開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

孩子的健康問(wèn)題無(wú)疑牽動(dòng)著每一位家長(zhǎng)的心，甚至孩子的健康直接影響著家庭的財(cái)產(chǎn)狀況?，F(xiàn)在的醫(yī)療成本越來(lái)越高，而兒童的治療費(fèi)用更是名列前茅，加上孩子的年齡小，本身身體就很虛弱，真真是牽一發(fā)而動(dòng)全身。外加社保的兒童待遇遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于在職員工，如何選擇兒童健康險(xiǎn)就是一個(gè)非常重要的問(wèn)題。

應(yīng)該如何選擇健康險(xiǎn)?兒童健康險(xiǎn)，我們主要討論三種：一是門診險(xiǎn)，二是重疾險(xiǎn)，三是住院險(xiǎn)。

門診險(xiǎn)沒(méi)必要買

說(shuō)起健康險(xiǎn)，父母最容易想到的是感冒發(fā)燒門診能不能賠?誰(shuí)都知道門診會(huì)經(jīng)常發(fā)生，但發(fā)生頻率高，損失小的風(fēng)險(xiǎn)是沒(méi)辦法買保險(xiǎn)的。這就是保險(xiǎn)的原理。在門診這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)上，我們不應(yīng)寄希望于保險(xiǎn)公司，而應(yīng)“自留風(fēng)險(xiǎn)”，因?yàn)檫@個(gè)風(fēng)險(xiǎn)你承擔(dān)得起，風(fēng)險(xiǎn)不高。

重疾險(xiǎn)必須買，越早越好

下面，我們重點(diǎn)講重疾險(xiǎn)。毫無(wú)疑問(wèn)，兒童重疾險(xiǎn)是必須買的，而且越早越好。插一句，無(wú)論給任何人買保險(xiǎn)，都應(yīng)遵循兩個(gè)原則：一是保障充足，二是性價(jià)比高。簡(jiǎn)而言之，就是買夠，買低。

首先，要解決的是購(gòu)買額度，即保額足夠的問(wèn)題。

重疾險(xiǎn)的額度就應(yīng)該覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本。這個(gè)數(shù)字大家可以在網(wǎng)上查，個(gè)人認(rèn)為，以50萬(wàn)為宜。

有人會(huì)認(rèn)為小孩買重疾沒(méi)必要買這么高額度，原因無(wú)非是小孩生重疾概率低，這是邏輯混亂。生重疾概率低，所以費(fèi)率便宜;這與生了重疾后，你必須付出的醫(yī)療成本是兩碼事。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)要買就按需求買夠，否則就無(wú)法根本解決家庭財(cái)務(wù)的問(wèn)題。

第二，關(guān)于重疾保障的種類和限制。

市面上的重疾險(xiǎn)，覆蓋的重疾都大同小異，不同產(chǎn)品覆蓋的重疾種類絕大多數(shù)重合，比較這些細(xì)微差別實(shí)在是一件費(fèi)力沒(méi)有效益的事情。具體到兒童重疾險(xiǎn)，我們重點(diǎn)要注意，是否涵蓋了孩子的特有重疾。

第三，關(guān)于兒童重疾險(xiǎn)的預(yù)算。一言以蔽之，性價(jià)比要高，保障越高越好，保費(fèi)越低越好。很多家長(zhǎng)會(huì)考慮到返還的問(wèn)題，其實(shí)大可不必，你必須牢牢記住，兒童重疾險(xiǎn)要解決的是保障的問(wèn)題，而不是儲(chǔ)蓄的問(wèn)題，過(guò)份重視返還因素，反而會(huì)擾亂對(duì)保障與保費(fèi)性價(jià)比的分析。其實(shí)，有返還的重疾險(xiǎn)，不過(guò)就是重疾險(xiǎn)加上一份定期儲(chǔ)蓄而已。以筆者的經(jīng)驗(yàn)，一份保額為50萬(wàn)元的兒童重疾險(xiǎn)，如果被保人是兩歲的小孩，若配置得當(dāng)，5000元一年就可以了。

綜上所述，兒童重疾險(xiǎn)，保額以50萬(wàn)元為宜，預(yù)算為每年5000元上下，購(gòu)買時(shí)不用過(guò)份強(qiáng)調(diào)返還因素，應(yīng)重點(diǎn)考慮保額與保費(fèi)的性價(jià)比，保障越高，保費(fèi)越便宜越好。

