養(yǎng)老保險妙招:應(yīng)對下崗工人養(yǎng)老難題

發(fā)布者:蘇偉|發(fā)布時間:2012-11-21 15:36:39

我國人口老齡化時間緊迫,如何養(yǎng)老成為一個難題。繼社保養(yǎng)老、企業(yè)年金之后,商業(yè)保險成為完善養(yǎng)老保障的第三大支柱。更加有品質(zhì)的安度幸福晚年是每個人所向往的,提前規(guī)劃,未雨綢繆,如何購買商業(yè)險來獲得養(yǎng)老保障?

理財專家介紹,一般而言,每個人的養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成:社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、個人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金,包括保險、基金等。由于我國目前社保僅能提供基本水平的養(yǎng)老保障,而企業(yè)年金的發(fā)展尚處于初級階段,因此個人自籌養(yǎng)老金便顯得尤為重要。

事實上,合理的資產(chǎn)配置可以分散風(fēng)險,綜合各種理財工具的優(yōu)點,既能為日常生活留出現(xiàn)金流,又能保證中長期有一個不錯的收益,可以有效地化解養(yǎng)老壓力。在各種養(yǎng)老理財工具中,保險對于養(yǎng)老而言又有著特殊的意義。商業(yè)性養(yǎng)老保險則兼具壽險保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能,被普遍認(rèn)為是當(dāng)前解決個人長期養(yǎng)老儲備問題的上佳解決方案。特別是具有分紅特性的養(yǎng)老保險產(chǎn)品,能夠在按期保證提供養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上,通過派發(fā)分紅在一定程度上抵御通脹。

如果想過上體面富足、財務(wù)自由的金色晚年,購買商業(yè)養(yǎng)老保險必不可少。商業(yè)養(yǎng)老保險追求本金安全、穩(wěn)健收益、抵御通脹、有強制儲蓄的功能,對于平常缺乏理財規(guī)劃、缺少投資經(jīng)驗的人群而言,購買商業(yè)養(yǎng)老險顯得更為穩(wěn)妥,更有效力。同時,對于家庭成員有長壽傾向的人群而言,選擇養(yǎng)老保險就能夠“活得越久,領(lǐng)得越多”。

消費者購買商業(yè)養(yǎng)老保險應(yīng)注意以下幾個方面。

首先,最好購買具有分紅功能的商業(yè)養(yǎng)老保險。“養(yǎng)老險是長期的儲蓄型險種,在銀行利率走低的背景下,消費者應(yīng)盡量選擇具有分紅功能的養(yǎng)老險。”保險專家說,商業(yè)養(yǎng)老保險大致可分為傳統(tǒng)型養(yǎng)老險和分紅型養(yǎng)老險兩種,分紅型養(yǎng)老險將固定利率轉(zhuǎn)變?yōu)楦永剩鋵嶋H分紅和結(jié)算利率視壽險公司的經(jīng)營水平而定,不受保監(jiān)會規(guī)定的年預(yù)定利率不超過2.5%的限制。

其次,可適當(dāng)縮短繳費期限。商業(yè)養(yǎng)老保險有多種繳費方式,除了一次性躉繳外,還有3年繳、5年繳、10年繳、20年繳等幾種期繳方式。“對于商業(yè)養(yǎng)老保險,繳費期限越短,繳納的保費總額將越少。”重慶保險專家說,在銀行利率走低的背景下,消費者可縮短繳費期限,這樣比較省錢。

第三,早買比晚買好。保險專家說,對于商業(yè)養(yǎng)老保險,保險公司給付被保險人的養(yǎng)老金是根據(jù)保費復(fù)利計算產(chǎn)生的儲蓄金額,因此,投保人年齡越小,儲蓄的時間越長,繳納的保費就相對較少。此外,消費者投保商業(yè)養(yǎng)老保險,年齡最好在50周歲以下,因為投保年齡超過50周歲,需繳付的保費比較高。

下崗工人商業(yè)養(yǎng)老險不可少

下崗工人面臨著巨大的生活壓力,特別是以后的養(yǎng)老保障,社會保險保障低,活的時間長才能得到收益。商業(yè)養(yǎng)老保險的好處在于每年都有返還,不需要等待太長時間,因此為了保障以后的生活,建議購買商業(yè)養(yǎng)老保險。

下崗工人不同與其他人群,由于經(jīng)濟來源沒保障因此購買養(yǎng)老保險應(yīng)特別注意以下幾點:

一、 對于最重要的保險責(zé)任,即養(yǎng)老金給付,給付年限要盡量拉長。特別是下崗工人以后的生活保障不夠穩(wěn)定,這點尤為重要。

二、 現(xiàn)金流的分配要合理。養(yǎng)老保險的收益主要在于其長期投資帶來的復(fù)利效應(yīng)。如果過早地大量領(lǐng)取保險金,會導(dǎo)致真到養(yǎng)老所需的時候賬戶積累反而會顯出不足。

三、 繳費靈活。在投保前應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身的收入水平和財務(wù)規(guī)劃選擇合適的繳費期。

四、 保費豁免。對于下崗工人這類經(jīng)濟保障不足的人群,保費豁免功能是非常重要的。有了這個功能,可以確保自己無論發(fā)生什么情況都能正常領(lǐng)到養(yǎng)老金。

五、 保證資金的購買力。在選擇產(chǎn)品養(yǎng)老保險時,如果經(jīng)濟不是特別緊張的話最好選擇有分紅的產(chǎn)品,可以確保一個長期、穩(wěn)定的給付,并且通過分紅能夠在一定程度上保證年輕時攢下的養(yǎng)老金還具備當(dāng)年的購買力。

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