上有老,下有小是很多家庭的真實寫照,由于老人自身抗風險能力低,不少家庭都想為家中的老人購買一份保險,為老人備足人身保障,但在實際的投保中,一些保險營銷人員卻告訴客戶,老年人投保保費高,不劃算,因此無需投保。
那么,老年人到底要不要買老年人人身意外保險?隨著年齡的增大,老人罹患重大疾病的概率越來越大,同時身體素質(zhì)不斷下降,遭遇意外損傷的幾率比較大,而我國現(xiàn)有的醫(yī)療體制對于醫(yī)療報銷有起付線、上限和報銷比例,這使得老人的健康保障和意外風險保障成為最迫切的需求。
“重大疾病保險雖然是老年人需要的險種,但投保不劃算,因此不推薦購買重疾險,老年人投保可以考慮意外險”,保險專家表示,短期意外險具有保費低廉、人身保障高的特點,且費率并不比年輕人高。購買了老年人人身意外保險還可以同時購買其他意外傷害醫(yī)療、住院費用補償、手術(shù)費用等附加險,為老人提供比較全面的意外以及住院醫(yī)療保障。
“老年人還可以投保以死亡為給付條件的終生壽險。”保險專家表示,購買了終生壽險,被保險人一旦遭遇不幸,保險公司將按照保險金額給付身故保險金,除了能減輕家庭負擔,同時還能保障被保險人家人的正常生活。“特別是一些經(jīng)濟條件較好的老年人,更應(yīng)該購買老年人人身意外保險產(chǎn)品,由于保險金是免稅的、還可以指定受益人,這樣保險金比單純的遺產(chǎn)具有更好的資金單純性、指向性。通過保險金方式,被保險人可以最大限度地保證自己遺產(chǎn)的完整性,免除遺產(chǎn)繼承的糾紛,這是一種很好的財務(wù)安排。”
保險專家提示,老年人投保時不但將面對費率提高的狀況,而且可能面臨無法滿足保險公司規(guī)定的投保條件而無法投保的情況,目前各家公司的險種都規(guī)定了最高投保年齡,一般超過上限就無法投保,同時各家公司都規(guī)定繳費期滿的年齡一般為70歲,因此,如果老年人決定投保也要趁早。
何時能給60歲以上老人購買老年人人身意外保險?
在2010年湖北省“兩會”上,省政協(xié)委員洪波提出《各類養(yǎng)老機構(gòu)開辦老年人意外傷害保險》的建議,日前得到省保監(jiān)局的回復(fù),表示將大力支持和推動保險公司開辦相關(guān)保險業(yè)務(wù)。省保監(jiān)局稱,2007年,我省曾推出過“銀發(fā)無憂”這樣保險產(chǎn)品,但運行不到兩年就夭折了。
省老年事業(yè)發(fā)展中心主任邵煒說,2007年,新華人壽湖北分公司與省老齡委聯(lián)手推出一款針對老人的意外險的產(chǎn)品--“銀發(fā)無憂”,主要面向50至80周歲的老人,每位老人投保費用實收15元/份,期限一年,保障范圍包括身故、殘疾、交通意外醫(yī)療等內(nèi)容。
“由于該老年人人身意外保險產(chǎn)品繳費水平低,理賠額度自然也不高。其中,意外傷害最高賠償1000元,意外致死、致殘最高賠償5萬元。”邵煒說。
據(jù)統(tǒng)計,“銀發(fā)無憂”面市后,從銷售情況看,2007年承保2000余人,保費3萬余元;2009年上半年承保200余人,保費3000余元,至2009年下半年基本停售。
邵煒認為,居民投保意識不強,產(chǎn)品理賠額度較低,可能是“銀發(fā)無憂”后期推廣不太理想的重要原因。
省保監(jiān)局稱,“銀發(fā)無憂”推廣失敗,主要由于該項工作依靠新華人壽(601628,股吧)市場化運作,缺乏相關(guān)政府部門的支持和參與,難以形成有效規(guī)模,最終導(dǎo)致公司因經(jīng)營風險加大而難以維持。同時,他們還將推動保險公司開辦“老年人人身意外保險”產(chǎn)品。
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