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上有老，下有小是很多家庭的真實(shí)寫照，由于老人自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，不少家庭都想為家中的老人購買一份保險(xiǎn)，為老人備足人身保障，但在實(shí)際的投保中，一些保險(xiǎn)營銷人員卻告訴客戶，老年人投保保費(fèi)高，不劃算，因此無需投保。

那么，老年人到底要不要買老年人人身意外保險(xiǎn)？隨著年齡的增大，老人罹患重大疾病的概率越來越大，同時身體素質(zhì)不斷下降，遭遇意外損傷的幾率比較大，而我國現(xiàn)有的醫(yī)療體制對于醫(yī)療報(bào)銷有起付線、上限和報(bào)銷比例，這使得老人的健康保障和意外風(fēng)險(xiǎn)保障成為最迫切的需求。

“重大疾病保險(xiǎn)雖然是老年人需要的險(xiǎn)種，但投保不劃算，因此不推薦購買重疾險(xiǎn)，老年人投保可以考慮意外險(xiǎn)”，保險(xiǎn)專家表示，短期意外險(xiǎn)具有保費(fèi)低廉、人身保障高的特點(diǎn)，且費(fèi)率并不比年輕人高。購買了老年人人身意外保險(xiǎn)還可以同時購買其他意外傷害醫(yī)療、住院費(fèi)用補(bǔ)償、手術(shù)費(fèi)用等附加險(xiǎn)，為老人提供比較全面的意外以及住院醫(yī)療保障。

“老年人還可以投保以死亡為給付條件的終生壽險(xiǎn)。”保險(xiǎn)專家表示，購買了終生壽險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人一旦遭遇不幸，保險(xiǎn)公司將按照保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，除了能減輕家庭負(fù)擔(dān)，同時還能保障被保險(xiǎn)人家人的正常生活。“特別是一些經(jīng)濟(jì)條件較好的老年人，更應(yīng)該購買老年人人身意外保險(xiǎn)產(chǎn)品，由于保險(xiǎn)金是免稅的、還可以指定受益人，這樣保險(xiǎn)金比單純的遺產(chǎn)具有更好的資金單純性、指向性。通過保險(xiǎn)金方式，被保險(xiǎn)人可以最大限度地保證自己遺產(chǎn)的完整性，免除遺產(chǎn)繼承的糾紛，這是一種很好的財(cái)務(wù)安排。”

保險(xiǎn)專家提示，老年人投保時不但將面對費(fèi)率提高的狀況，而且可能面臨無法滿足保險(xiǎn)公司規(guī)定的投保條件而無法投保的情況，目前各家公司的險(xiǎn)種都規(guī)定了最高投保年齡，一般超過上限就無法投保，同時各家公司都規(guī)定繳費(fèi)期滿的年齡一般為70歲，因此，如果老年人決定投保也要趁早。

何時能給60歲以上老人購買老年人人身意外保險(xiǎn)？

在2010年湖北省“兩會”上，省政協(xié)委員洪波提出《各類養(yǎng)老機(jī)構(gòu)開辦老年人意外傷害保險(xiǎn)》的建議，日前得到省保監(jiān)局的回復(fù)，表示將大力支持和推動保險(xiǎn)公司開辦相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。省保監(jiān)局稱，2007年，我省曾推出過“銀發(fā)無憂”這樣保險(xiǎn)產(chǎn)品，但運(yùn)行不到兩年就夭折了。

省老年事業(yè)發(fā)展中心主任邵煒說，2007年，新華人壽湖北分公司與省老齡委聯(lián)手推出一款針對老人的意外險(xiǎn)的產(chǎn)品--“銀發(fā)無憂”，主要面向50至80周歲的老人，每位老人投保費(fèi)用實(shí)收15元/份，期限一年，保障范圍包括身故、殘疾、交通意外醫(yī)療等內(nèi)容。

“由于該老年人人身意外保險(xiǎn)產(chǎn)品繳費(fèi)水平低，理賠額度自然也不高。其中，意外傷害最高賠償1000元，意外致死、致殘最高賠償5萬元。”邵煒說。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，“銀發(fā)無憂”面市后，從銷售情況看，2007年承保2000余人，保費(fèi)3萬余元；2009年上半年承保200余人，保費(fèi)3000余元，至2009年下半年基本停售。

邵煒認(rèn)為，居民投保意識不強(qiáng)，產(chǎn)品理賠額度較低，可能是“銀發(fā)無憂”后期推廣不太理想的重要原因。

省保監(jiān)局稱，“銀發(fā)無憂”推廣失敗，主要由于該項(xiàng)工作依靠新華人壽（601628,股吧）市場化運(yùn)作，缺乏相關(guān)政府部門的支持和參與，難以形成有效規(guī)模，最終導(dǎo)致公司因經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)加大而難以維持。同時，他們還將推動保險(xiǎn)公司開辦“老年人人身意外保險(xiǎn)”產(chǎn)品。