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天有不測風(fēng)云人有旦夕禍福，意外無時無處不在，越來越多的人習(xí)慣為自己選擇一份意外險，以便在意外發(fā)生時可能獲得一定的保障。意外險是最常見的險種之一，相對其他險種也比較簡單。但在購買意外險時，還有不少需要注意的地方。我們特別整理出幾大技巧，供大家參考。

　　意外險保額如何計算？

通常，意外險的保額可以以個人年收入的5~7倍來簡單確定。 如果想獲得更為精確的額度，可以采用“家庭需求法”來衡量。你的家人首先需要在你過世后繼續(xù)維持基本的生活狀態(tài)，所以首先需要你個人年收入乘以5倍左右；其次你的過世可能給家人帶來負債，所以要加上屬于你的貸款數(shù)額（如一半或更多比例的家庭房屋貸款、信用卡未還款、各種借款等）；再次你的家人可能因為你的過世需要準(zhǔn)備一筆喪葬費用，以及影響他們短期的生活和工作狀態(tài)，所以可以再加上3~6個月的家庭緊急備用金和喪葬費用；當(dāng)然，你的過世也可能為家人留下流動性較好的資產(chǎn)，如各類存款，貨幣市場基金等，所以應(yīng)該減去這部分。

按照家庭需求法來考慮，個人的意外險額度需求可根據(jù)“個人年收入×5+個人部分的負債金額+家庭緊急備用金+喪葬費用-個人部分的流動性資產(chǎn)”來確認(rèn)。

如果你的子女年紀(jì)較小，未來需要的教育金更多，那么應(yīng)該把這一項費用也加入公式中。同時，如果你當(dāng)前已經(jīng)有了團體或個人的意外險、壽險，記得要把這已有部分的額度從該公式中減去。

總之，足額的意外險能保證當(dāng)家庭的收入來源突然中斷時，家人至少可以藉此保險金維持一段時間的穩(wěn)定生活，然后重新出發(fā)。否則，如果個人自身沒有安排好足額 的意外、壽險保障，完全被動依賴航空、鐵路、客運等部門的強制保險，那么一旦遭遇意外，很可能連家里的房貸余額都覆蓋不了，更妄論保護家人的生活質(zhì)量不受影響了。

意外險期限如何確定？

航空意外險買一年期的更劃算： 目前，各大保險公司均有類似的綜合交通意外險。對于這樣經(jīng)常出差的“空中一族”，在明確自己一年內(nèi)坐飛機次數(shù)超過四五次的情況下，完全可以選擇航意險或交通工具的綜合年險。不僅僅是保費便宜，這類產(chǎn)品除了一整年365天的航空安全保障外，往往都添加了火車、輪船、汽車等其它運營性交通工具的意外保障。花100元，不但可以買斷全年“海陸空”意外險，有些公司還提供免費的急難救助服務(wù)。對于經(jīng)常外出的市民來說，打包買這樣的保障，還是很合算的。 此外，像平安、人保財險等哦該你死的綜合交通意外險也可以根據(jù)飛行或出差集中的頻率任意選擇保障期限，選擇范圍為1~12個月。

　　旅行險針對性購買更合適

（1）喜歡自駕車出行者，可以選擇專門針對駕駛員的旅行險，太平洋保險、人保財險等都有類似產(chǎn)品。也可以選擇帶有自駕車多倍給付條款的意外險，比如民生人壽的“陽光旅程”，客戶作為駕駛員駕駛私家車時遭受交通事故，保險公司會按照保額的雙倍進行給付；

（2）若是舉家出門，出門時擔(dān)心家中發(fā)生盜竊或意外事故，或是出差時攜帶了貴重的筆記本等辦公物品，那么可以選擇財險公司提供的旅行意外險，因為他們會同時提供旅行期間家庭財產(chǎn)、以及隨行物品的意外保障；

（3）若是擔(dān)心出門旅行過程中發(fā)生意外疾病，則可以選擇帶有意外醫(yī)療保障的產(chǎn)品。若是出境旅行，當(dāng)然要選擇境外緊急救援伙伴網(wǎng)點多、服務(wù)好的產(chǎn)品；

（4）如果旅行過程將會進行攀巖、潛水等危險性較高的活動，則最好選擇美亞財險的旅行險系列，因為目前為止，只有這家公司的旅行險條例中沒有把這些高風(fēng)險活動列為除外責(zé)任。

　　普通意外險多倍給付條款不錯

（1）如果你是每天安心“朝九晚五”上班的普通市民，每年只是偶爾出門一次，意外發(fā)生的概率比較小，只需要每年投保一份普通的、額度適中的人身意外險就可以了。當(dāng)然，還可以選擇在已有的壽險主險后面直接附加幾份意外傷害保險，那樣費率會更低。

（2）如果是經(jīng)常乘坐公共交通工具上下班，還可以再加上有公共交通工具多倍給付的條款的險種，當(dāng)然還須注意其中是否涵蓋了輕軌和地鐵。目前，生命人壽、友邦、太平洋等公司都有這樣“交通工具多倍給付”的人身意外險種。

（3）而如果平常不出門，只是黃金周要遠足者，不妨選擇友邦的“日日無憂”之類假日里會多倍給付的意外保險。這個保險平時提供基本保障，在假日里，會把保障額翻高幾倍，能充分滿足普通人的“分段不同額度保障”需求。

了解這些知識之后，相信大家對如何購買意外險有了大致的規(guī)劃。在這里提醒大家：意外隨時可能發(fā)生，一份便宜但保障完善的意外險，可能在不測發(fā)生時帶來有力的保障。關(guān)愛生命，更要關(guān)愛家人，用心呵護身邊人，勿忘購買人身意外險。