開心保保險網

在漫長的一生中，人們可能遭遇各種意外，因此，購買人身意外保險，應當納入自己的“人生規(guī)劃”，盡可能為自己和家人制定全面的長期的人生保障計劃。一旦災難發(fā)生，被保險人因意外致殘或死亡，一份保障全面的保單，可能是給自己和家人的一個最好的“交待”。那么人身意外保險該如何買呢？本文主要講解了人身意外險的購買，包括購買方法，購買過程中以陷入的誤區(qū)。最后介紹了幾日人身意外險的挑選技巧。

如何購買人身意外險

1. 最好搭配意外醫(yī)療險

公眾對于意外險最大的誤解在于，將意外險及意外醫(yī)療險混淆，認為只要發(fā)生意外，保險公司應承擔起包括醫(yī)療在內的所有責任。保險專家表示：兩者的理賠責任是分離的，意外險保障是針對意外身故、致殘、下落不明情況的一次性賠付，而意外醫(yī)療險則通常作為附加險種，對意外引發(fā)的疾病醫(yī)療費用單獨給付。所以，在購買意外險時，可附加意外傷害住院醫(yī)療補貼，它與上述兩個保險不沖突。

2. 不是越便宜就越好

不少人以為意外險的價格越低越好，這種看法并不可取。因為意外險只對保單上責任范圍內的意外事故負責，而不是對所有的意外負責。所以，有些意外險產品就采取縮小保障范圍的方式來降低價格，實際的效果卻沒有提升。

3. 買意外險要因人而異

普通人一般只需要投保一份額度適中的意外險就足夠;交通意外險更適合經常出差的人;經常外出旅游的人士可以選擇專門的旅游意外險。還有一些特定人群，比如兒童，對于意外傷害方面的保障需求較大。

4. 多份意外險不沖突

同時購買數(shù)家公司的意外傷害保險，是互不沖突的。而意外傷害醫(yī)療保險則不同，一般最高限額是以本次花費為限或合同約定的限額。 

購買人身意外險的誤區(qū) 

誤區(qū)一：人身意外險可以承擔所有的意外風險

人身意外險只對保單上責任范圍內的意外事故負責，在選擇時要看清楚保險合同。同時，根據(jù)需要單獨或者附加不同的意外險。有些情況不屬于意外，出于本人有意識的行為，如自殺、自傷等，不論是直接還是間接故意均不屬于意外。關鍵要看造成傷害的原因，原因屬出于意外，傷害結果就屬于意外，結果雖屬于意外，而原因非意外者，一般不認為是意外傷害。如城市中公共汽車擁擠不堪，而且已經啟動，某乘客卻強行硬擠上車，售票員規(guī)勸不聽，結果造成重傷，這種傷害完全是可以預料的，也是完全可以防止的，因此不屬意外傷害，一般意外傷害保險不予理賠。特別要提醒投保人的是，有些因工作因素帶來的傷害，保險公司也是不賠的，只能通過商業(yè)雇主責任險等險種解決。

誤區(qū)二：人身意外險的保額越高賠付越高

未成年人的身故保額有限定。未成年人不具有勞動能力且沒有工資收入，因此未成年人的身故保額是按照一個人10年的基本生活標準確定的，多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過5萬元。家長在為孩子選擇意外險時，應當注意身故保額的限制，超出保額部分無效。

誤區(qū)三：購買不同保險公司的意外險都可得到全額理賠

如果消費者購買了兩家或者兩家以上保險公司的意外險，是可以向多家保險公司索賠的。人身意外傷害保險分為兩個部份：死亡傷殘保險金和醫(yī)療費用（后者需要附加并要加收保費）。死亡傷殘保險金是一種定額的保險金，如因意外事故導致死亡或殘疾，就可以向投保公司索取保險金（該保險金是按傷殘等級來決定的，如果死亡可以索取全額保險金）。而醫(yī)療費用是費用補償原則，即被保險人只能獲得補償，不能獲益。如果因意外事故產生的醫(yī)療費，可以在醫(yī)療費用的限額內向多家保險公司索賠，但是累計賠償金額不能大于實際醫(yī)療開支。

購買意外險除注意上述幾個誤區(qū)外還要注意了解產品保障內容，免責范圍，同時還要根據(jù)自己的切身情況選擇不同的人身意外保險。

國家理財師教您人身意外險挑選技巧

合理測算意外險保額

通常，意外險的保額可以以個人年收入的5~7倍來簡單確定。 如果想獲得更為精確的額度，可以采用“家庭需求法”來衡量。 你的家人首先需要在你過世后繼續(xù)維持基本的生活狀態(tài)，所以首先需要你個人年收入乘以5倍左右；其次你的過世可能給家人帶來負債，所以要加上屬于你的貸款數(shù)額（如一半或更多比例的家庭房屋貸款、信用卡未還款、各種借款等）；再次你的家人可能因為你的過世需要準備一筆喪葬費用，以及影響他們短期的生活和工作狀態(tài)，所以可以再加上3~6個月的家庭緊急備用金和喪葬費用；當然，你的過世也可能為家人留下流動性較好的資產，如各類存款，貨幣市場基金等，所以應該減去這部分。 

按照家庭需求法來考慮，個人的意外險額度需求可根據(jù)“個人年收入×5+個人部分的負債金額+家庭緊急備用金+喪葬費用-個人部分的流動性資產”來確認。

如果你的子女年紀較小，未來需要的教育金更多，那么應該把這一項費用也加入公式中。同時，如果你當前已經有了團體或個人的意外險、壽險，記得要把這已有部分的額度從該公式中減去。 

總之，足額的意外險能保證當家庭的收入來源突然中斷時，家人至少可以藉此保險金維持一段時間的穩(wěn)定生活，然后重新出發(fā)。否則，如果個人自身沒有安排好足額 的意外、壽險保障，完全被動依賴航空、鐵路、客運等部門的強制保險，那么一旦遭遇意外，很可能連家里的房貸余額都覆蓋不了，更妄論保護家人的生活質量不受影響了。

按需選擇具體險種

航意險買一年期的更劃算： 目前，平安、人保財險、中國人壽等公司均有類似的綜合交通意外險。對于這樣經常出差的“空中一族”，在明確自己一年內坐飛機次數(shù)超過四五次的情況下，完全可以選擇航意險或交通工具的綜合年險。不僅僅是保費便宜，這類產品除了一整年365天的航空安全保障外，往往都添加了火車、輪船、汽車等其它運營性交通工具的意外保障?；?00元，不但可以買斷全年“海陸空”意外險，有些公司還提供免費的急難救助服務。對于經常外出的市民來說，打包買這樣的保障，還是很合算的。 此外，像平安、人保財險等哦該你死的綜合交通意外險也可以根據(jù)飛行或出差集中的頻率任意選擇保障期限，選擇范圍為1~12個月。