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隨著經(jīng)濟的發(fā)展，很多人開始購買私家車以達到代步出行的目的，在購買車輛的時候往往跟隨著保險問題，今天就由專家分析購買車險如何組合搭配才能方便實惠，效益更高。

車險臨近到期前，不少車主都相繼收到保險公司、4S店以及外部保險代理人等等多種途徑的關(guān)于續(xù)保的提醒，而新購愛車的車主們也是少不了要為新車投保。購買車險是必須的，眼下，購買車險的選擇越來越多，保險公司也越來越多，投保的方式更是越來越多，那怎樣才能做到明明白白投保，將保費用到實處呢？

　　明白車險條款是關(guān)鍵

給車輛上保險前，應(yīng)該對相關(guān)條款的內(nèi)容心中有數(shù)，才能夠在投保時花最少的錢購買到最適合自己的產(chǎn)品，購買到手的險種也能夠物盡其用。

車險可以分為交強險和商業(yè)車險。交強險是強制購買的，商業(yè)車險可以根據(jù)車主的需要購買。商業(yè)險中又分為主險和附加險。主險可以獨立購買，但是附加險只有在已經(jīng)購買了相應(yīng)主險的情況下才能附加購買。

目前各家保險公司的車險品種都大致相同。主險中，一般“三者險”、“車損險”和“盜搶險”是比較基本的險種，車主大多會投保。而附加險則比較復(fù)雜，包括“玻璃單獨破碎險”、“車身劃痕損失險”、“自燃損失險”、“車上貨物責(zé)任險”、“交通事故精神損害賠償險”、“涉水行駛發(fā)動機損壞險”、“不計免賠險”等。這些險種在理解其含義的基礎(chǔ)上，才能作出合適的選擇。

如果入險時沒有額外購買不計免賠險，就不能享受充分理賠。專家提醒消費者，不計免賠條款分為車損不計免賠、車上人員責(zé)任不計免賠、三者不計免賠和盜搶不計免賠4項。在購買車險時，根據(jù)意愿來選擇，有了不計免賠可以保障自身的權(quán)益，如果車險沒有購買不計免賠，那么保險公司理賠的時候就按責(zé)任認(rèn)定，有一定的免賠率。人保專家稱，所謂的“全險”只是一個模糊概念，并非有硬性規(guī)定包括哪些條款。每個保險公司的“全險”產(chǎn)品也會有差別，購買時，需要弄清楚實際包括的內(nèi)容和一些特別規(guī)定。

比如，購買車險時需要注意是否指定了駕駛?cè)撕蛥^(qū)域行駛。當(dāng)保險公司指定駕駛?cè)嘶蛘咧付耸?nèi)行駛，如果別人開這個車出了險，或者這個車在省外出了險，保險公司都會拒絕理賠。

　　選購要有針對性

不少車主為了圖安心，常常會為汽車購買全險。是不是保險產(chǎn)品買得越多越好？保險專家說，這并非正確選擇，有可能最需要的被弱化，不需要的卻買了一堆，不僅多花了冤枉錢，權(quán)益也得不到充分的保障。車主應(yīng)該根據(jù)自己的車型等具體情況，選擇不同組合的車險，不僅能夠少花錢，出險后，也能使損失得到補償。

怎么找出屬于自己的車險黃金組合呢？那就需要買險時有針對性。

比如自燃險，就要根據(jù)車輛的新舊程度來選擇。新車投保，可以不選擇自燃險，因為新車的所有配置都是新的，自燃概率非常低。但如果是已用多年的私家車或者出租車，增加自燃險就非常有必要，因為使用頻率高的原因，汽車內(nèi)部線路老化后很容易發(fā)生著火等意外情況。

根據(jù)汽車是否有車庫，也可合理地搭配險種。如果沒有車庫，車輛是露天停放的，就可為愛車選擇全責(zé)盜搶險、車輛損失險、玻璃單獨破碎險等險種。

根據(jù)經(jīng)常行駛的路段，來決定第三者責(zé)任險的投保品種。如果只是在市區(qū)行駛，投保第三者責(zé)任險時，可選擇低價位的險種。因為市區(qū)車輛多，車輛行駛緩慢，發(fā)生重大傷亡的可能性非常小。但如果經(jīng)常跑長途、行駛于高速公路，就應(yīng)選擇價位高的險種。

此外，還可以根據(jù)駕駛員的技術(shù)來選擇險種。新手盡管開車比較小心，但經(jīng)驗不足，難免有一些磕磕碰碰的事情發(fā)生。對于新手，人保專家建議多買幾個險種，例如：第三者責(zé)任險、車輛損失險、車上人員責(zé)任險、不計免賠險。駕駛經(jīng)驗比較豐富的，險種購買可盡量偏向經(jīng)濟方面。

　　別漏掉有用的增值服務(wù)

車險不只是交通事故后的避損工具，還帶來一系列實用的免費增值服務(wù)。

最容易被車主忽視，卻最常用到的莫過于非事故道路緊急救援。比如，駕車在外，車子沒油了卻找不到加油站，保險公司可在最短時間送油過去。比如，中國財險人保就提供全國范圍送油加水、現(xiàn)場搶修、拖車牽引、更換輪胎、吊裝救援等非事故道路緊急救援服務(wù)。

當(dāng)車輛出險后，還可以用到代送修、代索賠等增值服務(wù)。保險公司會上門代收索賠資料服務(wù)，替車主將車送到修理廠，并代辦后續(xù)復(fù)雜的索賠流程。

