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經(jīng)常有人會問起，“防癌險買哪個公司比較合適？”，“你孩子買的重疾是哪個公司的產(chǎn)品？”如果提了這類問題，往往說明提問者并沒有真正理解家庭保障在理財中的位置。

任何一個理財行為，都是為了解決人生中的問題，或者達(dá)到人生目標(biāo)。絕對不應(yīng)該為了買理財產(chǎn)品而買理財產(chǎn)品。而保險是為了防范使家庭的目標(biāo)受到嚴(yán)重影響，甚至瞬間坍塌的非金融風(fēng)險。

舉個例子，一個月薪過萬的家庭支柱，上有老，下有小，他每月賺一萬元，個人最多花兩三千，余下的用于還房貸、給孩子交學(xué)費(fèi)，存一部分作為孩子的教育金，還要負(fù)擔(dān)家里的生活費(fèi)。如果這個家庭支柱發(fā)生了意外，這個家庭少了一萬元每月的收入，房貸如何還？家人如何照顧？孩子擁有一個美好未來的目標(biāo)也隨之崩塌。想要解決這個問題，至少目前為止，保險還是唯一的工具。

凡是為人父母的人都了解，孩子的健康問題，是最營銷家庭財務(wù)安排的。因為小孩一旦生病，父母就算傾家蕩產(chǎn)也要為小孩醫(yī)治。但是目前未成年人的醫(yī)療保險遠(yuǎn)低于在職人員，一旦小孩得病，該部分保障往往不夠覆蓋醫(yī)療費(fèi)支出。因此我們特地探討兒童保險的選擇。

一、重疾險

毫無疑問，兒童的重疾險必須買，而且是越早越好。因為發(fā)重疾，對家庭財務(wù)影響最大。買重疾險首先需要解決額度問題。重疾險的額度應(yīng)覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本。筆者認(rèn)為，以50萬為宜。第二在選擇時要明確保障的種類和限制。市面上的重疾險總類基本大同小異，對于兒童險來說我們需要注意，是否涵蓋了孩子的特有重疾如川崎病、骨髓灰質(zhì)炎等。第三預(yù)算問題。為了不擾亂在選擇時對保障和保費(fèi)性價比的分析，你必須牢記，該類險解決的保障問題，不是資產(chǎn)增值問題，做一不應(yīng)過分重視返還因素。兒童重疾險，以保額50萬為例，預(yù)算為每年5000元上下。

二、住院醫(yī)療險

住院醫(yī)療發(fā)生概率并不算太高，但隨著醫(yī)療成本的上升，對家庭財務(wù)營銷日漸加大。該保險在兒童和成人之間保障范圍差異不大。但由于兒童住院頻率較高，防范能力較差，費(fèi)率較高。挑選醫(yī)療保險需要注意，一是治療用藥范圍是否有限制，購買商業(yè)保險一定要覆蓋社保用藥名錄以外的治療費(fèi)用；二是是否保證續(xù)保，國內(nèi)的住院醫(yī)療保險普遍是5年保證續(xù)保，最高續(xù)保到65歲；三是保險額度。一般的額度有兩種計算方式：按次計算或按年計算。住院險的參考費(fèi)率：國內(nèi)兩到三歲的孩子，一般年繳五六百元，每次賠付上限不超過一萬。