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大多數兒童保險誤區(qū)在于彌補了小病小痛的醫(yī)療費，剛需的意外和重疾確遺漏，本末倒置。

如何讓讓寶寶多健康，媽媽少操心，就需要厘清輕重緩急，科學合理規(guī)劃。

前面講過，兒童規(guī)劃保險放下蠅頭小利，不要圖保險任何醫(yī)療費用，得不償失。我們回歸保障本質，保險的第一原則是：①重大風險優(yōu)先保障，②小病小痛花不了幾個錢，不是上來就要考慮的重點。

什么是重大風險？

“一旦發(fā)生，我們無力承擔，或可以承擔，但會對我們家庭造成巨大經濟創(chuàng)傷的風險。”這一層的兒童的風險有：①重大意外傷害 ②重大疾病 ③ 其他住院的疾病。這些對應在商業(yè)保險上即為：①意外險 ②重疾險 ③醫(yī)療險舉一個例子，我的給普通家庭0歲的兒童標準化配置的大概有幾個方面：

整體保險費用大概在每年2000元出頭一點。會獲得

① 20萬頂格最高的意外傷害保險，3-4萬意外醫(yī)療報銷額度， ② 一份50萬額度以上的保障到20歲以上的定期重大疾病險，③ 還有 20萬/年的住院醫(yī)療報銷額度，社保內外100%報銷。

這樣的配置，不可能覆蓋兒童所有的醫(yī)療花銷，你可能會有千兒八百疾病的門診費用需要自己掏錢，但是基本不會讓醫(yī)療醫(yī)療花銷成為你的經濟負擔。報銷渠道方便，手續(xù)簡單快捷，你不用為每次住院的醫(yī)療費報銷費用煞費苦心，不要等待報銷等到花兒都謝了。

今天的重點，給大家評價幾款高性價比的兒童重疾險

有幾款備受追捧的定期重疾險其實各有利弊

1、瑞泰成長衛(wèi)士

保障責任：0-17周歲可投保，最高續(xù)保到25周歲，保障40種重大疾病，最高保額50萬，最低保額10萬元，且保額必須為10萬元的整數倍，等待期90天，意外重疾無等待期保費測算：50萬保額，繳費一年保障一年，以男孩為例，0歲男孩繳費600元，1歲繳費500元，3歲-18歲繳費300元，19-25歲繳費450元。

此處可見一個投保示例：

1歲女孩投保成長衛(wèi)士，最高保到25周歲，保險金額50萬。第一年保費500，第二年保費400，3歲到18歲保費300每年，19到25周歲保費450每年?？偙ＹM8850元。在保障期間發(fā)生合同約定的重癥則可獲得50萬保險金額的賠付。此保險無身故責任。該保險自動續(xù)保，缺點：繳費一年保障一年的產品，自動續(xù)保不等于保證承保，產品停售了客戶就不能購買了。如果產品突然下架，面臨保險空擋風險。

2、新華I健康

新華I健康屬于未成年人和成年人均可投保的消費型保險，保費低廉，保障全。

保障責任：45種重疾+身故，18周歲前身故賠付實際繳納的保險費；18周歲后賠付保險金額。因意外或者180天等待期后罹患合同種45種重疾，全額賠付重大疾病保險金額。

最高保障50萬，保險金額及保費最低保額為1萬元，0-17周歲累計重疾保額最高30萬，18-40歲最高50萬，41-49歲最高30萬。

對比上一款產品，優(yōu)勢明確，屬于連續(xù)保障的定期消費險，無停售和再核保風險，保障了兒童20年間的重疾保障缺點也明顯，此重疾險因為兒童和成人共用一款，保障的病種從成人沿襲過來，無特定兒童保障重疾。另一點，此款保險18周歲以下兒童最高保障30萬，保額偏低，真正發(fā)生重疾治療費用加上康復費用，這個額度可能不夠用。

總結幾個點，兒童重疾險最關鍵是保額做夠，50萬算起步，80萬最好，充分利用保障杠桿其次需要包含兒童特別疾病保障，專業(yè)的保障疾病更有針對性，最后保費肯定不能高，否則得不償失建議選擇20歲到30歲以內的保障期限，因為兒童時期保障疾病和30歲以后保障疾病重大完全不一樣。終身的重疾保障，選擇之前要三思。