買保險(xiǎn)保障第一 投資其次

發(fā)布者:蘇偉|發(fā)布時(shí)間:2013-06-03 08:52:49

“我剛買了一份保險(xiǎn),可劃算了,交20年,一年交8040元,每三年就返款9000元……”吳女士很喜歡向朋友們介紹自己的理財(cái)經(jīng)驗(yàn),并向朋友推薦自己剛買的保險(xiǎn)。吳女士說(shuō),她以前也沒(méi)買過(guò)什么保險(xiǎn),現(xiàn)在手里有點(diǎn)余錢,就想買點(diǎn)保險(xiǎn)當(dāng)投資。

楊小姐是事業(yè)單位編制,未婚,工資雖不算太高,但工作穩(wěn)定、保障齊全。某日,一保險(xiǎn)推銷人到其單位推銷保險(xiǎn),楊小姐出于同情接待了他,并購(gòu)買了包括終身壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)和投連險(xiǎn)四大類共5個(gè)保險(xiǎn)品種。后來(lái),楊小姐的表姐從單位下崗后也加入保險(xiǎn)代理人行列,她又從表姐那買了一大堆類似保險(xiǎn),其年保費(fèi)總額已達(dá)到其收入的23%。事后有人問(wèn)起她每年花那么多錢買的保險(xiǎn),都獲得了什么保障時(shí),楊小姐竟說(shuō)不出個(gè)所以然來(lái)。

初為人父的小王則在最近興沖沖地為兒子購(gòu)買健康醫(yī)療險(xiǎn)和教育儲(chǔ)蓄險(xiǎn)各一份,一年共需交保費(fèi)8000多元錢。小王在事業(yè)單位上班,一個(gè)月收入不過(guò)4000余元,妻子在一家私企上班,懷孕后不久就把工作辭了。小王說(shuō),我掙得不多,我和妻子都沒(méi)辦保險(xiǎn),但日子再苦不能委屈了孩子,所以先給孩子把保險(xiǎn)買上。

“我的原則就是年輕時(shí)拼命賺錢存錢,到老那就是我的‘保險(xiǎn)’。”謝先生是一家外貿(mào)公司的業(yè)務(wù)經(jīng)理,年薪20多萬(wàn)元,還房貸、養(yǎng)車、養(yǎng)孩子……月支出近萬(wàn)元。妻子是全職太太。據(jù)吳先生說(shuō),他現(xiàn)在有點(diǎn)存款,都用來(lái)投資了,他、妻子、孩子都沒(méi)辦保險(xiǎn):“我主要覺(jué)得保險(xiǎn)沒(méi)有太大的實(shí)際意義,純消費(fèi)型的,出事的幾率畢竟很小,應(yīng)該不會(huì)發(fā)生在我們身上;養(yǎng)老的、教育的,覺(jué)得就類似儲(chǔ)蓄,又沒(méi)多大意思。”

“我們單位已經(jīng)給我交了‘五險(xiǎn)一金’,保障挺全面的,我自己就不用再掏錢買商業(yè)保險(xiǎn)了。”馮小姐是一位典型的年輕白領(lǐng),收入不錯(cuò),公司提供的福利也不錯(cuò),生活看起來(lái)很有

乍一看,吳女士、楊小姐、小王、謝先生、馮小姐的“如意算盤”都打得不錯(cuò)。仔細(xì)分析一下,卻會(huì)發(fā)現(xiàn),他們的保險(xiǎn)理念其實(shí)還有不小的誤區(qū)。

誤區(qū)一:買保險(xiǎn)不為保障為投資

暫且不論吳女士買到的保險(xiǎn)產(chǎn)品的“好壞”,她的這種觀念是不對(duì)的。雖然,目前很多保險(xiǎn)產(chǎn)品具有儲(chǔ)蓄和保障雙重功能,但更應(yīng)重視其保障的功用。如果只注重保險(xiǎn)的投資功能,即偏重于儲(chǔ)蓄投資類險(xiǎn)種,而忽略人身意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)等的投入,這是保險(xiǎn)市場(chǎng)不成熟的表現(xiàn)。

其實(shí)消費(fèi)型保險(xiǎn)一般保費(fèi)都不高,但保障作用卻很強(qiáng),由于保險(xiǎn)事故只是可能發(fā)生而不是肯定發(fā)生,因此讓許多人認(rèn)為是白搭,不愿意投保。但保險(xiǎn)預(yù)防的就是意外,一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)才能真正發(fā)揮保障、救急和彌補(bǔ)損失的作用。在安排家庭保險(xiǎn)時(shí),消費(fèi)者一定要先安排基礎(chǔ)保障類的保險(xiǎn),然后考慮投資理財(cái)型的保險(xiǎn)。

