開心保保險網(wǎng)

很多市民都希望錢能“生”錢，因此僅僅把錢存在銀行里已經(jīng)不能滿足一些積極投資的消費者，于是銀行的業(yè)務(wù)也從儲蓄、結(jié)算擴展到銷售各種理財產(chǎn)品，其中就包括保險產(chǎn)品。但這種銷售行為有時卻隱含著誤導(dǎo)的成分。

去銀行存款，毫不知情，存單變保單；經(jīng)不住理財人員的忽悠，購買了并不需要的保險；購買了保險，發(fā)現(xiàn)期待與事實相距甚遠。近年來，銀行代理保險產(chǎn)品時違規(guī)銷售、誤導(dǎo)客戶的問題比較突出。為進一步加強對銀行代理保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管，銀監(jiān)會日前下發(fā)《中國銀監(jiān)會關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險管理的通知》，對銀行代理保險業(yè)務(wù)的相關(guān)問題進行規(guī)范。

銀行：投資保險要“眼亮心明”

對于銀行個人理財，準確的解釋應(yīng)該是“商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃”。在這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險由客戶與銀行按照約定方式承擔(dān)。

但對銀行代理的保險產(chǎn)品，我市某銀行業(yè)內(nèi)人士解釋說，目前各商業(yè)銀行開展保險產(chǎn)品代理業(yè)務(wù)，主要是為了拓寬投資渠道和業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在保險產(chǎn)品的銷售過程中，銀行只是充當(dāng)代銷機構(gòu)的角色，保險公司自身也會參與到銷售中來。這位人士指出，銀行在銷售保險產(chǎn)品時會履行告知義務(wù)，但有時宣傳的側(cè)重點會放在收益上，因此投資者一定要在購買之前就了解相關(guān)產(chǎn)品，細致閱讀保險產(chǎn)品的說明資料和合同細則，看清期限和收益。購買完成后要精心保存相關(guān)票據(jù)，以便將來不時之需。他特別提到，在銀行購買保險產(chǎn)品有一個“猶豫期”，在這個期限內(nèi)退保，客戶的本金不會受損失，但這個期限很短，一般只有幾天時間。

監(jiān)管機構(gòu)：買賣雙方要各盡其責(zé)

據(jù)我市銀行機構(gòu)監(jiān)管部門相關(guān)人士介紹，我市近兩年接到過4起銀行代理保險產(chǎn)品引發(fā)的客戶投訴。多數(shù)情況是業(yè)務(wù)員為了獲取保險代理手續(xù)費，而誤導(dǎo)客戶將存款買成了保險產(chǎn)品。實際上，銀行作為代理人經(jīng)辦保險只收取保險公司的代理費，不承擔(dān)任何保險人與被保險人之間的經(jīng)濟責(zé)任。

他說，投資理財出現(xiàn)問題，首先是投資者金融知識欠缺，將存款與保險混為一談，例如李先生就該充分考慮自身條件，即使投資保險產(chǎn)品也應(yīng)選擇期限較短、流動性強、收益穩(wěn)定的類型；其次，銀行在面對投資者時，應(yīng)提供全面、準確、詳盡的產(chǎn)品介紹，對收益和期限等問題要做同等說明，不能只講收益不講期限；第三，投資者自己要細致閱讀產(chǎn)品說明和合同細則，必要時應(yīng)要求銷售人員將口頭承諾變成書面形式，以便在產(chǎn)生糾紛時能夠拿出有力證據(jù)。

銀行究竟可不可以賣保險

銀監(jiān)會要求：商業(yè)銀行應(yīng)向客戶明示銷售的是保險產(chǎn)品，向客戶說明保險產(chǎn)品的經(jīng)營主體是保險公司，如實提示保險產(chǎn)品的特點和風(fēng)險；應(yīng)告知客戶保險產(chǎn)品的猶豫期、保險責(zé)任、電話回訪、費用扣除、退保費用等重要事項；不得以中獎、抽獎、回扣或者送實物、保險等方式進行誤導(dǎo)銷售等。商業(yè)銀行通過電話向客戶銷售保險產(chǎn)品的，應(yīng)先征得客戶同意，明確告知是保險產(chǎn)品，且錄音。

《通知》規(guī)定商業(yè)銀行每個網(wǎng)點原則上只能與不超過3家保險公司開展合作，銷售合作公司的保險產(chǎn)品，如超過3家，應(yīng)堅持審慎經(jīng)營，并向當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會派出機構(gòu)報告；商業(yè)銀行應(yīng)盡量實現(xiàn)系統(tǒng)出單和系統(tǒng)管控，減少操作風(fēng)險，不能通過信息系統(tǒng)實現(xiàn)銷售管理的，應(yīng)加快信息系統(tǒng)開發(fā)，盡快滿足相關(guān)監(jiān)管要求等；《通知》還要求商業(yè)銀行應(yīng)建立客戶風(fēng)險測評和適合度評估制度，對于評估后不適合客戶購買的，應(yīng)建議不要購買，不得主動推銷。

保險業(yè)有關(guān)專家表示，如果銀行網(wǎng)點只能選擇3家保險公司合作，它將傾向于選擇聲譽較好、知名度高、財務(wù)實力強、能長期合作的保險公司，這能夠保護投保者的合法權(quán)益。