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孩子是家長的希望，是國家的未來。小朋友的抵抗力相對成年人而言比較低，年輕的父母總希望給自己的寶寶最周全的保護(hù)。為了讓孩子們快樂健康地成長，于是，為自己的孩子購買一份少兒保險(xiǎn)，也成為了這些父母向自己孩子表達(dá)愛的一種方式。

根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局近期一項(xiàng)調(diào)查顯示，七成家長覺得難以承受高昂的教育費(fèi)用，子女平均每月消費(fèi)金額占整個(gè)家庭收入的比重最多占四分之一以上。其中除了學(xué)費(fèi)、書費(fèi)這些必需的支出，還有種類繁多的補(bǔ)課費(fèi)、擇校費(fèi)等選擇性支出。

同濟(jì)醫(yī)科大學(xué)少兒衛(wèi)生學(xué)教研室曾在全國11個(gè)城市4.3萬余名幼兒中進(jìn)行過意外傷害的調(diào)查，結(jié)果顯示：非致命意外傷害的發(fā)生率為24.10%。

而某保險(xiǎn)公司《2009年度理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析報(bào)告》也顯示，在重大疾病理賠項(xiàng)下，10歲以下兒童的理賠件數(shù)占比為4.9%，遠(yuǎn)高于11～20歲這一年齡段的人群，而且這一比例較2008年增加了0.6個(gè)百分點(diǎn)。

可以說，全面的意外和健康保障，以及合理的教育金規(guī)劃，對于子女的健康成長都極為重要。

　　少兒保險(xiǎn)可用“社保+商保”

隨著社會(huì)基本醫(yī)保的覆蓋范圍的不斷拓展，現(xiàn)在我國大部分城鎮(zhèn)地區(qū)都將少兒納入社會(huì)醫(yī)保的保障范圍，彌補(bǔ)了之前少兒基本醫(yī)療保障的空缺，使孩子們在疾病、意外醫(yī)療上有了基礎(chǔ)的保障。

少兒醫(yī)保主要體現(xiàn)的是對少年兒童基本的醫(yī)療保障，因?yàn)閰⒈ＹM(fèi)用低（如上海為60元一年）、覆蓋范圍廣，所以保障程度還不是最高。

如果家長給孩子有一定的保費(fèi)預(yù)算，也可以看看市場上的一些商業(yè)少兒險(xiǎn)，比如少兒意外門急診保險(xiǎn)，少兒住院醫(yī)療保險(xiǎn)能，彌補(bǔ)少兒社保中的一些力度不足之處。

　　兒童商業(yè)意外險(xiǎn)產(chǎn)品多

除了生病，家長還非常擔(dān)心孩子的安全問題。畢竟對少年兒童而言，他們是“最容易受傷”的人群之一。意外摔傷、擦傷、骨折等，都容易在學(xué)習(xí)和玩耍過程中發(fā)生。

對于已經(jīng)上學(xué)的孩子們，家長應(yīng)了解兩項(xiàng)保險(xiǎn)：校方責(zé)任險(xiǎn)和學(xué)平險(xiǎn)。其中，校方責(zé)任險(xiǎn)對大多數(shù)家長來說比較陌生。這款保險(xiǎn)無須向?qū)W生另行收費(fèi)，是由學(xué)校作為投保人，如果是校方過失導(dǎo)致學(xué)生傷亡事或財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行賠償。

學(xué)平險(xiǎn)雖然是商業(yè)險(xiǎn)，但在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上是有一定特色的，帶有面向?qū)W生、費(fèi)率較低的優(yōu)惠傾向。以上海地區(qū)的學(xué)平險(xiǎn)為例，通常保費(fèi)為30～60元，保險(xiǎn)期間為一學(xué)年，保障內(nèi)容包括1萬元的意外身故保險(xiǎn)，最高為10萬元住院醫(yī)療費(fèi)用，還有3000多元的住院補(bǔ)貼金和1000元意外門急診醫(yī)療費(fèi)用等。

