李”):是的。信用評(píng)級(jí)是對(duì)一個(gè)保險(xiǎn)公司的全面評(píng)價(jià),當(dāng)投保人選擇保險(xiǎn)公司時(shí),看其信用級(jí)別基本上就夠了。
記:中誠信在對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行評(píng)級(jí)時(shí),采用了哪些指標(biāo),為什么要用這些指標(biāo)?
李:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和人壽保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)、保費(fèi)計(jì)算、準(zhǔn)備金的提取、資產(chǎn)管理等方面都有很大的不同,因此對(duì)二者的評(píng)級(jí)考察是不一樣的。下面以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司為例進(jìn)行說明。
撇開各保險(xiǎn)公司相同的外部環(huán)境及支持評(píng)級(jí)中的“公司重要性、政府支持度”,這里主要談一談個(gè)體評(píng)級(jí)中的經(jīng)營因素和財(cái)務(wù)因素。
經(jīng)營分析:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營能力集中表現(xiàn)在經(jīng)營業(yè)績和業(yè)務(wù)成長性方面,可用保費(fèi)收入增長率、賠付率、費(fèi)用率、投資收益率等指標(biāo)來考量。保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)地位、產(chǎn)品研發(fā)能力、營銷體系、客戶服務(wù)水平、信息系統(tǒng)的作用與效率等,應(yīng)視為經(jīng)營因素而加以評(píng)估。
市場(chǎng)地位可以通過受評(píng)公司的市場(chǎng)份額及其變化,是行業(yè)領(lǐng)先者、挑戰(zhàn)者,還是追隨者,經(jīng)營成本之高低等眾多因素來反映。
客戶的滿意度是公司未來業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ),通過問卷的方法,調(diào)查客戶對(duì)公司的滿意度和公信度。
管理分析:對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司管理能力的分析著重從管理戰(zhàn)略、管理模式和組織機(jī)構(gòu)、管理層的素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)偏好、人力資源管理和企業(yè)文化、內(nèi)控機(jī)制建設(shè)等五個(gè)方面來進(jìn)行。
財(cái)務(wù)分析:在保險(xiǎn)公司信用評(píng)級(jí)過程中,財(cái)務(wù)分析處于核心地位。對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)分析集中在承保質(zhì)量、盈利能力、再保險(xiǎn)、投資和流動(dòng)性、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金充足性、資本充足度等六個(gè)方面,同時(shí)要考慮再保險(xiǎn)、準(zhǔn)備金充足性、資本充足度等指標(biāo)。
對(duì)承保質(zhì)量的評(píng)估,一般運(yùn)用賠付率、保費(fèi)收入增長率、費(fèi)用率這三個(gè)指標(biāo)。
盈利能力影響公司的資本增長、對(duì)外部資本的吸引能力、外部擴(kuò)張能力。從長期看,盈利能力是財(cái)務(wù)穩(wěn)健和償付能力安全的根本來源,最終決定公司能否抵御環(huán)境的不利變化而存活下來。我們?cè)谠u(píng)級(jí)中主要關(guān)注綜合比率、投資收益率、兩年度平均經(jīng)營比率、資本收益率。
對(duì)投資/流動(dòng)性的考察,可從流動(dòng)性、安全性和效益性三個(gè)角度來考慮。
流動(dòng)性分析可以采用考察受評(píng)對(duì)象投資變現(xiàn)能力和分析流動(dòng)資產(chǎn)來源的方法,而投資資產(chǎn)變現(xiàn)能力可以通過對(duì)不同的資產(chǎn)形式乘以相應(yīng)的變現(xiàn)折扣率得出。投資的收益情況可以從投資的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)來分析,而投資組合風(fēng)險(xiǎn)可以揭示投資資產(chǎn)的安全性狀況。另外,保險(xiǎn)公司的不良資產(chǎn)率指標(biāo)也可以反映投資資產(chǎn)的安全性狀況。
