孩子是家長的希望,是國家的未來。小朋友的抵抗力相對成年人而言比較低,年輕的父母總希望給自己的寶寶最周全的保護(hù)。為了讓孩子們快樂健康地成長,于是,為自己的孩子購買一份少兒保險,也成為了這些父母向自己孩子表達(dá)愛的一種方式。
根據(jù)國家統(tǒng)計局近期一項調(diào)查顯示,七成家長覺得難以承受高昂的教育費用,子女平均每月消費金額占整個家庭收入的比重最多占四分之一以上。其中除了學(xué)費、書費這些必需的支出,還有種類繁多的補課費、擇校費等選擇性支出。
同濟醫(yī)科大學(xué)少兒衛(wèi)生學(xué)教研室曾在全國11個城市4.3萬余名幼兒中進(jìn)行過意外傷害的調(diào)查,結(jié)果顯示:非致命意外傷害的發(fā)生率為24.10%。
而某保險公司《2009年度理賠數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析報告》也顯示,在重大疾病理賠項下,10歲以下兒童的理賠件數(shù)占比為4.9%,遠(yuǎn)高于11~20歲這一年齡段的人群,而且這一比例較2008年增加了0.6個百分點。
可以說,全面的意外和健康保障,以及合理的教育金規(guī)劃,對于子女的健康成長都極為重要。
隨著社會基本醫(yī)保的覆蓋范圍的不斷拓展,現(xiàn)在我國大部分城鎮(zhèn)地區(qū)都將少兒納入社會醫(yī)保的保障范圍,彌補了之前少兒基本醫(yī)療保障的空缺,使孩子們在疾病、意外醫(yī)療上有了基礎(chǔ)的保障。
少兒醫(yī)保主要體現(xiàn)的是對少年兒童基本的醫(yī)療保障,因為參保費用低(如上海為60元一年)、覆蓋范圍廣,所以保障程度還不是最高。
如果家長給孩子有一定的保費預(yù)算,也可以看看市場上的一些商業(yè)少兒險,比如少兒意外門急診保險,少兒住院醫(yī)療保險能,彌補少兒社保中的一些力度不足之處。
除了生病,家長還非常擔(dān)心孩子的安全問題。畢竟對少年兒童而言,他們是“最容易受傷”的人群之一。意外摔傷、擦傷、骨折等,都容易在學(xué)習(xí)和玩耍過程中發(fā)生。
對于已經(jīng)上學(xué)的孩子們,家長應(yīng)了解兩項保險:校方責(zé)任險和學(xué)平險。其中,校方責(zé)任險對大多數(shù)家長來說比較陌生。這款保險無須向?qū)W生另行收費,是由學(xué)校作為投保人,如果是校方過失導(dǎo)致學(xué)生傷亡事或財產(chǎn)損失,保險公司會進(jìn)行賠償。
學(xué)平險雖然是商業(yè)險,但在產(chǎn)品設(shè)計上是有一定特色的,帶有面向?qū)W生、費率較低的優(yōu)惠傾向。以上海地區(qū)的學(xué)平險為例,通常保費為30~60元,保險期間為一學(xué)年,保障內(nèi)容包括1萬元的意外身故保險,最高為10萬元住院醫(yī)療費用,還有3000多元的住院補貼金和1000元意外門急診醫(yī)療費用等。
對于處于好動年齡、容易發(fā)生磕碰意外的幼兒和在校學(xué)生來說,學(xué)平險是一種比較有用的險種,費率又比較低(采用的是團險價格策略,比個人險種要低),建議家長還是要記得選購。
當(dāng)然,現(xiàn)在各家保險公司大都也有單純的少兒意外傷害保險,包括附加少兒意外門急診保險等,可供家長自由選擇。
教育金保險在險種形式上,有傳統(tǒng)的純儲蓄型產(chǎn)品,有分紅型產(chǎn)品,還有萬能、投連等形式。同傳統(tǒng)的儲蓄模式對比,它有以下一些優(yōu)點:
??顚S谩O喈?dāng)于在保險公司存了一筆定期存款,且中途退保代價較高,家長不會
隨意提取費用挪作他用,保證了孩子將來可提取的教育費用。
大部分少兒教育金產(chǎn)品都含有保費豁免條款,或者可以附加“保費豁免定期險”。
作為家庭經(jīng)濟支柱及投保方、付費方的家長,萬一不幸發(fā)生意外或疾病身故等情況,導(dǎo)致無力繼續(xù)承擔(dān)這份兒童險的保費,可以豁免繳納義務(wù),確保保險合同繼續(xù)有效,孩子領(lǐng)取教育金的權(quán)利、受教育的機會繼續(xù)有所保障。
目前各家保險公司推出的教育金保險的現(xiàn)金返還方式主要有三種:一是自保單生效日起,每年返還一定數(shù)額的生存金;二是從約定時間開始每年返還一定數(shù)額的生存金,主要針對高中、大學(xué)階段的教育費用;三是在約定時間一次性返還,不僅能提供一定階段的高等教育費用,還可以提供創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、養(yǎng)老金、生存金等。
如果家長僅考慮為子女準(zhǔn)備高中、大學(xué)以及留學(xué)階段的教育費用,可以選擇在約定時間每年給付一定數(shù)額教育金的少兒教育金保險,而且保障期限不宜太長,一般保障到孩子25至30歲即可。
如果有出國深造計劃,那么最好投保涵蓋留學(xué)費用給付責(zé)任的產(chǎn)品;反之,如果沒有出國留學(xué)計劃,可以不考慮涵蓋留學(xué)金返還的險種,因為保障項目增加意味著保費支出的增加。
如果是普通家庭,沒有必要給孩子買保障至終身的少兒教育金保險;如果孩子能為家里賺錢,比如是廣告小明星等,則可以給孩子買一些終身壽險形式的產(chǎn)品。
保險專家還提醒說,即便都是“保費豁免”,里面的學(xué)問也不少。一定要看清保費豁免的具體含義,一旦發(fā)生約定的事故,到底是豁免主險保費、附加險保險,還是豁免全部應(yīng)交保費;意外豁免的條件到底是意外身故或高殘,還僅僅是意外身故;重大疾病豁免的條件,到底是一經(jīng)確認(rèn)投保的家長喪失勞動能力即可開始保費豁免,還是將來萬一家長身體狀況有好轉(zhuǎn),需要重新繳費;等等。
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