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購買前先掌握個(gè)人需求

第一大人小孩都要有意外險(xiǎn)，意外風(fēng)險(xiǎn)無處不在，應(yīng)及早規(guī)劃。

第二是健康醫(yī)療保險(xiǎn)，人吃五谷雜糧，哪有不得病的？當(dāng)一次大病需要20萬的時(shí)候，問問自己的口袋里是否已經(jīng)準(zhǔn)備好這筆應(yīng)急金了？如果沒有，那么就購買足額的重大疾病險(xiǎn)吧。

第三是養(yǎng)老和教育金，未來養(yǎng)老已經(jīng)是目前大家最關(guān)心的社會(huì)問題之一，老有所依、老有所養(yǎng)、活的有尊嚴(yán)、活的有品質(zhì)。教育金另一熱點(diǎn)，需及早規(guī)劃，窮什么不能窮教育。

對(duì)于自由職業(yè)者醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)最迫切

醫(yī)療費(fèi)用型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例(通常是50%～80%)，按照投保人醫(yī)療中費(fèi)用單據(jù)上的總額來進(jìn)行賠付，相當(dāng)于保險(xiǎn)公司幫助投保者分擔(dān)了一部分醫(yī)療費(fèi)用支出。

對(duì)于有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的人群來說，他們生病住院的費(fèi)用可以憑實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用發(fā)票向社會(huì)醫(yī)保報(bào)銷一部分，而商業(yè)醫(yī)療住院保險(xiǎn)金的領(lǐng)取也要依據(jù)發(fā)票才能取得，有時(shí)兩者會(huì)有所沖突或者重疊。保險(xiǎn)顧問建議他們優(yōu)先考慮醫(yī)療補(bǔ)貼型保險(xiǎn)，而不是醫(yī)療費(fèi)用類保險(xiǎn)，以減少不必要的保費(fèi)成本。

但對(duì)這類沒有醫(yī)保的人群而言，只要去醫(yī)院看病，不管門急診還是住院，都是百分之百自費(fèi)，沒有人能替他們分擔(dān)。而現(xiàn)在住院費(fèi)用非常高，所以應(yīng)該首先購買一些住院醫(yī)療費(fèi)用型的保險(xiǎn)，如果能加上門急診費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)，就更完備了。

不過，曾經(jīng)很火的門急診費(fèi)用保險(xiǎn)產(chǎn)品由于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)太大，基本已經(jīng)停售，現(xiàn)在一般只有團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)中才含門診費(fèi)用保險(xiǎn)。目前市場(chǎng)上只有兩三家保險(xiǎn)公司還在面向個(gè)人銷售這一附加險(xiǎn)種。值得提醒的是，由于門急診費(fèi)用保險(xiǎn)每份年賠付總額只有千元左右且保費(fèi)較貴，如果您屬于小毛病就不去醫(yī)院的男士，那么就沒有必要買這類保險(xiǎn)。而女士通常更加關(guān)注自身的健康，去醫(yī)院看門診的頻率較高，因此女士最好還是買份這種保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)規(guī)劃的原則

首先是單身期。工作不久、尚未成婚的年輕人，又沒有多少家庭負(fù)擔(dān)，應(yīng)重視的是自身的意外和意外醫(yī)療類保障?？煽紤]一定數(shù)額的定期壽險(xiǎn)，萬一發(fā)生意外，可得到充分的賠償用于治療和渡過受傷后的難關(guān)，萬一身故，也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費(fèi)。若收入尚可，可考慮重疾險(xiǎn)，畢竟“年紀(jì)越輕，保費(fèi)越便宜”，這是購買壽險(xiǎn)產(chǎn)品的最基本觀念。

其次是家庭形成期。此時(shí)的家庭責(zé)任感逐漸形成，而夫妻雙方也正出于收入高峰期和責(zé)任高峰期。夫妻對(duì)雙方、對(duì)父母都承擔(dān)著責(zé)任，可選擇保障性高的終身壽險(xiǎn)、附加定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。

最后是退休期。在這個(gè)階段，一般的保障保險(xiǎn)已不宜購買。由于這一階段各種保險(xiǎn)的費(fèi)率都很高，應(yīng)該主要依靠自己早年積累的健康保險(xiǎn)金和子女贍養(yǎng)。如果考慮到為子女減輕壓力，也可投保一些保費(fèi)不是很高的意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種。建議老年人的保險(xiǎn)組合應(yīng)為意外傷害險(xiǎn)＋意外醫(yī)療保險(xiǎn)。

與此同時(shí)，我們?cè)谧⒁膺@些保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，還可以依據(jù)幾個(gè)原則來做好計(jì)劃。首先是雙十法則，雙十法則較為簡(jiǎn)便，方便易懂，但不太科學(xué)與嚴(yán)謹(jǐn)，具體就是家庭需要的保障額度約為家庭凈年收入的10倍，而保費(fèi)支出占家庭凈收入的1/10。