再保險(xiǎn):再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)分析,主要考察:公司再保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)和規(guī)劃;再保險(xiǎn)方針政策的調(diào)整;自留額和分保限額的合理性;對(duì)于高額保單,是否在法定分保后進(jìn)行了充分的商業(yè)分保,分保接受人的資信情況、償付能力狀況等。
準(zhǔn)備金充足性:高信用等級(jí)的保險(xiǎn)公司的主要特點(diǎn)是維持著與承保風(fēng)險(xiǎn)相一致的保險(xiǎn)準(zhǔn)備金。對(duì)準(zhǔn)備金充足度的評(píng)估包括:準(zhǔn)備金的提取方法是否科學(xué);各類技術(shù)準(zhǔn)備金的提取是否充足;自由準(zhǔn)備金是否適度等方面。
資本充足度:資本充足度反映保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)實(shí)力。在分析資本充足度時(shí),我們首先考察受評(píng)保險(xiǎn)公司的資本實(shí)力是否滿足與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的法定資本要求,以及資本增長是否與公司未來業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)相匹配。
其次,考察與資本相聯(lián)的有關(guān)方面,包括保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的充足性、資產(chǎn)價(jià)值變化、公司信譽(yù)、再保險(xiǎn)安排,以及表外風(fēng)險(xiǎn)暴露等。
第三,運(yùn)用財(cái)務(wù)比率,分析資本充足性。主要指標(biāo)有資產(chǎn)保費(fèi)比率、準(zhǔn)備金保費(fèi)比率、保費(fèi)公積金比率。
所有權(quán)結(jié)構(gòu):所有權(quán)結(jié)構(gòu)即所有者持股比例決定著保險(xiǎn)公司是否會(huì)得到支持以及支持程度。在評(píng)級(jí)過程中,需要對(duì)受評(píng)保險(xiǎn)公司的所有權(quán)結(jié)構(gòu)及其所有者的情況進(jìn)行詳細(xì)的分析和考察。
記:各單個(gè)指標(biāo)評(píng)定后,在最后進(jìn)行綜合評(píng)定時(shí),各指標(biāo)有沒有一個(gè)權(quán)重系數(shù),即單個(gè)指標(biāo)在總評(píng)分中所占的比重?
李:沒有。信用評(píng)級(jí)不是單個(gè)指標(biāo)的加權(quán)平均,而是對(duì)各個(gè)指標(biāo)的總體評(píng)價(jià)。
記:與國際上知名的評(píng)級(jí)公司,如穆迪、標(biāo)準(zhǔn)普爾相比,中誠信的指標(biāo)體系與他們有差異嗎?
李:我們直接借鑒了世界三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)之一的惠譽(yù)國際信用評(píng)級(jí)有限公司(F)的評(píng)級(jí)方法體系。我們的與世界最先進(jìn)的評(píng)級(jí)公司的指標(biāo)體系趨同。
保險(xiǎn)公司最根本的是收取保戶的保費(fèi),當(dāng)保戶發(fā)生保險(xiǎn)條款約定的情況時(shí),保險(xiǎn)公司就支付保戶賠償費(fèi)用。但收取保費(fèi)到賠付之間一般有個(gè)較長的時(shí)間差,在此期間,存在一筆可供保險(xiǎn)公司使用的錢,這就是浮存金。對(duì)于保險(xiǎn)公司,浮存金是有正的成本的或者負(fù)的成本的,一般衡量的指標(biāo)就是綜合成本率。是指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司的賠付比率和費(fèi)用率的總和,低于100%的綜合成本率一般表示存在承保盈利,高于100%的綜合成本率一般表示存在承保損失。
如果綜合成本率是90%,就是說保險(xiǎn)公司浮存金成本率是-10%,使用這筆錢,不但不用支付成本,還有收益,保險(xiǎn)公司這個(gè)時(shí)候就算是拿著保費(fèi)什么都不干也是盈利的;
如果綜合成本率是110%,就是說保險(xiǎn)公司浮存金成本率是10%,使用這筆錢,需要每年支付10%的成本,保險(xiǎn)公司用這筆錢進(jìn)行組合投資,存入銀行、投資債券、物業(yè)、股票等,如果能取得10%以上的收益,保險(xiǎn)公司一般是盈利的,否則將出現(xiàn)虧損。其實(shí)這個(gè)時(shí)候浮存金的意義已經(jīng)不大,因?yàn)楸kU(xiǎn)公司如果能借到銀行長期貸款,利率還低于這個(gè)值。
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