開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

火車票購(gòu)票難，不少朋友選擇在網(wǎng)上發(fā)布拼車信息，尋找老鄉(xiāng)一同拼車回家過(guò)年，不過(guò)拼車看似方便，但也存在一些風(fēng)險(xiǎn)。比如，拼車是否屬于“改變車輛用途，非法營(yíng)運(yùn)”目前尚存爭(zhēng)議，發(fā)生意外事故時(shí)可能面臨保險(xiǎn)公司拒賠的尷尬。

對(duì)于很多買不到車票或者不堪擠火車的人來(lái)說(shuō)，拼車無(wú)疑是個(gè)誘人選擇。在廣州工作的小陳盤(pán)算著回老家江西宜春過(guò)春節(jié)，但網(wǎng)絡(luò)、電話訂火車票一直沒(méi)有門(mén)路，擁有駕駛證的他想到了拼車，最近在網(wǎng)上成功找到了同路的拼車人。

拼車時(shí)應(yīng)謹(jǐn)慎選擇伙伴，盡量簽訂《拼車協(xié)議》，明確雙方權(quán)責(zé)，并根據(jù)自身情況購(gòu)買相關(guān)的出行意外綜合保障等險(xiǎn)種，以充分降低出行風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)回家心切遭遇“一票難求”，不少人決定“拼車”回家。盡管能夠節(jié)省成本，但“拼車”過(guò)程中的事故風(fēng)險(xiǎn)和安全隱患卻往往被忽視。最近幾年，由“拼車”造成的保險(xiǎn)事故索賠、民事糾紛持續(xù)上升。

“客戶來(lái)電咨詢"拼車"出險(xiǎn)如何賠付時(shí)，我們一般會(huì)明確告知，對(duì)于"拼車"造成事故，我公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。”一家保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員說(shuō)。

據(jù)了解，保險(xiǎn)公司在“拼車”出險(xiǎn)后，發(fā)生以下情況時(shí)拒賠：如交通事故認(rèn)定書(shū)上明確變更用途、非法營(yíng)運(yùn)造成事故的，違章搭乘、超載造成事故的，或造成人傷、未經(jīng)交警處理裁決的。

專家建議，“拼車”時(shí)應(yīng)了解所要搭乘的車輛是否購(gòu)買了司乘險(xiǎn)。如果沒(méi)有，乘客可投保短期意外險(xiǎn)。此外，“拼車”雙方應(yīng)簽訂協(xié)議，明確途中費(fèi)用如何分擔(dān)，交通事故責(zé)任如何承擔(dān)等。

如私家車長(zhǎng)期用作拼車，從車輛技術(shù)性能上存在較大風(fēng)險(xiǎn)，即使要拼車，也應(yīng)選擇車況好、不常作拼車使用的車輛出行。

拼車過(guò)程中一旦出現(xiàn)事故，如果是對(duì)方責(zé)任，該車上人員即屬于對(duì)方車輛的“三責(zé)險(xiǎn)”保障范圍內(nèi)，由責(zé)任車輛賠付；如果拼車車主或其允許的合法駕駛員對(duì)事故負(fù)有責(zé)任，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照保險(xiǎn)合同約定履行賠付責(zé)任。

不過(guò)，從保險(xiǎn)公司角度看，拼車增加了車輛使用的風(fēng)險(xiǎn)，車主對(duì)各拼車人可能并不熟悉，各駕駛?cè)说鸟{駛技能高低不同，可能增加車輛使用過(guò)程中被詐騙、搶劫、或發(fā)生碰撞事故的概率，由此導(dǎo)致車輛危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司或拒賠。

即便保險(xiǎn)公司賠償，車上人員傷亡也是在車上人員責(zé)任險(xiǎn)賠償，目前車險(xiǎn)保單車上人員責(zé)任險(xiǎn)基本都按照每座位1萬(wàn)元來(lái)承保，出險(xiǎn)之后得到的賠償相當(dāng)有限。

為了自己和拼車乘客的安全，開(kāi)心保網(wǎng)建議車主在進(jìn)行拼車的過(guò)程中，謹(jǐn)慎選擇拼車伙伴，核實(shí)駕駛?cè)耸欠裼旭{駛資格，并遵守交通法規(guī)。從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度，建議給車上所有的座位均投保車上人員責(zé)任險(xiǎn)，適當(dāng)選擇較高保額。

另外一個(gè)比較科學(xué)的做法是，拼車者根據(jù)自身情況購(gòu)買出行意外綜合保險(xiǎn)，這類保險(xiǎn)一般涵蓋在汽車（含自駕車）、火車、飛機(jī)等交通工具發(fā)生的意外傷害事故，提供意外身故、意外殘疾和意外燒傷等保障，具有保費(fèi)低，針對(duì)性強(qiáng)的特點(diǎn)。

當(dāng)然，購(gòu)買保險(xiǎn)僅是安全防護(hù)的一部分。開(kāi)心保網(wǎng)提醒車主還需牢記保險(xiǎn)公司的電話，了解清楚理賠注意事項(xiàng)，以及道路救援事宜。

保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士建議，拼車回家的人最好能夠給自己買一份短期人身意外險(xiǎn)。據(jù)了解，短期出行可以選擇意外險(xiǎn)或者旅游險(xiǎn)兩種險(xiǎn)種，保期有10天、15天、1年不等。不同保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)適用范圍和保險(xiǎn)條例有所不同，投保時(shí)應(yīng)仔細(xì)查看，有的保險(xiǎn)公司專門(mén)有針對(duì)假期出行的險(xiǎn)種。從安全保障出發(fā)，最好和同車人共同商定統(tǒng)一購(gòu)買相關(guān)的保險(xiǎn)。