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隨著經(jīng)濟(jì)生活水平的不斷提高，社保僅保障最基本的生活需要、支付水平低等特點已越來越難以滿足廣大群眾個性化的養(yǎng)老需求，不少人都有疑問：有社保還需要買商業(yè)保險嗎？

實際上，社保是國家對社會人群最基礎(chǔ)的保障方式，提供的也是最基本的保障標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)保險公司根據(jù)客戶需求和具體市場環(huán)境會推出特色化的險種，滿足不同人群的保險保障和理財需求，因此商業(yè)保險能夠在一定程度上對社保形成補充。

商業(yè)養(yǎng)老保險以其較高的養(yǎng)老保障水平，可靈活選擇保障程度的優(yōu)勢，日益被廣大市民所接受，并成為社保的有力補充，正在發(fā)揮著越來越重要的作用。

進(jìn)入“十二五”時期，我國人口老齡化進(jìn)程加快，社會養(yǎng)老保障和養(yǎng)老服務(wù)需求將大量增加，越來越多的人把目光投向商業(yè)養(yǎng)老保險，其按需所求、長期規(guī)劃和投資理財?shù)膬?yōu)勢也逐漸顯現(xiàn)出來。其認(rèn)為：僅僅依靠社會保險，退休后可能將陷入“老年貧困化”的窘境，面對嚴(yán)峻形勢，現(xiàn)行的商業(yè)養(yǎng)老保險中通過復(fù)利滾存計算收益的分紅型終身養(yǎng)老保險，以儲備時間越久，理財效果越佳，讓人活得越久，領(lǐng)得越多。

如何選擇適合的商業(yè)保險？

我國城鎮(zhèn)居民社保的基本保障范圍包括醫(yī)療保險；養(yǎng)老保險；生育保險；失業(yè)保險；工傷保險。目前社保五個方面還不能涵蓋人生中有可能遇到的其他風(fēng)險，比如：社保對于意外事故造成的身故、傷殘、燒燙傷等沒有賠付和醫(yī)療報銷保障，所以意外險應(yīng)為民眾購買商業(yè)保險的首選。意外險花費少、保障實在，是所有保險中最具保障意義的一類險種，還可根據(jù)保障時間的長短靈活選擇險種。意外風(fēng)險無處不在，我們應(yīng)樹立風(fēng)險管控意識，將意外險作為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的“安全閥”。對于家庭而言，意外險保障能夠避免因家庭一方意外身故導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)陷入困境的局面。意外險包括人身意外險和意外醫(yī)療險，前者是指當(dāng)被保險人因發(fā)生意外導(dǎo)致殘疾或身故時，保險公司給予相應(yīng)的賠償金；意外醫(yī)療險則是因意外事故需要救護(hù)的被保險人支付相應(yīng)的金額的醫(yī)療費用的險種。在投保意外險應(yīng)注意要求保險人對意外事故概念、定義及其免責(zé)條款等進(jìn)行詳細(xì)講解；如不幸發(fā)生意外事故，投保人需注意保留由公安機關(guān)、醫(yī)院等合法機構(gòu)出具的相關(guān)憑證并保留存根，為可能發(fā)生的訴訟糾紛提供證據(jù)，增加勝訴砝碼。

值得購買的商業(yè)保險還有重疾險，調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，中國人一生患重疾的概率在70%以上，所以不得不防。對于疾病，社保只承擔(dān)社保范圍內(nèi)用藥，并有報銷比例限制，而對于花費巨大的重大疾病，社保的報銷畢竟有限，且由于重疾影響，患病期間不但大額支出增加，收入也可能中斷，日后的康復(fù)費用也是一個不低的數(shù)額。同時，也因為重疾險的保費費率較高，所以，重疾險是規(guī)劃的重點。目前，不少保險公司的重疾險可以附加1-2款附加險，如意外住院醫(yī)療和住院津貼等，對主險形成補充，這樣在主險達(dá)到保障的同時補償住院期間的誤工等損失。

另外，社保沒有身故責(zé)任，只會將社保賬戶中的錢退給其家人。如果承擔(dān)的家庭責(zé)任較重，壽險的補充就很有必要，壽險的保險期間可參考責(zé)任期的長短來設(shè)定，責(zé)任期之后，家庭責(zé)任將大大減弱，壽險也就可以免去了。商業(yè)醫(yī)療保險與社保互有一定的替代作用。有社保后，商業(yè)醫(yī)療補充的必要性已經(jīng)不大，可不再添加，或者作為次要項目考慮；如果收入不錯，可以考慮添加一份住院津貼險，以彌補因住院造成的收入中斷損失。此外，目前銀行系的分紅險產(chǎn)品集投資分紅、養(yǎng)老金領(lǐng)取和意外保障等功能為一身，能夠滿足理財、保障和子女教育等客戶需求，因此可以說是一種綜合類保險，適合大部分人群購買。

選擇購買商業(yè)養(yǎng)老保險時要注意以下三點：第一、根據(jù)個人的經(jīng)濟(jì)能力適度進(jìn)行保費安排，一般以個人或家庭年收入10-20%，建議控制在15%以內(nèi)不會造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，合理安排保費滿足可持續(xù)續(xù)費。“保對、保全、保足”才是真正的保障，保險的本質(zhì)在于提供保障而不是負(fù)擔(dān)。第二、考察保險公司的整體投資能力。由于壽險是一項長期的投資計劃，只有經(jīng)營狀況良好，保持充足的償付能力，未來客戶利益才有保障，也就是說這樣的保險公司才保險，對此蘇經(jīng)理建議廣大市民盡量選擇知名度高、專業(yè)的保險公司，其產(chǎn)品銷售等方面均較完善。同時，市民在投保前可以把公司近幾年的經(jīng)營狀況進(jìn)行了解，有利于指導(dǎo)產(chǎn)品選擇。第三、產(chǎn)品本身選擇很重要，由于保險是親筆簽字的商業(yè)合同，因此在選擇保險時一定要選擇自己確實需要的保險和為您量身定做的保險，對不明白的條款，一定要詢問清楚。