對于處于好動(dòng)年齡、容易發(fā)生磕碰意外的幼兒和在校學(xué)生來說，學(xué)平險(xiǎn)是一種比較有用的險(xiǎn)種，費(fèi)率又比較低（采用的是團(tuán)險(xiǎn)價(jià)格策略，比個(gè)人險(xiǎn)種要低），建議家長還是要記得選購。

當(dāng)然，現(xiàn)在各家保險(xiǎn)公司大都也有單純的少兒意外傷害保險(xiǎn)，包括附加少兒意外門急診保險(xiǎn)等，可供家長自由選擇。

　　教育金保險(xiǎn)投保有技巧

教育金保險(xiǎn)在險(xiǎn)種形式上，有傳統(tǒng)的純儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，有分紅型產(chǎn)品，還有萬能、投連等形式。同傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄模式對比，它有以下一些優(yōu)點(diǎn)：

專款專用。相當(dāng)于在保險(xiǎn)公司存了一筆定期存款，且中途退保代價(jià)較高，家長不會(huì)

隨意提取費(fèi)用挪作他用，保證了孩子將來可提取的教育費(fèi)用。

大部分少兒教育金產(chǎn)品都含有保費(fèi)豁免條款，或者可以附加“保費(fèi)豁免定期險(xiǎn)”。

作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱及投保方、付費(fèi)方的家長，萬一不幸發(fā)生意外或疾病身故等情況，導(dǎo)致無力繼續(xù)承擔(dān)這份兒童險(xiǎn)的保費(fèi)，可以豁免繳納義務(wù)，確保保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，孩子領(lǐng)取教育金的權(quán)利、受教育的機(jī)會(huì)繼續(xù)有所保障。

目前各家保險(xiǎn)公司推出的教育金保險(xiǎn)的現(xiàn)金返還方式主要有三種：一是自保單生效日起，每年返還一定數(shù)額的生存金；二是從約定時(shí)間開始每年返還一定數(shù)額的生存金，主要針對高中、大學(xué)階段的教育費(fèi)用；三是在約定時(shí)間一次性返還，不僅能提供一定階段的高等教育費(fèi)用，還可以提供創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、養(yǎng)老金、生存金等。

如果家長僅考慮為子女準(zhǔn)備高中、大學(xué)以及留學(xué)階段的教育費(fèi)用，可以選擇在約定時(shí)間每年給付一定數(shù)額教育金的少兒教育金保險(xiǎn)，而且保障期限不宜太長，一般保障到孩子25至30歲即可。

如果有出國深造計(jì)劃，那么最好投保涵蓋留學(xué)費(fèi)用給付責(zé)任的產(chǎn)品；反之，如果沒有出國留學(xué)計(jì)劃，可以不考慮涵蓋留學(xué)金返還的險(xiǎn)種，因?yàn)楸Ｕ享?xiàng)目增加意味著保費(fèi)支出的增加。

如果是普通家庭，沒有必要給孩子買保障至終身的少兒教育金保險(xiǎn)；如果孩子能為家里賺錢，比如是廣告小明星等，則可以給孩子買一些終身壽險(xiǎn)形式的產(chǎn)品。

保險(xiǎn)專家還提醒說，即便都是“保費(fèi)豁免”，里面的學(xué)問也不少。一定要看清保費(fèi)豁免的具體含義，一旦發(fā)生約定的事故，到底是豁免主險(xiǎn)保費(fèi)、附加險(xiǎn)保險(xiǎn)，還是豁免全部應(yīng)交保費(fèi)；意外豁免的條件到底是意外身故或高殘，還僅僅是意外身故；重大疾病豁免的條件，到底是一經(jīng)確認(rèn)投保的家長喪失勞動(dòng)能力即可開始保費(fèi)豁免，還是將來萬一家長身體狀況有好轉(zhuǎn)，需要重新繳費(fèi)；等等。