作為個人、家庭抵御重疾所導致財務風險的重要手段,重大疾病險是以重大疾病為給付保險金條件的疾病保險。即只要被保險人罹患保險條款中列出的某種疾病,無論是否發(fā)生醫(yī)療費用或發(fā)生其他費用,都可獲得保險公司的定額補償??梢哉f,重疾險是轉嫁大病風險的理想選擇。
那么,怎樣的重疾險才算好?購買重疾險又有哪些特別需要注意的地方?重大疾病保險的購買技巧有哪些?小編在這里為您解開疑惑。
免責期短的好
保險公司免責期,少則90天,長則一年。重疾險保費對等待期的長短很敏感,90天的比180天貴。當然,對于消費者來說,這個時間越短越好。例如一單理賠,在買了重疾險以后3個多月的時候查出重疾來,90天的等待期剛過,但如果買的是等待期180天的產品,那么就不能獲得保險金的賠付,只能返還保費。
所以如果有兩個產品,一個重疾種類40種,一個50種,前者等待期90天,后者180天,小編建議可選前者。
輕癥疾病納入保障范圍的好
輕癥疾病是順應醫(yī)療發(fā)展趨勢,將先進治療手段(如微創(chuàng)介入、不開胸)納入保障范圍,將原本重疾險的除外責任(如原位癌)納入保障范圍,鼓勵盡早安排治療,降低患重疾的可能性。
小編調查發(fā)現(xiàn),輕癥疾病的賠付,一般只有重疾保額的20%,如重疾保額50萬,得了輕癥可能就賠10萬。這里還有一個重要的細節(jié)要注意,這個10萬賠了以后,50萬的保額是繼續(xù)50萬還是減少為40萬,兩種情況對保費的影響自然也不同。
癌癥額外賠的好
重大疾病賠付里,有百分之七八十都是癌癥,所以部分產品會在賠付重疾保險金的基礎上,對癌癥進行額外賠付,以提高關鍵疾病的保障額度。但天下沒有免費的午餐,對癌癥進行額外賠付保費自然也會有所增加。
但如果消費者認為這樣的重疾險太貴,小編建議,購買單一的防癌險也可以,畢竟,把最大的風險點規(guī)避過去,也能在很大程度上讓自己得以保障。
注意身故賠付的選擇
一般來說,對于身故賠付,重疾險可分為三種情況,第一種是身故沒有任何賠付,第二種是返還保費或現(xiàn)金價值較大者,第三種就是身故和重疾一樣都是賠付保額,當然這種情況只賠其中之一,哪個先發(fā)生賠付哪個。
而這三種情況,當然對應不同的保費,而且差距還挺大。對此,小編認為,消費者根據(jù)自己需要選擇就好,沒有好壞之分。
注意是否有豁免
保費豁免的意思通俗來講。就是如果你得了約定的保險事故(如重疾、身故或者全殘),剩下的保費不用交,保險利益不變。
豁免在什么情況下有用呢?就是夫妻互保或者給小孩買保險的時候。這樣,除了被保險人得重疾可以獲得理賠之外,如果投保人出了約定的事故,以后就不用再交保費了,但是被保險人的利益不變,所以,保費豁免又稱為保險的“保險”。
注意免體檢限額
免體檢限額不是產品中的規(guī)定,而是各保險公司內部的約定,與保險公司的風險承受能力以及經營策略相關。對于客戶來說,當然是免體檢限額越高越好。但小編提醒您,一旦過了40歲,免體檢限額就會直線下降,20歲的小年輕可能買50萬甚至70萬都不用體檢,但是40歲的大叔可能30萬就要體檢。年齡增加,重疾理賠發(fā)生率也在上升。
所以,在經濟狀況允許的情況下,重疾險越早買越好。
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