如何選擇合適的意外險?意外險保額如何計算?

發(fā)布者:超級管理員|發(fā)布時間:2012-09-02 20:48:24

天有不測風(fēng)云人有旦夕禍福,意外無時無處不在,越來越多的人習(xí)慣為自己選擇一份意外險,以便在意外發(fā)生時可能獲得一定的保障。意外險是最常見的險種之一,相對其他險種也比較簡單。但在購買意外險時,還有不少需要注意的地方。我們特別整理出幾大技巧,供大家參考。

  意外險保額如何計算?

通常,意外險的保額可以以個人年收入的5~7倍來簡單確定。 如果想獲得更為精確的額度,可以采用“家庭需求法”來衡量。你的家人首先需要在你過世后繼續(xù)維持基本的生活狀態(tài),所以首先需要你個人年收入乘以5倍左右;其次你的過世可能給家人帶來負債,所以要加上屬于你的貸款數(shù)額(如一半或更多比例的家庭房屋貸款、信用卡未還款、各種借款等);再次你的家人可能因為你的過世需要準(zhǔn)備一筆喪葬費用,以及影響他們短期的生活和工作狀態(tài),所以可以再加上3~6個月的家庭緊急備用金和喪葬費用;當(dāng)然,你的過世也可能為家人留下流動性較好的資產(chǎn),如各類存款,貨幣市場基金等,所以應(yīng)該減去這部分。

按照家庭需求法來考慮,個人的意外險額度需求可根據(jù)“個人年收入×5+個人部分的負債金額+家庭緊急備用金+喪葬費用-個人部分的流動性資產(chǎn)”來確認(rèn)。

如果你的子女年紀(jì)較小,未來需要的教育金更多,那么應(yīng)該把這一項費用也加入公式中。同時,如果你當(dāng)前已經(jīng)有了團體或個人的意外險、壽險,記得要把這已有部分的額度從該公式中減去。

總之,足額的意外險能保證當(dāng)家庭的收入來源突然中斷時,家人至少可以藉此保險金維持一段時間的穩(wěn)定生活,然后重新出發(fā)。否則,如果個人自身沒有安排好足額 的意外、壽險保障,完全被動依賴航空、鐵路、客運等部門的強制保險,那么一旦遭遇意外,很可能連家里的房貸余額都覆蓋不了,更妄論保護家人的生活質(zhì)量不受影響了。

意外險期限如何確定?

航空意外險買一年期的更劃算: 目前,各大保險公司均有類似的綜合交通意外險。對于這樣經(jīng)常出差的“空中一族”,在明確自己一年內(nèi)坐飛機次數(shù)超過四五次的情況下,完全可以選擇航意險或交通工具的綜合年險。不僅僅是保費便宜,這類產(chǎn)品除了一整年365天的航空安全保障外,往往都添加了火車、輪船、汽車等其它運營性交通工具的意外保障。花100元,不但可以買斷全年“海陸空”意外險,有些公司還提供免費的急難救助服務(wù)。對于經(jīng)常外出的市民來說,打包買這樣的保障,還是很合算的。 此外,像平安、人保財險等哦該你死的綜合交通意外險也可以根據(jù)飛行或出差集中的頻率任意選擇保障期限,選擇范圍為1~12個月。

  旅行險針對性購買更合適

1)喜歡自駕車出行者,可以選擇專門針對駕駛員的旅行險,太平洋保險、人保財險等都有類似產(chǎn)品。也可以選擇帶有自駕車多倍給付條款的意外險,比如民生人壽的“陽光旅程”,客戶作為駕駛員駕駛私家車時遭受交通事故,保險公司會按照保額的雙倍進行給付;

2)若是舉家出門,出門時擔(dān)心家中發(fā)生盜竊或意外事故,或是出差時攜帶了貴重的筆記本等辦公物品,那么可以選擇財險公司提供的旅行意外險,因為他們會同時提供旅行期間家庭財產(chǎn)、以及隨行物品的意外保障;

3若是擔(dān)心出門旅行過程中發(fā)生意外疾病,則可以選擇帶有意外醫(yī)療保障的產(chǎn)品。若是出境旅行,當(dāng)然要選擇境外緊急救援伙伴網(wǎng)點多、服務(wù)好的產(chǎn)品;

4)如果旅行過程將會進行攀巖、潛水等危險性較高的活動,則最好選擇美亞財險的旅行險系列,因為目前為止,只有這家公司的旅行險條例中沒有把這些高風(fēng)險活動列為除外責(zé)任。

  普通意外險多倍給付條款不錯

1)如果你是每天安心“朝九晚五”上班的普通市民,每年只是偶爾出門一次,意外發(fā)生的概率比較小,只需要每年投保一份普通的、額度適中的人身意外險就可以了。當(dāng)然,還可以選擇在已有的壽險主險后面直接附加幾份意外傷害保險,那樣費率會更低。

2如果是經(jīng)常乘坐公共交通工具上下班,還可以再加上有公共交通工具多倍給付的條款的險種,當(dāng)然還須注意其中是否涵蓋了輕軌和地鐵。目前,生命人壽、友邦、太平洋等公司都有這樣“交通工具多倍給付”的人身意外險種。

3而如果平常不出門,只是黃金周要遠足者,不妨選擇友邦的“日日無憂”之類假日里會多倍給付的意外保險。這個保險平時提供基本保障,在假日里,會把保障額翻高幾倍,能充分滿足普通人的“分段不同額度保障”需求。

了解這些知識之后,相信大家對如何購買意外險有了大致的規(guī)劃。在這里提醒大家:意外隨時可能發(fā)生,一份便宜但保障完善的意外險,可能在不測發(fā)生時帶來有力的保障。關(guān)愛生命,更要關(guān)愛家人,用心呵護身邊人,勿忘購買人身意外險。

 

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