不少新手司機比較喜歡代年檢、代保養(yǎng)服務(wù)，保險公司委托第三方派人上門提車、代客戶驗車、辦理年檢手續(xù)，然后將車輛歸還客戶。

此外，代駕服務(wù)也是很具實用性的。無論是酒后，還是要事所需，推出相關(guān)服務(wù)的保險公司會免費提供貼心的服務(wù)。需要注意的是，有的保險公司在代駕次數(shù)上有限制，比如免費代駕不超過3次等等。

不過，關(guān)于增值服務(wù)的費用，也需要車主弄清楚，哪些是免費提供的，哪些是有償?shù)?。各大保險公司的增值服務(wù)中，免費的范圍在逐漸擴大，但是也存在需要客戶自己掏腰包的，所以車主在購買車險時一定要了解清楚這些服務(wù)的費用到底由誰“埋單”。

　　究竟怎樣購買車險才能保障足又省錢？輕松掌握組合搭配購買車險的五大絕招！

第一招：

新手上路八大險種組合少麻煩

在國內(nèi)機動車保有量大幅增加的背后，是很多新手新車紛紛上路，新車主們往往愛惜車子但車技又不大熟練。

對于新手新車，專家建議不妨購買這8大險種的組合，即交強險、商業(yè)第三者責(zé)任險、車損險、車上人員責(zé)任險、盜搶險、玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險、不計免賠特約險，這個組合是保障比較全面的。

第二招：

老手座駕升級更應(yīng)投保車損險及不計免賠

相對于新手上路，許多老司機認(rèn)為自己技術(shù)過硬，買了新車往往僅購買交強險就上路“祼奔”，殊不知這樣也存在相當(dāng)大的風(fēng)險。

專家認(rèn)為：老手購新車，投保交強險、第三者責(zé)任險、車損險和不計免賠險這4大險種組合仍然必不可少。因為“上路自有三分險”，用小錢管理好大風(fēng)險才是真正穩(wěn)妥的做法。而老手買的新車一般都是“升級換代”的好車，馬力更足、車體更大、車價更高，客觀上出險概率和出險金額也更高，這時車損險與不計免賠險的作用就充分發(fā)揮出來了。

第三招：

三責(zé)險宜選20萬元以上

除了必不可少的交強險外，車險是車主根據(jù)需要自愿購買。但由于新交法對機動車限制更加嚴(yán)格，尤其在第三者責(zé)任險方面，一不小心撞到了行人或豪華車，三者險在這個時候的重要性就明顯了。

根據(jù)國內(nèi)城鎮(zhèn)居民收入水平和相應(yīng)的死亡賠償金水平，理財師建議車主們在為愛車選購商業(yè)第三者責(zé)任險時，將保額設(shè)定在20萬元或以上。

第四招：

官網(wǎng)直銷車險多省15%

學(xué)會了以上三招，您一定會想，保障全面是做到了，但究竟如何才能省錢呢？要想投保車險省事又省錢，就不得不提保險業(yè)界近年興起的網(wǎng)銷車險渠道。

由于網(wǎng)銷車險成本更低，車主在投保時費用可以直降15%，如原來在4S店購買需要6000元的車險，通過網(wǎng)銷渠道僅需4000多元。

投保時，各項條款一一顯示在電腦上，可以隨時保存及打印，也省去了與保險經(jīng)紀(jì)人口頭交流時的麻煩與不確定，減少了日后發(fā)生糾紛的機率。

隨著這一業(yè)務(wù)的成熟，推出官網(wǎng)直銷私家車商業(yè)險的保險公司都對理賠服務(wù)作了種種承諾。中國平安承諾，私家車商業(yè)險萬元以內(nèi)，資料齊全，1個工作日賠付，全國通賠。

第五招：

開車謹(jǐn)慎減少出險下年投保能省錢

還有一點小決竅您一定要記得，下一年的車險投保金額直接與出險次數(shù)掛鉤，如果您一年內(nèi)出險在三次以上，下年就很難再拿到車險優(yōu)惠了，嚴(yán)重的可能還要加價30%以上甚至被拒保。

因此，建議您開車時盡量以穩(wěn)健為主減少出險，同時一般的小刮小蹭還是不要輕易報保險了，暫時忍耐集中修理是更為劃算的做法。因為一旦出險次數(shù)較多，下年增加的保費可能早已超過修理小刮蹭所花費的幾百元。

讀者龔女士來電說,她剛買了一輛新車，正著手投保車險，她也知道投保車險稍不留神易陷入誤區(qū)，她希望得到專業(yè)人士的指點。

車險理賠專家陳先生說，除了國家規(guī)定必買的交強險外，車主可以根據(jù)自己的不同需要組合購買車險，大致種類有：

基本保障型：車輛損失險+不計免賠率險+乘坐險+盜搶險。

其保障范圍為一般事故及被盜搶風(fēng)險，此組合能降低無固定停車場所車主的風(fēng)險。

安心駕馭型：車輛損失險+第三者責(zé)任險+不計免賠率險+乘坐險+盜搶險+劃痕險+玻璃單獨破碎險。

其保障范圍為重大交通事故，可最大化降低車主出險后所承擔(dān)的經(jīng)濟損失且附加險種保費經(jīng)濟。

理賠無憂型：車輛損失險+第三者責(zé)任險+不計免賠率險+乘坐險+盜搶險+劃痕險+無過失責(zé)任險+自燃險。

其保障范圍為所有保險責(zé)任事故，是最佳組合險種，全面覆蓋保險責(zé)任范圍及最大限度降低損失。車主在投保車險前最好聽聽專業(yè)人士意見并作一下比較。