誤區(qū)二:保費(fèi)“滿倉(cāng)”壓力大

對(duì)于楊小姐的情況,終身壽險(xiǎn)并不是必需的,養(yǎng)老和投資類險(xiǎn)也應(yīng)當(dāng)控制額度,意外險(xiǎn)額度反而應(yīng)該加上去。楊小姐總的保險(xiǎn)支出額度應(yīng)嚴(yán)格控制在其年收入的10%以內(nèi)才合適,尤其她還是單身狀態(tài),一般來(lái)說(shuō)比例在7%~8%就非常有保障了。

畢竟,保費(fèi)進(jìn)入保險(xiǎn)公司后,除了保單貸款和保險(xiǎn)事故理賠,基本再找不到“兌現(xiàn)”的途徑,這筆錢屬于“長(zhǎng)期被套”,流動(dòng)性很差。因此,保費(fèi)支出千萬(wàn)別“滿倉(cāng)”。

誤區(qū)三:先保小孩,再保大人

給孩子購(gòu)買保險(xiǎn)固然重要,但如果家長(zhǎng)自己都沒(méi)有保險(xiǎn),心里卻想著先給孩子辦好保險(xiǎn),這就走進(jìn)誤區(qū)了。

每個(gè)家庭的支柱是父母,一旦他們因意外、疾病等喪失工作能力或失去收入的時(shí)候,家庭就將陷入困境。因此一個(gè)家庭購(gòu)買保險(xiǎn)的原則是:先大人后孩子,先經(jīng)濟(jì)支柱后其他成員。

如果先給孩子上保險(xiǎn),那么萬(wàn)一家長(zhǎng)發(fā)生不幸,孩子的保費(fèi)一旦無(wú)人繳納,還談何保障?所以,只有作為經(jīng)濟(jì)支柱的家長(zhǎng)平安健康,才能給家庭和孩子一份保障,父母才是孩子的最大保障來(lái)源。

誤區(qū)四:買保險(xiǎn)不如儲(chǔ)蓄和投資

謝先生的想法也代表了很多人的看法,但這是一個(gè)很典型的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。其實(shí),保險(xiǎn)最重要的作用是保障功能,對(duì)于經(jīng)濟(jì)不很寬裕的人來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)解決萬(wàn)一發(fā)生不幸,收入突然中斷時(shí)的經(jīng)濟(jì)來(lái)源問(wèn)題;而對(duì)于有錢人,保險(xiǎn)的作用主要是保全其已擁有的財(cái)產(chǎn)。目前,市場(chǎng)上純保障的險(xiǎn)種,如意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等,都是“花小錢,辦大事”,每年幾百或是千元左右的保費(fèi)投入,就能換來(lái)幾十萬(wàn)元的保障額度。

目前,市場(chǎng)上有不少儲(chǔ)蓄型的險(xiǎn)種,都設(shè)有保費(fèi)豁免條款,也就是說(shuō),當(dāng)投保人因意外傷害事故身故或全殘時(shí),可以不再繼續(xù)交納保費(fèi),仍可享受保障,如各保險(xiǎn)公司的少兒教育保險(xiǎn)等,一旦投保的父母發(fā)生意外事故,無(wú)力繳納保費(fèi),但孩子的那份保險(xiǎn)可以繼續(xù)有效,這就體現(xiàn)了保險(xiǎn)獨(dú)一無(wú)二的保障作用,其他的教育儲(chǔ)蓄、基金投資都無(wú)法達(dá)到這樣的功能。

誤區(qū)五:有社保就不買商業(yè)保險(xiǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)與各類國(guó)家強(qiáng)制的社會(huì)保險(xiǎn)之間不可以互相替代。商業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍由投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定,不同保險(xiǎn)合同項(xiàng)下,不同險(xiǎn)種,被保險(xiǎn)人所受的保障范圍和水平不同,而社會(huì)保險(xiǎn)的保障范圍一般由國(guó)家事先規(guī)定,風(fēng)險(xiǎn)保障范圍比較窄,保障水平較低。通過(guò)二者之間的比較可以發(fā)現(xiàn),社保通常是保障一個(gè)人的最低生活水平和醫(yī)療保障要求,而不同種類的商業(yè)保險(xiǎn)可以保證一個(gè)人在遭遇不同的困境時(shí),都可以得到相應(yīng)的、額度較高的賠償。比如商業(yè)的重大疾病保險(xiǎn),就可以彌補(bǔ)基本社保中大病醫(yī)療保障方面對(duì)于用藥、額度等保障力度的不足。

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