當今社會,由于環(huán)境因素和生活壓力各方面的因素,使得重大疾病越來越呈現(xiàn)年輕化的趨勢,發(fā)病率也越來越高,專家表示:重大疾病保險贏及早規(guī)劃,但是面對眾多的重疾險產(chǎn)品,有人就問:最好的重大疾病保險是什么呢?對此專家表示:應“對癥下藥”,合適極為最佳選擇。
最好的重大疾病保險如何選擇?——合適自己的最佳
重大疾病治療方式復雜多樣,治療費用高,一般都在十幾萬元左右,更有甚者達到了上百萬。對于很多普通收入的家庭來說無疑是很大的經(jīng)濟負擔,因此購買重疾險成為人們的首選。不過在購買之前,要先知道重大疾病保險的種類有哪些,這樣才能選擇到適合的保險。
重大疾病保險的種類劃分方式有很多,根據(jù)是否返還可分為分紅型和純保障型;根據(jù)給付方式可分為提前給付、額外給付、多次額外給付;根據(jù)投保人群不同分為少年兒童重疾險、老人重疾險、女性重疾險等等;根據(jù)大病的種類多少還可以分為10-20種重疾險、20-30種重疾險、40種重疾險等。
目前市場上的重大疾病保險分為消費型和返還型兩種。消費型險種便宜,較少保費可以保較高保額,但缺點是采用自然費率(年齡越大保費越高),而且最大的風險是:隨著年齡越大,疾病風險也越高,每年都要面臨核保,如果未通過保險公司的核保而無法投保,將會前功盡棄。
反之,返還型保費貴保額相對較低,但保險采用的是均衡費率(年齡多大保費也不變)。如果采用期交方式(每年或每月交費),在獲得理想保障金額的同時,客戶也無需背負過重的財務負擔。每年幾千元,普通家庭可以承受,每年省下的錢如果有更好的投資渠道也可以獲取更高的投資收益。當然最好保單本身具備分紅功能,利用“復利加時間”有助于滿期金最大可能抵御通脹。
最好的重大疾病保險如何選擇在投保重疾險時還要遵循四個原則。
一是,投保重疾險并非保險責任的范圍越廣越好。因為,有些疾病的發(fā)生率幾乎為零,或者他們原先購買的意外險中已經(jīng)能夠保障到的某些創(chuàng)傷類疾病。市民在選擇重疾險時只要考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病,基本上就滿足了一般投保人的保障需求了。
二是,保障額度最好控制在10萬元至20萬元比較合適。因為低于10萬元的保障功能太弱,而超過30萬元對普通大眾來說也沒有必要。當然,每隔三五年,投保者還可以查看是否有必要追加保額,根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟狀況的變化做一些適當?shù)恼{(diào)整。
三是,注意投保年齡限制,因為重疾險的保障有終身保障,也有保到一定年齡即終止的。由于老年人的發(fā)病幾率比較高,保險公司一般不接受60歲以上的投保人,所以重疾險的購買不宜等到50歲以后再買,那樣保費總支出會和保障總額相當,是很不劃算的。如一名30歲的男性購買一份l0萬元保障額的重大疾病險,每年需繳3000多元的保費,共繳20年,也就是6萬多元;而一名55歲的男性購買該險,每年需繳19880元,交5年,將近10萬元,與保額相近。
四是,重大疾病保險比較購買:保費年繳比較好盡管一次交足會有一些價格上的優(yōu)惠,但重疾險的保費還是年繳比較好。雖然所付總額可能略多些,但每次繳費較少,不會給家庭帶來太大的負擔。加之利息等因素,實際成本不一定高于一次繳清的付費方式。年繳還有利于估量家庭每年的支出狀況,便于家庭理財規(guī)劃。另外,如果被保險人繳費第二年身染重疾,同樣可以獲得全額的保障,而本應是10年分繳的,實際只付了五分之一保費;若是20年繳的,就只支付了十分之一的保費。
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