兒童住院醫(yī)療保險(xiǎn)：產(chǎn)品差異大，挑選需細(xì)致。

但由于兒童的住院頻率較高，防范能力較差，所以費(fèi)率普遍比成人住院險(xiǎn)貴。住院醫(yī)療保險(xiǎn)，隨著年齡的增長(zhǎng)，費(fèi)率會(huì)有變化。孩子貴，年輕的成人最便宜，隨著年齡增長(zhǎng)，又越來(lái)越貴。

挑選醫(yī)療保險(xiǎn)要注意的問(wèn)題：

(1)治療用藥范圍(包括器械、治療方法)是否有限制。因?yàn)槌擎?zhèn)社會(huì)醫(yī)保對(duì)孩子的住院已經(jīng)有了一定的保障，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)一定要覆蓋社保用藥名錄之外的治療費(fèi)用，否則就起不到補(bǔ)充社保不足的作用。

2)是否保證續(xù)保。住院醫(yī)療險(xiǎn)都是交一年，保一年的，最虧的就是繳了很多年的錢都沒(méi)有生病，等到開(kāi)始生病了，結(jié)果保不了幾年，你交錢保險(xiǎn)公司都不讓你續(xù)保了。所以購(gòu)買時(shí)要注意看條款：什么時(shí)候情況下保險(xiǎn)公司不續(xù)保。

(3)關(guān)于保險(xiǎn)額度。談到額度要看報(bào)銷比例和免賠額，如果從保障充足角度，一個(gè)理想的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是：每次住院的報(bào)銷額度最少兩到三萬(wàn)，最好是沒(méi)有免賠額，報(bào)銷比例是百分之百。

補(bǔ)充一點(diǎn)：住院險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)是不矛盾的，真的患了重疾，重疾險(xiǎn)是一次性給你應(yīng)急資金，不會(huì)因?yàn)橥蝗缙鋪?lái)的住院押金、治療費(fèi)用弄得措手不及;另外住院險(xiǎn)還可以解決住院費(fèi)用的問(wèn)題。這樣，家庭財(cái)務(wù)就不會(huì)因?yàn)槟骋粋€(gè)成員患重疾而遭受巨大的影響。

至此，如何給孩子買保險(xiǎn)這個(gè)話題基本結(jié)束?？偨Y(jié)如下：給孩子買保險(xiǎn)，主要解決健康保險(xiǎn)問(wèn)題。門診醫(yī)療發(fā)生概率高，損失小，可以不買;重疾對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響最大，雖然發(fā)生概率低，建議越早買越高，額度盡量買夠;住院醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)該買，但產(chǎn)品差異大，購(gòu)買時(shí)須注意用藥范圍、是否保證續(xù)保、免賠額、報(bào)銷額度和比例等問(wèn)題。

如果現(xiàn)在有意向購(gòu)買兒童險(xiǎn)的,不放看看以下兩款產(chǎn)品。

瑞泰成長(zhǎng)衛(wèi)士少兒重大疾病保險(xiǎn)

覆蓋廣：覆蓋40種重大疾病

定位準(zhǔn)：專為少年兒童設(shè)計(jì)的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品

保障高：最高提供50萬(wàn)元保障額度

手續(xù)簡(jiǎn)：免體檢，僅90天等待期，可以續(xù)保至25周歲

保費(fèi)低：3-17周歲，1年300元，每天8角2分，即可獲得50萬(wàn)元少兒重疾保障

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人保淘淘樂(lè)少兒兩全暨重大疾病保險(xiǎn)計(jì)劃

1、對(duì)基本醫(yī)療保障范圍之外的罕見(jiàn)病（嚴(yán)重幼年型類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎、川崎病、Ⅰ型糖尿?。┘{入保險(xiǎn)保障范圍的專屬網(wǎng)銷產(chǎn)品；

2、保費(fèi)低廉，躉交每份1000元；

3、20倍基本保額的少兒重大疾病保額、6倍基本保額的意外與疾病身故保額、滿期按所交保險(xiǎn)費(fèi)的100%給付滿期保險(xiǎn)金；

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