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許多爸爸媽媽對于少兒險保障并不十分放在心上，甚至連不同保險的保障功能都分不清楚。但其實選擇合適的少兒險為孩子提供全面的保障是非常必要的。

不同年齡段保障功能有區(qū)別

說到少兒險，很多父母都會認為，反正都是小孩子，隨便買些保險就好了。其實，這在很多父母那里，都存在這樣一個誤區(qū)，因為即便都是少兒，因為年齡階段的不同，所側(cè)重的保障還是應該有所區(qū)別的，畢竟0~18歲的跨度和風險各不相同。

首先，從年齡段來看，保險專家建議，0~6歲兒童應該側(cè)重健康風險。0~6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，占比超過80%，并且其中將近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次的理賠金額在900元左右。當前的意外傷害、醫(yī)療保險和住院費用醫(yī)療保險往往是以附加險形式的。

其次，7~18歲兒童則是外傷風險、教育支出。這一階段的小朋友發(fā)生疾病理賠的比例較低，而因意外造成外傷顯著上升，比如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”以及小臂、小腿和肩部等身體部位的骨折等等，總占比超過60%。

所以這個階段，要尤其注重必要的少兒意外險保障。與此同時，家長還可以側(cè)重考慮用少兒險為孩子開始儲備教育基金。

保障第一教育金第二

現(xiàn)在很多家長，不管是假期還是上學期間都會給孩子安排很多輔導班或者興趣班，希望為了孩子今后有好的發(fā)展，而很多家長為了孩子將來購買了一些教育理財產(chǎn)品，正如保險工作人員告訴記者的，從目前少兒險產(chǎn)品的銷售情況來看，帶有返還性質(zhì)的教育金保險最受歡迎，可在孩子教育投資集中的年齡提供充足的教育基金。家長在選擇兒童保險時過多地考慮了教育金，急不可待地想為孩子規(guī)劃美好明天，卻忽視了一些基本的保障。

保險專家表示，與具備教育金儲備的兒童保險相比，目前少兒醫(yī)療、意外保險的受關(guān)注度較少，但據(jù)統(tǒng)計，意外傷害已成為0~14歲兒童的“第一殺手”，另外，兒童重大疾病的發(fā)生也會嚴重影響家庭，按照保險原理中的“高額損失原則”，也就是說某些風險雖發(fā)生幾率很低，但一旦發(fā)生，卻是我們無法承受的，這類產(chǎn)品必須擁有。建議家長應優(yōu)先考慮為子女購買一些具有醫(yī)療保障、意外保障和重大疾病保障的返還型或保費很低的消費型險種。

投保前要了解保障范圍

家長在為孩子購買意外險的時候要看清保障范圍，不要認為只要買了意外險，孩子發(fā)生了意外就都有了保障。例如：少年兒童不小心燙傷了，認為就可以獲得理賠或獲得全部保額的理賠，但是根據(jù)保險公司的相關(guān)條款，燙傷必須要達到什么程度才可以獲得理賠，而理賠的多少要根據(jù)傷殘的等級支付保險金。也就是說，理賠是有條件的，這一條件主要是保險條款中的“免責條款”。

根據(jù)各家保險公司的相關(guān)條款，目前少兒意外險的保障范圍以死亡和傷殘為主，而有的只保死亡。但在險種名稱上卻有可能都稱為意外保險。這一點投保人在投保前就應該看清條款后再決定。

在這里小編推薦兩款側(cè)重方面不同的少兒險種，如果最近有購買意向的不妨仔細挑選一下。

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